长安个人意外险是什么 意外险哪些项目可以报销

引言

你是不是刷了好多科普，还是搞不清本地个人意外险到底保啥？到底哪些花销能找保险公司报销？别懵，咱们今天就把这些事儿说清楚。

一.意外定义与责任范围

我先给你说实打实的认定标准，得同时满足外来的、突发的、非疾病的、非本意的这几个条件，缺一个都不算哈。

给你说个上周我帮朋友梳理的真事儿，26岁的小周刚工作没半年，下班骑电动车过斑马线，被拐弯的机动车蹭了一下，连人带车翻出去，膝盖蹭破大面积皮，手腕还扭了，手机屏幕也摔碎了。这事儿就符合咱们刚才说的四个条件：是外来的车撞的，突然发生的，不是小周自己故意弄的，也不是他本身关节炎什么的疾病引发的，妥妥算意外，能走意外险责任。

再给你举个反例，别到时候搞混了。张阿姨自己有骨质疏松，平时下楼买个菜，没踩稳滑了一跤摔骨折了。这种情况能算吗？这里摔倒是意外，骨折虽然和她本身骨质疏松有关系，但直接原因是滑倒，所以意外险还是会赔对应责任，但如果是本身脑溢血突然晕倒摔了，那直接诱因是疾病，这种就不算意外范畴，意外险不赔。

那具体都保什么责任呢？一般分两块，一块是意外身故伤残，一块是意外医疗。意外身故就是发生意外之后没救过来，直接赔约定的保额给家人；意外伤残是按照伤残等级比例来赔，比如十级伤残就赔约定保额的10%，一级赔更高比例，这个钱你可以用来当康复费，也能用来补收入缺口。

还有不少人不知道，个人意外险不光保你上班下班路上、出去玩发生的意外，平时在家切菜切到手、开水烫到，出门被猫狗抓咬需要打疫苗，这些都在责任范围内。给你说个小提醒，要是你是因为个人故意行为，比如酒驾、自杀自伤，或者从事高风险运动没提前说，这些一般都在免责里，买的时候一定要看清楚，别等出事了才发现不在保障范围内。不同的产品，责任范围也有细微差别，有的包含高空坠物，有的对网约车出行也有保障，买之前对一对自己的日常出行和生活场景，挑匹配自己的就好。

二.医疗费用报销详情

先给你说能报销的项目，日常因意外导致的门诊费、住院费都能报，比如擦伤消毒、骨折复位这类基础诊疗花费，都在报销范围内，要是需要住院，床位费、检查费、手术费、药品费也可以按约定报。给你举个真实例子，上个月楼下刚毕业的小周骑共享单车下班，为了躲横穿马路的小狗急刹车连人带车翻进路边绿化沟，膝盖擦了一大块皮，手腕扭了还缝了三针，当天去急诊处理，打破伤风、做清创缝合拍X光，一共花了1200多，这部分花销除去医保报完的部分，剩下符合约定的都走意外险报销了，最后自己只花了一百多的免赔额部分。

不能报销的项目也要记清楚，像意外险不报销因为疾病做的治疗，哪怕你摔了腿，结果住院的时候顺便把腿上天生的良性脂肪瘤切了，这部分切脂肪瘤的钱肯定报不了。还有一些特殊项目，比如你因为摔了腰去做康复理疗，要是合同没把康复理疗列入可报销范围，这部分钱也没法报，另外美容类的项目，比如摔完之后留疤去做祛疤整形，除非合同明确约定，不然也不给报。

报销分两种情况，如果你已经走了医保报销，医保报完剩下的符合约定的部分，意外险可以按比例再报，能帮你省不少钱；要是没走医保，很多产品报销比例会低一些，所以有医保的朋友一定要先走医保结算。而且报销只报你实际花出去的钱，不会让你多赚，比如你摔了之后花了八千，医保报了四千，意外险最多也就报剩下四千里面符合约定的部分，不可能给你报八千以上。

这里要提醒你，报销一定要留好所有单据，发票原件、费用清单、诊断证明、病历本，一样都不能丢，刚才说的小周就是当时把收费小票都收在文件夹里，提交之后没几天就走完审核拿到赔款了。要是不小心丢了原件，要赶紧去医院补打盖章的存根联，不然很可能影响报销。

