怎么买养老保险最划算 自主就业养老保险怎么交

引言

咱们自主就业的朋友，是不是都在发愁养老这事？想给自己攒份养老保障，又摸不清怎么买、怎么交才合适？别担心，今天咱们就把这两个问题掰扯清楚，给你说清楚实用的路子。

一. 灵活就业人员参保方式

你要是开网约车、摆夜市、做独立设计这种自主就业的，直接带身份证去户籍所在地或者常驻地的社保经办大厅就能办参保登记，现在不少地方在官方社保APP上点几下就能完成线上登记，不用跑线下，省事得很。

登记完成之后，先选缴费基数，这个基数是你交多少钱的基础，一般当地会设好从低到高好几个档位，每个档位对应不同的缴费金额，你不用硬挤着选最高的，也别为了省钱硬选最低的，跟着你每个月的平均收入来挑就行。比如你做社区团购团长，每个月稳定赚五千左右，选当地档位里中等偏下一点的就合适，既不会每个月扣钱扣得心疼，也不会以后领钱的时候太少。

缴费可以选按月交，也可以选按年交。如果你每个月收入比较稳定，比如固定接设计订单，每个月都有进账，选按月交就好，每个月从绑定的银行卡里自动扣钱，不用你特意记着日期，也不会断缴。要是你做季节性生意，比如夏天卖冷饮冬天卖烤红薯，只有半年有稳定收入，那就选按年交，趁着赚钱的那几个月一次性交齐全年的费用，避免淡季资金紧张的时候断供。

如果之前你在单位上过班，单位给你交过职工养老保险，那你转到自主就业参保之后，之前的缴费年限是可以累计计算的，不用重新开始算年限。比如你之前在公司做了五年行政，单位给交了五年养老保险，后来辞职开了美甲店，自己交养老保险，那之前的五年直接算进你总的缴费年限里，不用你多交五年。

还有一点要记牢，要是你找第三方机构代缴的话，一定要找有正规资质的机构，别找那种私下帮你代缴的个人，容易出问题。举个例子，我认识的一个做直播的姑娘小孟，一开始图省事找了个私人代缴，结果对方收了钱没给交，断了大半年都不知道，后来还是准备办社保业务的时候才发现，折腾了好几个月才补完，耽误不少事。后来她自己在社保APP上办了自主就业参保，每个月自动扣费，再也没出过问题，省心多了。

二. 经济基础决定缴费档次

我先给你说结论，选缴费档次的时候，完全不用打肿脸充胖子，跟着你每个月的可支配收入走就行。

刚出来打拼的自主就业年轻人，比如刚在建材市场摆摊卖洁具的小吴，每个月刨去进货钱、房租、吃饭，剩下没多少余钱，那就选当地的基础缴费档次就够了。每个月只需要扣几百块，完全不影响你平时进货周转，也不会让你每天吃泡面凑钱交保费，先把参保身份落下来，保证缴费年限不断就行，剩下的钱留着备货、拓展生意，等后面收入涨了再调整档次就行。

如果你是做小生意，收入不算特别高但每个月都稳定，比如在小区门口开蔬果店的陈姐，每个月稳定能赚几千块，除了日常开销还能剩一千多，那就可以选中等档次缴费。每个月扣个大几百，压力不大，也比最低档次交的多，以后退休能领的钱也比基础档多一些，刚好能满足你平时跳广场舞、出门短途玩的开销，不用伸手跟孩子要零花钱，自己花着也自在。

如果你是收入比较高的自主就业者，比如做家装设计接私单的刘哥，每个月收入都不低，也没有其他的养老储备，那就可以选较高档次缴费。你多交的部分，会计入你的个人账户，以后计算养老金的时候，会按你的缴费额度核算，每个月领的钱会多不少，退休之后能维持你现在的生活质量，想去哪旅游就去哪，不用因为钱缩手缩脚。

还有一种情况，就是你今年收入特别好，想多交点，明年生意淡想少交点，完全没问题，自主就业养老保险允许每年调整缴费档次，今年赚得多就选高一点，明年手头紧就降回基础档，不用硬扛着压力一直选高档。就像开婚庆布置工作室的老郭，旺季的时候接活多赚钱多，就选高档交，淡季没活的时候就降回低档，这么多年缴费从来没断过，也没因为交保费影响资金周转。

最后提醒一句，不管你选哪个档次，都不要断缴，先保证缴费年限够，再考虑档次高低。哪怕一直交基础档，交满年限之后，也能每个月领钱兜底，总比老了没有稳定收入强。

三. 年龄大小影响领取多少

咱们先拿刚毕业不久、二十出头的自主就业朋友说，这个年纪交养老保险太占便宜了。你可以选最低起步的缴费档次，每个月只需要挤出几百块，相当于少喝几杯奶茶、少买两件非必需的衣服，就能轻松承担。而且缴费时间能拉得很长，累计下来的账户积累会随着时间慢慢变多，到退休的时候，领到的钱也会更可观。我身边就有个叫小宇的朋友，22岁专科毕业之后就自己开了家美甲店，开店第一年就办了自主就业养老保险，一直按当地和他收入匹配的档次交，现在他才三十岁，已经交了八年，就算之后几年开店收入波动，停交几个月也不影响累计年限，退休的时候基础待遇肯定不会差。

