成人意外险哪种好一点呢多少钱

引言

大家是不是都在纠结，挑成人意外险的时候挑花了眼，不知道选哪款合适，也不清楚到底要花多少钱？别发愁，这篇内容就帮你把这些问题说清楚。

一. 意外伤残保额怎么配

给不同工作、不同家庭责任的成年人配意外伤残保额，得贴合自身实际情况来，不能一概而论。

去年工地做木工的张哥，做工的时候不小心被电锯割伤了右手，最后鉴定是8级伤残，他之前买的意外险意外伤残保额只有10万，最后只赔了3万，这钱连他术后恢复和修养大半年的误工损失都覆盖不了，更别说给孩子交学费、还房贷了，最后还是靠亲戚凑了一部分才渡过难关。如果当时他把保额提上来，后续生活压力会小很多。

如果你是家里的主要收入来源，上有老人要养，下有孩子要读书，还有房贷车贷要还，建议你把意外伤残保额配到你3到5年的年收入总和。比如你一年赚10万，保额就配到30万到50万，要是一年赚20万，保额就配到60万到100万，这样真出事了，拿到的赔款能帮你撑起家庭好几年的开销，不会让一家人的生活因为一场意外垮掉。

如果你已经退休，孩子也已经成家立业，没有大额负债，只是日常买菜遛弯或者做点轻家务，不用追求太高的保额，配个10万到20万就够了。主要覆盖日常可能发生的意外导致的伤残护理费用，不用给自己添太多保费负担。

如果你刚毕业参加工作，收入不算高，也没成家没负债，预算有限，可以先配20万到30万的保额，等以后收入涨了，家庭责任变重了，再追加保额就行，不要硬撑着买高保额给自己造成经济压力。

还有一点要记牢，一定要看清楚条款，意外伤残是按伤残等级比例赔付的，不是保额多少就全赔，所以你得把基础保额做够，才能拿到够花的赔款。另外尽量选包含你日常职业类别的产品，别买了之后才发现你的职业不在保障范围内，真出事拿不到赔款就晚了。很多人买意外险只盯着身故保额看，忽略了伤残保额，其实比起极端情况，伤残发生的概率更高，更需要足够的保额来支撑后续的生活和康复。

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二. 保费几百还是几千好

先给你说直白点：不是越贵的意外险就越合适，也不是越便宜的就划算，得跟着你的职业和收入走，花对钱比花多钱重要。

先给大家分情况说，就拿刚毕业的职场新人说，每个月除去房租、吃饭，剩下来的生活费也就几千块，手头本来就紧，没必要买一年上千的意外险。普通坐办公室的文员、行政、设计这类低风险职业，一年两三百块，就能买到几十万的身故伤残保额，还有几万块的意外医疗，完全够用了。我身边有个刚毕业半年的小姑娘，在杭州做新媒体运营，天天坐办公室敲键盘，也就偶尔出门拍个素材跑个步，她就选了一年两百多的，保额够，意外医疗也覆盖了社保外的用药，完全能覆盖日常的磕磕碰碰，比如下雨路滑摔破皮、切水果切到手这类小意外，足够赔，也没给生活费添负担。

如果你是每天在外跑的职业，比如外卖骑手、装修工人、货运司机这类职业，可不能贪便宜买一两百的低价产品。很多低价意外险只保低风险职业，这类职业买进去，真出事了会被拒赔。这个时候就得选能覆盖对应职业类别，保费相对高一些的，一年大概几百到上千，这钱不能省，不然白交了保费还拿不到赔偿。我认识一个跑同城货运的大哥，之前图便宜买了一年一百多的，去年开车的时候蹭到护栏擦断了手指，申请理赔才发现自己的职业不在承保范围里，最后一分钱没拿到，后来换了能承保货车司机的，一年八百多，上个月搬货闪了腰去做理疗，医保外的敷药费用都给报了，这钱就花得值。

如果你手头预算比较宽松，想要把保障做全一点，可以多加一点预算，多买一些特殊责任，比如额外的交通意外保障，或者异地就医的交通住宿补贴，一年多花两三百，整体保费也就五百左右，保障就更完善了。比如经常要出差跑业务的销售，多加点预算买包含额外交通保障的，出差路上遇上意外，能多赔一笔，给家里多留一份保障，也挺好。

最后再给你提个醒，意外险本身就是杠杆很高的险种，没必要花大几千去买捆绑了其他责任的返还型意外险。返还型意外险看着不出事能退钱，实际上保额很低，保费贵了好几倍，真遇上事保障不够，几十年后退的那点钱，早就贬值了，算下来特别不划算。不管你手头松还是紧，就买纯保障的消费型意外险就行，按自己的职业和预算选，匹配的就是好的。

三. 投保健康有什么讲究

第一，一定要如实填健康告知，别抱侥幸心理。之前有个42岁做装修的张哥，前年查出来有甲状腺结节，投保的时候怕被拒，就直接填了身体健康。后来他搬材料的时候从梯子上摔下来，脚踝骨折要做手术，申请理赔的时候，保险公司核查过往病历，发现了这个结节的记录，虽然意外摔倒和结节本身没关系，但因为张哥没如实告知，最后足足折腾了两个多月才拿到理赔，本来好好的保障，差点变成闹心事。

第二，意外险的健康要求其实比医疗险宽松很多，不用自己吓自己。大部分普通意外险，只问你有没有瘫痪、精神疾病这类严重影响日常生活的问题，普通的高血压、糖尿病、结节都不会卡你，只要你能正常上班正常生活，基本都能买，不用因为小毛病就不敢投保。

第三，有既往症的话，别硬投，找支持智能核保的产品投就好。比如刚才说的张哥，如果换个方式投保，走智能核保，直接把结节的情况填进去，很快就能得到核保结论，大概率还是能正常买，不会影响意外险的承保，也不用因为隐瞒留下理赔隐患。

第四，要分清楚，既往症导致的意外，和意外触发旧伤的区别。举个例子，你之前膝盖有旧伤，走路的时候不小心踩滑摔了，导致旧伤复发需要治疗，这种属于意外导致的医疗费用，符合条件就能赔；但如果是你旧伤自己疼，跟意外没关系，那肯定不赔，投保的时候不用隐瞒旧伤，但也要清楚保障的范围。

第五，别听别人说“意外险不用健康告知”就乱买。确实有部分不需要健康告知的意外险，但这类产品一般会限制职业，或者保额给得比较低，价格也会贵一点，如果你的身体条件能买正常告知的产品，就老老实实按要求填，反而能买到性价比更高的，也能免去后续的麻烦。

结语

总结下来哈，挑成人意外险没那么复杂，先看你职业对不对得上承保范围，再把意外伤残额度配够，日常磕碰看病优先选能报社保外用药的。刚毕业手头紧的年轻人，一年花两三百就能拿到够用的基础保障；经常户外作业、属于较高风险职业的朋友，多花点钱找能承保对应职业的就好。身体有小毛病记得如实做核保，别隐瞒病史。就像咱们说的老王，当初挑对了含不限社保意外医疗的产品，摔腿治疗花的几万块自费药都报了大半，没给家里添太多负担，这就是买对意外险的用处啦，按着自身情况挑，钱花在刀刃上就靠谱。

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