员工意外险是什么 坠楼算意外险吗怎么赔偿

引言

你是不是刚入职还搞不清公司给买的员工意外险到底是什么？万一碰到坠楼这种事，能不能赔、要怎么赔呢？别着急，今天咱们就把这两个问题说清楚，看完你就都明白了。

一. 坠楼事故能否纳入意外赔付范围

我先给你说结论，不是所有坠楼都赔，也不是所有坠楼都不赔，核心看是不是符合意外险对“意外”的判定标准，也就是外来的、突发的、非本意的、非疾病的这四个条件。

我给你举个真实的例子，前段时间有个在写字楼做外墙清洁的张师傅，作业的时候安全绳意外脱扣，从三楼坠落到地面，造成全身多处骨折。因为张师傅公司给他买了员工意外险，而且他坠楼是作业过程中突发的非故意意外，完全符合四个判定条件，最后顺利拿到了赔付，医疗费用花了八万多，意外险报销了七万多，还赔了伤残部分的额度，帮他家减轻了很大的负担。

那如果是故意行为导致的坠楼，肯定是不赔的，这个不用多说。那很多人会问，如果是身体突发疾病导致失控坠楼，算不算？比如一位员工走路的时候突发脑梗，身体失去控制从楼梯平台坠下去受伤，这种情况，意外险会不会赔？这种其实要看条款约定，多数情况下，核心诱因是自身疾病，一般会被归到免责范围，没法赔付。

还有一种情况大家问得很多，就是员工在公司团建的时候，私自跑到未开放的露台拍照，不小心失足坠楼受伤，这种能不能赔？这种依然看判定，坠楼确实是突发非本意的意外，也不是故意行为，那还是符合赔付条件的，不过有部分公司的员工意外险会把“私自进入危险区域”归到免责，买的时候要留意这点。

最后给你个实用的判断建议：不管是什么场景的坠楼，你先对照四个条件捋一遍：是不是外界因素引发的？是不是事先没预料到突然发生的？是不是自己不想发生的？是不是本身疾病没直接参与？四个都符合，大概率就能赔，如果占了任意一个不符合，那就大概率赔不了，拿到保单之后第一时间找保险公司或者经纪人问清楚免责范围，别出事了才翻合同。

二. 月收入五千和五万怎么选方案

月收入五千的朋友，大多是刚入职场没几年的新人，或者是基层服务、生产类岗位的从业者，每个月除去房租、吃饭、通勤这些固定开销，剩下的可支配预算其实不多，咱选员工意外险的时候，不用盲目追高保额，先把基础保障打扎实就行。

我身边就有个在连锁餐饮店做前厅服务员的小姑娘，每个月到手刚好五千出头，一开始听别人说要买高保额才靠谱，差点咬咬牙选了一年八百多的方案，后来才发现，她这个岗位属于普通二类职业，选一年两三百的基础款就足够。她这种情况，优先把意外身故伤残保额设到五十万，意外医疗额度设到五万，再加个每天几十块的住院津贴就够了，完全能覆盖日常通勤摔碰、工作里烫伤割伤这些常见风险，每年保费也就两三百，分摊到每个月才二三十块，连一杯奶茶钱都不到，不会给生活添负担。

月收入五千的朋友还要注意，如果你平时除了本职工作，偶尔会做个外卖代驾、摆摊这类兼职，一定要选能覆盖你兼职职业类别的产品，别为了省一点钱选只保本职低风险的，真出了事很容易被拒赔，反而亏得更多。

再来说月收入五万的朋友，这类朋友大多是工作了五到十年的中层管理者，或者是自由执业的脑力工作者，手头可支配预算更充足，对风险抵御的要求也更高，选的时候就得往足额保障加拓展责任方向走。

我认识一个做企业项目管理的朋友，每个月到手五万出头，平时不仅要跑各个项目现场，周末还喜欢去爬山露营，他选员工意外险的时候，直接把意外身故伤残保额做到了两百万，意外医疗额度做到了二十万，还特意加了意外住院津贴和公共交通额外赔付责任，一年保费也就不到一千块，对他来说完全没压力。而且因为他有户外爱好，特意选了不排除常规徒步、露营这类休闲活动的产品，就算出门玩摔了碰了，也能正常理赔。

如果是月收入五万，还有家庭要养，上有老下有小的朋友，还可以再加购一份高额的意外责任，把整体意外保额提到三百万左右，万一真出了严重意外，也能给家人留够生活的钱，不会让整个家庭的经济状况垮掉。另外如果平时经常出差坐高铁飞机，也可以选带公共交通额外赔付的责任，花不了多少钱就能多一层保障，性价比很高。

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三. 合同里这几条内容千万别忽略

先看职业等级认定这一条。很多朋友买的时候没注意自己的实际职业和合同里写的对不对得上，最后出事被拒赔都摸不着头脑。就比如刚才说的工地高空作业工人，如果你买的时候填的是办公室行政，实际干的是5级以上高空作业，真出了坠楼意外，保险公司肯定会拒赔。你买的时候一定要翻到职业分类表，对着自己当前的工作一条一条核对，只要实际职业和投保填写的不一致，赶紧联系保险公司做职业变更，该补差价补差价，别留坑。

