车辆意外险是怎么赔付多少

引言

你是不是刚买车想添保障，却对着一堆保险名词犯懵？是不是一直疑惑车辆意外险到底赔不赔、能赔多少？别着急，这篇文章就帮你把这些疑问都理清楚。

一. 哪些情况能获赔

日常行驶中发生的单方刮蹭碰撞，都在赔付范围内。上个月家住城郊的小李周末开车去近郊露营，半路遇上雨天路滑，过弯时没控制好车速，车子蹭到路边护栏还侧翻进了路边的浅沟，车头保险杠撞裂，车身侧面也凹进去一大块，轮胎还被碎石划破了。他第一时间给保险公司打电话，定损师当天就到现场勘查，确认这属于交通意外事故，符合条款约定，直接就给走了赔付流程。

车辆在停放状态被意外损坏，也能获赔。小区停车位紧张，不少车主都碰到过别的车开门蹭到自己车，或者走在路上被掉落的树枝砸到车顶、被飞来的异物砸坏挡风玻璃的情况，这些不属于人为故意损坏的意外，都在保障范围内。比如家住老小区的张姐，前阵子下班把车停在楼下划线车位里，转天早上开车发现后车门被蹭掉一大块漆，肇事者也找不到了，这种找不到责任方的意外，只要你投保了对应的车辆意外险，也能申请赔付。

车载的自带设备发生意外损坏，也在赔付范围内。不少车主买车后给车辆加装了中控屏、倒车影像这类原厂选装的设备，这些设备如果在车辆意外事故中一起损坏，也可以一起申请理赔。但要注意，你自己后来加装的脚垫、座套、后备箱储物箱这类可移除的物品，一般不在这个险种的赔付范围内，如果想要这些物品得到保障，可以额外投保对应的财产险。

人员相关的意外保障，要看你选的附加责任。如果你加购了车上人员意外责任，那么车辆发生意外事故的时候，车上的司机和乘客如果受了伤，对应治疗花费、相关补贴都能按约定赔付。举个例子，小陈周末开车带家人出门玩，遇上突发意外，家人有轻微伤需要治疗，他买的车辆意外险加了这个附加责任，最后治疗的花费就按比例拿到了赔款，不用自己全额承担。

有几种情况一定要记清楚，这些是拿不到赔款的。比如你故意损坏车辆骗保，肯定不赔；如果你酒驾、无证驾驶，发生意外也不赔；车辆没按规定年检，出了意外也不符合赔付要求。买的时候一定要看清条款里的免责内容，别等出事了才发现不符合要求。

二. 赔款金额咋计算

分两种情况算赔款，你记好就行。第一种是车辆部分受损，赔款按照实际修复费用来算，但得扣掉约定的免赔部分，如果你额外买了不计免赔附加险，就不用扣这部分钱。

比如说老王周末带家人去近郊露营，停在村口路边的时候，被路过的农用车蹭了一道十多厘米的长划痕，保险杠也凹进去一小块。开去维修店报价，钣金加油漆一共1200块。老王没买不计免赔，按照条款约定要扣除15%的免赔额，最后拿到手的赔款就是1200×(1-15%)=1020块。如果老王买了不计免赔，就能拿到全额1200块的赔款。

第二种是车辆整辆车全损，这里的全损不是说车彻底碎了，是维修费用已经超过车辆当前实际价值的情况，这时候赔款按照车辆出险时的实际价值来算，同样要扣除你已经使用的折旧费用和约定免赔部分。折旧每个公司的约定差不多，按月算，每个月扣一定比例的原车购置价。

举个例子，老张三年前买了一辆十万块的家用轿车，开去菜市场买水果的时候，出了意外，维修厂算下来维修要七万多，车现在实际价值才六万八，符合全损约定。计算实际价值的时候，三年一共36个月，每个月扣一定比例，最后实际价值是10万×(1-36×约定折旧比例)=6.8万，老张没买不计免赔，扣掉15%免赔后，拿到手的赔款就是5.78万。

如果你是被第三方弄出的意外，你也可以选直接找自己的保险公司申请赔付，之后保险公司会去找第三方追责，不用你自己跑腿要钱。这里要提醒你，你如果找第三方私了收了赔偿，就不能再找保险公司重复申请赔款了，这点别搞错。

你自己要记清楚，每次出险要算清楚赔款和明年保费上浮的差距，如果赔款金额特别小，不如自己掏钱修，不然来年保费涨的钱比你拿到的赔款还多，反而不划算。就像刚才老王的例子，如果他这已经是本年度第二次出险，明年保费可能上涨两三百，拿到手的赔款才一千出头，其实还算划算；要是只是蹭掉一点漆，赔款才两百多，来年保费涨一百多，其实不如自己修了留着不出险，来年还能享受到保费优惠。

三. 不同人群怎么选

刚工作没两年，手里存款不多，还要还车贷房租的年轻车主，优先选基础赔付责任就够，不用贪多买一堆附加保障。这类朋友大多开的是价位不高的家用代步车，日常就是上下班通勤、周末近郊出游，出事概率不算高，选够基础的意外损伤赔付额度就可以覆盖日常需求，价格也更低，缴费压力小。比如刚毕业一年开五万左右代步车的小周，选基础款每年只需要几百块，完全能应对小刮小蹭、一般碰撞的赔付需求，不会给本来紧张的收支添负担。

