买了意外险跳河死赔吗能赔多少

引言

你有没有过翻完意外险保单，突然冒出这个疑问：真要是跳河走了，买的意外险到底赔不赔？能拿到多少钱呢？今天咱就把这事儿唠得明明白白，所有你想知道的答案，咱慢慢说清楚。

一. 意外咋算不算死

咱直接说结论，在中国买的意外险，只认非本意、外来因素导致的身故，跳河身故到底算不算，得看具体情况，不能一概而论。

去年有这么个真实案例，一位五十多岁的大叔晚上在河边散步，踩滑了整个人掉进河里，附近路人发现赶紧报警，可惜救上来的时候已经没了呼吸。大叔之前给自己买过一份普通意外险，家属找保险公司申请理赔，保险公司查了现场监控和警方出具的报告，确认是意外失足落水，属于外来的、非本意的意外身故，最后按合同约定的保额赔了钱。这种情况，就算是溺水身故，也符合意外险的赔付要求。

那换一种情况呢？要是有人本身有严重的抑郁类疾病，情绪发作的时候主动跳河，这种就不属于意外险赔的意外身故了，哪怕是掉在河里淹死，也不符合意外险对“意外”的认定。

还有一种容易混淆的情况，有人本身有严重的心脏疾病，在河边钓鱼的时候突然心梗发作，人不受控制栽进河里溺亡，这种情况怎么算？一般来说，这种身故的直接原因是自身疾病发作，跳河落水只是疾病导致的结果，这种情况意外险大多也不会赔，得看寿险或者带身故责任的其他重疾险能不能赔。

给大家说个实打实的判断建议：拿到手里的意外险保单，先翻到免责条款那一页，再翻回保障责任那一块，直接看身故责任对意外的定义，确认清楚哪些情况算，哪些不算。别光听销售口头说，自己扫一遍字，花不了五分钟。如果你本身或者家里人有情绪类的健康问题，买意外险之前不用藏着掖着，做好健康告知，同时额外配一份寿险，寿险对两年后自杀都有相应的约定，能多一层保障，别只盯着意外险买。

二. 故意行为赔不赔

直接给你说结论：如果是故意跳河，也就是主动选择自杀，意外险一分钱都不会赔，这是写进所有意外险条款里的免责内容。

我给你说个真实的案例，去年有个32岁的大哥，创业失败欠了外债，一时想不开跳河走了，留下老婆和刚上小学的孩子。他生前一年多刚买了一份50万保额的意外险，大嫂办完后事拿着保单去找保险公司理赔，结果保险公司直接拒赔了。大嫂一开始不理解，还闹到了监管部门，最后调出条款一看，清清楚楚写着「故意行为、自杀」属于免责，没办法只能接受结果。

这里还有个很多人不知道的点，不是所有自杀都绝对不赔，但这个规则只针对带身故责任的寿险，不是意外险。对意外险来说，不管你买了多久，只要是故意跳河自杀，都不会赔。就算是寿险，也要求合同生效满两年之后才有可能赔付，意外险从始至终都把故意自杀归在免责里，没有例外。

为啥要这么规定？其实很好理解，意外险保的是你想不到、躲不开的外来伤害，要是故意主动去做危险行为拿赔偿，相当于拿命换钱，这既不符合保险的初衷，也会引发很多不该发生的悲剧，所以保险公司必须把这种情况划出去。

给大家提个实实在在的建议：千万别抱着给家人留钱的想法，故意去碰这个红线，不仅拿不到赔偿，还白白丢了性命，留给家人的只有无尽的痛苦，一点好处都没有。如果真的想给家人留保障，不如搭配好合适的寿险，符合规则投保，真出事了符合条件就能赔，踏实又靠谱。遇到过不去的坎也多想想家人，没有比好好活着更重要的事，保险是用来防风险的，不是用来解决一时糊涂的冲动。

三. 受益人谁拿钱

我先直接给结论：这笔钱给谁，要看保单上有没有提前指定受益人，两种情况结果差很多。

先给你说个真实的例子，去年有个老陈，四十多岁跑货运，前几年给买了份意外险，当时嫌填受益人麻烦，就没指定，想着反正都是给家里人。后来老陈过河运货的时候，意外翻船人没了，符合意外险赔付条件，保险公司一共赔了八十万。这八十万刚下来，家里就闹起来了。老陈上有八十岁的老母亲，下有刚上大学的儿子，还有再婚的妻子，前妻生的女儿也来要钱，按法律规定，这八十万算作老陈的遗产，所有第一顺序继承人都有份，几个人掰扯了小半年，本来好好的亲戚，现在见了面都不说话，最后闹到法院才分清楚，折腾了大半年才拿到钱。

