意外险可以保哪些 65岁以上意外险怎么买

引言

年纪大了之后，手脚不如从前灵便，磕磕碰碰的事儿难免变多，不少朋友都想给爸妈或者自己选份合适的保障，可心里总犯嘀咕：意外险到底能管哪些情况？年过六十五，还能买到合适的意外险吗？今天咱们就把这两个问题说清楚。

一. 意外保障到底保什么

第一，赔意外身故和伤残。出门遛弯被非机动车剐蹭受伤、在家擦窗户失足坠落，这些外来的、突发的非本意伤害，符合条款约定就能拿到对应赔付。就拿楼下遛弯的刘大爷说，上周被突然冲出来的电动车撞倒，胯骨骨裂做了手术，按照伤残等级鉴定后，直接拿到了对应的伤残赔付金，这笔钱用来贴补家用和康复开销，没给子女添太多负担。

第二，报意外医疗花销。这部分是咱们65岁以上长辈最实用的保障，平时磕掉牙、滑倒骨折、被猫狗抓伤打疫苗，只要是意外导致的门诊、住院费用，都能按约定报销。这部分一定要重点看两个点：能不能报社保外的用药和耗材，还有有没有免赔额。比如同样摔骨折打钢钉，进口钢钉不在社保目录里，有的意外险能报，有的不能，这中间差的钱可不是小数。

第三，很多情况不在保障范围里。很多人容易搞混，比如本身得慢性病引发的意外，多数不赔；中暑猝死这类本身和身体基础情况相关的，多数普通意外险也不赔，想要保需要额外选带相关责任的。还有整容、个人体质过敏导致的问题，也不在普通意外险的保障范围内，买之前一定扫一眼免责条款，别等出事才发现不在保障里。

第四，部分意外险会附加额外实用责任。比如不少针对老年人的意外险会加救护车车费报销，还有意外住院津贴，住一天院给一天的补贴，能用来补住院期间的伙食、陪护开销。像之前说的刘大爷，他买的意外险就包含救护车费用，当时叫救护车的一百多块钱也给报销了，虽然钱不多，但小事也能覆盖，让人觉得很贴心。

第五，给咱们长辈选的时候，优先把意外医疗放在第一位。咱们65岁以上的人，发生身故的概率其实远不如发生意外受伤的概率高，大概率用到的都是意外医疗报销，别盲目追求高身故保额，把意外医疗的保额做足，优先选能报社保外费用、免赔额低的，这样真出事了，能实实在在帮咱们省不少钱。

二. 老人买险关注健康告知

不管你身体有没有小毛病，买意外险的时候，健康告知一定要认真看、如实填，别存侥幸心理，更别听别人说“随便填就行不查”就乱填。

给大家举个真实的例子，家住山东的张阿姨今年68岁，平时一直吃降压药控制血压，身体控制得不错，平时买菜做饭爬楼都没问题。去年她女儿帮她买意外险的时候，怕健康告知通不过，就让张阿姨填了“无高血压”，想着只是小毛病，不影响意外，不会查。结果今年春天张阿姨下楼倒垃圾踩了青苔滑倒，摔成了髋关节骨裂，住院加手术花了快五万，找保险公司申请理赔的时候，保险公司调出了张阿姨之前在社区医院的血压登记记录，发现投保时隐瞒了高血压病史，直接给出了拒赔通知。最后张阿姨一家只能自己承担所有医药费，白花了好几年的保费，还没拿到理赔，一家人后悔得不行。

那65岁以上老人买意外险，健康告知到底要怎么看？其实大部分针对老年人推出的意外险，健康告知都比较宽松，不会要求你做全身体检，也不会卡很多常见病。比如常见的高血压、糖尿病、冠心病这些老年慢性病，大部分产品都不会询问，直接就能买，完全不需要隐瞒。

如果产品真的问到了相关健康问题，你就照着自己的实际情况答就行，问到你有没有高血压你就说有，没问到你就不用主动说。别觉得多一事不如少一事，索性全填“健康无异常”，这种操作反而给后续理赔埋了雷。

还有很多人会问，我记不清自己体检的具体数值了怎么办？只需要把自己确诊的疾病说清楚就行，不用纠结具体的血压数值或者血糖指数，只要不隐瞒已经确诊的慢性病就可以。如果遇到健康告知拿不准的情况，可以直接问销售顾问，或者打保险公司官方客服问清楚，问明白再投保，比稀里糊涂签字要稳妥得多，毕竟买保险就是买个理赔安心，别因为告知环节出问题，最后出了事拿不到赔偿。

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三. 价格预算和需求匹配

65岁以上买意外险，先看自己平时出门频率和身体状态选价格，不跟风买贵的。

每天只在家门口小区遛弯、买菜，很少出远门，腿脚还算利落，没有什么高危动作习惯，选一年两三百的基础款就够覆盖需求。举个例子，家住老小区的赵叔，今年68岁，平时就是下楼跟老伙计下棋、去菜市场买个菜，子女给选了一年三百出头的意外险，意外医疗保额够用，去年下楼踩滑崴了脚，门诊换药加拍片子花了一千八百多，去掉免赔额，报了一千五百多，自己只花了三百不到，保费不高，也解决了实际问题。

