驾乘人员意外险买多少钱 开车怎么买意外险划算

引言

你是不是开车出门总琢磨，驾乘意外险买多少钱合适？又该怎么买才能划算不白花冤枉钱？别急，这两个问题咱们今天就聊透，给你说清楚靠谱的思路和实用建议。

一. 车上人员险跟意外险区别在哪

先给大家说个真实案例，去年我认识的车主王哥，开着自己的车带三个同事赶项目，雨天路滑跟对面来车蹭了之后冲下了路边的缓坡，王哥自己胳膊骨折，两个同事软组织挫伤，还有一个同事轻微骨裂需要住院。王哥之前只买了交强险和三者险，没给自己这边的驾乘人员买任何保障，最后四个人的治疗费加起来小五万，只能自己掏腰包，本来就紧的项目周转资金一下就空了一块。

如果王哥买的是车险里的车上人员险，它只保这台投保车辆上发生的意外，不管坐这个车的是谁，只要出了事都能按约定赔。保额一般每座从几万到几十万不等，保费跟着车走，一年缴费一次，不管开不开车、换谁开，只要是这台车上的人出事都能沾上边。

那驾乘人员意外险是什么呢？它一般分两种，一种是跟着人走，不管你开哪台车，坐哪台车，只要是出行途中出了意外，都能拿到赔付。还有一种是跟着车走，保这台车上所有坐的人，跟车上人员险的承保范围有点接近，但在保障细节上差得不少。

给你说个实打实的区别，比如你开朋友的车出去出了意外，如果买的是跟着人走的驾乘意外险，直接就能赔；如果只有自己车的车上人员险，这个情况赔不了。再比如你搭同事的车出游，半路出事，如果你自己买了驾乘意外险，自己就能找保险公司理赔，不用跟车主的责任扯到一块，拿到钱之后该治伤治伤，不用跟谁扯皮分摊费用。

还有一个很大的区别，就是保障内容，车上人员险一般只保交通事故导致的意外，很多额外的保障比如意外住院津贴、异地就医交通费这些都没有，驾乘意外险很多都能加上这些实用的保障，赔了医疗费之后，住院每天还能给一笔补贴，够你吃饭打车，减轻不少额外负担。

给大家直接说结论：如果你已经买了车上人员险，觉得保额不够，可以再加一份驾乘意外险补缺口；如果你经常换开车，或者经常搭别人的车出门，选跟着人走的驾乘意外险比只买车险的车上人员实在；如果你只有一台车，家里人经常开，也可以选跟着车走的驾乘意外险，同样的保费能买到比车上人员险更高的保额，更划算。

二. 不同人群该配多少份保额

刚拿驾照、日常只开代步车通勤的新手朋友，建议每座保额选10万到20万就够。这类朋友大多刚工作，手里积蓄不算多，每月还要还车贷、交房租，预算本就紧张。而且大多时候只载一两个同事朋友，开车路线也是固定上下班，路程不算远，行驶环境也比较熟悉，10万到20万的保额，一年保费也就两三百块，完全够覆盖基础的意外医疗和伤残赔付需求，不会给生活添负担。

经常开车跑业务、每天跑一两百公里的销售朋友，建议每座保额选30万到50万。我有个做建材销售的朋友老陈，以前只买了10万每座的驾乘意外险，去年跑郊区工地的时候雨天路滑蹭到护栏，副驾跟着去谈单的助理胳膊骨折，前前后后手术加康复花了快18万，保险公司只报了10万，剩下8万只能自己掏。后来他重新换了50万每座的，一年也就多花不到两百块，现在带哪个同事跑工地都踏实。这类朋友开车时间长，遇到意外的概率也高，多花点钱提保额，给自己给同行的人都有交代。

