意外险有哪些内容不能报销的

引言

大家买意外险的时候，是不是都有过这样的疑问？明明买了保障，怎么最后花的钱还报不了？今天咱们就一起来说说大伙关心的这个问题，把答案都给你理清楚。

一.哪些情况保险公司不赔

首先咱们先讲最容易踩坑的一点：自身突发疾病导致的伤害，大多意外险都不给报销。

我身边就有个现成的例子：住在我家对门的老王，今年52岁，本身有冠心病病史，平时出门买个菜都慢悠悠的，那天他下楼扔垃圾，突然心梗发作头晕，站不稳摔倒磕破了额头，还缝了五针，花了小两千块医药费。老王之前买过一份普通意外险，他觉得自己是摔倒受伤，属于意外，就找保险公司申请报销，结果被拒了。为啥呢？因为这次受伤的直接原因是突发心脏病，摔倒只是疾病引发的结果，不符合意外险对“意外”的要求，所以没法赔。这里给你提个醒：要是你本身有基础病，别默认只要是摔倒受伤就能走意外险报销，要是想覆盖疾病导致的医疗费用，记得单独配好医疗险。

第二点，故意导致的伤害，一律不报销。什么叫故意？比如自己主动作弄别人，结果被反击打伤；或者为了骗保故意自残，这些情况保险公司直接拒赔。还有一种常见的：酒后驾驶、无合法有效驾驶证驾驶，或者驾驶无合法有效行驶证的机动交通工具，出了意外也不赔。我身边有个例子，老周骑无牌的改装摩托出门，和电动车撞了腿骨骨折，花了几万块，申请理赔直接被拒，这点一定要记牢，违规驾驶本来就危险，意外险也不兜这个底。

第三点，中暑猝死这类情况，普通意外险也不报销。很多人觉得中暑是突然来的，应该算意外，其实不对，中暑是自身体温调节功能出问题导致的疾病，不是外来的突发因素导致的，所以普通意外险不给报。还有猝死，多数时候猝死都是自身潜在疾病引发的，所以普通意外险也不包含这项责任，如果你担心猝死风险，可以选带猝死责任的意外险，别买错了。

第四点，因为个人整容、美容或者生育相关的意外，也大多不在报销范围内。比如你去做医美整形，手术中出了问题，或者术后恢复不好留下了后遗症，普通意外险不给报销，要是想保这类风险，得买专门的医美相关保险。还有怀孕期间出的意外，除非你买的意外险特别扩展了这项责任，不然一般也不赔，孕妇朋友可以选专门的孕产相关保障，别指望普通意外险。

给你个实操建议：买意外险之前，一定抽5分钟翻一下免责条款，把不赔的情况都扫一遍，别等出事了才发现自己买的保险覆盖不了需要的责任。要是你年纪大、有基础病，除了意外险，一定要搭配合适的医疗险，覆盖疾病导致的医疗支出，别只靠意外险扛所有风险。

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二.哪些运动属于免责范围

大部分普通意外险的免责条款里，都会把一些有明显风险的运动列进去，不是你只要运动受伤就能赔。

我之前听理赔岗的朋友说过这么一个事，28岁的小李平时喜欢玩户外，周末约了朋友去周边城市体验滑翔伞，起飞的时候没控制好重心，一下摔到坡地上，小腿粉碎性骨折，前前后后花了快六万手术费。出院之后他拿着单据找自己买的普通意外险申请报销，直接被拒了，翻条款一看才发现，滑翔伞明明白白列在免责里，一分钱都报不了。

一般来说，潜水、攀岩、跳伞、蹦极、探险、滑翔伞、高山滑雪这些项目，普通意外险大多都不会赔。这些运动本身风险就比日常散步打球高很多，保险公司定价的时候，没把这类风险算进去，所以直接做了除外约定。

如果你只是偶尔跟着朋友去玩一次体验项目，出发之前可以提前买短期的专项高风险运动意外险，保障期限就选你出行的那三五天，价格也不贵，花几十块就能覆盖这次出行的运动风险，别嫌麻烦不买，真出事了就能帮你省大几万的治疗费。

如果你是常年玩这类项目的爱好者，比如固定每周去潜水，每年都要滑几次雪，那建议你直接买专门包含高风险运动的长期意外险，买的时候一定要翻免责条款，确认你常玩的项目在保障范围内，别只听销售口头说，白纸黑字写进去才靠谱。

平时只是日常跑步、打球、健身房练器械，这类运动普通意外险都能覆盖，不用额外加保。别觉得玩一次小众运动不会出事，抱着侥幸心理不做保障，真出了意外，所有损失都得自己扛，提前做好规划，玩得也能更安心。

