社保养老保险金可以取出来吗

引言

咱们交社保的时候常攒着这笔养老保险金，是不是你心里也犯嘀咕：这笔钱到底能不能取出来呀？今天咱们就来把这个问题说清楚。

一. 正常情况下的领取规定

我先直接说结论，正常情况下没到法定退休年龄，你一分钱都取不出来，别瞎琢磨提前动这笔钱哈。

我给你说个真事，楼下小区的王叔，今年刚满五十九，本来在小区门口的水果店帮工，去年不小心摔了一跤没法干重活，手里有点紧张，就想着自己交了快二十年社保，能不能先把养老保险金取出来补补家用，省得跟孩子开口要钱。

他揣着身份证社保卡跑到社保经办大厅，窗口工作人员翻了他的缴费记录，直接告诉他不行。为啥？因为正常领取就得满足两个硬条件，一个是达到法定退休年龄，另一个是累计缴费满规定年限，两个条件得同时满足，缺一个都不行。王叔那还差一年才到退休年龄，就算缴费年限够了，也不符合领取要求，根本取不出来。

那就算你熬到了退休年龄，要是累计缴费没到规定年限呢？也没法按月领养老金。比如小区的张阿姨，之前是灵活就业人员，断断续续交社保，到五十岁退休的时候，累计缴费才十二年，离要求还差三年，也没法正常领养老金，要么按规定继续按月缴费，要么一次性补缴够年限之后，才能按月领钱。

满足两个条件之后呢？每个月会按时把养老金打到你预留的银行卡里，你想用就取，这个时候就自由了。还是说刚才的王叔，去年没取成，今年到点办完退休手续，第二个月养老金就按时到账了，现在他每天拿着养老金逛菜场，还给孙子买零食，日子比之前舒坦多了。

给大家提个可操作的建议，要是你还没到退休年龄，手头紧张也别打社保养老保险金的主意，这条路走不通。如果距离退休没几年，先查查自己的累计缴费年限，要是差个三五年，可以提前安排补缴或者续缴，别等到退休了才发现年限不够，领不到钱慌神。

二. 特殊情况的提前取出法

只有符合规定的几种特殊情况，才可以申请提前把社保养老保险个人账户里的钱取出来，不符合要求的话，申请也不会通过，别白跑一趟。

第一种可以办理提前取出的情况，就是参保人去世了。这时候，个人账户里剩下的余额可以由继承人申请全额取出，还能申请领取丧葬补助。我给你说个真实的例子，家住山东的周大哥，今年45岁，交了22年的社保养老保险，去年突发意外离世，他的爱人整理完后事之后，带着死亡证明、户口本和两人的结婚证去社保经办部门申请，不到一周就把周大哥个人账户里的八万多余额取出来了，这笔钱也帮着周大嫂解决了当时家里的一部分生活开支，不至于一下子陷入经济紧张的境地。

第二种情况，就是出国定居并且已经注销了国内户籍的，可以申请一次性取出个人账户里的钱。就像之前咱们提到的刘姐，刘姐年轻的时候一直在国内上班，单位给交了快十年的社保养老保险，后来她申请了加拿大的移民，获批之后按照要求注销了国内的户籍，收拾东西准备出国之前，她带着户籍注销证明、移民批准材料去社保中心申请，把个人账户里累计的五万多块钱一次性取了出来，拿到钱之后她就把社保关系办理了销户，彻底结清了手续，也没留后续的顾虑。不过你要记住，取出之后就没法再在国内继续交这份社保养老保险了，所以做决定之前一定要想清楚。

第三种情况，就是参保人达到了法定退休年龄，但是累计缴费还不够最低年限，本人又不想继续缴费也不想转入其他养老保障的，可以申请一次性取出个人账户里的余额。举个例子，河南的王阿姨，今年满六十岁到了退休年龄，前后断断续续一共只交了八年的社保养老保险，离最低要求还差七年，王阿姨家里条件一般，也不想再接着逐年交费，就带着身份证户口本去社保部门申请，把个人账户里的三万两千多余额取了出来，后续也没有再碰社保养老，直接跟着孩子养老生活。

这里给你提两个实际操作里要注意的点，第一，能提前取出来的只有个人账户里的钱，单位帮你交的那部分进统筹账户，是取不出来的，你申请的时候，工作人员也只会给你结算个人账户的部分，别抱着能取出全部钱的期待，避免白跑。第二，办理提前取出业务，所有材料都要带原件，提前把复印件也准备好，不同地区要求的材料可能会有一点小差别，可以提前打当地社保经办部门的电话问清楚，不用着急去现场排队。如果你还有其他养老保障的需求，不建议你走提前取出，保留社保关系继续缴费，晚年才能拿到稳定的养老金，对生活更有保障。

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三. 商业养老险作为补充建议

如果你每个月到手的收入不算特别紧，手头能挤出来一点余钱，建议搭配一份商业养老险做补充，毕竟社保养老能覆盖的是基础吃喝，想要多出去旅游、给孙辈买个小礼物，或者生点小病请个护工，额外多一份收入能自在很多。

