100元意外险能报多少 个人如何买意外险险种

引言

嗨，出门买菜摔个跤、骑车蹭个伤这类小事，你会不会担心医药费花得心疼？一百块就能买到的意外险，真能帮咱们兜住这些风险吗？咱们普通人自己买意外险，到底该怎么挑才能不花冤枉钱？今天咱们就一起把这两个问题说清楚。

一. 一百元保费能赔多少？

我先给你报个实打实的范围，100元价位的个人意外险，身故伤残保额一般在10万到30万之间，意外医疗保额大多在1万到5万之间，不同产品会因为保障内容差异上下浮动，不会差出太多。

我给你举个真实的例子，上周楼下张阿姨接刚上小学的孙子放学，孙子在小区楼下跑着玩，没注意拐角过来的电动车，撞上去小腿磕了个开放性伤口，还缝了五针，刚好孩子妈妈给他买了一张100块的一年期意外险，这份意外险的身故伤残保额是20万，意外医疗保额是2万。这次孩子治病一共花了不到8000块，全都走意外医疗报销了，要是遇到更严重的情况，比如落下伤残，还能按伤残等级再从身故伤残保额里赔钱，十级伤残就能赔保额的10%，也就是2万，一级伤残可以赔全额保额20万。

要是你是刚毕业在大城市打拼的年轻人，手头暂时不宽裕，选100元价位的，不用追求最高保额，把身故伤残保额选到20万就够覆盖日常风险，意外医疗选不低于1万的，日常小磕小碰、猫抓狗咬打疫苗都能覆盖。

如果你是给经常出门买菜、遛弯的长辈买，100元价位里大多会专门针对老年人调整保额，一般身故伤残保额会降到10万到15万，意外医疗保额反而会提到2万到3万，刚好贴合老年人很少出门远行，但是容易摔滑骨折的需求，100块就能保一整年，算下来一天才不到三毛钱，很划算。

这里要给你提个醒，不是保额写的越高就越好，同是100元的意外险，有的产品把身故保额标到50万，但是意外医疗保额只给5千，而且还要求必须全是社保内用药才能报，遇到需要用进口材料的骨折手术，根本报不了多少，普通人日常遇到最多的就是磕磕碰碰的小意外，比起高身故保额，更要优先看意外医疗的额度，优先选意外医疗额度更高的产品才对，像刚才提到的例子里，要是意外医疗只有5千，那次八千多的治疗费就得自己多掏三千多，反而起不到作用了。

二. 医疗费用怎么报才划算？

先给大家说个我身边真实的例子。去年张阿姨下楼买菜踩滑了，扭到脚之后骨折了，在医院打了钢钉，前前后后花了快一万块。张阿姨之前买了这款100元的意外险，一开始她以为意外险只能报伤残身故，没想到还能报门诊住院的医疗费用，结果最后自己只掏了不到两千块，剩下的大部分都报掉了，这就是选对报销范围的好处。

选100元意外险的时候，一定要优先挑包含社保外用药报销的产品。很多便宜意外险只报社保范围内的费用，碰到打钢钉、用进口止疼药这些项目，社保不报，保险也不给报，最后还是得自己掏钱。100元价位里，有不少产品已经能覆盖部分社保外费用了，别光看总保额，一定要提前看清楚报销范围这条。

报销的免赔额和报销比例直接影响你能拿到多少钱，别忽略。同样是一万块的意外医疗保额，一款免赔额100块，报销比例90%，另一款免赔额0，报销比例80%，你要是碰到小磕碰花个两三百，后者反而报的更多。如果你经常碰到几百块的小意外，选免赔额低的更划算；如果偏重于覆盖大额的意外医疗支出，选高报销比例的就行。100元的价位，尽量挑免赔额在100元以内、报销比例不低于80%的，这个标准就很够用。

报销的时候也有技巧，要是你有社保，先走社保报销再走意外险报销，划算很多。不少意外险对已经经过社保报销的费用，会给更高的报销比例，比如没经过社保报只给70%，经过社保报就能给到90%，差出来的钱可不是一点半点。比如刚才说的张阿姨，就是先走了社保报了四千多，剩下的五千多走意外险，去掉100块免赔额，报了90%，最后下来比直接走意外险多报了小一千块。

