商业养老保险和社会保险哪个好

引言

是不是准备规划养老的时候，总会挠头想问，商业养老保险和社会保险哪个好？哪一种更适合自己的情况？别着急，今天咱们就把这个问题说清楚。

一. 社保商保核心差别

咱们先聊购买条件。社保只要你是参保身份，不管身体咋样，都能正常参保缴费，就算你之前有大小毛病，养老险参保都不挑。你上班单位给缴大头，个人扣一小部分；没上班也能以灵活就业身份自己缴，门槛很低谁都能碰。商业养老保险就不一样了，它得看你的年龄和健康状况，年龄超了人家不让买，健康不符合要求也可能买不了，得按核保要求过了才行。

接着说价格和缴费，社保的缴费是跟着当地社平工资走，每年会有调整，你可以选不同的缴费档次，从低到高都有，低收入群体选低档也能参保，压力很小。单位上班的话，个人只需要承担个人部分，单位交的那部分进统筹，不用你掏。商业养老保险的价格是固定写在合同里的，交多少钱、交多久都提前定好，你选的保额越高，每年要交的保费就越多，缴费方式可以选一次缴清，也可以分几年、十几年缴，全看你自己的预算来选。

再说说领取规则，社保的养老金是每年都会根据物价和工资水平调整，活多久领多久，就算你个人账户的钱领完了，国家还会接着给你发，不用怕领完没钱花。领取年龄也有规定，得达到法定退休年龄才能领，不能随便提前领。商业养老保险的领取时间、领多少钱都是写进合同的，你可以自己选什么时候开始领，领的钱数一直固定不变，有的产品可以保终身，也有保到一定年龄的，你选的时候就能定好。

然后说保障功能，社保养老主要是保基本，给你退休之后一个基础的生活钱，够吃饭够穿衣，想要过得更舒服，比如出去玩、买喜欢的东西、贴补孩子，可能就不太够。商业养老保险就是用来补缺口的，你想要退休之后每个月多几千块零花钱，或者想要存一笔专门的养老钱，就可以多买一点，领的钱多就能过得更舒坦，它是对社保的补充，不是代替社保。

最后说风险和稳定性，社保是国家兜底的，不用担心没钱领，也不会出现公司出问题领不到钱的情况，稳定性很强。商业养老保险是保险公司按照合同履约，监管对保险公司管理很严，但最终还是按照合同约定来领钱，所有的领取规则、权益都写在合同里，按合同来就没问题。如果你只买了社保，退休生活只能够基本，如果只买商保，没有社保的话，基础保障缺一块，所以核心差别就是一个是基础兜底，一个是补充提升，谁也代替不了谁。

二. 不同年龄咋挑选

20到30岁刚工作的朋友，手里积蓄不多，每个月扣完社保之后，剩下可支配的闲钱不算多，甚至还得租房、还花呗，压力不小。你先把社保缴上，别断缴就行，不用着急买商业养老保险。要是你收入稳定，每个月能攒下两三千块，那可以先少买一点，拉长缴费时间，每个月扣个几百块，压力不大，还能早早享受到长期增值的好处，别硬掏空钱包买高保额，先顾好当下的生活更重要。

30到40岁，大多数人已经成家立业，工作收入也稳定下来了，房贷车贷还了几年，手里也攒下一些积蓄了。社保肯定一直要缴，这是你养老的基础盘不能丢。这时候你可以根据家庭结余算一下，拿出年收入的10%到15%配置商业养老保险就合适，别拿超过20%的钱出来，不然万一家里有突发要用钱的地方，提前退保会亏不少。这个年龄买，缴费期可以选二三十年，也可以选十年缴清，看你每个月的现金流情况，选下来增值时间不算短，后续领取的金额也比较可观。