平时天天开车接送孩子上下学、周末还拉着一家老小出门自驾的全职车主朋友，建议每座保额选50万以上。我邻居张姐就是这样，家里一台五座车，平时接自己家两个娃，偶尔还顺带接邻居家的孩子，逢年过节一大家子都坐车出门。之前她听业务员说买个低保额就行，一年一百多块图个吉利。后来小区里有个邻居接孩子出了小意外，孩子摔了脑袋花了三十多万，张姐才后怕，赶紧把保额提到了每座60万，算下来一年也就四百多，也就是一家人出去吃一顿火锅的钱，换一车子人的平安，怎么算都划算。

开营运车、每天拉不同乘客跑网约车的朋友，别买错对应的险种，保额尽量选每座50万起步。这类朋友每天在路上跑的时间比普通人长两三倍，接触的乘客也多，万一出点事，保额不够很容易给自己惹来麻烦。哪怕预算吃紧，也别把保额压到30万以下，多对比几家的价格，总能找到保费合适、保额够用的方案。

退休之后偶尔开车出门钓鱼、探亲的老年车主朋友，可以选10万到30万每座的保额就行。老年朋友大多开车频率低，很少开高速，基本都是在市区或者近郊慢悠悠开，车上一般也就老伴两个人，10万到30万的保额完全够用，一年保费一两百块，不会增加额外的开支，也能给双方添一份保障。如果手里预算宽裕，提到50万也没问题，根据自己的退休金情况调整就好，不用勉强跟风买高保额。

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三. 几种购买渠道哪种更适合你

平时跑线下网点方便，喜欢面对面沟通的朋友，直接去保险公司线下网点买就合适。我身边有个开了二十年出租车的王师傅，眼睛花了看手机屏幕费劲儿，也怕线上点错买错保障，每次续保都直接去家楼下的保险公司网点找业务员办。业务员会拿着纸质的条款一条一条念给他听，哪项赔哪项不赔说的明明白白，王师傅签字交钱就搞定，全程不用自己动脑子，他说这样买完心里踏实，比对着手机瞎琢磨强。

喜欢自己研究、会用手机上网的朋友，选保险公司官方公众号或者官方APP买就划算。不用跑线下，躺着沙发上喝着茶就能慢慢对比条款算价格，遇到不明白的还能随时停下来翻资料，啥时候想清楚了啥时候下单。而且线上渠道经常会有一些优惠活动，算下来比线下买能省出一两顿买菜钱，对于平时上班忙没时间跑网点的年轻人来说，这个渠道太合适了。

找靠谱的保险顾问代办也很不错，适合对保险一窍不通，怕踩坑的朋友。之前我接触过一个刚拿驾照的小吴，刚买完新车，啥交强险、车损险、驾乘意外险分不清楚，自己看条款跟看天书似的。他找了身边做保险的熟人顾问，顾问问清楚他每天开多少公里，常拉几个家人，给他算了合适的保额，还帮他对比了不同的方案，最后选出来的价格比他自己瞎看的便宜小一百，保障还更贴合他的需求。只不过找顾问一定要找正规机构从业的，别找没资质的野路子，避免出问题找不到人。

还有不少朋友是跟车险一起买的，买车险的时候顺便把驾乘意外险加上，这个方式适合嫌麻烦，想一次办完所有车险相关保障的朋友。很多车主每年买车险，业务员都会问一句要不要加驾乘意外险，直接跟着车险一起缴费就行，不用单独记缴费日期，每年跟车险一起续保，不容易断保。不过这种捆绑购买的，一定要看清楚每座的保额是多少，有些捆绑的保额比较低，真出事不够用，如果觉得保额不够，可以额外再补买一点，别糊里糊涂买了，最后保障不够用。

还有一些第三方正规保险平台也能买，上面能同时看到多家的不同方案，直接在页面上对比价格和保障责任，不用挨个找不同渠道查，省了好多时间。适合喜欢自己对比，想找高性价比方案的朋友。不过在第三方平台买一定要认准有正规资质的平台，付款的时候认准官方收款账户，别点陌生链接付钱，避免被骗。