还有要注意，意外医疗是实报实销的，花多少报多少，不会超出你实际花的医疗费用，不用买多份重复买，买一份保额够用的就行，多买了也不能重复报销，白白浪费保费。100元价位的意外险，意外医疗保额一般在1万到5万之间，日常应对磕磕碰碰、小骨折小扭伤完全够了，不用强求更高的保额，把钱省下来用在其他保障上更合适。

图片来源：unsplash

三. 全家老小怎么选才对？

先给小朋友选，小朋友天生爱跑跳，摔倒擦伤、被宠物挠到、玩闹骨折都是常有的事，你别盲目买贵的，就盯着100元档位的选，把意外医疗的报销额度放第一位，优先选含社保外用药报销的就行。我邻居家5岁的小男孩，去年在小区滑滑板摔断了胳膊，打固定用的进口钢钉是社保不报的，之前家长刚好给孩子买了100元的意外险，正好包含社保外用药报销，最后一共花了八千多，社保报完剩下五千多，意外险给报了四千八，自己只掏了几百块，要是当初没选对，这五千多就得全自己掏，一百块换四千多报销，怎么算都划算。

再给退休老人选，老人骨质疏松，摔一跤很容易骨折，而且大部分老人买不了贵的高额意外险，年龄大了很多险种都限制投保，100元档位的意外险大多放宽了投保年龄，多数七八十岁的老人都能买，刚好契合需求。给老人选的时候，重点关注意外骨折的额外保障，不用执着追求几十万的身故伤残保额，老人很少外出从事高风险活动，意外身故风险远低于意外摔伤医疗的需求，把预算留给意外医疗额度就对了。我家亲戚72岁，去年在家擦窗户踩滑摔了胯骨，做了修复手术，之前给老人买的就是100元的意外险，不仅报了大部分医疗费用，还给了一笔骨折津贴，刚好抵了住院期间请护工的部分开销，帮子女减轻了不少负担。

接着说咱们上班族，上班族每天挤地铁、赶公交，偶尔还要骑车通勤，小剐小蹭难免，如果你已经买了其他重疾险医疗险，只想补一份基础意外保障，100元的意外险完全够用。选的时候注意一下，包含上下班路上的意外责任就行，不用额外加钱买多余的保障，日常的磕磕碰碰、交通小意外都能覆盖，月薪不高的刚工作年轻人，花一百块补个保障，没有缴费压力，还能给自己兜底。

要是你家里有慢性病人，大部分健康的险种买不了，100元的意外险大多健康告知很宽松，很多只要能正常日常活动就能买，不用纠结健康情况，直接买基础款就行，不用硬冲贵的险种，先把基础保障配上再说。

最后提醒一句，别给全家都买同一款，每个年龄段需求不一样，别图省事一张保单保全家，那种看似方便，实际每个成员的保障都不够到位，分开按需求选100元档位对应的产品，每个人花的钱不多，保障还能踩在需求点上，不会浪费保费。

四. 网上买险有什么坑要避？

第一个坑就是健康告知乱填，很多人买的时候图快，健康告知全选“无异常”，最后理赔被拒，白扔了钱。我认识一个28岁的小伙子，之前体检查出甲状腺结节，买意外险的时候想着一百块的便宜险，没必要如实说，直接选了全部健康，后来他骑车摔了骨折，本来不涉及结节的问题，保险公司核查的时候发现他没如实告知，最后虽然赔了，但折腾了两个多月才拿到钱，差点就一分钱没拿到。你记住，意外险健康告知一般都很宽松，问到就说，没问到不用主动说，别瞎填也别隐瞒，按实际情况填就好。

第二个坑是不看免责条款，直接付款下单，很多免责条款藏在页面最底部，大家懒得翻，最后出事才发现，这种情况不赔，那种情况也不赔。比如我闺蜜之前贪便宜买了一款百元意外险，结果她下班骑超标电动车摔了，理赔的时候才发现，合同里写了骑无合法行驶证的机动车不赔，她的超标电动车算机动车，最后一分钱都没报。你买的时候一定要翻一遍免责，把自己日常常做的事核对一遍，比如你平时骑电动车上下班，就看看有没有排除无牌无证电动车的情况，你经常去爬山，看看有没有排除高海拔登山的约定，别等出事才拍大腿。

