意外险什么人不能买保险 意外险有哪些赔偿

引言

你有没有过对着意外险投保页犯愁，翻来覆去不知道自己到底能不能买？想知道出事之后哪些能赔、哪些不赔？别慌，咱们今天就把这两个问题说清楚。

一. 这几类人投保受限

首先，从事风险程度较高职业的人群，投保普通意外险会受限。什么意思呢？比如你是经常在10米以上高空作业的外墙清洁工人，或者常年下井的矿产作业人员，普通的意外险产品基本上买不了，因为职业类别不符合产品要求。普通意外险一般只承保1-4类职业，这类高危职业属于更高类别，不符合投保规则，投保的时候都会被拒。我身边就有这么个例子，老家一个亲戚在装修队做高空外墙贴砖，之前自己在网上随便填了职业点了投保，结果后来一次不小心擦伤去申请理赔，保险公司核对职业信息发现不符，直接拒赔了，保费也白交了，这亏吃的真没啥说的，所以大家投保前一定要先核对自己的职业是不是符合要求，别乱填。

其次，年龄超出产品要求范围的人群，也买不了对应意外险。市面上大多数普通意外险，都有年龄限制，比如不少产品最高接受65周岁的人群投保，如果已经70多岁了，买这类产品就会被拒。当然现在也有不少专门给高龄老人设计的意外险，但年龄也有上限，超过上限同样买不了。比如我邻居张阿姨今年78岁，之前想帮老伴买一份意外险，问了好几款专门的老人意外险，都要求投保年龄不超过75周岁，张阿姨老伴超龄了，就没能买成，所以年纪大的朋友想买意外险，直接找对应年龄范围的产品就好，别瞎浪费时间找普通款。

第三，健康状况不符合要求的人群，投保会受限。很多人觉得意外险不用看健康，其实不对，不少意外险都有健康告知要求，如果有严重的既往症，比如患有严重精神类疾病，或者身体已经全残，没法正常生活，那大部分意外险都买不了。比如之前接触过一个朋友，他弟弟患有精神分裂症，长期需要家人看护，他想给弟弟买一份意外险防止外出发生意外，问了好多产品，都因为健康告知通不过被拒了，因为这类疾病患者发生意外的概率比普通人大很多，保险公司不会承保。

第四，已经发生意外正在申请理赔，或者近期多次申请过意外险理赔的人群，买新产品也容易被受限。不少保险公司看到你短期内理赔次数太多，会认为你发生意外的风险远高于普通人，就会拒保。比如有个做外卖跑腿的小哥，半年内因为骑车摔倒申请了三次意外医疗理赔，之后原来的产品到期后续保被拒，想投别的新产品也被几家保险公司婉拒了。

最后给大家说个实用建议：不管你是什么情况，投保的时候一定要如实填写自己的职业、年龄、健康信息，千万别隐瞒，隐瞒了哪怕你买到了，后续出险也拿不到赔偿，白花钱不说，还耽误事儿。职业是高危类别的，就去找专门承保高危职业的意外险产品，别买普通的；年龄超了普通产品，就找专门的高龄意外险；健康有异常的，就找健康要求宽松的产品，总有适合你的，别抱着侥幸心理瞎买。

二. 常见意外赔偿项目

第一个常见赔偿项目是意外医疗费用报销。你下楼买个菜踩滑崴了脚，去医院拍片子拿药花了小一千，这部分符合要求的费用就能走意外险报销。去海边玩水磨破了脚去清创包扎，或者骑行被电动车蹭伤缝针，这些都是实打实的意外，产生的门诊、住院费用，在扣除免赔额之后，就能按照约定比例报销。这里给你提个实用建议，尽量选不限社保范围报销的产品，要是用到了进口的缝合线、特殊的外用敷料，也能申请报销，能多省不少钱。之前碰到一个阿姨，早上跳广场舞下台阶扭了骨折，打钢钉的时候选了社保不报的进口材料，刚好她买的意外险不限社保，最后报销了八千多的材料钱，自己没掏多少，这就是意外医疗赔偿实实在在的好处。