三十到四十岁开始交的朋友，规划起来也不算晚，只需要稍微调整一下缴费节奏就好。这个年纪大多数自主就业的朋友收入已经比较稳定了，可以选中等偏上一点的缴费档次，尽量保证连续缴费，不要随便断缴。比如在建材市场开瓷砖店的陈哥，35岁才开始交，那时候他店里生意已经走上正轨，每个月能稳定留出缴费的钱，他就选了中等档次，从来没断过，现在他快五十了，累计缴费也快十五年，到退休的时候刚好满足最低要求，待遇也能达到不错的水平。

如果是四十到五十岁才开始考虑交自主就业养老保险，那就要更看重缴费的连续性了。这个年纪距离法定退休年龄已经比较近，没有太多时间慢慢攒年限，所以最好不要断缴，尽量满足最低的累计缴费要求。要是经济条件允许，也可以适当选稍高一点的档次，弥补缴费时间短的不足。我家楼下开水果店的张姨，42岁才开始交，那时候孩子刚上大学，手头终于能攒下一点钱，她咬咬牙选了中档次，每天起早贪黑开店也从来没断过缴费，现在她54岁，已经交了十二年，再交三年就满足最低年限要求，退休之后就能按时领钱，给自己添一份稳定保障。

要是接近退休年龄才想起来交，也别直接放弃，先找当地社保部门问清楚对应的政策。部分朋友可以按规定延长缴费年限，满足要求之后一样能领待遇。哪怕最后只能按较低的标准领取，也能给你一份稳定的基础收入，不用完全靠子女接济。小区里的刘叔，52岁才办了自主就业养老保险，那时候他之前一直打零工没交过，后来儿子帮他规划，让他按合适的档次一直交，到了退休年龄之后又接着交了五年，满足年限之后就开始领钱，每个月都有固定进账，平时下棋喝茶的零花都从这里出，也不用伸手向孩子要，自己花着也舒心。

总的来说，无论你现在是什么年纪，早点着手安排都比一直拖着要好。年纪小的时候压力小，长期积累下来待遇更高；年纪大一点开始交，只要选对适合自己的节奏，保证缴费年限，也能拿到符合预期的待遇，给自己的老年生活添一份稳稳的保障。

图片来源：unsplash

四. 老王案例看清长远收益

老王今年刚满60，去年刚办了退休领钱手续，现在每个月准点能收到打在银行卡里的养老金，日常开销大半都能覆盖。

老王年轻的时候一直自主做水果批发生意，属于典型的自主就业，早些年身边不少一起摆摊卖货的朋友，都觉得自己干赚钱快，攒钱存银行就行，交养老保险白瞎手里的活钱，老王那时候收入也不算稳定，但是听了社区工作人员的提醒，还是咬咬牙办理了自主就业人员的养老保险参保手续。

刚开始那几年，老王生意时好时坏，手里紧的时候，也动过断缴的念头。有一年水果行情不好，压了十几万的货，连进货钱都差点凑不出来，那时候有人劝老王，把养老保险停了，先把眼前的难关渡过去再说，反正以后还能补。老王琢磨了一宿，还是东拼西凑凑出了当年的保费，选了适合自己收入的中档缴费，没断供。

后来老王的生意慢慢步入正轨，手里余钱多了，也没盲目转去交最高档，还是按照之前的节奏，每年按时缴费，偶尔手头宽裕了，也会多缴一点调整档次。就这样一算，老王前前后后交了快三十年，从来没断过缴费。

现在身边当年没交养老保险的老伙计，不少人全靠子女补贴生活费，子女压力大，自己花一分钱都得掂量半天，想买点爱吃的、想跟老伙计出去旅游都放不开手脚。老王不一样，每个月的养老金够自己买菜、买零嘴，偶尔还能给孙子发个红包，换季了还能给自己添两件新衣服，平时头疼脑热拿点药，刷社保也够花，不用伸手跟孩子要钱，腰杆硬得很。

从老王的事儿就能看出来，自主就业交养老保险，只要找对自己的节奏，坚持长期缴费，等到退休就能拿到稳定的现金流，晚年生活的底气一下子就足了。别看着眼前那点活钱动心，长远来看，按时交养老保险，就是给自己攒下半辈子的稳稳保障，不管孩子孝不孝顺，自己手里有稳定的收入，生活就能过得自在舒心。

给咱们自主就业的朋友提个醒，不管现在收入怎么样，只要能挤出来保费，别断缴，尽量坚持长期交，缴费年限够长，到领钱的时候就能拿到更多，这份保障是任何存钱方式都替代不了的。

结语

这下大家都清楚了吧？自主就业的朋友直接走社保养老保险渠道，选和自己收入匹配的缴费档次就好，早规划坚持交，老了就能拿到稳定的钱花。经济宽裕选稍高档次，手头紧张先选低档也不影响，后续收入变多再调整就行，这么安排下来，养老保障就能稳稳安排好啦。

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