意外险必须买吗 个人意外险要买吗现在

引言

是不是好多朋友刷到意外险的科普都要划走，心里嘀咕：我平时出门小心得很，犯得着专门花这份钱买意外险吗？现在这个阶段，个人意外险真的有必要安排上吗？今天咱们就把这些疑问说清楚。

一. 日常生活哪些意外最难防

大部分人觉得意外都是离自己很远的大事，其实日常里藏着好多你没留心的小意外，反而最容易中招。

就说每天通勤吧，你骑电动车赶早高峰，路边突然窜出来一只小猫，你急着捏刹车打滑摔出去，蹭破大腿缝了好几针，还摔折了手腕。要么就是坐公交，司机急刹车你没站稳，一屁股摔在台阶上，尾骨骨折得在家躺半个月。这些根本不是小概率事件，天天都有人遇上。

再说说下班回家或者逛商场，你踩了有水的瓷砖没注意，脚底一滑后脑勺磕在货架角上，晕过去送去医院，缝针加拍片就得花小几千，要是摔得重点还要住院，开销更大。上次我朋友去超市买洗衣液，堆得高高的货柜没摆稳，掉下来砸在脚背上，砸得轻微骨裂，在家歇了一个多月没法上班，连全勤奖都扣没了。

还有咱们在家待着，也不是百分百安全。你换灯泡踩个椅子，踩空崴了脚，骨折打石膏；做饭的时候开抽油烟机，玻璃面板突然炸了，溅出来碎渣划了胳膊；老人在家擦窗户，踩在窗台上滑一下，从上面摔下来，那更是要花几万块治疗。好多人都觉得“我在家能出什么事”，偏偏就是这种放松心态，最容易出意外。

就连下楼跳个广场舞、带娃去公园玩，都有可能出事。跳广场舞踩了别人掉的丝巾崴了脚，带娃追跑的时候自己被石头绊倒摔了膝盖，这些意外看着都是小事，凑起来就是不小的开销。要是你得在家养伤一两个月，没法工作，不仅要掏医药费，说不定连收入都受影响。

所以这些藏在日常里的小意外，才是大多数人要防的，真出事了，实打实要往外掏钱，没个兜底的，就得自己扛这笔开销。要是你平时经常在外跑，或者家里有老人小孩，更得提前留神这些日常风险。

二. 预算少的人要不要配置

直接给结论：哪怕你每个月能支配的零花钱不多，也得配一份，而且根本花不了几个钱。

我身边就有这样的例子，刚毕业在城里租房子住的小周，每个月扣完房租水电，剩下的钱只够吃饭交交通费，手里连五千块的闲钱都攒不出来。他一开始总说，意外险是有钱人才买的，我每天除了上班就是回出租屋，能出什么意外？结果上个月他骑共享电动车赶早班，为了躲突然拐出来的行人摔了，胳膊缝了七针，还轻微骨裂要在家养半个月。

不算后期换药复查的钱，光是第一次挂号缝合拍片子，就花了快一千五。公司只给交了职工医保，报完之后自己还掏了快七百，更别说养伤这半个月，全勤奖没了，总共少拿小一千块钱。要是他之前花几十块买一份个人意外险，这七百多的医疗费，还有几千块的意外伤残保障都能覆盖，根本不会让本来就紧巴巴的钱包雪上加霜。

你别不信，现在市面上的个人意外险，一年保费也就几十块到一百多块，随便少喝两三杯奶茶，少凑一次朋友聚餐，这笔钱就挤出来了，换回来几十万的意外身故伤残保障，还有几万块的意外医疗报销，性价比真的很高。要是你连一百块都拿不出来，选那些只保意外医疗、一年三十多的基础款也完全够用，至少日常摔碰、割伤烫伤这些常见小意外的医疗费，能给你报销一大部分，不用自己硬生生扛着。

给预算少的朋友两个实打实的建议：第一别贪高保额，根据自己能拿出来的钱选，每年投入不要超过你月收入的百分之一就行，本来就是图个基础兜底，没必要给自己添负担。第二优先选带意外医疗报销的，比起身故伤残，日常小意外用到报销的概率高太多，能帮你解决眼前的开销缺口，这才是最实在的保障。千万不要觉得自己穷就不需要兜底，本来积蓄就少，一场没预案的小意外，就能把你攒了好几个月的钱全部掏空，花几十块买个兜底，真的稳赚不赔。

