65岁以上买意外险一年多少钱

引言

家里有65岁以上长辈的朋友，是不是都在犯愁：想给爸妈配份意外险，不知道一年要花多少钱？会不会贵到承担不起？今天咱们就把这个问题说清楚，看完你心里就有数啦。

保费受哪些因素影响

第一个影响价格的因素，就是你的年龄分段，很多意外险对65岁以上老人还会再细分年龄段。比如65岁到75岁是一档，75岁以上是另一档，年龄越大，保费会越高。举个例子，同一款计划里，68岁的李爷爷买一年保费一百多，82岁的陈奶奶买同额度的话，保费就会到三百多。这是因为年纪越大，发生意外的概率越高，所以定价会跟着调整。建议你挑产品的时候先看自己的年龄在不在投保范围内，别光盯着低价，年龄不符合的话买了也赔不了，白花钱。

第二个影响因素，就是保额高低，保额买得越高，保费越贵。65岁以上老人买意外险，一般意外身故伤残保额不会太高，大多有额度限制，你不用追求超高保额。一般来说，如果只是日常出门买菜遛弯，不需要太高保额，每年花几十到一百多就够。如果你家老人平时还需要帮着带孩子，偶尔出远门，预算宽松点，可以买到20万到30万保额，保费也就两百到三百多。我邻居张阿姨70岁，儿子给她买了20万保额的，一年才200出头，平时买菜摔了碰了都能报，家人也放心。

第三个影响因素，就是保障责任的多少，责任越全，保费越贵。如果只保意外身故伤残，不带意外医疗，那保费特别便宜，一年几十块就能搞定，但这种其实不太实用。65岁以上老人最需要的就是意外医疗，因为摔了碰了、滑倒扭伤都要去医院看，有意外医疗才能报销医药费。要是你选的意外医疗不仅报住院，还报门诊，还能覆盖部分自费项目，那保费肯定比只报住院的贵一点。我家楼下王叔叔66岁，退休后天天去公园打太极，去年不小心崴了脚去门诊拍片子拿药，花了八百多，因为他买的意外险带门诊报销，最后报了七百多，当初买的时候一年也就150块，特别划算。

第四个影响因素，就是你有没有附加其他责任，比如附加意外住院津贴，或者公共交通意外额外保障，加了这些责任保费就会上涨。要不要加看你的需求，如果老人很少出远门坐高铁飞机，那就没必要加公共交通额外保障，能省一点保费。如果老人平时容易磕碰，万一住院需要请护工，那可以加个几十块的住院津贴，每天给个几十块补贴，也能减轻点负担。

第五个影响因素，就是职业和日常活动风险，哪怕都是退休在家，日常活动不一样，保费也不一样。比如65岁的李叔叔退休后天天在家养花看书，几乎不出远门干重活，属于低风险人群，保费就低，一百多就能买不错的保障。而同岁的赵叔叔退休后回农村帮儿子干农活，还经常爬梯子摘果子，属于风险稍高的人群，能买的产品定价就会稍高一点，一般两百多就能买到合适的。建议你买的时候如实说自己日常都做什么，别隐瞒，不然真出事了会影响理赔。

意外医疗报销怎么算

先给你说第一点：报销只扣免赔额，剩下的按约定比例报，免赔额就是你自己先掏钱的部分。大部分65岁以上意外险的意外医疗免赔额都在0到100块之间，免赔额越低，你自己掏的钱越少，当然保费也会稍贵一点点，这个可以根据自己预算选。比如咱们拿具体例子说，李爷爷今年68岁，出门遛弯被路边的自行车刮倒，去社区医院处理伤口加拿药，一共花了180块。他买的意外险意外医疗免赔额是100块，报销比例是80%，那能报的钱就是（180-100）×80%=64块，剩下的116块自己出就好了。

第二点，要盯紧报销医院范围，大多数产品只报二级及以上公立医院普通部的费用，少数产品扩展到了部分社区医院，别等看完病才发现去的医院不在报销范围内，白白浪费钱。比如还是刚才说的李爷爷，他本来想去小区门口的私人诊所处理，后来想起保单说要二级及以上公立医院，就改去了区人民医院，最后顺利拿到了报销。要是当时去了私人诊所，一分钱都报不了，这笔钱就得全自己扛。

第三点，要分清能不能报自费药和进口耗材，这一点对65岁以上的朋友特别重要。年纪大了摔一跤容易骨折，有时候用个进口钢板或者特效药，都是不能走医保报销的，如果意外险只报医保范围内费用，那这部分钱就得自己出。比如72岁的张奶奶下楼倒垃圾，踩滑摔了髌骨骨折，手术的时候用了进口内固定耗材，一共花了两万八，其中一万二是医保外的自费项目。张奶奶买的意外险刚好包含医保外自费费用报销，免赔额100块，报销比例90%，光自费部分就报了（12000-100）×90%=10710块，一下子减轻了子女不少负担。要是她买的只能报医保内，这一万多全得自己出，对普通家庭来说也是不小的开销。