四. 理赔时哪些材料容易漏掉

第一样容易漏的，就是意外事故的证明材料。很多朋友出了小事故，觉得都是熟人私了，或者自己撞了护栏没报警，直接开车走人去看病，等到申请理赔的时候，拿不出交警或者相关单位开的事故证明，理赔流程就得卡住。之前有个开网约车的王师傅，早高峰赶单蹭到路边石墩，方向盘打滑蹭了胳膊，当时忙着去修理厂修车，没报交警也没开事故单，申请理赔的时候只能补开，前前后后多跑了三趟，耽误了快半个月才拿到赔款。所以不管事故大小，只要你打算申请驾乘意外险理赔，一定要记得留好事故证明，拍照拍清楚现场，找相关单位开好证明再走。

第二样容易漏的，是门诊和住院的原始收费票据。不少人拿了票据去社保报销之后，就把原始票据留在了社保那边，忘了自己复印一份留底，也没找社保开分割单，等到找意外险申请理赔的时候，拿不出原始票据，就没法核对花费金额，理赔自然慢下来。之前有个接孩子放学的陈大姐，拐弯的时候被别的车蹭了，肋骨折了一根住了一周院，出院之后先把票据交给单位走医保，忘了留复印件也没开分割单，等到找意外险理赔的时候，只能回医院补打存根，再跑医保局开证明，折腾了快一个月才理顺。所以不管你走不走其他报销，一定要提前复印好所有原始票据，留存好自己手里的底，走其他报销的时候记得开分割单，一起交给保险公司就行。

第三样容易漏的，是出行和误工的相关证明材料。驾乘意外险很多都包含了住院津贴和误工责任，不少朋友觉得只要拿了看病的材料就行，忘了开单位的误工证明，或者住院期间的出行交通票据，最后这部分责任就没法顺利理赔。之前有个跑长途运输的刘大哥，高速上急刹车闪了腰住了十天院，本来买的意外险有住院津贴和误工补贴，结果他忘了让公司开误工证明，也没留住院期间往返医院的交通票，最后只能让家人回公司补开证明，来回邮寄又耽误了一周多。如果你的意外险包含这部分责任，一定要记得提前找单位开好误工证明，留好所有相关的交通票据，别落下这部分该赔的钱。

第四样容易漏的，是伤者的诊断证明和完整病历。很多朋友出院的时候只拿了收费票据，忘了找医生开完整的诊断证明，也没打印完整的住院病历，保险公司核赔的时候要看清楚意外造成的伤情，缺了这些材料就没法确认责任。之前有个刚拿驾照的小周，新手开车上坡溜车撞到了方向盘，胸口闷痛住了三天院，出院的时候着急上班，只拿了出院小结没开诊断证明，也没打印住院的检查报告，申请理赔的时候只能再回医院找医生补开，折腾了好几天。所以出院的时候一定要找医生开好明确标注意外受伤的诊断证明，把所有的检查报告、出院小结、病历都整理完整，一起交给保险公司。

最后还要提醒大家，不管你准备了多少材料，都要自己提前复印一份留底，别把所有材料都一股脑交出去，万一中间材料邮寄丢了，你手里还有底能补上。申请理赔之后多跟进一下进度，要是缺材料对方通知你，及时补上去就行，别因为漏了几样材料，耽误了自己该拿的赔款。

结语

总结下来，驾乘人员意外险价格并不贵，一百多到几百块都能选，根据自己的预算来挑就行：刚拿驾照手头紧的新手，选一年一两百、每座十万保额的基础款足够；经常拉着家人朋友出门的老司机，多加几百预算就能把每座保额提到几十万，更踏实。不管你是爱玩手机自己上网挑，还是想找专人讲明白再买，都能找到合适的方式，记住留好所有理赔材料就不会出问题，花小钱买踏实，开车出门更安心。

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