意外险要买么 意外险申报需要哪些材料

引言

你是不是也刷到过不少意外险的推送，心里犯嘀咕：意外险到底要不要买？真出了事儿申请理赔，又得准备哪些材料呀？别纠结，咱们今天就把这俩问题说清楚。

一 每天几块钱换高额保障

很多朋友都会问，意外险花这个钱值不值？我的直接观点：非常值得入手，它的保费低到你没负担，一顿早餐钱就能换一整年的高额保障。

咱们拿日常开销比比看，现在你出门买一杯普通奶茶都要十几块，买一盒便利店的便当也要二三十块。意外险一年保费大多也就两三百块，算下来摊到每一天，才不到一块钱，顶多也就两三块。这点钱，哪怕你平时少喝一杯奶茶，少攒一次奶茶钱，就攒出来了，几乎不会给你日常开销添负担。

我身边就有个真实例子，朋友小周是个众包外卖员，平时天天骑着电动车在街上来回跑，难免会遇上突发刮蹭。他去年听了建议，花两百多买了一份意外险，当时他还说，我天天小心骑车，买这个会不会白扔钱？结果才过了四个多月，他过路口的时候被一辆抢黄灯的汽车蹭倒，电动车压在腿上，磕出了开放性伤口，缝了十几针，还住了一周院，后续换药复查又跑了好几趟。

这次意外下来，他自己要承担的部分，社保报销完还有小一万缺口。结果这份意外险把社保没报的门诊、住院费用都按规则报了，最后还给他赔了伤残部分的保障，前后下来赔了快八万。你算算，他才花了两百多保费，撬动了几万的赔付，这个杠杆比例，找不出几款能比的保险了。

哪怕你不是天天在外跑的职业，日常出行挤地铁被门夹伤、下楼踩空崴脚、在家切菜割伤手、洗澡滑倒磕破头，这些小意外谁都没法百分百避开。遇上小意外要门诊手术，几千块也得花；遇上严重一点的意外，几万块的开支对普通家庭来说也不算小数。每天掏几块钱，就能把这些意外带来的经济风险转出去，对任何人来说都是稳赚不亏的配置。

二 不同人群配置不花冤枉钱

先说说咱们家里的小朋友，小朋友生性好动，跑跳打闹难免磕着碰着，打个预防针都可能哭着扭动手臂蹭到针口，去游乐场滑滑梯摔破皮、玩滑板崴脚都是常有的事儿。给小朋友买意外险，优先挑包含意外医疗责任的，不用追求太高的身故伤残保额，毕竟银保监会对未成年人身故保额有明确规定，买高了也没用，纯粹浪费钱。一般来说，一年只需要花几十块钱，就能买到覆盖几万块意外医疗的产品，足够应付日常的小磕小碰了，要是家里经济条件宽松点，也可以稍微提高意外医疗的额度，应对稍微严重一点的意外损伤，整体花费也不会超过两百块，性价比很高。

再说说家里的退休老人，年纪大了腿脚不利索，眼神也不如从前，走路滑倒、被瓷砖绊倒、做饭被开水烫到都是高发情况，很多老人本身有基础病，意外受伤后治疗花费往往不低，子女不在身边的话，这笔钱能分担不少压力。老人买意外险要注意，很多产品对投保年龄有要求，超过七十岁也有不少可选择的产品，不用因为年龄就盲目买贵价产品。优先选意外医疗免赔额低、报销范围覆盖社保外用药的，老人受伤后可能用到一些不报社保的外用药或者器材，这部分能报销的话能省不少钱。一般一年花一两百块就能买到不错的保障，不用花大几千买长期返还型的，那类产品对老人来说实用性不强，占用多余的闲钱，没必要。

