55岁能买什么养老保险合适呢

引言

咱们过了55岁，攒了半辈子积蓄，就想退休后能踏踏实实花自己的钱，不用伸手向儿女要，你说是不是？可到底该挑哪种养老保险，会不会踩坑，能不能买到合适的？今天咱们就把这些事儿掰扯清楚，给你说点实打实的参考。

一. 身体状况允许买吗

大部分这类养老保险，对健康的要求比医疗险、重疾险要宽松很多，但这不代表随便买，健康告知一定要如实说，别抱着侥幸心态蒙混。

我家楼下小区的老王，今年刚好55岁，有十几年的高血压，平时一直规律吃药控制，血压稳得很。之前他自己看线上的投保链接，看健康告知只问了有没有严重心脑血管疾病，他觉得自己就是普通高血压，没填病史就直接投保了。结果后来准备领钱的时候，保险公司核查病史，发现他投保前就已经确诊高血压，没如实告知，差点出了纠纷，折腾了快两个月才解决。

后来老王找了线下的经纪人咨询，按要求把最近半年的血压检查报告、用药记录都提交上去了。保险公司核保之后，顺利给了承保结论，没加费也没除外，正常投保成功。你看，如实说反而没事，藏着掖着才容易出问题。

给大家说几个实际的规则：如果只是有常见的小病，比如控制稳定的高血压、糖尿病，或者做过小手术恢复得很好，大部分都能正常投保，不用太担心。如果是已经得了比较严重的大病，正在治疗或者刚出院没多久，可以试试健康告知更宽松的产品，有些产品不需要做复杂的健康告知，符合基本条件就能买。

这里给大家两个可操作的建议：第一，投保前先把自己最近一年的体检报告、病历、用药记录整理好，问到什么就说什么，没问到的不用主动说。第二，别自己乱试线上投保，万一填错健康告知留下记录，反而影响后续投保，可以先找专业从业者帮你预审，把资料提前给保险公司核保，核保通过再正式投保，这样稳很多。

二. 资金充裕选一次交

如果你手里刚好有一笔暂时用不上的闲钱，选一次性缴费的养老保险很合适。

张姐今年55岁，刚办完退休手续，还拿到了一笔单位给的安置结余款，手里一共攒了二十万的闲置资金，原本想着存去银行，听老姐妹说养老保险收益稳，就动了买的心思，来找我帮着拿主意。当时摆在她面前有两个选择，一个是分五年慢慢交，每年交四万，另一个就是一次性交齐二十万，张姐纠结了好久，一会怕一次性交了之后万一急用钱拿不出来，一会又怕分期交最后领的钱少。

我先帮她算了一笔账，同样二十万的总保费，一次性交齐之后，后续不需要再掏一分钱，每年领的钱比分五年交每年领的要多出来小一千，固定到每个月就是多八十多块，要是等十年之后再开始领，每个月多出来的钱还会再涨一点。要是选择分期交，总投入同样是二十万，但是手里头第一年只用出四万，剩下十六万还能放去做灵活存取的理财，手里余钱多，应对生病、应急这些突发情况更稳，但总收益就会比一次性交少一些。

张姐本身每个月有几千块的退休工资，平时吃穿用度都够花，儿女也都成家立业，不需要她贴补家用，这二十万确实三五年内用不上，就直接选了一次性交。

给大家提两个实际的注意点，第一个，你手里的钱就算充裕，也得留出来至少三到五年的生活费和应急看病的钱，别把全部家当都拿来一次性交养老保险，不然真需要用钱的时候提前取出来会有损失，得不偿失。第二个，要是你本身还有三五年就能开始领钱了，一次性交更划算，早锁定收益，不会受后续利率波动影响。如果说你还要等个十几年才领，手里余钱只够拿出来一部分，那也不用硬撑着一次性交，选分期交也没问题，适合自己的资金情况才是对的。

三. 领取时间如何安排

我身边的刘叔今年55，刚办理完内退，手头攒了二十万闲钱，本来想给未来养老添点补充，选领取时间的时候犯了难，一会儿想马上领，一会儿又想多放几年再领，纠结了快半个月没拿定主意。

如果跟刘叔一样，现在每个月已经有稳定的退休金，日常吃穿看病都够用，这笔钱就是给未来更老的时候做准备，那可以选晚几年再开始领。刘叔一开始想选5年后也就是60岁开始领，我帮他算了一笔账，如果晚10年，到65岁再领，每个月能领的钱比60岁开始领多了快三成。这是因为多放了10年，账户里的资金会慢慢增值，时间越长，累积的额度越高，到最后每个月能拿到的钱自然就多了。尤其是要是打算给七八十岁不能出门、需要请护工的阶段准备零花钱，选晚领更划算，那时候正是需要花钱的时候，领得多能帮上大忙。