40到50岁，距离退休只剩十几年时间了，社保依旧要继续缴，一定要缴够最低要求的年限，不然退休之后没法正常领养老金，亏的是自己。这个阶段买商业养老保险，要看你的健康情况和手里的积蓄，如果身体没啥大问题，存款也比较充足，可以选择一次性缴清或者五年缴清，尽量缩短缴费时间，别拉长到退休之后还缴费，那时候收入下降，压力会变大。要是健康有一些小问题，选健康告知宽松的产品就可以，不用硬挑要求高的产品。

50岁以上接近退休的朋友，社保要是还没缴够，能补缴就尽量补缴，先把基础保障拿到手。要是已经缴够了，正常等着领钱就行。这时候要不要买商业养老保险，得看你手里有没有闲置的、近几年用不上的钱，要是本来存款就不多，还得留着看病应急，那就别买了。要是手里有一大笔闲钱，放着也是放着，想买就买那种已经快到领取时间的产品，别选还得等二三十年才能领的，没必要。

不管你在哪个年龄，记住一个原则：社保必须先安排，它是不管你健康情况如何，只要你按要求缴费，退休就能领钱，这是兜底的保障，不能丢。商业养老保险永远是补充，有多余的闲钱再买，永远别挤占社保的缴费钱，也别挤占日常生活、看病应急的备用金，适合自己收入情况的搭配，才是对的选择。

三. 养老资金咋算数

你先算一笔明白账：退休后每个月要花多少钱，心里得有数。就拿现在的生活标准说，除去房贷车贷，每个月吃饭、水电、通勤（退休了就是日常买菜、社交）这些基础开销，算下来至少两三千，要是想偶尔出去转转、买个新家电，或者生点小毛病花点零碎钱，每个月四千往上更宽松。

接下来你得算清楚，社保能给你填多大的缺口。咱们交社保，退休后能领的钱，是跟着当地平均工资、你缴费年限走的，一般来说，也就够覆盖基础吃饭的开销，剩下想提升生活质量的部分，就得靠自己补。比如你现在每个月赚八千，退休后社保给你开三千五，你想每个月花五千，那剩下一千五就得靠商业养老保险补。

算完缺口，再结合自己手里的钱定缴费方式，别硬撑。要是你每个月固定有闲钱，就选按月分期交，压力小，每个月扣几百几千，不影响日常开销；要是你手里刚好有一笔暂时用不上的闲钱，也可以一次交清，省心不用后续惦记。

别为了买养老保险降低现在的生活质量。我见过不少朋友，手里一共就十万积蓄，一下子拿八万买商业养老保险，平时生病买药都舍不得，真遇上急事要用钱，退保还要亏手续费，太不划算。记住，你得留够至少半年生活费当应急资金，剩下的闲钱再拿来买。

最后再核对一遍，看看算出来的数对不对。比如你30岁，打算60岁退休，预期领20年，每个月要补1500块，那你从现在开始每个月存个几百，刚好能攒够需要的额度；要是你45岁才开始准备，每个月要补的钱就得多一些，你就得根据自己每年能拿出来的预算调整，不用硬凑预期，能补多少算多少，总比一点不准备好。

图片来源：unsplash

四. 真实案例看收益

我身边就有两个挺典型的例子，先说说30岁的小明，小明在互联网公司上班，每月收入除去日常开销，还能攒下几千块，他之前算过，等到自己退休，社保能领到的钱大概只够覆盖基础吃饭开销，想出去玩、换个大点的房子养老肯定不够。

他思来想去，从30岁开始，每年拿出两万块配置商业养老保险，选的是按年缴费，交满30年，等到60岁退休就能按月领钱。算下来，他总共交了60万，等到退休之后，每个月能多领小四千，这笔钱一直能领到终身，而且一开始就写进了合同里。

再说说45岁的老赵，老赵之前一直忙着给孩子攒买房钱，手里余钱不多，孩子结婚安定下来之后，才想起给自己攒养老钱，他看小明配置得不错，也跟着每年拿五万出来交，计划交十年，总共也要交50万，和小明总共交的钱差不了十万，但他50万交完，要等到60岁退休，每个月只能领到两千出头，比小明领的还少一半。

