终身意外险有哪些商品名称可以买

引言

你是不是看着一堆五花八门的意外险，想找合适的终身保障却不知道从哪下手？别慌，这篇文章就来帮你捋清楚相关问题，给你实实在在的参考方向。

一. 分清保障期限很重要

你直接记好，选终身意外险，第一件事就是把保障期限的坑先踩实了，别看着宣传动心，签了合同才发现不对。

先给你说第一个关键点：签合同之前，一定要翻到合同正文里写保障期限的那一页，别只听销售口头说保终身。见过不少人稀里糊涂签了字，后来才发现买的是保到七十岁的定期产品，过了年纪之后想再买新的意外险，要么因为年龄超了买不了，要么因为之前得过毛病核保过不了，直接断了保障。你一定要盯着合同上的白纸黑字，只要不是明确写着保障期限为终身，就别随便签字。

我给你讲个真实的例子，家住小区的王阿姨，去年冬天在家擦窗户，脚踩在窗台上打滑摔下来，肋骨折了两根还动了手术。她五年前听熟人介绍买了意外险，当时说的是保一辈子，结果出事找理赔的时候翻合同，才发现合同上写的保障期限是保到七十五岁，当时她买的时候已经七十了，只剩五年保障，出事的时候已经过了保障期，最后一分钱都没赔到，王阿姨后悔得好几个月没出门念叨这事儿。要是当初买的时候仔细看清楚保障期限，选真正保终身的，这次手术费就能报销一大部分，自己不用掏那么多积蓄。

再给你说一个选对的例子，去年楼下开水果店的张哥，搬货的时候被掉下来的箱子砸到脚，脚趾骨折做了固定手术，他四十多岁的时候就买了保终身的意外险，这次出事直接走流程，没半个月理赔款就到账了，刚好覆盖了手术和康复的开销，也没影响他水果店开门进货的周转。张哥当时选的时候就认准了要保终身，说自己干体力活，年纪大了更容易出意外，早点买了，一辈子都不用再折腾重新投保的事儿，也不怕年纪大了买不了。

对于不同年龄的人，这里也给你分情况说建议。如果你刚二三十岁，身体好预算也够，直接选保终身的就行，早点投保，保费还能更便宜，而且一下子把一辈子的意外兜底保障做好，不用中间再折腾核保。要是你现在四五十岁，只要还能符合购买条件，也优先选保终身的，再过十年年龄上去，很多意外险都买不了了，提前做好准备更稳妥。哪怕你现在已经六十多，只要有符合购买条件的终身意外险，也可以选，毕竟年纪越大，滑倒、磕碰这类意外发生的概率越高，保终身能一直有保障。

最后再提醒你一点，选终身意外险的时候，别把“保终身”和“保证续保”弄混，意外险大多没有续保的说法，一旦签了合同写了保终身，只要你按时缴费，保障就会一直有效，不会因为你出过险、身体变差就终止合同，这就是终身意外险比定期靠谱的地方，你选的时候只要把这个点落实到合同上，就不会出大错。

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二. 保费支出需量力而行

刚参加工作的年轻朋友，每个月除去房租、吃饭、通勤开销，剩下的可支配收入不算多，建议你把终身意外险的年保费控制在两三千元以内就行。毕竟你刚进入社会，需要留足钱应对突发的生活开销，比如换工作空档期的生活费、突发感冒的医药费，别为了买保险把自己弄得紧巴巴。我之前认识一个刚毕业半年的小姑娘，月收入到手五千，听人说保额越高越好，咬咬牙买了年交八千的终身意外险，结果连续三个月天天吃泡面，连跟朋友出门聚会都不敢去，最后实在扛不住只能退保，还损失了一部分保费，太不划算。

上班五到十年、已经成家的中年朋友，上要养老人下要养孩子，房贷车贷每个月都要固定扣，这类人群的终身意外险年保费，可以放到家庭年总收入的5%以内。你可以把全家的年总收入加起来算一算，拿100万举例，也就是五万元以内，而且这五万元还要包含全家人其他保险的保费，拆分到终身意外险上，一般一万块以内就能买到够用的保额，不会给家庭现金流添负担。我认识一对在二线城市生活的夫妻，两个人年总收入加起来差不多四十万，他们给夫妻俩各配了一份终身意外险，两个人加起来年交才七千多，剩下的钱都留着给孩子存学费、还房贷，日子过得很宽松，也有了兜底的意外保障。

