企业养老保险如何交费 怎么购买养老保险基金呢

引言

嘿，正在攒养老本钱的你，是不是对着这俩问题犯愁呢？想知道具体该怎么操作，怎么选到适合自己的方式吗？别着急，咱们慢慢往下说。

一. 搞懂强制跟自愿的区别在哪

先给你说身边的真实例子，26岁的小杨刚毕业进了一家本地的电商公司，入职第一个月查工资条，就发现扣了一笔钱，标注是养老保险扣费，跑去问人事才知道，这就是咱说的强制交的企业养老保险，只要你是单位正式员工，单位就得帮你交大部分，个人只需要扣一小部分，这是规定要求，没的选，你不想交都不行，单位也不敢不给你交。

那自愿的是什么呢？就是题目里说的个人购买的养老保险基金，这个全看你自己选，你想多攒点养老钱就买，手头紧不想买就不买，没人催你，也没人逼你。就拿小杨来说，他现在每个月扣完社保房租，还能剩三千多，他想着现在年轻，多攒点，退休之后能比只拿基础养老保险多花点，就拿出工资十分之一买了养老保险基金，要是他哪天换工作收入降了，随时可以停交，不会有什么影响。

两者交钱的主体也不一样。强制的企业养老保险，是单位和个人一起交，大头由单位出，个人只需要交工资的固定比例就行，比如小杨每个月工资八千，个人只扣几百块，剩下的大几千都是单位出，不用自己掏全额。而自愿买的养老保险基金，所有费用都得你自己出，交多交少你说了算，你一个月交一百也行，交五千也行，全看你自己的预算。

两者的作用也不一样。强制的企业养老保险，保的是你退休之后的基本生活，也就是保证你退休之后能按月拿到钱，满足吃饭穿衣这些基础开销，不至于没钱花。而自愿买的养老保险基金，是给你养老生活加分的，你要是想退休之后还能出去旅游，能给孙子孙女包红包，不用只花基础养老金那点钱，就可以买一份，多攒一份养老钱，退休之后多拿一份收入。

给你直接说建议，只要你是单位在职员工，强制交的这个企业养老保险你肯定要交，不用犹豫，毕竟单位帮你出了大部分钱，这是实打实的福利，你不要反而亏了。在此基础上，你要是手头还有闲钱，想让退休之后生活质量更高，再根据自己的预算买养老保险基金就行；要是你每个月剩不下多少钱，先把强制的交了，自愿的可以等手头宽松了再考虑，不用硬撑着买。

图片来源：unsplash

二. 二十多岁跟五十岁怎么选账

二十多岁刚参加工作，收入不算高，但是你拥有最长的复利时间，这个优势别人抢都抢不来。给你直接说建议：交企业养老保险的时候，按照你实际工资交就可以，不用特意调高标准，单位帮你承担的部分已经能给你打下稳定的基础。

想额外买养老保险基金的话，二十多岁可以选长期缴费的方式，每个月拿收入的5%到8%出来就行，不用一下拿大笔钱砸进去。比如刚毕业在互联网公司做运营的小周，每个月到手七千，他每个月拿四百块出来买，哪怕中途换工作，也不会影响这笔钱的积累，每年涨个几十块的投入，几十年下来，就是一笔不小的补充养老金。小周说，现在年轻花钱没节制，相当于强制给自己攒点养老钱，等三四十岁的时候还能再加投，现在先把位置占上，不耽误后续调整。

五十岁距离领养老金没多少年了，核心要求是稳，不能追求高收益冒风险。企业养老保险这边，如果你还没交够年限，抓紧补交齐，别断交，先保证能领到基础养老金。这个年纪不用再追求高标准缴费，按最低要求交够，剩下的钱留着做补充更合适。

买养老保险基金的话，五十岁别选太长的缴费期，也别碰波动太大的类型，优先选回本快、领取规则清晰的。比如今年五十三岁的王阿姨，之前在超市做理货员，企业养老保险已经交够年限，现在退休还差七年，她手里攒了十万块闲钱，直接一次性投入一部分，剩下的分五年交，这样刚好到退休年龄就能开始领钱，每个月领的钱能补贴生活费，不用等太久。要是她像二十多岁年轻人那样选二三十年缴费，还没开始领钱就过了领取时间，完全不划算。