接下来是每天在外奔波的上班族，不管你是坐办公室还是经常出外勤，日常通勤路上、上班搬货途中都可能遇到意外，作为家庭的经济支柱，建议把身故伤残的保额做高一点。伤残是按等级赔付的，保额越高，拿到的赔付越多，万一真的落下残疾，也能拿到钱覆盖后续的康复费用，还能弥补不能上班带来的收入损失。如果是普通工薪族，每个月可支配收入不高，一年拿出一两百块买一年期产品就行，保额可以做到几十万，完全够用；如果经济条件比较好，也可以适当提高保额，一年花费几百块，也不会带来多大的缴费压力，别为了追求所谓的全面保障，一年花好几千，挤压了日常生活和其他险种的预算，反而得不偿失。

如果是从事体力劳动、经常接触器械的从业者，比如装修工人、货运司机这类，要先看清楚产品对职业类别的要求，别买了之后才发现自己的职业被归到免责范围里，最后赔不了白花钱。这类职业大多属于四五类职业，能选择的产品比一二类职业少一点，但也不是没有可买的，不用因为怕买不到就花大价钱买不合适的产品。找专门覆盖对应职业的一年期意外险就行，一年花个两三百块，就能买到合适的保额，比盲目买贵价产品划算很多。还有要注意，换了工作之后职业变了，一定要及时告诉保险公司，更新职业信息，避免后续理赔出问题。

最后说说健康条件不太好的朋友，意外险不用做健康告知，只要职业符合要求，哪怕有慢性病或者其他健康问题，都能正常买，不用因为自己身体不好就不敢买，也不用多花钱买专门的“健康异常人群意外险”，只要职业符合要求，买普通的意外险就行，一样可以正常理赔，省下的钱可以留着当医疗备用金，比花冤枉钱买溢价产品合适多了。

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三 看病票据备好方便理赔

首先，不管是门诊还是住院，所有医院开出来的收费票据原件一定要收好，别随手扔塑料袋或者塞裤兜洗皱了。我邻居家小孩上次在小区跑着玩摔破了膝盖，去医院缝了三针，当时缴费完把发票夹在电动车手套里，半个月后找的时候才发现洗烂了，最后补了快一周的材料，折腾了好久才办完申报。要是实在不小心弄丢了原件，赶紧去医院收费窗口补打盖章的存根联，多数医院都能办理，别自己拖着不处理，拖到最后材料不齐影响申报。

其次，诊断证明书一定要找接诊医生写清楚，记得要让医院盖章。不少人拿了医生手写的纸条就揣走了，忘了盖诊断章，保险公司不认，还得再跑一趟医院补盖。诊断书上最好写清楚受伤的原因，比如“在家擦玻璃不慎滑倒擦伤左手”这种具体表述，别只写“左手擦伤”，写清楚原因能帮保险公司更快核对你是不是符合理赔条件，省得反复跟你核对信息。

如果是不小心摔了碰了，去医院拍完片子拿报告，CT、X光这些检查报告也要一并留好。要是有缝合、清创、换药这类处理，病历本上医生写的就诊记录也要保存完整，别把病历本随便丢找不到。我之前认识一个外卖小哥，骑车摔了胳膊骨折，手术后把所有检查报告都整理在一个文件袋里，申报的时候直接把整套材料递过去，不到一周理赔款就到账了，比那些缺这缺那补材料的快了好多。

另外，要是因为受伤需要门诊换药或者复查，每次的票据都要分开整理，按就诊时间排好顺序，别乱塞在一起。如果你走的是医保先报销，记得让医保那边给你开加盖公章的报销分割单，带着分割单和剩下的票据再找意外险申报，这个分割单是你已经经过医保报销的凭证，必须要有，不然没法走剩下的理赔流程。

最后说一句，现在不少保险公司支持线上提交材料，你可以把所有材料都提前拍清晰的照片，每张照片都要保证文字清楚，印章能看清，别拍得糊里模糊就传上去，审核人员看不清还得让你重拍。线下交材料的话，可以自己提前复印一份留底，万一原件在传递过程中弄丢了，你手里还有复印件能接着补材料，不至于手忙脚乱。

四 条款免责事项仔细研读

很多人买意外险的时候，翻到免责条款就直接跳过，觉得不就是一堆没用的套话，哪用得着仔细看？我跟你说，真出事儿的时候，这几行字就是能不能拿到理赔的关键，跳着看很容易吃大亏。