如果提前指定了受益人，结果完全不一样。我再给你说另一个例子，隔壁小区的张姐，给自己先生买意外险的时候，直接指定了自己和十二岁的儿子当受益人，写清楚了张姐拿七成，儿子拿三成。去年张姐先生骑车出门，被失控的车撞了，符合意外险赔付条件，保险公司按着指定的份额，直接把钱打给了两个人，全程花了不到半个月，也没有任何人来争，张姐拿着钱还了房贷，给儿子留了教育金，安安稳稳过日子，一点额外的纠纷都没有。

我给你第一个可操作的建议：买意外险的时候，一定要提前指定受益人，别嫌麻烦不填。不指定的话，赔偿金会直接变成被保险人的遗产，所有有继承权的人都能来分，不仅要拉着所有人一起去保险公司办手续，要是有人对分配有意见，还得打官司折腾，耗时又耗力，本来家里出事儿已经够难受了，还要为钱扯皮，太闹心。

第二个实用建议：指定受益人的时候，一定要写清楚受益人的名字、和你的关系，还有每个人分多少比例，别只写“老婆”“孩子”，万一之后有身份变动，容易出问题。比如有人只写了“配偶”，后来换了配偶，那到底是给现任还是前任，说不清楚，又得扯皮。直接写清楚名字和分配比例，没谁能挑出毛病。

第三个提醒：如果之前买意外险没填受益人，或者之后想改受益人，直接找保险公司改就行，手续不复杂，改完之后就按新的受益人分配，趁现在身体好，早点改好，比之后家里人闹矛盾强多了。

图片来源：unsplash

四. 经济差怎么配

哪怕手里没多少钱，也该配好意外险，不用觉得预算不够就干脆不买，选对产品，几十块也能拿到不错的保障，不会让你白花一分钱。

刚入职场的年轻人，每个月除去房租水电吃饭，剩下的零花钱不多，那就选一年期的消费型意外险，一年缴费一次，一次只需要花几十到一百多，就能拿到几十万保额，杠杆率很高。不要硬扛着压力去买长期返还型意外险，这种产品每年要交上千块，连续交十几年，对本来就紧巴巴的钱包来说压力太大，而且返还型的保障范围往往偏窄，很多日常意外都不在赔付里，性价比不高。

举个真实例子，去年有个刚毕业在奶茶店打工的小姑娘，一个月工资四千出头，除去房租和吃饭每个月剩下不到一千。一开始她听人说返还型好，差点买了每年交一千二的长期意外险，后来听了建议换成一年期消费型，一年只花98块，买了50万保额。半年后她下班骑共享单车被路边违规停放的电动车刮倒，掉河里呛水造成肺部损伤，属于意外，最后理赔拿到了12万多的医疗费和伤残补助，要是当初咬咬牙买了返还型，反而不一定能拿到这么多赔付，还占用了本来就不多的生活费。

上有老下有小的工薪家庭，全家配置预算有限，优先给家里顶梁柱买高保额，大人先买，孩子老人后买。顶梁柱买100万保额的一年期意外险，一年也就两百块出头，孩子和老人可以买20万到50万保额，一年几十到一百多就能搞定，全家配齐一年下来总花费也不超过五百，大部分家庭都能承担得起。不要为了给孩子买高保额，省下大人的保障，顶梁柱才是家庭收入的主要来源，万一出意外，高保额才能帮家庭扛住经济压力。

买的时候别乱加附加责任，只抓核心保障就行，核心就是意外身故伤残和意外医疗，这两个是刚需，别的什么住院津贴、交通额外赔，要是加钱不多可以选，加钱多就直接去掉。比如有的产品加几十块能多几万意外医疗额度，这个可以考虑；要是加一两百块只多了很少的额外责任，直接放弃就好。记住，经济紧张的时候，先把最核心的保障拿到手，比贪多买一堆用不上的责任实在多了。

结语

回到开头你问的问题，买了意外险跳河身故能不能赔，核心看身故原因：如果是失足意外落水，符合非本意、外来的意外定义，会按保单约定的保额赔付；如果是故意自杀，买意外险肯定不赔，就算是带身故责任的其他险种，投保不满两年也不会赔。最后再跟大伙提个醒，买意外险的时候，别光盯着价格看，一定要仔细看免责条款，记得提前指定好受益人。不同经济条件选的保额也不一样，普通工薪家庭选几十万基础保额就够用，保费也很便宜，经济宽裕些可以适当调高保额，给自己和家人更扎实的保障，保险从来都是给好好生活的人兜底的，可千万别动歪心思哦。

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