给孩子买意外险费用多少 少儿意外险怎么报销

引言

家里娃蹦蹦跳跳总爱闯祸，万一摔了碰了要花钱，不少爸妈都想问：给孩子买意外险到底要花多少钱？真出事了又要怎么找保险公司报销呢？别着急，今天咱们就把这两个问题说清楚。

一. 意外保费到底贵不贵 几十块保一年

大部分家庭给娃买意外险，不用花大几百，几十块就能搞定一整年保障，普通工薪家庭完全没压力。

我身边就有真实例子，小区里张女士家4岁的男娃，去年被猫抓伤胳膊，去医院打疫苗一共花了1800多，她当初只花了68块买了一年期少儿意外险，最后扣除免赔额之后报销了1600多，算下来一年平均每天才不到两毛钱，换来了一千多的报销，杠杆真的很高。

不同保障额度的少儿意外险，价格差异其实不大。如果给孩子选10万的意外身故伤残额度，加上1万的意外医疗额度，价格大概五六十块；要是选20万的意外身故伤残额度，加上2万的意外医疗额度，价格也才八九十块，就算预算有限的家庭，也完全能负担，不会给日常开支添负担。

不用盲目追求高价格的产品，不是越贵的就越好。很多大几百的少儿意外险，会捆绑一些没用的附加责任，比如少儿重疾责任、教育金责任之类的，这些附加责任不仅保额不高，还会把整体价格抬上去，对于只需要基础意外保障的家庭来说，完全没必要花这个冤枉钱。

不同年龄阶段的孩子，保费差别也不大。不管是刚出生满30天的小宝宝，还是十45岁准备初中毕业的大孩子，只要符合投保要求，一年的保费大多都在五十到一百块之间，不会因为孩子年龄大就涨很多价格。如果你的家庭每个月可支配的开支不多，直接选基础款就行，几十块就能覆盖日常孩子遇到的猫抓狗咬、磕碰扭伤、滑倒摔伤这些常见意外，完全够用。要是希望意外医疗额度高一些，多花二三十块就能买到五六万的意外医疗额度，应对稍微严重一些的意外治疗也没问题。

二. 生病住院能不能赔 门诊急诊有说法

首先给大家明确说，只有意外导致的生病、门诊和住院，少儿意外险才会赔，普通生病住院是不赔的，别搞混了这个核心规则，买错了期待错了，最后理赔才会闹误会。

我给大家举个真实的生活例子，小区里张姐家8岁的孩子，换季的时候得了肺炎，住了一周医院花了八千多，张姐之前听邻居说给孩子买了意外险，就想着拿自己买的少儿意外险去报销，结果提交理赔之后直接被保险公司打回来了，告诉她肺炎是普通疾病，不是意外导致的，不符合意外险的理赔条件。张姐这才明白，原来意外险不是啥住院都管，之前没搞清楚保障范围，白花了冤枉心思。

那哪些常见的意外导致的门诊急诊、住院能赔呢？其实都是咱们日常带娃能碰到的情况。比如孩子出门跑着玩摔破了膝盖，去医院缝针换药的门诊费；孩子打蓝球不小心摔骨折，需要打石膏住院手术的住院费；孩子下楼玩被猫抓了，要去打狂犬疫苗的门诊费用；孩子被开水烫伤，需要换药包扎甚至住院的费用，这些都属于意外导致的医疗支出，都在意外险的报销范围内。

还有个真实的例子，李哥家6岁的儿子在小区滑滑梯，不小心被别的小朋友碰下来，摔断了胳膊，打钢板住院一共花了8200块，李哥买的少儿意外险，意外医疗额度是2万，扣除100块的免赔额之后，剩下的符合社保范围内的费用全部给报销了，最后一共报了7100多，大大减轻了家里的支出负担。要是当时李哥买的意外险没带意外住院责任，这笔钱就得自己全掏了。