三.不同职业怎么选保障

咱们买意外险的时候，职业一定得如实填，别想着蒙混过关，意外险的职业要求卡得很严，填错了直接拒赔，白交保费还拿不到赔偿，亏大了。

举个例子，我邻居大刘是做工地架子工的，网上买意外险的时候，怕选高危职业保费贵，随手就填了公司行政，结果去年在工地搭架子摔下来，腿骨折花了八万多，申请理赔的时候，保险公司查出来他实际职业和投保信息不符，直接拒赔，一分钱都没报，大刘后悔得直拍大腿。

如果你是坐办公室的白领、普通文员、在校学生、便利店店员这类1-3类低风险职业，选择范围就很宽，市面上大部分普通意外险都能买。这类职业日常基本上没有户外高危操作，意外风险低，普通意外险的保费也不贵，一年两三百就能买到几十万保额，性价比够高，直接选不限职业的普通款就可以，不用额外找专门的高危职业意外险。

如果你是外卖骑手、快递员、搬家搬运工、环卫工人这类4类中风险职业，选的时候得仔细看职业表，别只看宣传页，要翻具体条款里的职业分类表，确认你的职业在承保范围内再买。这类职业日常跑户外，发生磕碰、交通事故的概率比坐办公室的高，不少普通意外险会把这类职业除外，选错了照样不赔，找专门开放4类职业承保的产品就行，保费只比普通款贵几十块，保额也能做够。

如果你是井下作业、高空安装、爆破作业这类高危职业，别在普通意外险上浪费时间，直接找专门承保高危职业的意外险，这类产品就是针对高风险职业设计的，符合职业要求就能投保，不会随便拒赔。不少朋友觉得高危职业意外险太贵，其实算下来，一年也就几百块，比起出事了自己扛几十万医药费，这点保费真的值得花。

不管你是什么职业，投保的时候一定要对照保险公司给的职业分类表核对，自己拿不准的直接问客服，确认能保再付钱，别偷懒乱填，省那点保费钱，最后亏了几万几十万的理赔款，太不划算。

四.理赔流程注意什么单据

第一，你得留好正规的医疗发票原件，这个是最核心的单据，没它绝对报不了。之前楼下水果店的张阿姨，上个月切水果不小心滑倒摔断了手腕，当时家附近刚好开了一家私立康复诊所，她说环境好不用排队，就直接在那里做治疗了，收费的时候诊所开了一张手写的收据，没给机打正规发票。后来张阿姨找保险公司申请理赔，业务员说这个手写收据不算合规医疗票据，没办法核实实际花了多少钱，最后这两千多的治疗费愣是没报成。你看，就是一张小票的事儿，好好的保障就用不上了，所以不管在哪看病，第一时间就要要正规的医疗发票，千万别嫌麻烦。

第二，必须保留符合要求的医院出具的诊断证明，诊断证明得写清楚受伤的原因、部位、治疗方案，不能缺项漏项。比如你是过马路被电动车刮伤的，诊断证明就得写清楚是外伤，不能只写腿部受伤，不然保险公司没办法判断是不是意外导致的，很容易会卡你的理赔。要是不小心丢了诊断证明，一定要尽快回医院补开，别自己随便写一张凑数，医院盖了公章的证明才有效。

第三，要是你是因为意外导致需要门诊或者住院，费用清单也得留好。不少人觉得我有发票就够了，不用留费用清单，其实不是的，意外险报销只会赔意外导致的合理医疗费用，要是你的治疗单据里混了本身慢性病的用药，保险公司需要从清单里把这部分费用挑出来，如果没有费用清单，整笔理赔都没法做核对，只能给你打回去补材料，白白耽误理赔时间。

第四，涉及到意外门诊的，你的检查报告、处方单也不能丢。比如你摔了之后去拍CT，CT报告得留着，医生开的药的处方单也要收好，这些材料能证明你做的检查和开的药，都是这次意外受伤需要的，不会和别的毛病混淆。要是你走线上理赔，把这些材料都拍清晰，每一张的字都能看清，别拍糊了，拍糊了又得重拍，耽误自己拿钱。

第五，给大家提两个可操作的小建议，一是看完病第一时间就把所有单据整理好，用个文件袋或者专门的相册存起来，别随便扔包里揉皱了，也别丢得乱七八糟找不着。二是要是你先走了其他渠道报销，需要拿原件去给对方，一定要提前复印一份，让报销的单位给你盖个章，标注清楚原件留存在这里，这样再来找意外险报销，也不会因为没有单据被拒赔。平时多留个心眼，理赔的时候就少操很多心。

