买了意外险撞伤别人怎样赔偿

引言

你有没有过骑车走神差点撞到人的经历？真要是不小心撞伤了别人，买了意外险就能全部赔吗？不少朋友都搞不清这个问题，今天咱们就把这事儿说清楚。

一. 普通意外险保自己

绝大多数人手里买的普通意外险，核心保障都是冲着被保险人自己来的，别搞混了赔付对象。

去年有个刚毕业的小伙子小周，下班骑共享电动车赶地铁，低头看了眼导航没注意，蹭到了路边买菜的张阿姨，张阿姨摔了一跤膝盖缝了五针，还碰掉了半颗门牙，前前后后花了小八千。小周想起自己入职的时候公司给买了意外险，赶紧翻保单找保险公司报案，结果理赔员告诉他，这份意外险只保他自己万一摔了碰了的医药费，还有自己出事的身故伤残责任，撞伤路人给别人造成的损失，不在这份普通意外险的保障范围内，一分钱都赔不了。最后小周只能自己掏腰包把钱赔给张阿姨，心疼了快半个月，那可是他小半个月的房租。

你别不信，大部分市面上的基础款普通意外险，默认的保障责任都是只保「自己受到的意外伤害」。说白了就是，你自己出门摔了、被车碰了、意外烧伤烫伤，这些你自身受的伤，符合条件保险公司给你赔医药费、赔伤残金，可要是你不小心弄伤了别人、弄坏了别人的东西，这个锅默认是你自己背，普通意外险不兜这个底。

很多朋友买意外险的时候，根本不看条款，只看保额有多高、保费有多便宜，上来就选只保自己的基础款，觉得反正我买了意外险，出啥事儿都有保险公司管。真等到自己不小心伤了别人，才发现原来保单根本不管这一块儿，只能自己掏钱赔，本来不宽的口袋一下子就空了，甚至有的时候撞得严重一点，自己一年的积蓄都得搭进去。

给你提个醒，买意外险之前先想明白，你平时出门是不是经常骑车、开车（这里说的是非营运的私家车或者非机动车哈），是不是经常需要带家里小孩出门玩。这类日常场景里，一不小心就可能撞到路人、弄坏别人东西，你要是属于这类情况，别只买只保自己的普通基础款意外险，一定得记得额外附加能赔第三方损失的责任，不然真出事了只能自己扛。

二. 留意三责条款在不在

咱们先拿真实例子说，上个月张哥下班骑电动车逆行，不小心把路边买菜的张奶奶碰倒了，张奶奶摔成骨裂，前前后后花了八千多医药费，还要张哥赔三个月的营养费护理费。张哥赶紧翻自己买的意外险，翻来翻去找了三遍，整个保单条款里都没提个人责任相关的内容，最后只能自己掏一万多块钱赔偿，亏大发了。

你买意外险的时候，别光盯着“保多少意外身故”“意外医疗能报多少”，一定要多留一个心眼，翻到保险责任那一块，慢慢找有没有涵盖“个人第三者责任”这项责任。很多业务员推产品的时候，只会跟你说“我们这个意外险便宜，意外医疗额度高”，压根不会主动提你能不能赔别人，你不问，他就不说，等出事了你才发现没这项保障，说啥都晚了。

其实加这项保障花不了多少钱。我接触过不少朋友，原本买一年期意外险花一百多块钱，加个十万额度的个人三责，也就多花十几二十块，平均到每个月才一块多钱，一杯矿泉水钱都不到。这点小钱真的别省，平时出门走路骑车，难免有个走神疏忽，万一蹭到别人的车，碰伤路边的行人，这点额外投入就能帮你兜住大部分风险。

你也别光听业务员口头说“有三责”“能赔别人”，一定要自己翻纸质保单或者电子保单的条款。不少产品会把这项责任做成可选附加险，不是默认绑定的，你投保的时候不主动勾选项，就算业务员说有，你保单里也没这项保障。投保的时候多花两分钟看一眼保险责任列表，花不了多少时间，却能避过一个大坑。

给不同情况的朋友提个明确建议，经常骑电动车通勤的，平时带小朋友出门遛弯的，家里装修请了散工担心出事的，一定要确认自己的意外险带个人三责。经济条件一般的，可以选五万到十万的额度就够覆盖日常小意外；如果经常开车出门停车，或者家里有养狗经常牵出门遛，那可以选二十万额度的，对应的保费也就多添几十块，性价比足够用。

三. 事故现场证据别弄丢

第一时间把事故现场的全景拍下来，别着急挪车挪东西，也别着急带对方去医院。就站在安全位置，拿手机从不同角度拍：一张拍你和对方的相对位置，一张拍周围的路牌、红绿灯、标识线，一张拍蹭到对方哪里了、你车子哪块擦到了。这些全景照片能帮保险公司快速搞清楚，到底是谁的责任，你占多少比例，省得事后谁都说不清。

