60岁以上还可以买意外险吗

引言

不少长辈退休后爱出门遛弯、逛公园，或者帮子女带带娃，日常不小心摔了碰了可不少见，很多人想问一句：60岁以上还可以买意外险吗？今天咱们就把这个问题说清楚。

六零 岁投保门槛咋样？

我先直接给你说结论，六十岁完全能投，不是到了这个年龄就彻底买不到意外险，不用一上来就打退堂鼓。

现在不少意外险都把投保年龄放宽了，不是像早些年卡死六十岁的线。只要你年纪没超过七十，大多普通意外险都能投，甚至有不少产品放开到七十五岁，只看年龄卡的门槛其实真不高。

不过除了年龄，咱们得重点说健康要求这块。六十岁朋友大多有一些常见的基础问题，比如高血压、糖尿病、冠心病这些，很多人就怕过不了健康告知。实际意外险的健康告知比医疗险、重疾险宽松太多，大部分只要求你能正常生活、自己能走动出门，不需要你完全没病没痛。

举个真实的例子，张阿姨今年六十二，有五六年的高血压，一直吃药控制，血压稳定，日常买菜接孙子都没问题。她投保的时候，健康告知里只问了有没有瘫痪或者精神类疾病，没问到高血压，她直接按要求填写就能过，成功投上了。

还有李叔，六十六，之前得过脑梗，治好之后留下一点小后遗症，左手不太灵活，但是拄拐能自己出门吃饭，生活能自理。他投的时候也顺利承保了，只要不是严重到卧床不起，基本都能过告知。

当然也有碰钉子的情况，如果已经是完全卧床，需要家人全天照顾，这种情况大多投不了，也有部分产品会直接约定，严重痴呆或者患有特定重疾病的不能投，买之前一定要扫一眼投保须知里的要求，别乱投。

给你一个可操作的小建议，你要是六十多岁，先整理下自己的身体情况，要是能正常出门活动，直接找符合年龄范围的产品投就行，填健康告知的时候，问到就如实说，没问到不用主动说自己的小毛病，别自己吓自己，很多时候都能顺利买到。要是有比较严重的旧疾，也可以先投进去等核保，核保过了就能买，没过也不会有什么损失。

保障责任重点看啥？

第一看意外医疗的报销范围。咱们这个年纪腿脚不利索，滑倒、绊倒、碰伤、扭伤都是常事儿，大多需要去医院处理，不少人会用到进口钢板、进口耗材，或者去报销比例更高的公立医院特需部就诊，如果只保社保范围内用药，超出部分得自己掏腰包，遇到稍严重一点的意外，自己要掏的钱就不少。选报销范围不限社保的意外险，社保外的进口药、耗材都能报，能省不少钱。就拿上周小区李阿姨的例子说，李阿姨今年62岁，下楼倒垃圾踩滑摔了一跤，胳膊骨折需要做手术，医生建议用进口钢板，一共花了不到两万，其中钢板费用八千多都在社保外，她买的意外险刚好不限社保报销，最后扣除免赔额之后，社保报完剩下的部分全给报了，自己只花了不到一千块，要是选了只报社保内的，光钢板就得自己掏七千多，差别真的很大。

第二看意外医疗的免赔额。免赔额就是出险后需要你自己承担的部分，剩下的保险公司才给报。咱们年纪大了，出意外大多是几千块的医疗费用，千万别选免赔额高的，不然本来花的钱刚过免赔，报不了几个钱，太不划算。尽量选零免赔或者100块以内低免赔的产品，花几百块的门诊费用也能报，哪怕是擦破缝针这种小意外，也能用上保险。

第三看意外住院津贴。不少朋友都忽略了这个责任，其实对咱们老年人来说这个责任挺实用。要是因为意外住院，每天能领几十到一百多的津贴，既能补贴住院期间的伙食费，还能付陪护人员的工钱，能减轻不少额外开支。还是拿刚才李阿姨的例子来说，她住院了12天，她买的意外险每天给80块津贴，一共领了960块，刚好付了住院期间请护工擦身的零活费用，相当于额外添了一笔补助，没花自己的积蓄。

第四看伤残保障的赔付规则。别只盯着意外身故保额，咱们更要关注伤残责任。意外伤残是按伤残等级按比例赔付的，比如十级伤残赔10%保额，九级赔20%，等级越高赔得越多，如果因为意外落下伤残，这笔钱能用来做康复治疗，也能补贴日常开支，选保额的时候，不用追求太高的身故保额，但尽量把伤残保额做足，真出事了能拿到实打实的补助。

第五要避开没用的责任。不少产品会捆绑一些没用的责任，比如意外猝死保障其实不算意外险该管的范畴，多数情况下咱们买的意外险，猝死不赔，少数加上这个责任的，价格会贵不少，咱们要是单独需要这个可以另外挑产品，别在意外险里花冤枉钱买用不上的捆绑责任，把钱花在意外医疗和伤残这些刚需保障上就好。