图片来源：unsplash

三. 既往病史能不能投保成功

大部分意外险对健康要求都比较宽松，不是有既往病史就直接买不了，你别直接打退堂鼓。

我身边就有现成的例子，朋友老王今年五十多，有十几年的高血压，平时一直规律吃药控制，血压稳定。之前他听别人说，有慢性病就买不了意外险，一直没敢碰，直到上个月下楼倒垃圾踩滑摔了一跤，右脚踝骨裂，前前后后花了小八千，全是自己掏的钱包，他才后悔没早问问。

后来我帮他看了好几款意外险的投保要求，多数意外险不问高血压、糖尿病这类常见的慢性病，只要你平时能正常生活、正常工作，不需要长期卧床，都能直接投。老王按照健康告知的要求，如实说了自己的高血压情况，顺利就投上了，没咋折腾。

那要是有比较严重的既往病史呢？比如做过心脏手术，或是有脑部相关病史，这种情况也别直接放弃。你只要按着投保页面的健康告知一条条如实说，别隐瞒就行，多数意外险只要你当前能正常活动，不影响正常生活，也能正常承保。退一步说，就算有些产品对健康要求严一点，也还有专门针对健康状况一般的人群开放的产品可选，不会没路走。

这里必须给你提个醒，千万别抱着侥幸心理隐瞒病史。比如老王要是隐瞒自己的高血压，哪怕这次摔跤跟高血压没关系，后续理赔的时候，保险公司查到未如实告知，也可能会有纠纷，折腾半天拿不到赔偿，得不偿失。只要你如实说，符合要求就能投，成功投保之后，符合约定的意外就能正常赔。

拿老王投完之后举例子，上个月他骑车被路边乱停的电动车剐蹭，摔破了胳膊缝了四针，花了一千二的治疗费，提交了单据之后没几天就拿到了赔付，全程没因为他有高血压卡过流程。所以说，有既往病史别直接放弃，只要如实走告知，大多都能成功投保，不会把你拦在门外。

四. 理赔流程有哪些注意事项

出了意外第一时间先报案，别拖着。很多意外险条款都对报案时效有要求，超过约定时间再报案，保险公司可能需要你额外拿出证据证明事故真实性，平白多添很多麻烦。一般来说，三天内报案最合适，直接打保险公司官方客服电话说清楚时间、地点、出事原因就行，不用提前准备一堆材料，先登记上信息就没问题。

所有的票据单据都别丢，全部整理好留着。门诊的挂号单、收费票据、处方单，住院的出院小结、费用明细、诊断书，甚至你去医院路上打车的票据（符合条款报销要求的交通费用），都要分门别类放好。之前有个小伙子骑车摔了腿，看完病随手把收费小票塞牛仔裤口袋，洗衣服的时候泡成了纸浆，最后跑了三趟医院才重新打印出来盖章，折腾了小半个月才拿到理赔款，本来两三天就能办完的事，硬生生拖了很久。

一定要去条款约定的医院治疗。大部分意外险都要求去二级及以上的公立医院普通部，别图近去没有资质的私立小诊所，也别直接去特需部、国际部，不符合要求的话，理赔的时候这部分费用报不了。要是情况危急需要先急诊抢救，那可以先就近处理，等病情稳定之后再转到符合要求的医院，这种情况保险公司也都认可，不会故意卡理赔。

填理赔信息的时候别瞎填，实话实说就行。问到出事原因、受伤情况，按照实际情况说，别为了能理赔故意改细节，比如本来是骑车摔倒，非得改成走路崴脚，这种情况一旦被保险公司核对出来，不仅拿不到理赔，还可能留下记录影响以后买保险。要是有不清楚的地方，直接问对接你的理赔人员，问清楚再填，别乱蒙。

提交申请之后多留意进度，有补充信息的要求及时配合。有时候保险公司会需要你再补充一些事故的细节证明，比如你是在下班路上出的意外，需要单位开个出行时间证明，别觉得麻烦就拖着不配合，及时把材料交上去，理赔才能快点下来。要是超过一两周还没收到通知，也可以主动打电话问一问进度，不用一直干等。

结语

看到这儿你肯定明白啦，答案很直接：只要你日常出门活动、上班通勤，个人意外险现在就可以安排上。不管你是刚上班月薪几千的年轻人，还是已经退休带娃逛公园的长辈，哪怕手上预算不多，花一点点钱就能给自己添上一份保障；就算身体有高血压这类小毛病，大多也能找到合适的投保选项，不用直接打退堂鼓。平时多留心保留好就医单据，选对合规医院，别错过理赔申请时效，真遇到意外就能帮你减轻不少经济压力，这份小钱换安心的买卖，大多人都适合配一份。

买保险怎么买？在哪里儿买？>>>点击这里，免费预约专业顾问为你解答。