2024意外险有哪些 保终身的意外险怎么买的

引言

经常有朋友跑来问我，2024年咱们能选的意外险都有哪些？想要保一辈子的意外险，又该怎么下手挑、怎么买呢？别着急，今天咱们就顺着大家的问题，把你想知道的事儿说清楚。

意外保障常见误区别碰

第一个误区：觉得只要是意外都能赔。前阵子我家楼下社区的李叔出门遛弯，被路口转弯的电动车蹭到了膝盖，缝了五针花了八千多。李叔之前听邻居说随便买了一款一年期意外险，他说自己这就是飞来横祸，肯定能全报，结果拿到理赔款的时候傻了——只报了三千多。原来李叔买的这款意外险，意外医疗有100块免赔额，还只报销社保范围内的用药，当时李叔为了不留疤痕，用了社保外的去疤药，这部分一分钱都没报。所以说，买意外险第一要先看意外医疗的报销规则，能报社保外用药的比只报社保内的实用很多，免赔额越低越好，能选0免赔就别选100免赔的。

第二个误区：觉得买意外险挑便宜的买就行，越便宜性价比越高。不少朋友买意外险只比价格，看到几十块能买上百万保额就直接下手，根本不看条款里的免责内容。我朋友小周去年就踩过这个坑，他买了一款特别便宜的综合意外险，去年骑共享电动单车摔了，申请理赔的时候才发现，条款里把电动自行车列进了免责范围，最后一分钱都没拿到。所以别光看价格和保额，一定要翻一遍免责条款，像常见的交通出行、日常运动这些你常接触的场景，有没有被排除在外，一定要提前弄清楚。

第三个误区：已经有了单位买的团体意外险，就不用自己再买了。很多上班族都觉得，公司给我买了意外险，我自己就不用再掏钱了。其实单位买的团体意外险，一般只保工作时间、工作场景内发生的意外，你周末出门旅游、平时下班买菜出意外，很多都不在保障范围里，而且保额一般也不高，真出大事根本不够用。哪怕有了单位的保障，自己也得补一份个人意外险，双重保障更踏实。

第四个误区：给孩子买意外险，盲目追求高保额。不少家长觉得给孩子买越高保额越好，其实现在监管对未成年人意外险的身故保额有规定，超出规定的部分也不会赔，多花钱买高保额完全是浪费。不如把多出来的预算，加在意外医疗的保障上，孩子活蹦乱跳容易磕伤碰伤，猫抓狗咬打疫苗这些小意外，用到意外医疗的概率比身故责任高多了，把意外医疗做足，比堆身故保额实用太多。

第五个误区：身体有点小毛病就不敢买意外险，其实意外险根本不需要健康告知，大部分意外险不管你有高血压、糖尿病这些慢性病，都能直接买，不像重疾险和医疗险会卡健康条件。哪怕你之前得过重大疾病，也能正常买意外险，不用因为身体原因直接放弃配置，放心选就可以。

保终身到底划算咋算

刚毕业月薪几千的年轻朋友，直接建议你先选一年期意外险，别碰保终身的。你每个月房租水电加吃饭扣完，剩下的钱不多，保终身意外险一年保费要大几百，一年期同类保额只需要几十到一百多，省下来的钱你能加保额，或者先攒下来当备用金，压力小很多。

今年三十出头，上有老下有小的中年家庭，要是每年能拿出固定预算配置保障，可以考虑配置一份保终身的意外险。我楼下张哥就是这种情况，他之前买过两份一年期的，总担心哪天产品停售，自己年龄大了又买不了新的，后来他抽了每年三千多的预算，加了一份保终身的意外伤残责任，相当于给长期收入加了个兜底，以后年纪大了也不用反复核保换产品，踏实很多。

五十岁以上身体健康的朋友，要不要买保终身意外险得算清账。要是你已经配齐了重疾和医疗险，手头还有结余，可以选；要是你预算有限，一年只能拿得出几百块做保障，不如买保障到七八十岁的定期意外险，保费比终身款便宜一半多，保额还能做更高，覆盖退休后的日常出行风险足够用。

不少朋友会觉得，保终身就是买了一辈子保障，肯定比一年期划算，其实不是这样。保终身意外险大多只保意外伤残和身故，很多意外医疗责任不能保终身，还是需要一年期产品补充意外门诊、住院的报销，别买了终身款就停掉一年期的意外医疗，真遇到小意外摔跤骨折，没法报销就亏了。

还有一点，预算不够硬买保终身意外险会拖垮你的整体保障。我之前遇见过刚工作的小姑娘，为了买终身意外险，每个月省吃俭用扣一半工资交保费，结果连重疾险的预算都留不出来，真要是遇上其他风险，根本没保障兜底，反而得不偿失。所以选不选终身，核心就是看你的预算和长期需求，别跟风买，适合自己才对。

图片来源：unsplash

老少差异配置思路分享

先给大家说孩子的配置思路，咱们先拿邻居小张的例子说，小张儿子今年5岁，刚上幼儿园，天天在园里跑跳打闹，还总喜欢摸插座、爬桌子，磕磕碰碰是常事，上个月刚摔破下巴缝了四针，花了小两千。小张之前只买了学平险，报销额度不够，剩下大几百都得自己掏。

针对0-12岁的孩子，健康条件大多没问题，预算有限的话，可以先选一年期意外险做基础，再加保终身意外险做长期补充，预算少的话，终身意外险可以选缴费期长一点的，选20年或者30年分期缴费，每个月分摊下来才几十块，不会给家里添负担。预算充足的，可以直接选带意外住院津贴的终身意外险，孩子万一因为意外住院，每天还能领一笔津贴，覆盖家长的陪护误工损失，特别实用。