为啥会差这么多？早开始配置，增值的时间就长，长期下来，累计的收益差得挺多。你要是刚工作没几年，哪怕每年少拿点出来配置，最后拿到的收益，也比年纪大了一下子拿好多钱出来投要划算。

要是你现在已经四十多岁了，也不是不能配置，你可以根据自己手里的闲钱调整，不用硬凑高保费，哪怕每个月多领几百上千，也能给退休生活多添一份保障，至少平时买个水果、添件新衣服不用再紧着钱花。

五. 签合同要盯住啥

先划第一个重点，盯紧领取起始时间。很多朋友听业务员说“到年纪就能领钱”，就懒得细看合同里的约定数字，结果稀里糊涂签了字，等到了自己预想的年龄去申请领钱，才发现合同写的领取时间比自己想的晚了十年，这时候再改根本来不及，急得不行。我就见过这么一位张阿姨，本来想六十岁退休就领补充养老钱贴补家用，签单的时候没仔细看，拿到合同扔抽屉里没管，六十岁去申请才发现合同约定领取起始年龄是七十岁，最后只能硬生生多等十年，提前规划的养老安排全乱了。你不管选哪款，拿到合同先翻到领取条款这一块，把领取起始时间圈出来，跟你当初说的对一对，对不上赶紧换，别留后患。

第二个要盯的，就是退保相关的规则，尤其是前几年退保能拿回来多少钱。商业养老保险前期退保，拿回来的钱往往比你交进去的少很多，合同里都会写清楚每一年的现金价值，这个数字就是你退保能拿到的钱。你得提前算清楚，如果后面交不起费了，退保会亏多少，能不能接受这个损失。别脑子一热就签，交了两三年手头紧拿不出钱了，才发现退保亏了快一半，不退又交不起，进退两难太难受。如果你打算长期缴费，一定要预留出足够的闲置资金，再对应合同里的现金价值表看一遍，确认每一个节点的退保金额心里有数。

第三个要盯，就是健康告知的条款。很多商业养老保险都有健康要求，你得对着合同里列的健康要求一条条核对自己的身体情况，已经有的病史要如实填，别想着瞒过去。我就听过一位小李，本来有点小毛病，听业务员说“不用填，不影响”，就没在告知里写，结果等到要领钱的时候，保险公司查出来病史，直接按合同约定解除合同，最后只退了很少一部分钱，这么多年交的保费平白亏了好多。你别抱着侥幸心理，有啥说啥，不符合健康告知就换对健康要求更宽松的产品，别给自己埋雷。

第四个要盯，就是领取方式的约定。你是打算按月领还是按年领，合同里得写清楚，有的产品可以选，有的是固定方式，别想的是按月领，合同约定只能按年领，每个月的零花攒成一年一发，打乱你每个月贴补生活费的计划。另外还要看，能不能保证领取多少年，有的产品约定就算领钱没多久发生不幸，剩下没领的部分也会给你的家人，这个条款要盯清楚，别漏掉对自己有利的约定。

最后说一句，签合同之前别嫌麻烦，所有业务员口头跟你说的收益、领钱时间、权益，都要落到合同纸面上，合同里没写的，千万别信。你可以花半天时间慢慢看，不懂的地方直接找保险公司官方客服问清楚，问明白再签字，别稀里糊涂就签，等后面出问题再后悔就晚了。

结语

其实不存在选谁不选谁的问题，社保是人人都该有的基础养老保障，只要符合参保条件都优先安排上。如果你已经有了社保，手里还有富余资金，想要退休后多一份稳定收入，提高养老生活品质，那就可以根据自己的年龄、预算和健康状况，补充合适的商业养老保险。不管你是刚工作攒钱起步，还是中年攒钱补缺口，按自己的实际情况搭着买，就能让退休后的腰包更宽裕，养老生活更舒心。

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