不同年龄层有不同的配置思路，刚参加工作二十多岁的年轻人，收入不算太高，每个月拿两三百块出来存就够，积少成多，几十年下来，到退休能攒下不小的额度，不用给自己加太大压力，把它当成一个强制存钱的习惯就好。比如26岁的小周，刚在二线城市站稳脚跟，每个月发完工资扣完房租和生活费，能剩下小一千，他选了每个月存300块，一直存到退休，等到领钱的时候，每个月能多领小一千，刚好足够覆盖每个月的水电物业费，不用动社保养老的钱，日子轻松不少。

三四十岁的中年人，大多已经攒下了一点积蓄，收入也相对稳定，可以多存一些。这个年龄段距离退休还有二三十年，收益的累积时间足够，每年拿年收入的十分之一左右存进去就不会影响日常开支，要是赶上家里有房贷车贷，就少存点，等贷款结清之后再往上加额度就可以。35岁的陈哥，做小生意手里有了一些闲钱，每年拿两万块存商业养老险，连存十五年，到他退休之后，每个月能多拿三千多块，他打算用这笔钱每年和老伴出去旅一次游，不用动原本给孩子留的积蓄，也不用伸手给孩子要钱，活的更自在。

要是已经五十多岁，临近退休才想起补一份养老保障，就别一次性拿大几十万出来存，选一次性趸交或者短期缴费的产品就好，把手里不用的闲置资金放进去，退休之后就能开始领钱，给社保再补一层，不用承担太长的时间成本。比如52岁的赵姨，孩子已经成家，手里攒了二十万闲钱，存了短期缴费的产品，六十岁退休之后每个月能多拿一千多，刚好用来请钟点工打扫卫生，自己不用受累，日子过的更舒服。

买的时候要结合自己的健康情况来选，要是身体已经有一些小毛病，不用纠结带健康保障的产品，选纯养老的产品就好，健康告知要求宽松，容易通过，也不会占用太多的额度。要是身体健康，想兼顾一点保障，可以选带身故责任的产品，要是没领几年就出事，剩下的钱也能留给家人，不会亏。总之选的时候，先算好自己每个月能拿出来多少钱，别硬撑着存太多影响当下的生活，适合自己的才够用。

四. 挑选方案时的避坑指南

别光听销售说收益有多好，先把自己的实际情况捋清楚，再对着条款一条一条看，别稀里糊涂签了字才发现不对。就拿我身边的大王说吧，他之前有过甲状腺结节的病史，当时听朋友说某款产品好，没仔细看健康告知就直接投保了，等到后来想领钱的时候，才发现因为自己没如实告知病史，差点领不到钱，折腾了好久才理顺，白白浪费了好多时间和精力。所以不管是谁给你推荐，第一步都要仔细读健康告知，有既往症一定要如实填，别存侥幸心理。

不要盲目跟风选太长的缴费期，也别硬扛着压力交超过自己承受能力的钱。比如刚参加工作没几年的小吴，每个月到手工资才五千多，听销售说交得多以后领得多，咬咬牙选了每年交两万的方案，结果交了两年之后，房租涨了加上生病花了不少钱，连交保费的钱都拿不出来，要么只能断缴亏了之前交的钱，要么只能硬撑着过得紧巴巴。你得先算清楚自己每个月除去房租、房贷、日常开销之后，能拿出来买补充养老的钱有多少，一般拿年收入的十分之一左右出来配置就够了，别影响自己当下的生活质量。

别轻信口头承诺，所有说过的收益、领取规则，都要找到合同里对应的白纸黑字。之前有个阿姨找我吐槽，说当时买的时候销售说六十岁就能每年领一万多，结果真到领的时候，才发现合同里写的是八十岁才开始领这么多，六十岁只能领几千块，找公司说理也说不清楚，因为合同里没写销售说的内容，最后只能自认吃亏。所以不管销售说得多动听，只要合同里找不到对应的内容，千万别掏钱，一定要把领取时间、领取金额、身故怎么处理这些关键信息都落实到合同上，再签字交钱。

如果选择的是可以部分领取的产品，一定要看清楚领取之后对后续领取金额有没有影响。有不少人想着买了之后万一急用钱能取一点出来应急，结果取了之后才发现，以后每年固定领的钱会变少很多，甚至有的还会直接影响保障的有效性。你选的时候可以多问一句，如果提前领了一部分，后续的收益和领取标准会不会变，把这句话落实清楚，别等到用的时候才出问题。

最后一点，别盲目追求所谓的高回报，养老补充本身看重的是稳定，适合自己的才对。比如你已经快五十岁了，就别选那种要等二三十年才能领钱的长期产品，选领取时间更早、规则更简单的就好；如果你才二三十岁，手里闲钱不多，可以选缴费灵活的，后续收入涨了还能加保的方案，这样更适配你不同阶段的经济情况。照着自己的年龄、收入、身体情况选，别被别人的节奏带偏，才能挑到真正能帮你补充养老的合适方案。

结语

看到这里你肯定已经明白了：社保养老保险金一般不能随便提前取，只有满足我们刚才说的特殊情况才能提前支取，正常情况下得满足年龄和缴费年限要求，到退休后按月领取哦。如果你已经配置了社保养老，还想让晚年生活更宽裕，可以结合自己的经济状况补充合适的商业养老保障，不同年龄、不同收入的朋友，可以根据自己能承受的预算选对应的缴费方案，年轻人可以选长期慢慢存，临近退休的朋友可以根据自身情况选择适合自己的存法，这样退休后就能多份收入，养老更舒心啦。

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