再看免责条款里的「故意行为」界定。不少人会有疑问，如果是主动轻生坠楼，那肯定不赔，但如果是失足或者被意外晃落，就要看合同里对故意行为的描述有没有模糊地带。有些合同会把「个人刻意导致的伤害」列得很清楚，但有些只写了一句「故意行为不赔」，这时候你就要找销售人员确认，这种失足的意外是不是在保障范围内，最好留好沟通记录，避免事后扯皮。

然后要关注免责里的「酒后、违规操作」相关内容。如果是员工下班后酒后失足坠楼，或者工作时违规操作没系安全绳导致坠楼，不同合同约定不一样。有的合同只免除酒后故意坠楼，违规操作只要不是刻意自残依然赔付，有的合同会把任何违反安全操作规范的行为都放进免责。买的时候一定要看清楚，如果你是从事高空作业的工人，优先选不把正常违规操作（非刻意）列入免责的产品，毕竟工地上偶尔忘系绳的疏忽谁都可能有，别因为一次疏忽让家里拿不到赔偿。

还要注意保额赔付的比例约定。有些员工意外险不是直接赔全额保额，会按伤残等级来分级赔付，还有些会区分坠楼是在工作时间还是非工作时间，给不同的赔付比例。比如工作时间坠楼伤残按100%比例对应等级赔，非工作时间只赔50%。如果你需要全天都有保障，一定要选没有时间区分、统一按伤残等级赔付的合同，别买了之后才发现非工作时间出事赔一半，达不到自己的保障需求。

最后别漏看等待期约定。绝大多数员工意外险没有等待期，投保次日零时就生效，但也有少数产品会设置3到7天的等待期，要是在等待期里出事，不管是坠楼还是别的意外，都不会赔付。你投保的时候一定要问清楚生效时间，要是刚换工作马上就要上岗，别选带等待期的产品，立刻买即时生效的，避免刚上岗就出意外没保障的情况。

四. 发生事故之后应该怎样正确理赔

第一时间给公司人事报备，同时联系承保保险公司报案，别拖。不少条款都要求出事之后10天内报案，拖得越久，事故细节越难核实，反而容易耽误理赔进度。比如咱们之前说的那个工地失足坠楼的工人，当时工友第一时间通知了项目负责人，项目负责人当天就联系了保险公司，三天就完成了现场核实，比要求的报案时间还早了一周，后续流程走得特别顺。

保留好所有和事故相关的材料。医疗类的要留好诊断证明、缴费发票、费用清单、检查报告，涉及身故伤残的，要准备好劳动关系证明、意外事故证明、死亡证明或者伤残鉴定报告，这里要提醒一句，伤残鉴定得找保险公司认可的司法鉴定机构做，别自己随便找机构做，做完不被认可，还要重新做，白花时间和钱。还是说那个坠楼工人的案例，工人送医之后，项目负责人就把所有缴费凭证、诊断书都整理好了，连交警或者安监出具的事故说明都提前开好，提交材料的时候一次就过，没有补材料的麻烦。

配合保险公司做事故核实。保险公司接到报案之后，会派工作人员或者委托第三方核实事故经过、受伤原因，别隐瞒细节，也别篡改信息，是不是工作时间坠楼、是不是失足意外，如实说就行。如果是因为非意外的原因坠楼，瞒报最后查出来肯定会拒赔，反而浪费时间。那个坠楼工人的案例里，工人确实是在脚手架上操作的时候没站稳失足，说明情况之后，工作人员去工地核对了监控和工友证词，很快就完成了核实，没出任何问题。

提交完材料之后跟进进度，有疑问及时和保险公司对接人或者公司人事沟通。一般来说，金额不大、责任清晰的案件，十几天就能出结果，复杂一点的案件最多也不会拖太久，如果超过常规时限没消息，主动问一问进展，别等着对方联系你。如果对理赔结果有异议，可以先和保险公司协商，拿出你手里的证据说明情况，协商不成还可以通过银保监会投诉或者法律途径解决。

最后提醒大家，理赔款到账之后核对一下金额，对照保单的条款算一算，是不是符合约定的赔付比例和保额，有差额及时找保险公司问清楚原因。只要你是如实投保、事故符合条款约定，材料齐全流程对，一般都能顺利拿到赔偿。

结语

总结一下哈，员工意外险就是企业给在岗员工买的团体意外险，专门保员工工作（也可能包含日常）里的意外受伤、身故这些情况。回到你最开始问的问题：坠楼算不算，得看是不是突发的、非本意的外来意外——就像咱们前面说的工地失足坠楼这种，符合意外定义，就能按合同赔，要是故意行为那肯定不赔。买的时候也别乱选，普通工薪族跟着公司配置就行，预算够自己再加个几十万保额补充；高收入朋友直接拉高保额，匹配自己的收入损失就行。最后记住一定要看清合同免责条，出事第一时间按步骤备材料报案，这样才能顺顺利利拿到赔付。

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