第三个坑是误以为“全保”，把意外医疗额度买得特别低，只盯着身故伤残保额看，很多产品页面宣传大保额，实际上意外医疗只有几千块，平时摔了碰了看个病都不够。有个退休的张阿姨，网上看到一百元能买几十万身故保额，觉得捡了大便宜直接付款，结果下楼买菜摔了胳膊，花了八千多块医药费，意外医疗额度只有五千，剩下三千多全得自己掏。你要记住，一百元价位的意外险，身故伤残保额够用来，重点要盯意外医疗的额度，至少选一万以上的，更实用。

第四个坑是选错购买渠道，随便点陌生链接就买，很多诈骗链接打着低价意外险的幌子，骗你填银行卡信息，最后钱没了，保险也没买到。还有些非正规平台，买了之后电子保单都查不到，出事根本找不到人理赔。你买的时候一定要选保险公司官方的公众号、官方APP，或者持牌的正规保险平台，买完之后一定要去保险公司官网查一下你的电子保单，确认保单有效再放，别花了钱买了个假保单。

第五个坑是重复购买多份，以为能多赔钱，其实百元意外险，意外医疗是报销型的，你买十份也不能重复报，花了八千医药费，最多也就报八千，多买的纯粹浪费钱。只有身故伤残是可以多份累计赔的，但一百元的价位，买一份足够覆盖日常需求，没必要囤个三五份，把钱省下来买点其他保障不好吗。

五. 出事之后理赔怎么走？

第一时间先给承保的保险公司打报案电话，或者直接在你买保险的平台走线上报案通道，别拖着，一般要求出事之后10天内报案，拖得越久，保险公司核对事故细节越麻烦，对你越不利。我身边有个真实例子：上个月我邻居小王下班骑电动车避让行人，蹭到马路牙子摔了，膝盖缝了五针，他当时顾着疼忘了说，过了半个多月才想起报案，保险公司花了快一周调路口监控核对事故，比正常报案晚了十多天才拿到赔付，差点因为超期核对不上耽误事。

报案之后赶紧整理好需要的材料，我给你列清楚要带啥：如果是门诊治疗，要带好医院的门诊病历、检查报告单、收费票据、费用明细清单；如果是住院治疗，要多加一份出院小结；如果是涉及到意外伤残，得等你治疗结束，带上保险公司要求的伤残鉴定报告；如果是走医保先报销过，还要带上医保出具的结算单。别漏带材料，缺一样都得来回补，耽误时间。

材料整理好之后，直接按保险公司要求提交就行，现在大部分意外险都支持线上提交，你在投保的公众号或者APP找到理赔入口，把所有材料拍清晰上传就行，不用特意跑线下网点，方便得很。如果你不习惯线上操作，也可以把纸质材料寄给保险公司的线下服务网点，或者直接送过去都可以。

提交材料之后，就等保险公司审核，这个时候如果保险公司跟你核对事故细节，你如实说就行，有啥说啥，别隐瞒也别夸大。之前有个朋友摔了之后用了医保外的进口钢板，报的时候忘了说，后来核对材料的时候被问到，他如实补充了用药说明，很快就走完流程了，只要是符合合同约定的保障范围，不会故意卡你赔付。

审核通过之后，赔付金会直接打到你预留的银行卡里，一般一周左右就能到账，慢一点的也不会超过半个月。如果审核之后有部分费用不能报，保险公司也会给你说明具体原因，哪部分不符合合同约定讲得很清楚，你要是有疑问，直接找对接的理赔人员问明白就行，不用自己瞎猜。总的来说，现在百元意外险的理赔流程都简化了，只要你留好材料，及时报案，按步骤走就能顺利拿到赔付。

结语

总结一下哦，100元左右的个人意外险，一般意外身故/伤残保额能到十几万到几十万，意外医疗报销额度大多在一两万左右，日常摔碰划伤、崴脚骨折这类小意外都能覆盖。比如我们前面说的张阿姨跟学生小宇，都拿到了对应理赔，能帮咱们分担不小的突发支出，性价比其实很不错。不管你是刚入社会手头不宽的年轻人，还是想给老人孩子补份基础保障，都可以选：买的时候记得优先挑包含社保外用药报销的，老人重点关注意外医疗额度，孩子看看有没有包含常见的校园磕碰责任，一定要仔细读健康告知跟免责条款，别漏看细节，出事之后整理好病历、缴费单据按要求提交就行，大多数都能在线快速理赔。这种百元意外险入手门槛低，几十岁的健康老人都能买，缴费大多是一年一交，很适合普通人做基础意外保障，选对了就能花小钱办大事~

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