还有免赔额的问题，很多意外险都有一百块左右的免赔额，意思就是一百块以内的钱自己出，超过一百的部分再按比例报，这个门槛不高，对日常花销影响不大，你买的时候留意一下比例就行，同样价格下，报销比例越高对我们越划算。

三.分人群投保指导策略

咱们先来说学生群体。大部分学生日常都在学校活动，上下学要么走路坐公交，要么家长接送，平时爱玩闹，跑跳打闹容易磕着碰着，去游乐场玩也可能崴脚擦伤，去户外研学还可能被蚊虫叮咬或者滑倒摔伤。本身学生群体没有稳定收入，保费预算不能太高，建议选一年期的消费型产品，每年保费控制在一百元以内就够了，保额可以选十万到二十万，这样不会给家长添太多负担，日常意外保障也覆盖得到。我邻居家上初二的男生，去年体育课踢足球摔了，胳膊骨折打钢板，前后花了快一万八，学校买的统一意外险只报了五千，家长自己额外给他买的这款个人意外险又报了七千多，自己只掏了不到四千，一下子减轻了不少压力。如果是大学生经常外出骑行、做兼职，预算可以稍微提一提，一百到两百元一年就行，把保额提到三十万，额外加上个人责任保障，万一骑车撞到别人或者碰了别人东西，也能帮忙分担一些赔偿。

再说说刚入职场的年轻白领，很多人每天通勤都是骑电动车或者挤地铁，加班晚归走夜路发生意外的概率不低，不少人还爱周末去爬山、玩飞盘露营这类户外活动，预算一般不算多，大多每个月能拿出来两三百块安排保险就不错。建议优先把意外身故伤残保额提到五十万，保费一年大概也就两百多块，再选包含社保外用药的医疗责任，毕竟万一出事需要用进口钢板或者自费药，社保报不了，有这个责任就能多报不少。我之前认识一个做策划的姑娘，下班骑电动车避让行人摔了，伤口需要用进口美容线缝合，加上消肿的自费药，一共花了三千多，社保只报了不到一千，剩下的两千多都走意外险报了，几乎没自己掏钱，她当时就说这百八十块的保费花得太值了。如果是经常需要出差的白领，可以额外加个交通意外额外赔付的责任，一年多花几十块就行，够用又不费钱。

接下来是上有老下有小的中年工薪群体，这个阶段的人都是家庭经济支柱，万一出意外，整个家庭的收入都会受影响，所以保额一定要做足。优先把意外身故伤残的保额做到一百万，按照家庭负债和每年的生活费来算，起码要覆盖掉房贷余额加上三到五年的家庭开支，保费一年也就四五百块，负担不算重。医疗方面一定要选包含社保外用药、门诊住院都能报的，意外医疗额度选五万以上就行。如果平时主要开车上下班，可以加上交通额外责任，也不贵。这个群体买的时候别只盯着返还型产品，返还型意外险保费贵，保障范围还窄，普通消费型一年期的就够，性价比更高。

再说说退休之后的老年群体，年纪大了腿脚不灵便，容易滑倒摔跤，这也是很多老人常见的意外情况，不少意外险对老人的年龄限制比较严，很多超过六十五岁就买不了高保额了，所以选的时候先看年龄限制，找能覆盖自己年龄的产品。老人意外大多是骨折这类需要调养的情况，所以优先看意外医疗的报销比例、免赔额，选免赔额一百元以内，报销比例在百分之八十以上的最好。老人预算不用太高，一年一百到三百块就足够，保额不用太高，二三十万就够，重点放在意外医疗的保障上，因为比起身故伤残，老人更需要医疗费用报销。我同事的妈妈今年六十八，去年冬天在家洗澡滑倒摔了髋骨，需要置换髋关节，用了部分自费的材料，一共花了六万多，社保报了三万二，剩下的两万八里头，意外险报了两万三，自己只花了五千，本来我同事还担心这笔钱要不少开销，结果报销之后压力小了特别多。

