老年人买意外险有必要吗多少钱

引言

咱们年纪大了出门遛弯、买菜，难免有个磕磕碰碰，你是不是也在犯嘀咕：老年人买意外险到底有没有必要？一年下来大概要花多少钱？今天咱们就把这俩问题说清楚，帮你拿主意。

一. 意外风险究竟有多大

我先直接说观点，对咱们国内的老年人来说，日常磕碰摔伤、烫伤扭伤这类意外真不是小概率事，风险一点都不低，别觉得自己身子硬朗就不当回事。

我家楼下小区遛弯的刘阿姨，今年62岁，平时天天早上去广场打太极，身体比不少年轻人都硬朗，总说自己“出门不用搀扶，上下楼不用歇气”，哪会有什么意外。结果上个月下雨天，她拎着菜篮子从菜市场往回走，小区门口的地砖滑了一下，下意识拽扶手没拽住，一屁股坐在地上，当时就站不起来了。送医院一查，股骨骨裂，光住院手术加术后护理，自费的部分就掏了快两万。刘阿姨一开始还跟儿女说，这点小意外自己退休金够扛，不用额外买保险浪费钱，结果掏完这笔钱，心疼得好几天没睡好觉，说早知道有个保险扛着就好了。

除了走路滑倒，咱们老年人平时在家也藏着不少意外风险。比如切菜的时候手抖切到手，洗澡的时候地面滑摔跤，甚至弯腰拿重物闪了腰，这些都算意外，哪一样不去医院都解决不了，去了医院就得花钱。我认识的一位退休老教师赵爷爷，今年68岁，平时喜欢在家打理花草，那天搬一盆多肉往阳台挪，脚底下踩滑了，花盆碎了不说，碎片划了好大一个口子，去医院缝针打破伤风，前前后后也花了小三千。

有人可能会说，我有医保啊，医保能报大部分。可实际上呢，不少意外产生的开销，医保没法全额报。比如骨折之后用的进口钢板、术后需要的康复护理、还有意外门诊的一些自费药，很多都不在医保报销范围内，剩下的部分都得自己掏。咱们老年人大多退休金不算高，攒点钱不容易，一下子掏出大几千上万，换谁都肉疼，要是碰到需要长期休养没法干活（不少退休老人还在帮子女看店、做零工贴补家用），连日常开销都可能受影响。

还有不少老人帮子女带孩子，万一带娃的时候自己出了意外，子女一边要照顾老人一边要忙工作，不光花钱，整个家里的节奏都被打乱了。要是有份意外险帮着报销一部分开销，至少经济上能松快不少，不用为了钱犯难。所以你看，老年人的意外风险真不是瞎担心，是实实在在藏在日常每一天里的，别等出事了才想起没提前准备。

二. 保费投入是否划算

我先给你说句实在话，老年人买意外险，保费投入真的不算高，绝大多数普通家庭都能承担得起，性价比很不错。

不同年龄的老年人，保费差别还不小。比如刚退休，六十出头身体还硬朗的老人，一年保费大多在一百多到两百多块，平均下来每个月也就十几块，差不多就是一杯奶茶钱，平时少买两斤水果就省出来了，根本不会给家庭添负担。就拿我楼下住的刘阿姨来说，今年六十二，去年孩子给她买了一份意外险，一年一百八十多块，她一开始还说乱花钱，后来春天出门遛弯踩滑摔了胳膊，光门诊换药加拍片，自费就花了小一千，最后意外险报了八百多，相当于保费几倍的钱都报回来了，现在逢人就说这钱花得值。

年龄再大一点，七十到八十岁的老人，保费会稍微涨一点，大多在三百到五百块一年，就算是退休工资不高的老人，自己攒攒也能出这个钱，不会影响日常开销。之前小区门口摆棋摊的王大爷，今年七十四，每个月退休金不到三千，自己咬咬牙买了一份三百二十多的意外险，棋摊旁边路滑，他上次下车踩空扭了脚，住院加康复自费花了四千多，意外险报了两千多，差不多把半年多的保费都赚回来了，他说当初就是想着万一出事不给孩子添负担，这点投入换个踏实，太划算了。

要是八十岁以上的高龄老人，可选的产品不多，保费会再高一些，一般在六百到八百块一年，对比要是发生意外后的住院、护理开销，这点投入也算不上多。我表舅家的外婆，今年八十八，子女凑钱给她买了一份七百多的意外险，去年洗澡滑倒摔了髋骨，护理加自费药品花了小两万，意外险报了八千多，子女都说，这几千块的投入，帮家里分担了好大一笔压力，真的划算。

也有人会说，我身体好，一辈子不出意外，这钱不就白花了？其实换个角度想，一年百八十到几百块，换的是一整年的安心，不管是老人自己还是子女，都不用担惊受怕，万一真出事，不用一下子掏出大几万应急，也不会因为意外花钱把家里的积蓄掏空。就算真的没出事，这钱也就当买了一年的踏实，比出事之后到处借钱求人要强太多。

