公司员工买意外险怎么买 哪种意外险保额高一些

引言

很多公司HR和员工小伙伴都会念叨：公司给大伙配意外险到底该怎么操作？哪款意外险能给到比较高的保额呀？别急，今天咱们就把这两个问题说清楚，帮大家选到合适的保障。

一. 高空作业保费可适当上浮

咱们公司负责外墙清洁、架子搭建这类工种的朋友，或者给这些员工买意外险的老板，一定要把保额往上提，保费适当上浮是很划算的投入。

我之前碰到过一个做物业外包的张经理，他们公司有六个外墙清洗的工人，一开始为了省成本，选了最便宜的基础款保障，保额只够覆盖普通内勤员工的需求，没给高空作业的工人加额上浮。后来有个工人作业的时候脚下打滑摔下来，治疗加康复花了不少钱，基础保额不够赔，最后公司自己掏了好大一笔钱补缺口，反而比当年多花的保费多出十几倍，得不偿失。

不同工种的风险等级不一样，普通办公室文员、前台行政这类低风险工种，选基础保额就够用，保费也便宜。但是高空作业属于风险等级更高的类别，对应的保障额度也得跟着调整，保费自然要适当上浮，这不是保险公司乱加价，是对应风险的合理配置。

给这类员工买的时候，直接找保险公司说明工种，告诉对方是高空作业，让对方给出对应风险等级的方案，然后在这个方案基础上，把意外身故伤残的额度往上调，额度上去之后保费会有所上浮，但是这个钱绝对不能省。按照大部分公司的用工情况来看，每个员工多花几十到一百多块钱，就能把保额提升几十万，分摊到每个月也就几块钱，对公司来说负担不大，但是关键时刻能帮公司扛住大风险。

要是你是个体力活从业者，公司给买的基础保额不够，自己也可以额外加钱调整，或者跟HR提需求，让公司统一给高空作业的工种调高保额，保费哪怕从每个月工资里多扣十块二十块，最终拿到的保障也会扎实很多，真出事的时候，多出来的保额就是实实在在的救命钱，不会让自己和家人扛着大额债务过日子。

二. 身体健康情况必须实话实说

咱们买意外险的时候，一定要把自身身体健康情况如实说清楚，别抱着侥幸心理藏着掖着，不然真出事了理赔卡壳，吃亏的还是自己和公司。

我给大家说个真实的事儿，之前有一家商贸公司给十几个送货员统一买员工意外险，填表的时候，有个张师傅半年前得过轻微脑梗，治好了之后没留后遗症，正常跟着送货跑业务。公司负责统计信息的小姑娘怕麻烦，也怕说了之后保费涨，就没把这个情况填进去，想着都好了肯定没事。结果投保三个多月，张师傅送货的时候骑车躲行人滑倒，摔成了股骨骨折，住了半个多月院，花了快三万块。

申请理赔的时候，保险公司查就诊记录，查到了张师傅之前脑梗的就诊记录，说投保的时候没如实告知，直接拒绝赔付意外医疗的费用，这下公司和张师傅都傻了，本来想着买了保险能报销，结果三万多的费用最后只能公司兜着，白花了交的保费，还落了一场麻烦。

很多人觉得意外险只管意外，健康情况无所谓，不用告知，其实不是这样的，不少员工意外险的条款里，都明确要求投保人说明被保险人当前的健康状态，要是有不符合投保要求的健康问题，要么加费承保，要么直接不能投保，瞒报最后都会影响理赔。

那具体该怎么做呢？要是你是公司负责办保险的人，统计信息的时候一定要让每个员工自己核对健康告知内容，每个项目问清楚，别替员工填，让员工自己签字确认。要是员工本身有过手术史、慢性疾病，只要治好之后不影响正常工作，就如实写上去，保险公司审核之后大部分都能正常承保，就算个别情况需要调整保费，也比出事赔不了强。要是你是员工自己，也别想着隐瞒病史蒙混过关，有问题提前说，不然真出事了，自己也要承担不必要的损失。

还有一点要注意，入职的时候公司要求做的入职体检，所有的记录都要和告知内容对应上，别体检表写了有问题，投保的时候又说没毛病，一查一个准，千万别存侥幸。

图片来源：unsplash

三. 意外医疗报销别忽视免赔额

我先给你举个真实的例子，我们小区物业的张姐去年在小区绿化带修剪树枝，没踩稳滑了一跤，磕破了胳膊，还缝了三针，前前后后花了差不多800块医药费。当时物业公司给所有员工都买了团体意外险，张姐想着这点钱也能报销，结果提交申请之后，只拿到了300块的报销款，剩下500块都没法报。后来翻条款才看明白，这款意外险的意外医疗免赔额是500块，也就是说，超过500块的部分才能报，总共800块减去500块免赔，剩下300块，还得按比例报，最后到手就没多少钱了。