再说说给孩子买的注意点，别买带身故高保额的，银保监会对未成年人身故保额有规定，多买了也赔不到，把保额花在意外医疗部分才是对的，优先选不限社保报销的，孩子调皮玩的时候容易被猫狗抓伤打进口疫苗，或者磕破了用进口缝合材料，不限社保就能报，能省不少钱。

接下来聊聊长辈的配置，拿我姨妈的例子说，我姨妈今年62岁，退休之后天天去公园跳广场舞，去年雨天买菜路滑摔了一跤，骨折做了手术，花了快三万，姨妈之前只有医保，报销之后自己还出了一万多，儿子女儿本来攒了换车钱，一下子掏出去小一半，生活计划都打乱了。

针对50岁以上的长辈，很多人身体有高血压、糖尿病这些小毛病，大多一年期意外险对健康要求宽松，但是很多保终身的意外险健康告知也不严格，只要不是严重的大病都能买，预算一般的，可以选低保额终身意外险搭配一年期意外险，把意外医疗额度做高。预算充足的，直接选带意外伤残保障的终身意外险，长辈万一因为意外落下伤残，一次性赔的钱可以覆盖后续的康复护理费用，不用拖累子女。

给长辈买还有个关键点，要看条款里有没有包含公共场所意外的额外保障，长辈天天出门买菜、遛弯、跳广场舞，公共场所滑倒、被撞到的概率高，多一层保障更踏实，另外缴费就选一次性缴或者短缴，别选太长的缴费期，长辈年龄大，万一后续身体出问题没精力续费，断保就可惜了。

健康条件不好的长辈，比如已经得过大病的，别硬找高保额的终身意外险，先选能正常承保的产品，先把保障做上，比一直等合适产品更重要，哪怕保额低一点，也比没有保障强。

年轻朋友自己配置的话，如果是二三十岁，经济基础刚起步，背负房贷车贷，预算有限就选长缴费终身意外险，把意外身故伤残保额做高，万一出问题，能覆盖房贷余额，不给家人留负担，健康条件好的随便选，大部分产品都能买，如果是经常出差跑外勤的，额外加上交通意外相关的保障就行。

赔付细节条款要看清

我给你说个身边真事儿，小区楼下开快递驿站的张哥，前两年觉得自己开车天天跑路线，需要一份意外保障，随手就在网上买了一份保终身的意外险，当时填职业的时候图省事，直接选了“内勤行政”，保费比选快递员便宜小一半，张哥还觉得自己捡了便宜。

去年冬天张哥送快递路上被电动车刮了，腿骨骨折住了半个月院，花了快四万，找保险公司申请理赔，人家一查职业信息，发现张哥实际是快递员，属于4类职业，当时投保填的1类，不符合投保要求，最后只退了现金价值，一分赔付都没给，张哥后悔得好几个月没睡踏实。

所以第一点，你实际做什么职业，投保就填什么职业，别乱改，也别瞒。不同意外险对职业的要求不一样，大多保终身的意外险，一般只支持1到4类职业投保，少数能放宽到5类，如果你是高空作业、货运司机这类风险高的职业，别乱买普通产品，一定要找符合职业要求的产品投，不然出了事真的赔不了。

第二点，看清楚意外医疗的报销范围。很多朋友只盯着身故伤残保额，忘了看意外医疗，其实日常磕碰、摔伤到医院看门诊住院，用到最多的就是意外医疗。有社保的朋友，优先选能报销社保外自费药的产品，不然你拍片子、用进口钢板，这些钱社保报不完，意外险再不报，还是得自己掏。比如邻居家小朋友玩滑板摔了胳膊，打钢钉用了进口材料，花了两万多，社保只报了八千，剩下一万二如果意外险不报，就得自己出，你说亏不亏。

第三点，留意伤残赔付的规则。保终身的意外险，伤残是按等级赔的，要看清楚条款里是不是按照统一的伤残等级标准划分，别买那种只赔全残的产品，全残要求很高，比如你断了一根手指，达不到全残标准，这种产品就一分不赔，但按等级赔付的产品，就能对应等级赔一笔钱，这笔钱用来养身体、补收入缺口，都很实用。

第四点，看清楚免责条款。免责就是什么情况不赔，你得一条条看。比如有的产品不赔个人骑行共享单车发生的意外，有的不赔高风险运动，如果你平时喜欢周末去爬山、冲浪，就得找把这些责任除外写清楚，而且没有把你常玩的项目放进免责里的产品，别等出事了才发现，自己玩的项目刚好在不赔的列表里，白买了。

结语

总结下来呀，2024国内常见的意外险分一年期短期意外险和保终身的长期意外险两类，不同需求选不同就好。回到你最开始问的问题，如果你预算比较充足，年纪不大，健康情况也符合要求，想要长期稳定不用每年续保操心，那可以选保终身的意外险，直接找正规保险公司的线下网点，或者通过持正规牌照的互联网保险平台就能买，缴费可以选按月或者按年交，压力小很多；要是你预算有限，已经年纪比较大了，不如先选一年期的意外险，保障够用价格也更实惠。最后再提醒大家一句，不管选哪款，一定要如实填自己的职业和健康情况，买之前把条款的报销范围、免责内容看清楚，这样真出事儿的时候才能顺利拿到赔付，给自己和家人踏实的保障。

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