第二个赔偿项目是意外伤残赔付。这种是按照伤残等级来给钱的，如果你不小心遭遇意外落下了伤残，会按照专业机构定的伤残等级按比例赔付。比如之前有个小伙子，骑电动车上班被剐蹭，一只手臂的部分功能受损，定了八级伤残，买的意外险保额是五十万，最后直接赔了十五万，这笔钱他用来付康复费，还补了自己休养没上班的收入缺口，帮他家里减轻了不少压力。这里要提醒你，伤残赔付是直接给现金的，拿到钱之后你想怎么用都可以，不像医疗报销只能报花出去的费用。

第三个赔偿项目是意外身故赔付。要是因为意外导致不幸身故，这笔钱会直接赔给你提前指定的受益人，帮着维持家人后续的生活开支，比如还房贷、给孩子交学费都能用。这个赔偿是一次性给付的，只要符合合同约定的意外条件，就会按约定的保额给。

第四个常见赔偿项目是意外住院津贴。要是你因为意外受伤需要住院，每天会给你发一笔固定金额的津贴，比如一天给一百五十块，住了二十天院，就直接给三千块。这笔钱可以用来弥补住院期间没上班赚不到的收入，也能用来买营养品补身体，住多少天按天数算，大部分产品都会有几天的免赔天数，买的时候多看看条款就行。

还有一些额外的赔偿项目，不少意外险会包含公共交通意外额外赔付，比如你坐网约车、高铁、长途大巴的时候遭遇意外，除了基础的赔付，还能多拿一笔额外赔偿。这里给你提个醒，不管拿到什么赔偿，一定要保留好所有的就医票据、意外事故证明这些材料，不然会耽误你的理赔进度。

三. 不同阶段选购建议

首先说未成年阶段，这个阶段的孩子大多活泼好动，跑跳打闹、日常磕碰烫伤是常有的事，不少家长还会给孩子报户外研学、运动兴趣班，意外风险比成年人要高一些。这个阶段买意外险，不用追求太高的身故保额，优先把意外医疗的额度做高，选报销范围覆盖社保外用药、免赔额低的产品就好。比如我邻居家刚上小学的儿子，课间跑着玩的时候被同学撞倒，磕断了半颗门牙，当时选的意外险意外医疗能报社保外的材料费，最后补牙花的四千多，除了一百块免赔，剩下的都报了，家长没掏多少钱，没给家里添额外负担。要是你家孩子经常参加对抗性运动，也可以选带意外住院津贴的，孩子住院家长要请假陪护，津贴多少能补点误工的损失。

接下来刚工作的年轻群体，刚入社会大多预算有限，平时通勤靠电动车、公共交通，不少人还经常出差跑业务。意外险本身保费不高，这个阶段可以先把基础身故伤残保额做够，覆盖未来三到五年的年收入就行，额外加上交通意外的额外保障，保费一年也就百来块，不会挤占生活开支。如果平时经常熬夜加班，偶尔还会下楼买夜宵、赶晚班地铁，选不带多余附加责任的纯意外险，把预算都花在保额上，性价比更高。

再说说中年成家群体，这个阶段大多上有老下有小，是家庭的经济支柱，身上背着房贷车贷，意外险要买够足额的身故伤残保额，至少要覆盖掉剩下的房贷车贷，再加上孩子几年的教育开支，万一出事能给家人留足生活保障，不至于让家里经济一下子垮掉。要是你平时上下班开私家车，经常跑高速，可以额外加一份交通相关的意外保障，也花不了多少钱。如果本身有运动习惯，比如周末经常去爬山骑行，要提前看清楚免责条款，确认你常玩的项目不在拒赔范围内再买。

然后是退休后的老年群体，年纪大了骨头脆，容易滑倒摔跤，很多老人还有基础病，摔一下可能就是骨折要手术，花费不低。这个阶段买意外险，同样优先把意外医疗额度拉满，选免赔额低、报销比例高的产品，别盯着身故保额，对老人来说，能把摔倒骨折的治疗费报了才是最实用的。不少老人七十多了还能买符合年龄要求的意外险，不用太担心年龄限制，只是超过一定年龄，保费会稍微涨一点，但整体还是很便宜。之前楼下张阿姨出门倒垃圾滑了一跤，股骨颈骨折做手术花了八万多，意外险报了六万多，自己只出了小头，子女压力也小了很多。