给你一个实打实的建议：就算你手头不宽松，也能拿出一百多给六十多岁的老人买一份；要是家里有高龄老人，宁愿少买两件没用的保健品，也要把这个钱挤出来买意外险，投入不高，保障够用，怎么算都划算。

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三. 身体条件怎么选择

大多老人上了年纪，都会有些基础问题，比如高血压、糖尿病、关节旧伤这些，不用太担心没法买意外险，现在市面上不少产品对老人身体要求放得很宽，选对方向就能顺利买到合适的。

如果老人身体比较硬朗，日常体检没什么大问题，连常规小毛病都很少，那可选的范围就比较宽，直接选常规的老年人意外险就行，不用额外找针对慢病人群的产品，这类产品一般保障额度更高，保障责任也更全，性价比会更突出。比如六十出头的赵叔，平时每天早晚都去公园散步打太极，体检除了年纪大有点骨质疏松，其他指标都正常，直接选了常规款，顺利承保，也没加费，保障覆盖意外门诊、意外住院还有骨折津贴，完全够用。

如果老人有常见的慢性病，比如高血压、高血糖、高血脂，只要平时控制得稳定，没有严重并发症，不用隐瞒身体情况，直接选专门给老年慢病人群设计的意外险就行，这类产品一般不用严格健康告知，很多只需要确认控制稳定就能买，不会随便拒保。就像前面说的张叔，患高血压五六年了，一直按时吃药，血压控制得很平稳，一开始怕买不了，后来选了针对慢病人群的产品，只填了一句血压控制稳定，没让提交检查报告，也没加保费，两三天就承保了。

如果老人之前受过意外伤，比如之前摔过骨折，或者做过关节手术，现在已经康复，不影响日常行动，那也不用怕，买的时候如实说清楚恢复情况就行，大多产品都能正常承保。楼下刘阿姨两年前摔过一次股骨，术后恢复得挺好，现在能自己买菜做饭遛弯，买意外险的时候如实写了旧伤情况，保险公司直接通过了核保，后来去年又不小心扭了脚踝，门诊费用也正常给报销了。

如果老人身体状况比较差，常年需要家人照顾，行动不太方便，那就别选常规产品了，找对健康要求极低，几乎没健康告知的产品就行，这类产品一般只要不是已经因为意外卧床不能动，都能买，只是额度可能会比常规产品低一点，但有保障总比没有强，花的钱也不多，一年也就一百多到两百多，给老人添一份基础保障，万一出事也能帮家里分担点压力。

最后提醒一句，不管老人身体怎么样，买的时候一定要如实填健康告知，别抱着侥幸隐瞒，不然真出事理赔的时候会出问题，反而白花钱。选的时候多看看产品的告知要求，找符合自己身体情况的买，不用硬凑不符合要求的产品，符合要求才能买得安心，赔得顺利。

四. 理赔赔款到手多久

我先给你说个真实发生的事儿，去年楼下小区的陈婆婆下楼倒垃圾，踩在青苔上滑了一跤，膝盖磕破缝了八针，还拍了片子做检查，前前后后自己先垫了两千多块医药费。

当天晚上陈婆婆的孙女就帮着把材料上传到了保险公司的官方小程序，传的就是医院开的收费票据、诊断证明、伤口处理的病历这些，都是现成的东西，没额外让老人折腾补材料。

第二天保险公司的理赔人员就打了电话过来核对情况，就是问了问摔倒的时间地点，确认一下是不是意外导致的受伤，没提啥刁钻的问题，也没让老人再跑一趟线下网点做笔录。

第三天下午，陈婆婆就收到了理赔到账的短信，一千八百多的报销款直接打到了她预留的银行卡里，从提交材料到拿钱，前后只用了不到三天时间。

当然啦，不是所有理赔都能这么快到账，如果涉及到比较大额的意外医疗费用，或者需要做更多情况核实的，时间会稍微久一点，但一般也不会超过一周。

给大家提个可操作的小建议，买意外险的时候，就选支持线上申请理赔的产品，不用特意跑线下网点，老人行动不方便，让家里子女帮忙在手机上传材料就行，能省不少时间。

另外提交材料的时候，一定要保证材料齐全清晰，收费票据别折得皱巴巴的，诊断证明要盖好医院的公章，材料一次性传对，也能加快审核和打款的速度。

要是提交之后超过一周还没收到赔款，可以直接打保险公司的官方客服电话问进度，不用一直干等着，一般客服都会帮你跟进处理。

我还见过有老人买了小公司的意外险，申请理赔拖了快半个月才到账，所以选意外险的时候，也可以多问问身边已经买过的人，看看这家公司的理赔速度大概是什么样的，心里提前有个数。

结语

总结一下啊，老年人出行、做家务难免磕磕碰碰，买一份意外险真的挺有必要。一般60岁到70岁的老人，一年保费大多在一两百到四百块之间，年龄再大一点保费会稍微涨点，但也不会太贵，大多家庭都能承受。如果老人身体好没什么毛病，选普通款就行；要是有高血压、糖尿病这类慢性病，选专门给慢病老人设计的方案就行，不用太担心核保过不了。花小钱换个踏实，真出点小意外也能帮着分担不少开销，挺划算的。

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