公司交的意外险包括哪些内容

引言

嘿朋友，你是不是也好奇，公司给咱们交的意外险，到底都包含什么保障，够不够咱们日常用呀？今天咱们就把这个问题说清楚。

一. 单位保障藏着啥门道

公司给交的这份意外险，大多是团体投保的，覆盖全公司在职员工，不用大家单独交钱，保费都由公司统一出。

它的保障范围其实就围绕“意外”两个字，先说身故伤残责任，要是员工发生符合约定的意外，导致身故或者落下伤残，保险公司会按照约定的额度给一笔钱，给到家属或者员工本人。再说意外医疗责任，这是咱们平时用到最多的，比如上班路上崴了脚、办公室被掉落的文件砸伤、团建的时候不小心擦伤碰伤，去医院看诊拿药的花费，都可以走这个报销。

给你说个身边真实的例子，我邻居小林在一家电商公司做仓储分拣，去年他搬货的时候没站稳滑了一下，膝盖磕到货架角，缝了七针，还拍了片开了一周的药，前前后后花了一千八百多。因为公司交了意外险，最后扣除免赔的部分，报了一千五百多，自己只掏了不到三百块，相当于这部分开销几乎不用自己承担，小林当时还说，没想到公司给的这份福利这么实用。

不过你得记着，单位给交的这份意外险，有个很明显的局限：普遍保额不高。还是拿我们之前写字楼里的例子说，同楼一家互联网公司给员工交的意外险，身故伤残额度也就十几万，意外医疗的额度也就几万块。之前有个小伙子下班骑电动车被车蹭了，小腿骨折打了钢板，光手术里钢板的费用就三万多，还不算后续康复的钱，单位交的意外险意外医疗额度不够，而且还只报社保范围内的费用，自费的钢板钱只报了不到一万，剩下的两万多都得自己掏。

还有一点要提醒你，这份意外险是跟你在职身份绑定的，要是你离职了，这份保障也就跟着失效了，不会跟着你去下一家公司。所以哪怕公司给交了这份意外险，你也得自己心里有数，不能光靠这一份就覆盖所有意外风险。如果你是经常外勤跑业务的，或者家里上有老下有小，光是公司这份额度，肯定是不够用的，得自己额外补一补。

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二. 谁更适合自行添置

如果你是家里的主要收入来源，上要赡养老人下要养孩子，还背着房贷车贷，一定要自己再补一份意外险。去年认识一个开网约车的大哥，公司给交的团体意外险保额不高，上个月他开车变道的时候被路边违规停放的电动车剐蹭，自己锁骨骨折住院，除去医保报销和公司意外险赔的钱，自己还掏了快两万块的自费手术材料费，本来每个月要还的房贷就占了收入大半，这一下更是让家里的备用金直接见底。要是他提前自己补了一份高保额、包含自费药报销的意外险，这笔额外支出基本就能被覆盖，不会给家里添这么大负担。

如果你平时经常需要出差跑业务，或者上下班要赶很远的路，日常通勤、户外工作的时间比坐办公室的人多很多，遇到意外的概率也更高，建议自行添置意外险。我表姐是做建材销售的，天天开车跑各个装修工地送样品，去年赶项目的时候雨天路滑倒车蹭到护栏，车头撞坏不说自己小腿也被刮伤缝了针，公司交的意外险只赔了基础的门诊费用，她因为伤口愈合慢在家养了一个月，请假扣的工资还有养伤期间买营养品的钱都没地方报，要是自己提前买一份包含误工补贴的意外险，这笔收入损失就能补上，不用坐吃山空干着急。

如果你是已经退休的中老年人，身体不如年轻人灵活，平时出门买菜、下楼遛弯很容易不小心滑倒摔跤，公司之前交的意外险退休之后很多就停掉了，就算还保留额度也很低，根本不够用。我家楼下的王阿姨退休之后喜欢去公园跳广场舞，去年冬天早上路面结冰，她出门的时候没注意滑倒摔了髋关节，做手术换人工关节花了快八万，医保报完之后还剩三万多，原来单位给交的意外险只赔了五千块，剩下的钱都得自己掏，本来老人家攒点养老钱不容易，这一下就花掉了小一半。要是老年人自己买一份对健康要求宽松、侧重意外医疗的意外险，花的钱不多，大部分自费的手术费和康复费都能报，不用给子女添负担。

如果你从事的工作本身风险就比普通文职要高，比如装修工人、快递配送员、环卫清洁这类，公司交的意外险大多是统一的基础保额，对高风险工作的保障额度往往不够，很多甚至对部分特定场景的意外还有限制，这种情况一定要自己补一份对应自己工作场景的意外险。我认识一个做装修木工的师傅，之前在工地施工的时候不小心被掉落的工具砸伤了脚，在家养了三个多月，公司交的意外险赔付完之后，还有不少进口的药物和康复理疗的费用不能报，他自己之前补了一份意外险，剩下的费用基本都给报了，那段时间不能干活，还有补贴帮着补家用，日子没过得太紧张。