不管你是二十还是五十，都得贴合自己的时间来安排。二十多岁别把太多钱砸进去，影响当下的生活，也别因为年轻觉得养老远就一点不攒；五十岁别盲目追收益，把养老本赔进去就得不偿失，先拿到手稳稳的钱，比什么都重要。

三. 预算紧张的话该咋办才明智

先把基础的职工养老保险交上，别断缴。职工养老保险是单位帮你承担大部分，你只需要从工资里扣小部分，这对预算有限的朋友来说，性价比很高，一定要优先保住这个基础保障。

就拿咱们之前碰到的老赵说吧，老赵在一家小超市做理货员，每个月到手工资五千，家里还有孩子要交学费，老人要贴补医药费，每个月剩下的闲钱也就几百块。一开始他觉得每个月扣几百块养老保险，到手工资更少了，想跟单位申请不缴，把这部分钱折成现金拿出来用。

我们当时劝他，千万别这么干。单位缴的那部分比你个人扣的多得多，放弃这个等于白白丢了一大笔保障。而且你年轻的时候累计缴费年限够了，退休之后才能按月领钱，断缴几年，后续补缴还麻烦，累计年限少了，每个月领的钱也会少，反而亏了。老赵听了劝，没申请停缴，每个月就扣三百多块，也没影响他日常过日子，现在快退休了，也能顺顺利利办退休手续领养老金。

如果是没有固定单位，自己缴职工养老保险的朋友，缴费档次可以选最低的那一档。不要为了以后领多一点，硬撑着选高档次，把手里的生活费都搭进去，万一遇到个急事急用钱，拿不出来反而要受苦。先缴上，等以后收入涨了，再提高缴费档次也来得及。

要是想额外买养老保险基金，每个月拿出来的钱别超过你月收入的百分之十。比如你每个月赚四千，那每个月最多拿四百出来买就够了。剩下的钱要留出来当生活费、应急储备金，别把所有闲钱都投进去，锁在里面取不出来，急用钱的时候只能折价取，反而亏本。

还有一种情况，要是你现在连温饱都刚够，手里连两三个月生活费的积蓄都没有，那就先别考虑买额外的养老保险基金，先把基础保障缴好，先把日子过稳了，等手里余钱多了，再慢慢补充也不迟。毕竟养老保险是给未来存的钱，得先把当下的日子过好才行。

四. 退休那天钱啥时候能取出来

企业职工交的养老保险，得等你达到法定退休年龄，办完退休手续之后才能按月领钱，没到年龄绝对取不出来，别抱着提前拿出来用的想法，这个规则大家都得遵守。

我之前碰到过住在老家属院的王姐，她今年52岁，原来在一家私企上班，已经交了22年的企业养老保险，去年厂子裁员她提前内退了，手里暂时没了稳定收入，就想着能不能提前把养老保险里的钱取出来当生活费用，跑了一趟社保经办机构才弄明白，她得等到55岁法定退休年龄办完手续，才能开始领钱，现在哪怕生活暂时紧张，也没法提前支取。建议大家如果是提前离开工作岗位，还没到退休年龄的，别打养老保险的主意，提前备好三到六个月的生活备用金，先靠着过渡到退休年龄就好。

如果是你自己买的养老保险基金，领取时间完全看你买的时候签的合同，合同写哪天开始领就哪天领，别嫌规则麻烦，签合同的时候一定把领取起始日圈出来记清楚。

之前有个做销售的李哥，他40岁的时候给自己买了一份养老保险基金，当时光想着多攒点养老金，没仔细看合同里的领取时间，以为自己60岁就能领钱，等到59岁快到点了翻合同才发现，合同写的是65岁才开始领，一下子打乱了他的退休计划，本来计划60岁退休之后靠着这笔钱出门旅游，这下只能多打五年工攒零花钱。所以买养老保险基金的时候，不管你多看好产品，都得停下来把领取时间看明白，你想什么时候退休用养老金，就选领取起始日和你计划退休时间对得上的产品，别嫌麻烦多看一眼，省得之后闹心。

