保险的意外险包括哪些险种

引言

你有没有翻来覆去看意外险介绍，却越看越糊涂，不知道自己身边的意外险到底分哪些、哪款适合自己？别着急，咱们今天就把这个问题说清楚。

一. 意外医疗跟身故区别在哪

我上周接了朋友的咨询，他说自己买了意外险，出门骑车撞了路边石墩，缝针花了三千多，找保险公司理赔却被拒，翻遍合同才发现，他只买了含身故责任的意外险，没附加意外医疗，白白花了保费没用上保障。

一个管花钱报销，一个管身故/全残给付，这是最核心的区别。意外医疗是你发生意外受伤之后，看门诊、住院花的钱，保险公司按合同约定给你报销，不管你伤得轻还是重，只要符合条件就能报，是咱们日常用得最多的责任。身故责任是只有发生了意外导致身故或者全残，保险公司才会直接给你或者受益人赔约定的保额，平时小磕小碰用不上这个责任。

给你举个真实例子，之前我们公司同事小张，下班赶地铁跑太快踩滑，摔成脚踝骨裂，打石膏加门诊换药一共花了四千二百多，他医保报了两千二，剩下的两千块正好走他买的意外医疗报销，他买的意外医疗免赔额是一百块，报销比例九成，最后报了一千七百一，自己只花了不到三百，要是他只买了带身故责任的意外险，这两千多就得全自己掏。

我给不同情况的朋友直接说建议，日常出门上班、买菜接娃、通勤出行的普通人，不管你是什么年龄，一定要优先把意外医疗的责任配好，不要光盯着身故保额买，毕竟小意外发生的概率比大意外高得多，能解决实际的医药费支出才是最实用的。如果你预算有限，那就把意外医疗的额度做足，身故保额可以先不用买太高，够用就行。

选意外医疗的时候，直接看这几点就行，第一要看能不能报门诊，很多小伤不需要住院，门诊就能处理，能报门诊的实用性更高；第二要看免赔额，免赔额越低越好，一百块以内的免赔额就很合适；第三要看报销范围，能报社保外用药的比只能报社保内的更好，比如你受伤了需要用进口缝合线、进口钢板，社保外的责任就能帮你报销这部分钱。如果你家里有老人或者孩子，意外医疗的额度最好选两万以上，应对常见的骨折、摔伤都够用。

二. 高危行业怎么选更稳妥

我认识一个在小区做外立面清洁的张大哥，之前图便宜买了网上的普通意外险，去年作业的时候踩滑蹭伤了小腿，缝了七针花了小八千，找保险公司理赔才发现，他的登高作业属于普通意外险拒保的职业类别，一分钱都没赔到，白交了好几年保费。

直接给第一个建议：买之前先翻保单的职业分类表，找到自己具体的职业内容，确认在承保范围内再付钱。很多人买的时候只看保额价格，根本不看职业要求，等到出事才发现不符合投保条件，理赔肯定出问题，这个步骤一定要放在最前面。

第二个建议：如果你的职业明确属于需要特定承保的类型，直接买对应职业的专属意外险就行，不用在普通意外险里碰运气。这类专门的产品，就是针对这类职业的风险设计的，只要符合职业要求，出险后符合条款就能正常理赔，不会出现买了保不了的问题。

第三个观点：不要隐瞒自己的真实职业信息投保。有些朋友明明知道自己职业不符合，还故意填成其他低风险职业，比如把高空外墙清洁填成小区保洁，这种情况一旦出险，保险公司查出来职业不符，会直接拒绝理赔，保费也不会退，完全是竹篮打水一场空。

第四个建议：如果换了工作，职业风险变高了，一定要及时联系保险公司做职业变更，换合适的产品。比如之前你是办公室职员，后来转去做物流装卸，职业风险变高了，原来的保单保不了新职业，及时变更调整，才能一直有靠谱的保障。

给这类职业朋友的具体方案：如果是按日接活的零工，可以买按天计算的短期意外险，干活的时候买，不干活就不用花钱，灵活又划算；如果是固定长期做这份工作，买一年期的就行，每年续保一次，价格比短期按天买更实惠，每年核对一次职业信息就可以。

图片来源：unsplash

三. 孩子和老人需要注意啥

给孩子选，优先关注意外医疗的报销范围和报销比例，不用盲目追求高身故保额。

小区里的乐乐今年5岁，正是爱跑爱跳的年纪，上周在小区滑滑梯玩的时候，不小心磕到下巴，缝了四针花了三千多，除了社保报销的一千多，剩下一千八全走了意外医疗报销。当时乐乐妈妈买的时候，特意选了不限社保目录报销的版本，像乐乐用的美容缝合线、进口麻药都报了，如果选了只报社保内的，这部分就得自己掏钱。