别不好意思留目击者的联系方式。当时路边有路人看见了，主动上前问一句能不能留个电话，不用麻烦人家当场帮你作证，只要留个联系方式，真要是后面有责任扯皮，保险公司能联系上对方核实情况就够了。之前有个小伙子骑电动车过马路，不小心碰倒了闯红灯的大爷，当时小伙子没留路人联系方式，大爷之后一口咬定小伙子闯红灯，要小伙子赔全部医药费，最后调不到路口监控，小伙子只能自己多掏了小几千块钱，就是吃了没留证人的亏。

对方去医院检查的所有单据都要收好，不管是挂号单、缴费小票、检查报告，还是买药的发票，一张都别落。你要是先行垫付了费用，一定让对方给你写个收条，写上“今收到XX垫付的医药费XX元”，签上对方名字，写上日期。我朋友之前开车蹭了行人，好心先把检查费医药费都垫了，总共垫了八千多，结果最后对方拿到保险公司赔款，翻脸说没收到过垫付的钱，我朋友当时没写收条，也没留转账备注，最后只能自己认栽，垫出去的钱没拿回来。

和对方沟通的时候，可以把聊天内容录音，不用刻意让对方知道，只要你是在公开场合沟通，录音是合法有效的。比如你们聊当时谁走错了道，聊对方受伤的情况，聊你这边赔多少钱，都可以悄悄录下来。真要是对方后面改了口，说过的话不认，录音就是最直接的证据。

还有一点，报完保险之后，等保险公司的人来现场查勘，别私自和对方签和解协议，别随口说“这事儿我全责，所有钱我都赔”，你随便签的协议，要是超出了保险公司的赔付范围，超出的部分就得你自己出了。所有的责任划分、赔偿金额，都等保险公司看了证据之后定，你只需要把手里攒好的所有证据都交出去就行，剩下来的交给保险公司处理就好。

图片来源：unsplash

四. 预算有限怎么配方案

对于刚毕业没攒下多少积蓄的年轻人来说，每个月可支配的资金本来就不多，既要交房租还要应付日常开销，拿不出太多钱放保险上，完全可以选一年期的含个人第三者责任的综合意外险，一年缴费也就几十块，平均到每个月才几块钱，不会给生活添负担，就能覆盖日常不小心撞人撞物的基础风险。

我身边就有这么个例子，刚工作半年的小周，月薪不高，租着老小区的房子，平时通勤骑电动车，当时选意外险的时候，特意挑了带10万额度个人第三者责任的一年期产品，一年才花六十多块。上个月他雨天路滑刹车没踩稳，蹭到了一个过马路的阿姨，阿姨膝盖擦破缝了四针，加上拍片子的费用一共花了八千多，都是走意外险的三责责任赔的，自己只掏了一百多的免赔额，对他来说完全没压力。

如果是已经成家，预算还是不算宽松的工薪族，可以把额度稍微提一提，选五十万额度三责责任的综合意外险，一年缴费也才一百出头，比喝一个月奶茶便宜，应对日常开车开门碰人、遛狗没牵好撞人的常见场景，额度基本够用。

要是年龄大了，平时就在小区周边遛弯、买菜，出门大多坐公交或者步行，很少骑车上路，预算有限的情况下，不用选太高额度，选五万到十万额度的三责责任附加就够，附加这项责任多花的钱也就三五块，就能补上保障缺口，符合日常出行的风险需求。

这里要提醒一句，预算有限也别漏了看免责条款，别光图便宜选没三责责任的裸意外险，真出了事撞伤别人，所有费用都得自己掏，反而花更多钱。也不用为了高额度硬买贵的产品，根据自己日常的出行频率和活动范围选对应的额度就好，把钱花在刀刃上，用最少的钱把该有的保障配齐。

结语

总结一下哦，买了意外险撞伤别人能不能赔，关键看你有没有附加个人责任保障，普通只保自己的意外险是赔不了的。如果加了这项保障，记得第一时间保留好现场照片、沟通记录这些证据，直接联系保险公司申请理赔就行。不同预算的朋友都能选到合适的：学生刚出社会预算不多，选带个人责任的基础综合意外险就够用；中年朋友上有老下有小，日常出门开车遛弯，预算充足可以适当提高个人责任的保额，让保障更足。选的时候多留心看看条款，别等出事才发现漏了这项保障呀。

买保险怎么买？在哪里儿买？>>>点击这里，免费预约专业顾问为你解答。