要是换一个免赔额100块的产品，同样花800块，减去100块免赔之后剩下700块，大部分符合条件的花费都能报下来，到手能有五六百，差距一下就拉开了。所以说，你挑意外险的时候，别只盯着总保额看，一定要把意外医疗的免赔额条款翻出来看清楚。

针对不同情况给你说直接的建议，如果公司是给办公室内勤、行政这类很少发生磕碰外伤的员工买，预算有限的话，可以选免赔额稍高一点的，价格会便宜一些，毕竟这类员工大多不会有小意外出险，大多出事就是比较大的意外，高免赔对小花费影响不大，整体投保成本还能降下来。

如果公司是给保洁、快递、装修工人这类经常跑外勤、容易发生磕碰割伤小意外的员工买，那一定要选免赔额低的，甚至是零免赔的产品，毕竟这类员工日常遇到小意外的概率高，每次几百块的医药费，低免赔才能实实在在给到报销，员工也能真的感受到保障的用处，不会觉得公司买了保险却没用。

还有一点要提醒你，有的产品会区分社保内和社保外用药的免赔额，比如社保内用药免赔100块，社保外用药免赔500块，这种你也要看清楚，如果你的预算够，可以优先选社保外用药也低免赔的产品，万一用到进口包扎材料、进口止疼药这类社保不报的项目，也能多报一点，帮员工减轻负担。

四. 团体险外可配置个人补充档

不少公司给员工配置的团体意外险，保额大多覆盖基础的工作场景意外，额度不算高，遇上稍微严重些的意外情况，保额就不够用了。我给你举个真实的例子，张哥是公司行政岗，公司给他买的团体意外险身故保额只有30万，意外医疗额度只有2万。去年张哥下班骑电动车回家，被一辆闯红灯的汽车剐蹭摔倒，胳膊粉碎性骨折，住院加手术一共花了快5万。张哥找公司走团体意外险报销，除去第三方车主交强险赔的2万，团体意外险只报了剩下2万中的1.8万，还有1万多的自费药和康复费没地方报，后来还是自己掏的腰包。如果张哥提前配了个人意外险做补充，这些费用大概率就能覆盖掉，不用自己多掏钱。

不同收入的员工，配个人补充意外险的时候，可以根据自己的经济情况调整额度。刚毕业进公司的年轻员工，每个月工资不算高，不想花太多钱在保险上，可以选一年期的消费型个人意外险，每年只要一百多块，就能买到几十万的意外身故伤残保额，还有几万的意外医疗额度，性价比不错，刚好能补上团体险的缺口。

工作五六年、收入稳定的中年员工，上有老下有小，是家里的主要经济来源，建议把个人意外险的保额再调高一些，补上团体险不够的部分。这类员工本身通勤或者出差的频率比较高，意外风险比坐办公室的基础岗高一些，调高保额之后，万一出事，给到家人的保障也更充足，不会让家庭因为一场意外陷入经济困境。

还有特殊工种的员工，比如经常外出跑运输、或者在户外作业的，不少公司买的团体意外险，对部分高风险作业有除外责任，明明是工作相关的意外，最后没法赔。这种情况一定要自己配一份符合自己工作类型的个人意外险，看好条款里的承保职业范围，确认自己的工种在保障范围内，这样不管是上班还是下班出意外，都有双重保障托底。

配个人补充意外险的时候，直接跟着你自己的需求走就行，不用纠结缴费方式，选一年一交的就很灵活，每年可以根据自己的职业变化、需求变化调整保额和保障内容，保费也不高，不会给你增添太多经济负担，叠加公司的团体险，保障会扎实很多。

结语

总结下来，公司给员工买意外险，优先结合员工工种来选：普通办公室员工选基础团体意外险就能覆盖日常需求，预算够可以适当提额度；像建筑、维修这类户外高危工种，一定要选能覆盖对应工种、保额可调高的方案，别花了钱还保不了对应风险。不管什么工种，都要如实填员工健康信息，优先选意外医疗免赔额低的方案，如果公司给的团体保额不够，员工自己也可以补充一份个人意外险，叠加起来就能拿到更高保额，保障也更足。就像之前说的王师傅，公司给他买了对应工种的高保额团体意外险，治疗和康复费用都得到了合理赔付，也没给个人和公司添太多负担，这就是买对意外险的好处。

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