最后说一下健康条件不太好的人群，意外险大多不需要太严格的健康告知，很多就算有高血压、糖尿病也能买，但是买的时候一定要看清楚健康告知的要求，不问的就不用说，问了的要如实回答，别隐瞒，不然最后赔不了吃亏的是自己。如果是已经行动不便、常年卧床，就不用买太高保额，选覆盖日常摔倒磕碰的医疗责任就够，每年花几十块买基础款就行，够用就好。要是身体只是有小毛病，不影响正常活动，就跟普通人正常买就行，不用特意选贵的，符合健康要求，保障够就可以。

图片来源：unsplash

四.常见误区与投保注意

很多人买意外险第一个误区就是，觉得只要是意外发生的事，保险公司都得赔，其实真不是这样。比如小王之前因为自己有腰椎旧疾，某天弯腰拿快递的时候不小心扭到腰，以为买了意外险就能报，结果申请理赔被拒了。为啥？因为意外险只保外来的、突发的、非疾病的、非本意的意外，扭腰的诱因是本身的旧疾，不符合意外的认定标准，自然没法赔。还有人觉得猝死算意外，其实大部分普通意外险都把猝死列在免责里，只有少数带猝死责任的意外险才会赔，这点买之前一定要看清楚免责条款，别想当然。

第二个常见误区，就是觉得买意外险越便宜，保额越高越好，压根不看保障责任。我之前碰到过小李，网上挑了个几块钱的意外险，看着保额上百万，结果一看医疗报销额度只有几千块，而且还只报社保范围内的费用。后来小李下班骑电动车摔了，去医院用了进口钢板，花了两万多，结果保险只报了三千多，剩下的都得自己掏。其实买意外险不能只盯着身故保额看，意外医疗的报销额度、报销范围、有没有免赔额这些，才是对普通人更实用的内容，毕竟日常磕磕碰碰小意外比身故残疾常见多了。

第三个误区，就是很多人觉得意外险对健康要求低，就不用如实做健康告知了。确实，意外险相比重疾险、医疗险，健康要求宽松很多，但不是完全没有要求。比如张阿姨之前有过严重的肢体残疾，买意外险的时候没说自己的情况，后来出门买菜摔了骨折，申请理赔的时候保险公司查到她投保前就有残疾，因为没有如实告知，直接拒赔了，保费也打了水漂。所以不管健康要求多宽松，问到你的情况，都要如实说，别抱着侥幸心理蒙混过关。

还有一个要注意的坑，就是别重复投保，重复买意外险也不能重复赔钱。很多人觉得我多买几份，出事就能多拿几份钱，其实不对：身故和残疾责任，确实可以叠加赔，但是意外医疗的报销费用，是实报实销的，你花了多少最多就报多少，买好几份也没用，还白白多花了保费。比如你买了两份意外医疗，一份报完之后剩下没报的部分，可以找第二份报，但两份加起来不会超过你实际花的钱，没必要多买浪费钱。

最后还要提醒大家，投保的时候一定要看清楚职业要求。意外险对职业限制很明确，很多普通意外险只保1-3类职业，也就是坐办公室的白领、学生这类低风险职业，如果是从事建筑工人、货车司机这类高风险职业，买了普通意外险，出事之后保险公司会因为职业不符合要求拒赔。比如做装修的老赵，买了一份普通白领的意外险，后来干活的时候从梯子上摔下来，理赔才发现自己的职业不在承保范围内，最后一分钱都没拿到，白买了。所以买之前一定要核对自己的职业是不是在承保范围内，不符合就换对应职业的产品，别花了钱还得不到保障。

结语

总结下来哦，咱们说的这类长安个人意外险，就是给咱们普通人日常突发意外兜底的保障，像摔倒、交通磕碰这类非本意、突发的意外都能覆盖。一般来说，意外导致的门诊治疗费、住院费、手术费这些合理的医疗开支，还有残疾身故相关的给付，都能按条款走，要注意只有符合意外认定的项目才能报销，自身疾病引发的不算哈。最后再提醒一句，不管你是学生还是上班族，都要根据自己的日常出行、活动情况选，学生选基础款就够，经常出差的上班族可以把保额选高一点，买之前一定要看清免责条款，做好健康告知，选符合自己需求的就好啦。

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