图片来源：unsplash

保费预算多少合适？

先给大家说观点，大部分60岁以上的朋友，每年保费控制在两三百块就足够基础保障，不用掏大价钱买高预算产品。

咱们60岁以上朋友，大多已经退休，收入主要靠退休金或者子女补贴，本来日常开支就固定，没必要在意外险上占用太多可支配资金。就拿小区里张阿姨来说，之前听业务员推荐，花了快两千块买了一份带返还责任的意外险，算下来每年保费要一千多，仔细看条款才发现，核心的意外医疗报销额度只比三百块的产品多了几千块，返还还要等到八十岁以后才能拿，相当于提前把自己的零花钱套进去了，实在不划算。

如果本身经济条件比较宽松，想要更全的保障，可以把预算提到四五百块。这个价位的产品，一般能在意外医疗部分加上住院津贴，比如意外住院每天给几十到一百多的补贴，能覆盖住院期间的吃饭、陪护杂支，补充基础保障的缺口。比如小区散步不小心崴脚骨折，要住半个月院，每天八十块津贴，算下来也能多报一千多，多多少少能减轻点负担。

要是本身经济条件比较紧张，每个月可支配的结余不多，一百多块的产品也能用。这类产品一般只保基础的意外身故伤残和社保内的意外医疗，额度足够应对日常小磕碰，花一杯茶钱就能买一整年保障，不用勉强自己掏超出承受能力的钱，符合自身情况就好。

最后提醒大家，不管预算多少，都别买那种捆绑了很多其他责任的意外险，很多捆绑责任对咱们60岁以上的人没用，还会凭空拉高保费。比如有的产品捆绑了没什么用的重疾责任，价格一下子翻好几倍，实际能用得上的概率很低，纯粹多花钱，不如把钱省下来，只挑咱们需要的意外责任买就够。

健康告知填写技巧

咱60多岁的朋友买意外险，大多健康告知都比较宽松，不会问太复杂的问题，但该填对的地方一定不能瞎填，先记住第一点：问啥答啥，不问不主动说。有些朋友怕核保不通过，一股脑把几十年前得过的感冒、肺炎，还有早就治好的小肿块都说了，其实完全没必要。保险公司的健康告知里问什么，我们对应回答就好，没问到的内容不用主动补充，多余的信息反而可能增加核保不通过的概率。

第二点，千万不要隐瞒既往症。我认识张阿姨，62岁想给老伴买意外险，老伴平时有糖尿病，买的时候健康告知问了有没有既往糖尿病，张阿姨觉得糖尿病跟意外没关系，不说也没事，就填了没有。后来老伴出门买菜摔了腿，住院花了快三万，申请理赔的时候，保险公司查到他常年吃降糖药有糖尿病史，直接拒赔了，白交了好几年保费，最后一分钱没报，闹得心里特别不舒服。所以只要健康告知问到的病史，一定要如实说，别存侥幸心理。

第三点，记忆模糊的情况别瞎蒙，做好补充说明。比如有些朋友记不清几十年前做的小手术到底是哪一年，也记不清具体叫什么名字，这个时候别随便乱写，可以写“大概某年前，具体时间记不清，做过某部位手术，术后早就恢复了”，附上之前的住院病历复印件就可以，保险公司核保的时候能查到清晰信息，不会随便卡你的投保。要是瞎蒙一个时间或者病名，跟后续查到的记录对不上，反而容易被认定成故意隐瞒，影响后续理赔。

第四点，有结节、息肉这类已经确诊的良性病变，别直接说自己“身体健康”。很多意外险健康告知会问“有没有确诊的恶性肿瘤或恶变倾向的病变”，如果只是普通的良性结节、息肉，直接如实写清楚情况就好，大多都能正常通过核保，不用隐瞒。要是瞒下来，后续万一真的因为意外就医，核查的时候查到这个病变，还是会给理赔添麻烦。

第五点，线上投保核保不通过，试试线下人工核保。有些朋友身体有点小问题，线上智能核保直接给了拒保结果，别直接放弃，可以找线下业务员提交你的体检报告、病历，走人工核保，意外险对健康要求本来就不高，只要你的小毛病跟意外风险没有直接关系，大多都能正常承保，不用因为一次线上拒保就直接放弃买意外险。

结语

所以呀，60岁以上完全可以买意外险，只要选对符合年龄要求、侧重意外医疗报销的产品，如实做好健康告知，根据自己的预算挑合适的就好，不用觉得年龄大就买不到合适的保障。

买保险怎么买？在哪里儿买？>>>点击这里，免费预约专业顾问为你解答。