给孩子买的时候，直接选意外医疗额度2万到5万之间就够用，报销比例尽量挑90%以上的，免赔额选100元甚至0免赔的就好。孩子好动容易被猫狗抓伤、不小心跌倒烫伤，打疫苗、处理伤口的门诊费用都能报，实用性比高身故保额强太多。

给老人选，重点放意外医疗额度和免赔额，不用追求太高的身故伤残保额。咱们小区的李奶奶今年72岁，去年冬天出门倒垃圾，路滑不小心摔了一跤，导致髋关节骨折，住院做手术加康复花了快八万，社保只报了四万不到，剩下三万多，因为李奶奶之前买的意外险意外医疗额度有五万，免赔额100元，报销之后几乎没花多少钱，子女的压力一下子小了很多。

很多老人年纪大了，本身骨骼就脆，很容易滑倒跌倒，一旦出意外，治疗康复的费用不算低，所以选的时候，意外医疗额度尽量选3万以上的，身体不太好、常出门的老人，直接选5万额度更稳妥，免赔额越低越好，能选0免赔就别选高免赔的。

另外注意，很多意外险对投保年龄有限制，给超过65岁的老人买，一定要先看清楚投保年龄要求，选支持高龄投保的就行，不用为了凑年龄选不合适的产品。还有孩子和老人的意外险，都选一年期的就可以，每年到期续保就行，价格便宜，每年还能换更好的产品，不用买长期返还型的，返还型的价格要贵好几倍，实用性不高。

四. 预算有限如何配置方案

刚毕业不久的小林，每个月除去房租、吃饭和必要的生活用品开销，能留出来买保险的钱也就一百出头，他担心买不到够用的保障，其实完全不用慌，预算有限也能配出够用的意外险保障。

先挑一年期的短期意外险就够，不用选长期返还型的，一年期产品价格低，每年一百元以内就能买到几十万的意外身故保额，搭配几万块的意外医疗额度，刚好覆盖日常通勤、出门游玩、日常居家遇到的意外风险，对预算有限的年轻人来说，性价比足够高。

买的时候要抓核心需求，别被花里胡哨的附加责任乱了心神。很多产品会加上各种额外责任，比如什么网约车补贴、航班延误补偿，这些附加责任看着贴心，其实会悄悄拉高产品价格，对你来说用不上的话就是浪费钱。你只要盯准两个核心就够：一个是意外医疗的报销范围，优先选能覆盖社保外用药的，再看免赔额，选免赔额低的，剩下的附加责任，用不上的直接放弃就行。比如之前提到的小林，最后就选了一款没有多余附加责任的产品，每年只花八十多块，意外医疗额度两万，还能报社保外用药，意外身故保额有五十万，完全够用。

如果是已经上有老下有小的家庭支柱，预算实在有限，可以先把自己的意外保额做够，家人的保障先配基础款。比如你每个月只能挤出来三百块给全家配意外险，你作为家庭支柱，先花一百多给自己配五十万保额的一年期意外险，再给孩子花五六十块，配两万意外医疗额度的少儿意外险，给老人花七八十块，配三万意外医疗额度的老年意外险，加起来不到三百块，全家的基础意外保障都能覆盖到，不会让家庭因为突发意外陷入经济困境。

最后要提醒你，别为了凑保额盲目买多份重复的意外险。意外身故和伤残可以叠加赔付，但意外医疗是报销型的，花多少报多少，买多了也没法重复报销，只会白白多花钱。你只要根据自己的收入定身故保额，一般定成两到三年的年收入总和就够，意外医疗额度够覆盖一次普通意外治疗的花费就行，不用超额买，省下的钱可以留作其他用，对预算有限的你来说，把钱花在刀刃上才是最合适的。

结语

看完这些内容，你现在应该明白，国内常见的意外险，其实可以按保障责任分成意外伤害身故伤残类、意外医疗类，还可以按保障期限分成短期意外险和长期意外险，也能按照适用人群分成适合老人、孩子、成人的不同类别，还有专门适配高危职业的特殊类别意外险。你可以先对照自己的年龄、职业还有收入情况梳理需求：要是你是普通办公室上班族，买一年期的综合意外险，附加足够额度的意外医疗就够用；要是你从事快递、装修这类需要户外或登高作业的工作，一定要选包含对应职业类别的产品；给孩子买优先挑意外医疗报销比例高的，给老人买重点关注意外医疗的额度；预算有限就选一年期基础配置，预算充足可以根据自身需求补充对应责任，这样就能选到适配自己需求的意外险了。

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