公司交的意外险包括哪些保险

引言

你有没有过这种疑惑？公司给交的意外险，到底都包含哪些保障呀？是不是只要出事了都能赔？我们自己还需不需要额外配置？今天咱们就一起来聊聊这个问题，把你想问的都讲清楚。

一. 公司送的保障够不够

公司统一交的意外险，大多是团体意外，覆盖工作时间内的意外身故、意外伤残和意外医疗责任，部分也会覆盖日常非工作时段的意外，但是整体赔付额度都不高。

我给你举个真实例子看：去年我一个做装修的朋友老王，在工地上搬材料不小心摔下来，右脚脚踝骨折做了内固定手术，前前后后花了五万多医药费。公司给交的团体意外险，意外医疗额度只有两万，剩下三万多都得自己掏，意外伤残的额度也就三十万，老王评定的伤残等级，最后只赔了不到三万。要是摔得更严重一点，后续康复、误工的开销根本顶不住。

再说说坐办公室的白领，我表妹去年在公司下楼取快递踩空崴了脚，韧带拉伤花了八千多，公司交的意外险意外医疗额度只有五千，剩下三千多还是走了自己医保才补上。而且很多公司交的意外险，意外医疗只报社保范围内的用药，如果你想用好点的自费药、进口材料，那部分一分都不报。

大部分公司给交的意外险，身故伤残额度一般都在十万到五十万之间，如果你是上有老下有小的家庭主力，这点额度根本覆盖不了家庭房贷、子女上学、老人赡养这些开销。意外医疗额度大多也就一万到五万之间，稍微严重一点的意外治疗就不够用了。

给大家直接提可操作的建议：第一，先找公司人事要一下你这份意外险的条款，自己对着看清楚：意外身故伤残额度多少、意外医疗额度多少、能不能报自费药、报销比例是多少。第二，对照自己的情况算一算，如果你的意外医疗额度低于三万，身故伤残额度低于五十万，肯定是不够用的，得自己提前补。第三，如果你从事的是需要经常在外跑、或者有一定操作风险的工作，哪怕公司给交了，额度肯定不够，一定要提前补，别等出事了才发现缺口。

二. 自己还要掏钱买吗

先给大家说准话：大部分情况下，建议自己补充一份个人意外险，公司给的团意险是基础保障，覆盖不了所有生活里的意外风险。

拿我身边朋友小周举个例子，小周是做装修施工的，也就是大家常说的蓝领工人，公司给他交了团体意外险，他一直觉得自己有保障，从来没想过自己再买一份。去年夏天他周末骑电动车带老婆去超市买东西，路上被一辆拐弯的汽车蹭倒，他左腿小腿骨折，住院加休养在家躺了三个多月。这次意外不是发生在工作时间、工作场所，公司交的团体意外险不赔，汽车司机只赔了医药费，他三个月没法干活，本来攒的孩子学费都动了不少，家里一下子紧巴起来。这就是只靠公司意外险的漏洞：公司交的意外险，只保你工作相关的意外，下班路上非通勤、周末出游、日常居家的意外，大多不在赔付范围内。

分人群给大家说具体建议，先说说办公室白领这类坐办公室的朋友，你们的职业风险大多被公司的团体意外险覆盖，但日常上下班通勤、周末外出露营、逛街买菜这些场景，公司的保障不一定能全覆盖，而且公司团意险的身故伤残额度一般不会太高，大多只有几十万，如果你是家里的主要经济来源，上有老人要养、下有孩子要读书，房贷还没还完，建议你自己加买一份额度够的个人意外险，补上身故伤残和生活意外的缺口，价格也不贵，一年百来块就能买到不错的保障。

再说说在工地、物流、装修这类岗位干活的蓝领朋友，你们本身职业风险比一般人高，公司交的团体意外险，往往保额偏低，而且只保上班时间，你们下班之后出门干活接个私活、或者日常出行的意外，公司的保险不赔，建议一定要自己补一份，选能覆盖你当前职业类别的个人意外险就行，不用追求太贵的，优先把意外医疗的额度做高，毕竟日常磕磕碰碰、小伤需要住院的情况更多，意外医疗能报销就是实打实的省钱。

如果是已经退休，还在公司做返聘的朋友，公司交的意外险一般只保你上班时候的意外，你平时跳广场舞、出门买菜、带孙子逛公园的意外都不覆盖，而且年纪大了容易摔碰，建议自己买一份能覆盖高龄的个人意外险，重点关注意外医疗的报销范围，优先选不限制社保用药的，万一摔了骨折用进口钢钉，也能报销，不会给子女添太多负担。

最后说健康条件不太好的朋友，很多人担心自己买不了意外险，其实意外险对健康要求特别低，大多数公司交意外险的朋友，不管你有什么常见慢性病，都能买到个人意外险，不用因为健康问题放弃补充，花很少的钱就能给生活多添一层保障，怎么算都不亏。