已经退休、每个月拿固定养老金的朋友，建议你把终身意外险的保费控制在年养老金的3%以内就行。退休之后大部分人开销主要是生活费和医药费，手里的备用金不用留太多，但也不能把钱都砸在保险里。如果身体还算硬朗，日常出行只是买菜、遛弯、偶尔跟团出游，选基础保额的终身意外险就够用，一年交几千块就够，不用追求超高保额。之前有位六十五岁的王阿姨，每个月养老金四千，一年下来四万八，她选了一年交一千二的终身意外险，刚好符合这个比例，既不影响日常跳广场舞买营养品，出门也有了保障，心里很踏实。

手里有闲置资金、追求全面保障的朋友，也别盲目叠加多份保单堆砌保额。就算你经济条件不错，也建议你先算清楚自己可能遇到的意外风险需要多少保额，再对应配置保费，多余的钱可以留着做其他安排，没必要都投在终身意外险上。我之前遇到一位做生意的先生，手里闲钱不少，一口气买了三份终身意外险，一年交十几万，后来算下来，实际需要的保额一份就够，多买的两份根本用不上，白白交了好几年保费，最后只能退掉，平白损失了手续费。

不管你是什么收入水平，都要记住一个原则：买终身意外险是为了给未来托底，不是为了影响当下的生活。你可以先理清楚自己每个月、每年的固定开销，算完剩下的可支配闲钱，再拿出来一部分交保费，这样既拥有了保障，也不会让自己陷入资金紧张的困境，这才是最合适的投保方式。

三. 健康告知千万别含糊

投保时面对健康问卷，每一个问题都要如实填，别抱着侥幸心理隐瞒，这直接关系到后续能不能顺利拿到赔付。

之前认识一位姓王的大叔，之前体检查出肺部有小结节，医生说定期复查就可以，不用特殊治疗。他投保的时候，看到健康问卷里问到了近期体检异常，觉得小结节不是大毛病，说了反而可能加费，就干脆没填。

结果投保两年后，王大叔出门倒垃圾的时候不小心摔了一跤，伤到了肋骨需要住院治疗，出院后拿着材料去找保险公司申请赔付，保险公司核赔的时候调出了他之前的体检记录，发现他隐瞒了体检异常的情况，直接拒绝了赔付，还解除了保险合同，只退了一点点现金价值。王大叔折腾了大半年，最后也没拿到赔付，自己掏了好几万医药费，悔得直拍大腿说当初不该隐瞒。

别觉得意外险只保意外，和健康没关系，大部分终身意外险都有健康告知要求，不问健康告知的产品很少。哪怕你是买意外保障，只要问卷问到了，就必须老老实实回答。不要听别人说什么“反正意外和旧病没关系，隐瞒也没事”，这种话千万别信，只要你没如实回答，保险公司查到之后，完全可以拒赔。

如果有些体检异常你拿不准要不要说，就把你的体检报告整理好，找保险顾问问清楚，该怎么填就怎么填，别自己瞎蒙。要是你忘记了之前的体检结果，就去之前体检的医院把报告打印出来，核对清楚再填。

还有一种情况，就是有些朋友，健康告知问到的问题，自己确实没有相关病史，就不用多说，只答问到的内容就行，不用主动说没问到的异常。比如问卷只问了近一年的体检异常，你五年前的小毛病已经治愈了，就不用主动提。但问到的内容，绝对不能隐瞒。如实填报才能确保后续理赔顺利，这是保护你自己权益最关键的一步。

结语

现在大家不用再纠结找不到合适的保障啦，结合自己的年龄、经济条件和实际需求挑就对了：如果是刚入职场、预算不多的年轻人，选基础保障额度、均衡缴费的产品就够用；如果是上有老下有小的中年人，手头预算充足，可以适当调高保障额度，给自己添足兜底保障；如果年龄偏大、健康状况一般，不用太纠结保费高低，只要做好如实健康告知，选能正常承保的产品就好，选到符合你自身情况的，就是适合买的。

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