还有不少朋友问，要是没等到领养老金就出了意外怎么办，这种情况也不用慌，大部分产品都会把剩下的权益给到你的受益人，钱不会平白无故没了。不管是企业交的养老保险，还是自己买的养老保险基金，领钱的时间都写在规则或者合同里，买之前核对清楚自己的需求，就不会出问题。

五. 签合同时留意这些关键条款

第一，先把领取养老金的起始时间看清楚。之前有个48岁的王大姐，本来想着自己50岁就能办退休领钱，签合同的时候没仔细瞅条款，回来才发现合同写的是55岁才能开始领，差了整整五年，本来计划好的退休旅游，愣是拖到五年后才成行，本来能拿到的补贴也没赶上，你说窝心不窝心。所以签之前，把领取起始时间圈出来，跟自己预想的退休时间对一对，对不上就赶紧问清楚改一改，别稀里糊涂签了字。

第二，要弄清楚缴费断缴了怎么办。现在不少人换工作比较勤，万一中间换工作断了几个月缴费，会不会影响后续领钱？能不能补缴？补缴要不要额外交钱？这些都得一条一条看明白。之前有个做销售的小李，换工作的时候空档了三个月，没及时补缴，后来才发现合同要求连续缴费满一定年限才能按原来的标准领钱，断缴就得降标准，每个月少拿小几百，领二十年算下来，少拿好几万，吃了没看条款的亏。所以你如果近期有换工作的打算，更得把断缴相关的条款看仔细，别等断了缴才追悔莫及。

第三，得看清楚身故之后的权益。不管是企业养老保险还是自己买的养老保险基金，都得看看如果还没领多久就身故，剩下的钱能不能给家人继承，给的话多久能到账，要不要扣额外费用。之前有位陈叔叔，买的时候没注意这条，后来陈叔叔不幸走了，陈阿姨去领剩下的钱，才发现条款里写了只退一部分，剩下的就归机构了，陈阿姨本来就没收入，平白少了一笔钱，生活一下子紧了不少。所以这条一定要盯着看，优先选能把剩余权益全给家人的，给自己留保障也给家人留后路。

第四，要留意提前支取的规则。万一你急用钱，想把钱提前取出来，行不行？能取多少？会不会扣手续费，会不会影响后续的养老金领取？这些都得写进合同里，别光听销售人员口头说。之前有个小林，本来攒着钱买养老保险，结果家里人生病急需用钱，想提前取出来，才发现合同写了提前取只能取一半，还要扣手续费，本来就缺钱，平白又亏了一笔。所以签合同的时候，把提前支取的规则一条一条读明白，真遇到急事，咱也知道该怎么办，不至于手忙脚乱。

第五，别漏了看收益相关的约定。如果你买的是养老保险基金，得看清楚收益是保证的还是浮动的，浮动的话有没有波动范围，别光听人说能拿多少，一定要落到合同文字上。之前有个刘大哥，听人说收益不错，没看合同就签了字，结果实际拿到的收益比说的少了不少，去找的时候，人家说合同写了是浮动收益，没办法说理，只能自己吃哑巴亏。所以不管谁说得天花乱坠，你只看合同上写的，写下来的才算数，没写的别信。

结语

看到这儿你肯定清楚啦，在职职工的企业养老保险，是由单位统一办理交费，单位承担大部分费用，个人承担的部分直接从工资里扣除就行，不用自己跑流程。要是想额外买养老保险基金做补充，就照着自己的年龄、预算来挑：二十多岁刚工作，手头不宽松就拿闲钱慢慢投，放的时间长，攒的养老金就多；临近五十岁准备退休，就选回本快的，别选锁定期太长的；要是本来预算就紧张，先把企业养老保险这份基础保障攥牢，再用余钱安排补充的就行。另外签合同的时候一定要看好领取时间，别到该领钱的时候出问题，照着这么安排，退休后的养老保障就能更踏实啦。

买保险怎么买？在哪里儿买？>>>点击这里，免费预约专业顾问为你解答。