如果你现在还单身，刚出来工作没几年，手里积蓄不多，公司交的意外险额度太低，抵御不了风险，花个百八十块就能自己买一份保额不低的意外险，性价比很高，哪怕之后换工作，这份保障也不会断，相当于给自己存了一份基础保障，不用完全依赖公司的福利，遇到小意外大意外都有得赔，心里也更踏实。要是你已经有了一定积蓄，想给已经配齐基础保障，那也可以根据自己的出行习惯再添置一份侧重交通意外保障的意外险，出门坐飞机坐高铁都能多一层保障，完全是看自己的需求来调整，不用跟着公司的统一方案走。

三. 选购看重哪些条款

第一要看医疗报销的范围。很多基础的公司意外险只报销社保目录内的用药和诊疗项目，要是你受伤后需要用到自费的进口药品或者固定器材，这部分钱就得自己掏。我有个朋友之前在工地摔骨折，用了进口的髓内钉，一共花了三万多，单位买的意外险只报了一万出头，剩下两万多全自己付，这笔钱对普通工薪家庭来说，也是不小的负担。选购补充意外险的时候，一定要优先选能报销自费药、进口器材的产品，别小看这一点区别，真出事的时候能帮你省下几万块。

第二要看意外伤残的赔付规则。大部分人只会注意意外身故的保额，却忽略了伤残赔付。如果真出意外落了残疾，没法正常上班干活，后续的康复和生活都需要花钱，现在很多公司交的意外险伤残赔付比例设置很严格，而且保额普遍不高。比如你评上九级伤残，公司买的意外险保额只有十万，按照比例只能赔两万，这点钱根本不够覆盖后续损失。你自己选购补充意外险的时候，要确认条款里是按照国家规定的伤残等级比例赔付，而且要根据自己的收入情况把伤残保额配够，别漏了这项保障。

第三要看责任免除的条款。很多人买保险从来不看免责部分，等到申请理赔才发现，自己遇到的情况刚好在免责里，白花了钱还拿不到赔款。比如有的意外险免责里写了，驾驶无牌照摩托车、从事高风险运动不在赔付范围内，如果你平时周末喜欢骑摩托进山玩，或者经常去潜水爬山，就得把免责条款一条一条看清楚，别买错了。另外还要注意，有些产品会把猝死归到免责里，如果你平时工作压力大经常熬夜，最好选把猝死纳入保障范围的产品。

第四要看就医医院的要求。大部分意外险都要求去二级及以上的公立医院就医才行，要是你图方便去了离家近的私立医院，或者去了未评级的小医院，最后很可能拿不到理赔。自己选购的时候，确认好医院要求，如果条款允许包含部分合规的私立医院当然更好，但要是只认二级以上公立医院，就一定要记住这点，出事别乱走医院，白跑一趟还耽误报销。

第五看赔付的比例限制。有的产品看起来报销范围挺全，但是条款里偷偷设置了赔付比例，比如社保外用药只赔50%，要是你花了十万自费药，也只能报五万，还是要自己承担一半。选购的时候，尽量挑没有额外比例限制，或者赔付比例在80%以上的产品，能多报一点是一点，真出事就能多减轻一点经济负担。

四. 出险后理赔咋处理

第一时间给公司对接保险的行政岗报案，同时也可以直接联系承保的保险公司报备。别拖着等伤养好几个月才说，不少意外险条款里都要求出险后一定时间内报案，拖得太久，保险公司没办法核实事故细节，很容易耽误理赔进度。我之前认识的一个小伙子，下班骑车摔了擦伤，当时觉得伤轻懒得管，过了三个多月整理单据才想起报案，结果因为没办法提供现场佐证，核对事故花费花了快一个月才走完流程，比及时报案的人多等了好久。

就医的时候一定要跟医生说清楚事故发生的原委，别乱改说辞。比如你是上班路上被电动车刮伤，就老老实实写意外受伤，别顺口说自己是旧伤复发，不然保险公司核对病历的时候，会直接认定你这次治疗是之前的旧疾导致，不在保障范围内，直接就给拒赔了。之前有个在物业上班的大哥，之前膝盖本来就有点小毛病，这次搬东西不小心扭到了，医生写病历的时候问他之前有没有问题，大哥实诚说之前就疼，结果没说这次是意外扭得加重了，最后理赔的时候，保险公司反复核对折腾了好久才赔，耽误了不少事。

所有的单据都要整理好留好，别随手乱扔。门诊的诊断书、处方笺、缴费发票，住院的出院小结、费用明细清单，涉及到伤残的还要留好法医开的鉴定报告，一样都不能少。要是发票不小心弄丢了，尽快去医院补开加盖公章的存根联复印件，别想着自己补一张，那是无效的。之前有个刚毕业的小姑娘，摔了之后看完病，把发票随手塞在包里，过了半个月找的时候发现洗包的时候泡坏了，最后跑了三趟医院才补好材料，折腾得人仰马翻。