给大家几个直接可操作的建议，买少儿意外险的时候，一定要优先挑带意外门诊和意外住院责任的产品，别买那种只保全残、身故的，那种对日常常见的小意外根本没用。另外，要关注报销范围，能报销社保外用药的产品会更好，比如孩子骨折用的进口钢钉，或者打进口狂犬疫苗，社保报不了，意外险能报的话就能省不少钱。还有一点，如果孩子已经有社保了，可以优先选经过社保报销之后，能提高报销比例的产品，性价比会更高。

图片来源：unsplash

三. 年龄健康有啥限制 投保前先看看

大部分少儿意外险对年龄的要求覆盖出生满30天到17周岁的孩子，不同产品会划分不同的年龄区间，对应不同的保费和保额，不会有一刀切的要求，家长给孩子投保时，直接对照孩子的实际年龄选对应档位就行。

比如刚满月的新生儿，也能找到支持投保的产品，只要孩子身体健康，出生时的各项指标符合要求就能买，不用等到孩子几岁再配置，早买早享受保障，毕竟新生儿出生后，难免会有磕碰坠落这类意外风险，早配置更安心。

大部分少儿意外险的健康告知都比较宽松，不像重疾险、医疗险那样要求严格，但是这不代表不用看健康要求，更不能故意隐瞒健康情况。之前有家长给8岁的孩子投保，孩子本身有先天性的肢体运动障碍，家长觉得意外险保的是意外，跟先天性疾病没关系，投保的时候就没填写健康告知，后来孩子不小心摔倒磕伤了胳膊去治疗，申请理赔的时候被保险公司拒赔了，就是因为没有如实履行告知义务，最后不仅没拿到赔款，保费也只退回了现金价值，得不偿失。

如果孩子是早产儿，只要出生时体重达标，后期生长发育符合正常标准，大多都能正常投保，不用额外加费或者被拒保。如果孩子有一些常见的慢性病，比如过敏性鼻炎、轻度哮喘，只要近期没有住院治疗，也没有频繁发作，大部分产品也可以正常投保，填写健康告知的时候如实写清楚就行，不用太担心。

提醒大家一句，投保的时候一定要自己认真读健康告知里的每一条问题，问到的就如实回答，没问到的不用主动说，不用自己给自己加戏，把孩子的所有病史都主动说出来，反而容易给核保造成不必要的麻烦。如果拿不准孩子的情况能不能投保，可以找专业的保险顾问帮你核对，不要抱着蒙混过关的心态投保，不然最后吃亏的还是自己。

四. 免责条款要细读 免赔额度别忽略

我先给你说几个很容易踩的坑，都是很多家长买完才发现的，咱们提前说清楚，你别跳进去。

第一个坑，就是很多免责条款写在不起眼的角落，你不仔细翻根本找不到。就拿之前我遇到的例子来说，有个宝妈给8岁的儿子买了少儿意外险，孩子周末跟着爸爸去室内滑雪场玩，不小心摔了造成骨折，花了八千多的治疗费，找保险公司申请报销的时候才发现，条款里明确把滑雪这类运动列进了免责范围，最后一分钱都没报到，宝妈说当初只看了价格和额度，根本没翻后面的免责，后悔都晚了。

除了高风险运动，还有不少常见情况也在免责里，比如孩子在学校或者培训机构参加格斗、攀岩、蹦床这类活动，很多产品也不赔；还有孩子偷偷骑超标电动车出门出意外，不少产品也会拒赔，这些你都得提前看清楚，要是你家孩子平时就爱去玩卡丁车、室内冲浪这类项目，就得挑没把这些日常休闲运动列进免责的产品，别买完才发现用不上。

再说说免赔额度，这个真的直接影响你能不能拿到钱，拿多少钱。比如两个意外险，一个保额1万意外医疗，免赔额100元，另一个保额也是1万，免赔额500元，看着价格差个十几二十块，实际理赔差很多。之前有个家长，孩子被猫抓破了手，打疫苗加处理伤口花了380块，如果是100元免赔额，就能报280块，基本覆盖了花费；要是500元免赔额，一分钱都报不到，你说这个意外险买了等于没买对吧？