五.投保前须知这几点陷阱

第一个陷阱，就是健康告知随便蒙。很多人觉得意外险嘛，不就是保意外，健康告知不用认真看，随便勾全都符合就行。我前两年碰到个真实案例，有个大哥在工地干活，本身常年有哮喘，投保的时候嫌健康告知项目多，没仔细看就全选了“无异常”。结果他出门散步的时候被路边逆行的电动车刮倒，摔成了小腿骨折，住院花了小两万，找保险公司理赔，人家一调既往就诊记录，发现他投保前就有哮喘病史，没如实告知，最后直接拒赔了。这里给你个可操作的建议：健康告知问到的项目，一定要对照自己的真实体检报告、就诊记录填，有问到的就说，没问到的不用主动多说，绝对不能隐瞒病史瞎填。

第二个陷阱，就是故意不看等待期约定。不少新手朋友投保，光盯着保额看，根本不注意合同里写的等待期，刚买完没几天出险去申请理赔，结果被拒了。比如有个刚毕业的小姑娘，入职第一天就给自己买了份意外险，买完第二天骑车上班，被汽车别了一下摔了，手肘缝了五针，花了六千多医药费，申请理赔的时候才发现，这份意外险有三天的等待期，出险还在等待期内，只能退了已交的保费，医药费一分都报不了。给你提个醒：买之前一定要翻合同找等待期条款，尽量选等待期短的产品，投保之后尽量避开等待期内做高风险活动，别刚买完就往危险地方凑。

第三个陷阱，就是只看便宜不看免责条款。很多朋友买意外险就比价格，谁家便宜买谁家，结果买完才发现，免责条款列了一大串，好多常见情况都不赔。比如之前有个用户找我吐槽，他为了省几十块钱，买了一份价格很低的意外险，后来他骑超标电动车出门，被汽车撞了受伤，申请理赔才发现，这份意外险的免责条款里写了“驾驶无合法行驶证机动车”不赔，他的超标电动车没法上牌照，刚好踩了坑，最后也没能拿到赔偿。这里给你建议：别光盯着价格比，买之前一定要翻一遍完整的免责条款，把日常常碰到的场景都核对一遍，比如骑电动车、日常加班通勤这些情况，是不是在保障范围内，确认没问题再掏钱。

第四个陷阱，就是超额投保浪费钱。不少人觉得意外险多买几份就能多赔，于是一口气买个三五份，最后花了冤枉钱。其实意外险的报销型医疗费部分，是实报实销的，你花了多少报多少，就算买个十份，总报销额度也不会超过你实际花的医疗费，多买的部分纯粹是白扔钱。给不同情况的朋友分情况给建议：如果你是刚工作的年轻人，月收入几千，预算有限，买一份十万额度的意外伤害加一两万额度的意外医疗就够，每年也就几十到一百多块，不用多买；如果你是上有老下有小的家庭支柱，预算充足，可以把意外伤害额度提到五十万左右，意外医疗额度买个五万到十万足够，不用买多份重复的报销型责任；如果你的工作需要经常出门，额外加一份交通相关的意外险就行，不用重复买普通意外。

第五个陷阱，就是给老人小孩乱买长期返还型意外险。很多业务员会推销长期返还的意外险，说交十年保三十年，不出事还能把钱退回来，好多人觉得划算就买了，实际上每年交的保费是一年期意外险的十几倍，保额还不高，真出事不够赔，到期退回来的钱还跑不赢通胀，完全不划算。给不同年龄的朋友建议：给小孩买，选一年期的意外险就行，每年一百块以内就能买不错的额度，还能包含意外门诊责任，够小朋友日常摔碰划伤用；给六十岁以下的成年人，预算有限就买一年期，性价比高，想保长期也可以选保到七十岁的定期，别买返还型；给六十岁以上的老人，专门选老年专属的一年期意外险，这类产品对健康要求宽松，价格也便宜，一年两三百块就能有不错的保障，别听忽悠买贵的返还型。

结语

看完这些，你肯定清楚意外险哪些报不了了吧：不是外来突发的意外不赔，高风险运动大多不赔，职业和投保时告知不符不赔，没去指定医院、拿不出合规单据也报不了，等待期内出险、没做好健康告知同样报不了。如果你刚工作预算有限，买基础的综合意外险就够，对应普通日常出行、工作意外就够用；要是你喜欢周末玩点户外运动，可以额外选包含部分常见高风险项目的扩展责任；高危职业的朋友别瞎买，一定要对照保险公司的职业分类表，选符合自己职业要求的产品；年纪大的朋友，重点关注意外医疗的报销范围，选能报社保外用药的，实用性更强。选对符合自己情况的意外险，才能真的给自己添保障哦。

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