如果是意外身故或者伤残的理赔，要提前准备好对应的材料，身故需要受益人准备好身份证明、关系证明、死亡证明这些材料，伤残要按照保险公司的要求去指定机构做伤残鉴定，不要自己随便找机构做，不然鉴定结果不被认可，还要重新做，白花时间和钱。

提交材料之后多跟进进度，要是材料不全保险公司通知补充，赶紧按照要求补交，别放着不管。要是对理赔结果有疑问，可以找公司的对接人员帮忙沟通，也可以直接打保险公司的客服电话询问清楚，只要确实是在保障范围内的事故，材料齐全都能顺利拿到赔付。

五. 不同年龄怎么选配

刚毕业参加工作的年轻人，日常通勤挤地铁、周末爱出门爬山骑行，意外发生概率不低。公司统一交的意外险，一般只覆盖工作时间内的意外，下班之后的出行意外保障往往不全，而且保额普遍偏低。建议你每个月挤出几十块钱，补充一份不限社保内外报销的综合意外险，优先把意外医疗额度做高，再适当拉高一点身故伤残的保额，年轻人保费便宜，几十块钱就能买到不错的保障，不会给刚攒钱的你增添压力。之前我认识一个刚工作的小姑娘，下班骑共享单车被汽车蹭倒，胳膊缝了五针，用了进口的美容线不留疤，公司的意外险只报了社保内的几百块，剩下两千多自费的线钱全是自己补的，后来她补买了能报自费药的意外险，第二次骑车蹭伤膝盖，一千八的自费药全报了，自己一分没掏，这点小钱花得特别值。

已经成家立业的中年人，大多是家里的主要收入来源，上有老人要养，下有孩子要读书，还有房贷要还。公司交的意外险额度一般够不上家庭几年的开销，一旦出了问题，根本撑不起家庭的日常开支。你得先看看自己公司意外险的身故伤残额度有多少，缺口部分自己补，把额度凑到能覆盖3到5年的家庭开支加上剩余贷款就行，优先选包含伤残按比例赔付的，意外医疗也记得选能报自费药的。我楼下卖水果的刘哥，在批发市场进货的时候被卸货的箱子砸伤了腿，落下了轻度伤残，公司交的意外险只给了几万块赔付，远远不够房贷和孩子一年的学费，还好他之前自己补了一份，又拿到了几十万赔付，刚好补上了缺口，没动给老人存的看病钱，也没停孩子的兴趣班，安稳度过了最难的那段时间。

已经退休的老年人，行动不如年轻人灵活，在家容易滑倒，出门容易崴脚碰伤，对意外医疗的需求远高于身故保障。很多公司给退休职工交的意外险，意外医疗额度很低，而且很多不报自费药，老人摔骨折了要打钢钉、放支架，不少耗材都是自费的，这点保障不够用。老人买意外险不用追求太高的身故额度，重点把意外医疗额度拉高，一定要选能报自费药、免赔额低的，而且老人买意外险大多不需要健康告知，不管有没有高血压糖尿病都能买，保费一年也就一两百块，性价比很高。之前小区的张阿姨在家擦窗户滑了一跤，髋骨骨折，换了进口的人工髋关节，总共花了八万多，公司的意外险只报了一万多社保内的部分，剩下五万多自费，还好她儿子提前给她补了意外险，报了四万多，自己只花了不到一万，大大减轻了家里的负担。

经常需要出差跑外勤的中年人，除了公司交的意外险，还可以额外补充一份交通意外专项的保障，毕竟坐车坐飞机的时间比普通坐办公室的人多，多一份保障更踏实，这类保费也不贵，一年几十块就能拉高几十万的交通身故伤残额度，不需要花太多钱就能补上缺口。

不管你在哪个年龄阶段，都要先弄清楚公司给你交的意外险到底保了什么、额度有多少，先找缺口再补，不要盲目买重复的保障浪费钱，也不要觉得有公司交的就够了，低估意外带来的经济影响，根据自己的实际情况配，花最少的钱拿到最够用的保障就好。

结语

总结来说，公司交的意外险一般覆盖日常意外导致的身故伤残，还有部分意外医疗责任，保额不高，大多只报销社保范围内的医疗费用，够日常小磕小碰用，应对大的意外风险就会不够。如果你是刚入职场预算有限的年轻人，可以先靠着公司这份保障，等经济条件宽裕了再补；要是你是上有老下有小的家庭经济支柱，记得补上额度更高、能报自费药的补充意外险；家里老人年龄大、腿脚不方便，就找健康门槛低、侧重意外医疗的补充就好，这样搭配下来，保障就够扎实啦。

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