我之前碰到过一个小伙子，周末约朋友去户外攀岩，不小心踩空崴了脚，缝了好几针花了不少钱，找保险公司理赔才被拒，原来他买的意外险里，把攀岩这种高风险活动列进了免责，合同里明明写得清清楚楚，他当时愣是没看，白瞎了功夫还生一肚子闷气。

除了高风险运动，还有不少常见情况也在免责里，比如醉酒之后发生意外，大部分意外险都不赔。有个朋友的亲戚，跟同事聚餐喝多了，下楼梯踩空摔骨折，找保险公司申请理赔，直接被拒，因为合同里明明白白写了，酒精中毒或者醉酒导致的意外，不在保障范围里。

还有一些情况，比如你故意打架斗殴、故意碰瓷导致的受伤，那肯定不赔，这个是基本规则，大家都能理解。另外还有不少人忽略了，驾驶无牌照的车辆、没有驾照开车上路出意外，也在免责清单里，别抱着侥幸心理觉得出事能赔，真碰到了申请理赔肯定通不过。

还有个容易被漏看的点，就是因个人既往症导致的意外，有的意外险也会免责。比如本身膝盖就有旧伤，平时走路没影响，不小心摔了一跤导致旧伤复发，这种情况有些意外险是不赔的，具体要看合同里怎么写，一定要逐行看清楚。

我给大家一个可操作的小建议，买意外险的时候，直接翻到合同最后面的免责条款，把每一条都对着自己的日常行为过一遍，如果你平时经常参与某类休闲运动，那就看看这项运动有没有被列进免责，要是你换了新工作，职业风险变了，也得重新对应看看免责有没有新增的内容，别等出了事才翻合同，到时候再后悔就晚了。

五 职业类型决定能不能买

很多朋友买意外险的时候，上来就找便宜产品点投保，跳过职业告知这一步，最后理赔卡壳才后悔，这亏真没必要吃。

我身边就有这么个例子：朋友小林之前在写字楼做行政，自己投保的时候选了一款适合低风险职业的意外险，后来他换工作去了装修公司做现场监理，工作要经常跑在建工地，自己也没想着告知保险公司。去年他在工地检查的时候不小心踩空摔了，腿骨折住院，找保险公司申请理赔，人家调出他当初投保填的职业信息，一对比现在的职业，直接拒赔了，几万块的治疗费只能自己扛。

大部分意外险都把职业按风险分了不同等级，办公室坐班的白领、学校老师、超市售货员这些日常很少接触风险的，属于低风险职业，几乎所有意外险都能买。如果你是外卖骑手、快递员、装修工人这类经常在外奔波，或者需要做体力活的，就属于中高风险职业，得选对应职业范围的产品才行。

换了工作之后，一定要主动核对新职业是不是在你买的意外险承保范围里，如果不在，直接联系保险公司做职业变更，符合条件就能换对应的承保方案，不符合的话也可以退保重新买适合的产品，别等出事了才想起这茬。

哪怕你现在是自由职业，也得如实填写自己日常的主要工作内容，比如你是做户外摄影的，经常要去山区拍素材，就得选能覆盖这类职业的产品，别随便填个“无业”蒙混，不然理赔的时候一样会出问题。按照自己真实职业选对产品，花的钱才真能起到保障作用。

结语

看到这儿你肯定有答案啦，意外险当然值得买，毕竟咱们日常出门磕碰、崴脚这些小意外都难免遇上。不管你是刚上班的年轻人，还是在家带娃的宝爸宝妈，不管收入高低，都能挑到适合自己的：日常通勤选基础款就行，经常跑户外就加保额，给老人孩子选侧重意外医疗的，给家里主力选高保额的，基本不会错。要是真的触发理赔，记得提前把医院开的诊断证明、收费发票这些材料整理好，投保前也别忘了核对自己的职业和合同里的免责内容，这样买的明白，出事也能顺顺利利拿到赔付啦。

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