三. 换了工作保障断了吗

公司给你交的意外险，是绑定在职身份的团体意外险，你一走人，保障当天或者当月月底就断了，不存在自动衔接下一家公司的说法。

我之前遇到过一位做装修监理的老周，他从上一家装修公司离职，本来已经谈好了新公司，约定一周后入职，结果离职第三天去帮忙给朋友盯装修，踩空了装修脚手架摔下来，小腿骨折花了三万多。他原以为哪怕离职了，原来公司的意外险还能保一阵子，结果找过去才知道，原公司早在他办理离职手续当天，就把他从团体意外险的名单里剔除了，一分钱都赔不到，最后只能自己掏医药费。

所以先给你第一个可操作的建议：你办离职手续的时候，直接问HR，你的团体意外险会停在哪天，把这个时间记清楚，心里有数才能提前安排。

如果你新公司已经敲定了入职时间，间隔不超过7天，你可以买一份短期的意外险，保障这几天的空窗期就行，短期险价格很便宜，几块钱到十几块钱就能搞定，投入不高，能把这段时间的风险补上。

如果是裸辞，暂时没定下新工作，那不能光等空着，直接给自己买一份一年期的个人意外险先续上。哪怕之后找到新工作，新公司也给交了团体意外险，个人买的这份也可以继续留着，作为补充保障，不会重复浪费。

还有一种情况，很多人说我离职工资还没结清，公司会不会一直给我留着保障？别抱这种侥幸，公司给团体险缴费是按在册员工名单算的，人走了就会除名，不会给已经离职的人继续掏钱买保障。你要是等着公司给你留保障，最后坑的只能是自己。

最后再提个醒：不管你是跳槽换工作，还是暂时休整，都要把意外险的空窗期掐算好，提前一两天把新的保障接上，别等出事了才想起自己的保障断了，那时候再补可就来不及了。

图片来源：unsplash

四. 预算有限怎么配更值

刚毕业参加工作的年轻人，大多收入不算高，除去房租、日常吃饭开销，能留出来买保险的预算确实不多，给你一个简单可操作的方案：每个月抽出来几十块就够，优先选一年期的意外保障，不用买长期缴费的返还型，把保额做足就行。

我有个刚工作两年的小吴读者，在电商公司做运营，平时要经常搬样品去直播间，年初搬货的时候不小心扭了腰，还被样品砸到了脚，去医院拍片子开药花了快一千块，公司交的团体意外险只报销了五百多，剩下的部分刚好他自己花一年68块买了一份一年期个人意外险，剩下的四百多都报了，相当于一杯奶茶钱就把缺口补上了，对刚工作预算有限的年轻人来说，这种搭配完全够用。

如果你已经上有老下有小，家庭经济压力比较大，预算比刚工作的年轻人多一点，但也不算宽裕，那就优先把意外身故伤残的保额提上去，按照你家庭五年的生活费加上未还清的负债来定保额就行。比如你每个月要还房贷车贷一共五千，一年就是六万，五年就是三十万，加上家里一年四万日常开销，定个五十万保额就合适，一年也就两三百块，分摊到每个月才二十多，不会造成什么负担。

如果是身体已经有一些小毛病的中年朋友，不用纠结健康告知卡不卡，大多数个人意外险对健康要求都很低，只要你还能正常工作生活就能买，不用多花冤枉钱买带一堆无关责任的产品，就选只覆盖意外医疗、意外身故伤残这两项核心责任的就行，把预算都花在刚需保障上。

要是你从事的是快递、装修这类户外或者有轻度操作风险的工作，也不用怕，很多普通个人意外险都能覆盖这类职业，别听销售忽悠你买贵很多的特殊职业意外险，先看看普通意外险的职业列表，符合要求直接买普通的就行，能省下来差不多一半的钱，保障也不会打折扣。

最后再提醒一句，预算有限就别想着一份保险保所有，先把意外导致的身故、伤残、医疗这几个核心缺口补上，等以后收入提高了，再慢慢加其他保障就好，不用一开始就硬着头皮买贵的，给自己造成不必要的经济压力。

结语

总结一下，公司交的意外险，一般包含因工作相关意外导致的身残、身故赔付，以及意外医疗报销，大多只覆盖工作时间和工作场景内的意外，价格都是公司统一缴费，个人不用出钱，赔付时直接由公司对接保险公司走流程。刚入职的年轻白领，收入不高，日常大多坐办公室，意外风险偏低，可以先买份保额不高、只覆盖日常意外的补充意外险就行；平时需要外勤跑业务或者干体力活的蓝领朋友，职业风险更高，加上如果是家里的经济支柱，上有老下有小，一定要再加一份高保额的个人意外险，补上公司意外险的限额缺口。哪怕你换工作，旧公司的意外险会在离职当月失效，一定要趁旧保障没断的时候，提前买好个人补充意外险接上，别留空窗期。之前那个在物流公司上班的小李，就是公司意外险只保上班运货的意外，他下班骑车摔了骨折，花了八千多，公司意外险不给报，自己提前买的个人补充意外险刚好报了七千多，实实在在减轻了负担。记住，公司给交的意外险是基础福利，给自己补好个人意外险，才能把生活里大大小小的意外风险都兜住。

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