要是你现在退休金不高，每个月紧巴巴的，就想早点多一笔收入贴补家用，那完全可以选早一点开始领。比如同样55岁投保，选60岁开始领，比等到70岁再领，早领了十年，累计领到的钱，前期拿到手的总金额其实比晚领更高，适合现在就需要补充日常开支的朋友。小区里还有个跟刘叔同岁的李阿姨，她每个月退休金只有两千多，儿子刚买完房还在还贷款，她不想给孩子添负担，就选了5年后60岁开始领，每个月多领一千多，加上自己的退休金，平时买菜买水果、凑钱给孙子买零食都够了，不用伸手跟孩子要钱，日子过得舒心很多。

还有一种情况，要是你本来就有不错的医疗保障，就想把这个养老保险当成长寿补贴，那可以选择终身领取的方式，不管活到多少岁都能一直领，活多久领多久。比如我家邻居张爷爷，今年82了，他55岁的时候买了这类，现在每个月都能准时领到钱，就算身体一直硬朗，活过一百岁也不用担心没收入，这就相当于给自己多添了一份终身的保障。

最后给大家提个实用小提醒，选领取时间的时候，先算清楚自己现在每个月有多少固定收入，再想想未来可能在哪些地方需要花钱，要是身体条件不错，家族有长寿基因，那就可以尽量把领取时间拉长，选晚开始领，这样越长寿领的钱越多，性价比越高。要是现在收入就不够花，或者身体不太好，想早点拿到实惠，那就选早一点开始领，早用早享受，不用纠结别人说的哪一种更划算，适合你自己需求的就是对的。

图片来源：unsplash

四. 受益人该怎么填

不少朋友买养老保险的时候，填受益人这栏直接空着，或者随便写个名字，觉得反正都是给自己家人，不会出问题，其实这里面讲究不少，填不对很容易闹矛盾。

我之前接触过一个案例，老陈今年55岁，老伴走得早，自己一个人把一儿一女拉扯大，去年手头攒了二十多万，想着给自己买份养老保险，老陈觉得反正自己走了之后钱都是孩子的，填受益人的时候直接只写了儿子的名字，没跟女儿说这事儿。

结果老陈去年冬天出门遛弯摔了一跤，没抢救过来，走得太突然，也没留别的遗嘱。保险公司赔的身故赔偿金直接给到了儿子，女儿知道之后特别委屈，说从小到大爹都是两个人一起照顾，凭啥赔偿金全给儿子，到最后姐弟俩闹到法庭，好几年都不来往，本来好好的一家人，就因为填错受益人变得生分。

所以第一个建议，如果你想把钱留给特定的人，一定要明确写清楚受益人的姓名和身份证号，别只写“妻子”“子女”这种模糊称呼，万一身份有重叠，保险公司没法确认，还要耽误好长时间才能给钱，家人本来就伤心，还要跑来跑去开证明折腾，太闹心。

第二个建议，如果想分给好几个人，一定要明确写清楚每个人的受益比例，别只写多个受益人的名字不写比例。比如刚才说的老陈，如果想一人分一半，就直接写儿子受益比例50%，女儿受益比例50%，保险公司直接按照比例打钱，就不会有纠纷了。

第三个建议，受益人不是填完就不能改了，买完之后如果家里情况变了，比如孩子成家了，或者原来的受益人有变动，随时可以找保险公司改，不用额外花钱，一定要及时改，别拖着，不然等出事之后再想改就来不及了。

还有一种情况，如果你买养老保险就是为了自己领钱养老，没想着特意留钱给谁，那也可以不填受益人，这种情况身故赔偿金会按照遗产由法定继承人继承，不过这种方式容易出纠纷，能明确填的还是尽量明确填上，省得给家人留麻烦。

结语

总结下来，55岁买养老保险，先捋清楚自己的健康情况和钱包厚度就行。先如实过健康告知，别隐瞒身体情况，省得最后赔不了白花了钱；手头余钱比较多，想省点长期利息，那就选一次性缴清；要是想把钱留着防日常急用，那就选分几年缴费。领钱时间也可以对着自己的预期养老生活选，想早点领就选离现在近的时间，想领得多就晚个几年选。最后别忘了填对受益人，省得家里人为这点事闹不愉快。按自己的实际情况挑，就能选到适合自己的，踏实等着领钱养老啦。

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