要是平时喜欢跟着老伙伴去周边爬山、逛景点，经常外出活动，磕碰、摔伤的概率更高，意外医疗用到的可能性更大，可以把预算提到一年四五百到七八百，选意外医疗保额更高的，而且要挑报销范围包含社保外用药的。比如66岁的陈阿姨，退休后爱上了徒步，每个月都要跟团去周边走线路，子女怕她摔了碰了用进口药、支具这些社保不报，就给加了预算选了医疗保额更高、能报社保外费用的款，去年她徒步崴脚用了进口支具，三千多的费用报了八成，自己承担的部分不多，这个预算花得就很值。

如果本身身体比较弱，腿脚不灵便，比如有轻度骨质疏松，平时起身走路都容易打滑，或者得过心脑血管疾病恢复后行动不太方便，这类人群意外风险比普通老人高很多，可以把预算提到每年一千左右，重点看意外医疗的报销限额，还有有没有额外的骨折津贴、护理津贴这些。就说72岁的刘奶奶，之前中风恢复后左腿行动不太方便，去年在家起身拿东西没站稳摔了，髋骨骨裂住院，选的这款意外险除了报销住院的手术和用药费用，还给了每天八十块的住院津贴，一共住了28天，津贴就报了两千多，刚好补上了请护工的部分开销，对家里来说减轻了不少负担。

要是家庭条件一般，预算比较紧张，也别不买意外险凑合用，哪怕选一百多一年的入门款，也有基础保障，总比出事了全自己掏钱强。别为了省这点钱，真出意外的时候给子女添负担。如果预算充足，也别盲目买多份重复的意外险，意外医疗是报销型的，花多少报多少，买多了也不能重复报，不如把多余的预算加到提高医疗保额或者补充其他保障上，实用性更强。

缴费方面现在绝大多数意外险都是一年一交，不用一下子交很多钱，每年到期接着买就行，对老人来说压力很小，也方便随时调整保障，哪一年觉得需求变了，第二年换合适的就行，很灵活。

四. 理赔申请注意这些细节

出事后第一时间打保险公司官方客服电话报案，别拖。不少意外险都要求在规定时间内完成报案，拖得越久，越容易出现证据灭失、责任无法认定的情况，理赔进度也会被拖慢。就拿去年摔骨折的赵爷爷来说，他摔了之后忙着给儿子做饭，拖了十天才想起报案，结果保险公司需要重新核实受伤经过，来回折腾了半个多月才拿到赔款，白跑了好几趟。

报案之后，要第一时间收好所有相关材料，别乱丢。不管是门诊的诊断证明、缴费单据、处方小票，还是住院的出院小结、手术记录、检查报告，每一样都要留好原件。如果是走医保报销之后再找意外险理赔，可以让医院或者医保部门留存盖章后的复印件，效力和原件一样。别嫌麻烦随便丢单据，之前就有一位陈奶奶，报销完随手把缴费小票丢了，最后折腾了快一个月才重新补完材料，耽误了自己的时间。

去医院就诊的时候，一定要跟医生说清楚受伤的原因，别写错细节。比如你是在家下楼梯踩空摔伤的，就跟医生明明白白说，别写成自己在家突发疾病摔倒，一旦描述错了受伤原因，保险公司就没法界定是不是意外责任，很容易出现理赔纠纷。之前有位陈叔叔，出门遛弯被自行车剐蹭摔倒扭了腰，跟医生说的时候随口提了一句自己腰本来就不好，结果诊断书上写了“原有旧疾复发”，最后折腾了好久才跟医院修改好记录，才顺利拿到理赔。

如果需要异地就医，提前跟保险公司确认好就医范围和理赔要求。大部分意外险支持二级及以上公立医院普通部就医，少数产品对异地就医有特殊要求，有的要求提前报备，有的支持直接结算，提前问清楚，别到了理赔的时候才发现不符合要求，白花钱。

现在多数意外险都支持线上申请理赔，不用自己跑保险公司网点，只要按照要求把所有材料拍照上传，填写好个人信息就行，审核通过之后赔款会直接打到预留的银行卡里。提交材料之后如果超过正常时效没收到回复，可以主动打客服电话询问进度，别一直等着，主动跟进能加快理赔流程。

结语

总结一下哈，普通意外险一般保意外身故、伤残，还有意外医疗费用报销，不含普通人本身疾病引发的身故哦，重点要盯紧意外医疗的报销范围和保额；给65岁以上长辈买，先挑符合投保年龄要求、核保宽松的产品，长辈身体多多少少有点小毛病，不用硬找核保严格的，如实做好健康告知就行；预算有限、平时只在家周边活动，选几百元的基础款就够用，要是常出门走动或者身体灵活度差，选意外医疗保额更高的就行，投保选年交就很方便，出险记得第一时间报案、留好所有医疗单据，一般线上就能申请理赔，不用多跑冤枉路，根据自己的需求和预算选，就能买到合适的保障啦。

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