最后说说有特殊情况的群体，比如本身健康状况不太好，或者职业风险比普通办公室职员高一点，像装修工人、货运司机这类，别买普通的综合意外险，直接找对应职业类别能投保的意外险，一定要如实填自己的职业，不然出事容易赔不了。要是你预算多一点，可以在基础意外险之外，再根据自己常有的出行、运动需求加对应的专项保障，预算有限就先把基础保障配齐，不用强求一步到位。

图片来源：unsplash

四. 理赔避坑实操指南

出险第一时间报案，别拖着，超过条款约定的时间报案，可能会影响保险公司核对事故信息，最后赔不下来。我身边就有这么个案例：张大哥下班骑车摔了，当时觉得伤不重，就是蹭破点皮崴了脚，想着过几天消肿去拿药再一起报，结果拖了快半个月才找保险公司报案。等保险公司去核实时，张大哥当时摔跤的路段监控已经覆盖了，也找不到目击证人，没法确认到底是不是下班路上意外摔的，最后这笔医疗费只核下来一部分，剩下的报不了，张大哥悔得不行。

所有跟意外相关的票据都要留好，门诊挂号单、收费发票、处方单、住院的出院小结、检查报告，一份都别丢。有个阿姨遛弯被流浪猫抓伤，打了狂犬疫苗加免疫球蛋白，花了小两千，结果打完针把收费发票弄丢了，只留了缴费记录，保险公司没法确认实际花费，最后只能按医院出具的底档价格核算，比实际花的少报了三百多，平白亏了一笔。如果是在第三方平台买的，票据上传的时候要拍清晰，所有金额、医院盖章都得露出来，别只拍一半，不然还得重新传，耽误理赔时间。

一定要去符合要求的医院治疗，大部分意外险都要求去二级及以上的公立医院普通部，别图离家近去了小诊所或者私立医院，不然哪怕是意外导致的治疗，也没法报销。之前有个小伙子半夜急性阑尾炎发作，家楼下就是私立专科医院，直接去做了手术，花了一万多，出院找意外险报销才发现，私立医院不在保单的认可范围内，一分钱都报不了，只能自己掏钱。如果情况真的紧急，必须去附近的私立或者诊所先急救，一定要保留好急诊的相关记录，等病情稳定了赶紧转去符合要求的医院，这样急诊的部分费用还有机会申报。

如实说明事故情况，别瞎编，也别隐瞒过往的旧伤。有个大叔之前膝盖就受过旧伤，后来下楼摔了一跤，膝盖又疼了，申报理赔的时候说这膝盖从来没伤过，结果保险公司调阅之前的体检记录，发现三年前大叔就因为膝盖骨裂住过院，这次摔只是诱发旧伤，最后扣除了旧伤相关的治疗费用，只赔了新伤的部分，大叔本来想多拿点赔偿，结果反而给自己添了麻烦，还留下了不实告知的记录，影响以后买其他保险。

买的时候看清楚免责条款，哪些不赔提前记牢，比如很多意外险不赔猝死，不赔高风险运动比如潜水、攀岩导致的意外，如果是因为酒驾、无证驾驶出的意外，肯定也不赔。提前把这些理清楚，别到出事了才发现不在保障范围，白忙活一场。如果找代理人买的，就直接问清楚哪几种情况不赔；如果自己在网上买，一定要翻到免责条款那部分读一遍，不用看全，就挑自己平时可能碰到的情况核对一下就行，花不了十分钟，能避开大部分理赔坑。

结语

看到这里，你肯定对开头的问题有答案啦：从事符合条款定义的高风险职业、达不到投保健康要求的朋友，一般没法买普通意外险；如果是超了投保年龄要求的长辈，也得选对应年龄范围的产品才行。而赔偿范围主要覆盖意外导致的医疗费用、达到标准的伤残给付，还有意外身故的保障金。不同需求的朋友照着选就行：家里老人摔碰扭伤多，优先挑意外医疗额度高、免赔额低的；孩子活泼好动爱乱跑，可以选带意外住院津贴的；上班族日常通勤出行，可以适当提高交通相关的意外保额，而且大多普通意外险保费不高，普通人也能轻松负担。最后再提醒一句，投保一定要如实填自己的职业和健康情况，出险第一时间报案留好所有单据，这样才能顺顺利利拿到赔偿哦。

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