第四点，记住意外医疗有保额限制，所有报销加起来不能超过你买的保额。比如你买的意外医疗保额是2万，那不管你一年之内出几次意外，所有治疗费用加起来最多报2万，超过部分自己承担。对65岁以上的朋友来说，建议尽量选不低于1万的保额，条件允许选2万到5万的更稳妥，毕竟年纪大了看病检查的费用不算低，保额不够用真遇上事就起不到太大作用。

最后给你一个实用的建议，买的时候别只看保费便宜，一定要对照这几点一条条看：免赔额是不是能接受，医院范围符合日常看病习惯，能不能报自费药，保额够不够。比如身体不太好，出门经常要拄拐的朋友，就多花几十块选个带自费药报销、低免赔额的，真摔了碰了，能帮你报不少钱。要是平时身体硬朗，很少出门，就选个基础款，也能覆盖一般的小磕小碰。

身体不好还能买吗

65岁以上朋友大多都有点小毛病，不少人一掏体检报告，看到上面写着高血压、糖尿病、冠心病，就先打了退堂鼓，觉得自己肯定买不了意外险。其实完全不用这么慌，大多数普通意外险，对健康的要求都很低，不像医疗险重疾险卡得那么严。

我接触过一个真实案例，家住小区的李婆婆，今年72岁，患高血压快10年了，平时一直按时吃药控制，血压稳得不错。之前她下楼倒垃圾，踩滑了扭到脚，骨折住了半个月院，自己花了小八千，子女想给她买份意外险，问了好几个，一开始都担心她身体不达标买不了。后来找对了专门给老年人出的意外险，根本没要求填高血压病史，也不用做体检，直接就投保成功了，一年才花了一百多块。

有常见的慢性病，比如高血压、糖尿病、冠心病、关节炎这些，只要平时能正常走路、正常生活，不用长期卧床，绝大多数老年意外险都能买。别自己吓自己，觉得有病就肯定被拒，你去看投保要求，大多只问你能不能正常生活工作，不会把有慢性病的老人都拒之门外。

不过也有要注意的地方，如果已经瘫痪，或者常年需要卧床，生活没法自理，那确实大部分意外险都买不了。这种情况也别硬投，投保的时候一定要如实说自己的身体情况，别隐瞒，不然到理赔的时候出问题，吃亏的还是自己。

给你们说个实用的挑法，要是身体小毛病比较多，就直接选专门给65岁以上老人做的专属意外险，这类产品本来就是针对老年群体的身体情况设计的，健康要求放得更宽，大部分常见慢性病都能通过投保，不用瞎折腾去找普通意外险碰钉子。

图片来源：unsplash

投保缴费有啥讲究

直接选一年一缴的方式就好，别选捆绑好几年缴费的套餐。65岁以上叔叔阿姨的投保需求和身体状况每年都可能变，今年身体不错能投保，明年万一有新的健康变化，或是碰到更适合自己的保障计划，一年一缴的话，第二年不想买直接停就可以，不会被套牢，也不会平白多花冤枉钱。

我给你举个实际例子，家住小区一楼的李伯伯去年帮儿子看水果店，想着自己经常在店里搬货，有人说有一款意外险要求连续交5年保费，每年算下来能便宜几十块，李伯伯贪便宜就签了。结果今年李伯伯腰不好，搬不动东西，儿子也把水果店转出去了，李伯伯在家养老，原来的产品保障内容偏职业劳动意外，跟他现在的需求不匹配，想退保退不回剩余保费，最后只能捏着鼻子继续交钱，白白浪费钱。

优先选支持线上手机直接缴费的产品，操作不麻烦，子女帮着操作几分钟就能搞定。线下找代理人缴费往往会多出一些中间成本，最后摊到咱们投保人身上，保费就会变高，线上直接缴费没有中间商，价格更透明，你每一分钱花在了哪都看得清清楚楚。

缴费之前一定要核对投保信息，尤其是年龄和职业类别填对，别填错。很多65岁以上的朋友，有时候会想着填小个两三岁，或者把还在做零工说成纯退休，这其实会影响后续理赔。要是填错了信息，真出了意外，保险公司核赔的时候查到不对，可能会少赔甚至拒赔，那你交的钱就白花了。

最后记得缴费完成之后，一定要保存好电子保单，存在手机相册里就行，或是让子女帮你存到云盘里，不用特意打纸质保单，不容易丢找起来也方便。每年快到期之前，提前看看新的保障内容，再决定要不要续缴费，要是有更符合你当前情况的，直接换就可以，不用绑定在同一家产品上一直买。

结语

总的来说，65岁以上买意外险一年花多少钱，一般一两百到几百块就能搞定，不会给家里添太大负担。如果您只是日常下楼遛弯、买买菜，选个一两百的基础款就够用；如果平时还会出门旅游、帮子女做些家务，加个百来块，选带自费药报销的更安心；身体有慢性病的朋友，找专门给长辈做的计划，几百块也能搞定，不用太纠结。买的时候记得挑一年一缴的，手机上就能操作，不用跑线下，方便得很，买之前核对清楚报销范围就行。

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