开了十几年车的老司机，自认为驾驶技术稳定，平时很少出险，可以选择低保额加特定附加的搭配。这类朋友开车大多谨慎，习惯提前预判路况，大事故的概率很低，只需要保留应对小意外的基础赔付，再加个常用的附加保障就行，比如单独的玻璃意外保障，毕竟跑高速难免遇到小石子崩玻璃，加这项比直接买高保额全险划算很多。老司机张师傅开了十二年车只出过一次小险，他就选了这种搭配，每年省出来的保费，够加两箱油，实用性很强。

经常开着车跑长途拉货、跑城际业务的营运车主，一定要买够足额赔付额度，再加全一点的附加保障。这类朋友每天在路上的时间长，遇到意外的概率比普通家用车高很多，而且车辆是谋生工具，如果因为意外停驶，还能附加对应的相关保障贴补损失。跑城际货运的赵师傅，每天要开四五百公里，他直接买了足额的基础赔付，加上常用的几项附加保障，哪怕遇到意外，修车相关的费用能覆盖，停拉货的损失也能拿到相应赔付，不会因为一次意外影响全家生计。

家里有老人开代步车，子女帮忙买保险的，建议把赔付额度买高一点，再加好对应的人员相关附加保障。不少老人反应速度不如年轻人，遇到突发情况处理可能慢一点，买足额度更稳妥，而且万一老人开车碰到自己或者第三方，相关的保障能分担不少压力。王阿姨今年六十出头，开电动四轮代步车买菜接孙子，儿子给她买了高额度的车辆意外险，还加了对应的人员保障，老人开车放心，子女也不用天天悬着心。

开高档车的车主，建议直接买足额全配，附加对应的原厂配件赔付选项。高档车的零整比高，一个车灯一块喷漆的修复费用就比普通车贵，如果选了按非原厂配件赔付的条款，修完车会影响车辆的状态，选带原厂配件赔付的足额保障，修的时候能用正厂部件，不用自己掏大几万的差价。开三十多万家用车的陈先生，去年倒车蹭坏了前保险杠，因为选了对应附加项，保险公司直接赔付了原厂保险杠的费用，自己没花一分钱，修车效果和原来一样。

图片来源：unsplash

四. 出险后怎么办

第一时间先把车挪到不影响交通的安全地方，别堵在主干道上造成二次剐蹭，这是很多新手容易犯的错。如果是比较严重的事故，没法挪动车辆，一定要在车后规定距离放上三角警示标识，提醒过往车辆注意避让，避免二次事故发生，这步真的不能省。

接下来要拍好现场照片，别随便乱拍，给你说个实用的拍法：先拍一张事故现场的全景，把两辆车的位置、道路标线都拍进去，让保险公司一眼能看出事故大概情况；然后分别拍两张两车车头和车尾的整体照，把两车的车牌都清晰拍进去；再拍四张车辆四个碰撞部位的细节特写，把剐蹭、凹陷的痕迹拍清楚；最后拍一下对方的行驶证和保险单，留好对方的联系方式，这一套拍下来，足够保险公司定损用，比你乱拍十几张有用得多。就拿上个月新手小张碰到的剐蹭事故来说，他就是按这个方法拍的照片，上传之后保险公司当天就完成了线上定损，比那些没拍清楚来回补照片的人快了整整三天。

拍完照片存好之后，立刻联系自己投保的保险公司报案，别想着先私了再报险，很多时候私了之后再找保险公司，会因为没有现场证据无法核定损失，最后只能自己掏钱。报案的时候说清楚你的位置、事故的大概情况，有没有人员受伤，按照客服的指引走流程就可以，不用瞎紧张。如果是小事故，很多保险公司支持线上快速理赔，你按照要求上传拍好的照片就行，不用等定损员线下跑一趟，节省不少时间。

如果需要定损员线下到场，你就在安全地方等着就行，别私自把车开到修理厂去修，更别私自换零件，没经过保险公司核定的维修费用，大概率是报不了的，最后多花的钱只能自己承担。之前碰到过车主赵哥，出了小剐蹭着急用车，没等定损就直接找修理厂把漆喷了，最后拿发票去理赔，保险公司因为没法核定原来的损伤程度，只能按最低标准赔付，赵哥自己多掏了小一半的维修费，亏了不少。

所有流程走完，车辆修好之后，你只需要按照保险公司的要求提交维修发票、个人信息这些资料，等着赔款到账就可以。如果是走对方责任的事故，你把资料提交清楚，配合保险公司做好对接就行，不用自己来回跑着要钱，大部分案件，资料齐全之后很快就能拿到赔款。

结语

总结下来，车辆意外险到底怎么赔、赔多少其实很清晰，只有符合条款约定的意外情况才能拿到赔款，具体金额得看你的车辆损伤程度、你买的保额还有条款约定的赔付比例来算。不管你是刚拿本的新手，预算有限，还是老司机想要更全面的保障，都能按需选：预算有限就挑基础保障，先把常见意外兜住；收入稳定有余力，就再加合适的附加责任补全保障，不用硬撑着买超出需求的方案。真要是出了险，记住先拍照留证、及时报案，别乱私了，按保险公司指引走流程就能顺利办理赔付啦。

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