给你一个实打实的建议，给孩子买少儿意外险，意外医疗部分尽量挑免赔额低的，能选0免赔就选0免赔，实在没有选100元免赔的也够用，千万别选免赔额超过200元的，毕竟孩子大多数意外都是猫抓狗咬、摔倒擦伤这类小意外，花费本来就不高，免赔额太高根本报不了多少钱。

还有一点也要提醒你，有些产品的免赔额是按次算，有些是按年算，你要看清楚。按次算就是每次理赔都要扣一次免赔额，按年算就是一整年只扣一次免赔额，相同额度和免赔额数值的情况下，优先选按年计算免赔额的，对咱们投保人更划算。另外还要注意报销范围，有些免赔额是只扣社保外费用的，有些是不管社保内外都扣，这些细节都得看清楚，别只盯着宣传页写的大额度，忽略了这些小细节，最后理赔的时候闹心。

五. 理赔流程怎么走 材料准备要齐全

第一步先报案，不管是意外门诊还是意外住院，拿到诊断结果第一时间联系保险公司就行，可以打官方客服电话，也可以找帮你办理的保险顾问线上报案，不用拖太久，拖的时间太长反而会影响理赔进度。我给你说个真实例子，邻居家5岁的乐乐在小区跑着玩，踩滑磕破了额头，去医院缝了五针，乐乐妈妈当天晚上就给保险公司报了案，后续理赔流程走的特别顺。

报案之后要好好保留所有相关材料，一样都别丢。意外门诊的话，要留好门诊病历本、医生开具的诊断书、所有收费的原始发票、医院打印的费用明细，要是拍了片子，也要留好对应的检查报告。如果是意外住院，除了上面这些，还要加上住院的出院小结、整套住院病历。我见过不少家长粗心，把收费发票弄丢了，最后只能去医院补开存根联，跑了好几趟还耽误理赔时间，还有的家长给孩子换药的时候，把缴费小票随手扔，这些小发票也是理赔必须的材料，一定都收进一个专门的文件袋里存好。

如果是孩子意外烫伤、被猫狗抓伤需要打疫苗，疫苗的缴费凭证也要单独留好，不少少儿意外险都可以报销意外导致的疫苗费用，别把这部分票据落下。之前有个妈妈带孩子去打狂犬病疫苗，打完把小票夹在绘本里，后来整理东西差点当废纸卖了，幸好提前想起来要留票据，才顺利拿到理赔款。

材料准备齐全之后，就可以提交申请了，现在有两种提交方式，你可以选方便的来。要是喜欢线下办理，就带着所有纸质材料去保险公司的线下服务网点，工作人员会当场帮你核对材料，缺什么直接告诉你当场补，不会来回折腾。要是觉得出门麻烦，就走线上渠道，很多保险公司都有官方公众号或者官方APP，直接找到理赔入口，按照提示把所有材料拍照上传就行，像素拍清楚一点，别糊得看不清字，不然还要重新传。

提交之后就等保险公司审核，审核通过就会打款到你预留的银行账户里，一般几天就能到账。要是材料有问题，保险公司也会及时联系你补充，你只要保持电话通畅就行。还是刚才乐乐的例子，乐乐妈妈线上上传材料之后，第三天理赔款就到账了，扣除100元免赔额之后，剩下的门诊费用基本都报了，一共花了八百多，报了七百多，家长没花多少钱，也不用再为理赔的事多费心。

结语

总的来说，给孩子买少儿意外险，一年大多只要几十到几百元，普通家庭都能轻松负担，挑选的时候可以优先选意外医疗涵盖猫抓狗咬、免赔额低的产品，投保的时候记得如实告知孩子的健康情况，免责条款提前看清楚就行。万一真的发生意外，只要整理好发票、诊断证明这些相关材料，及时报案，不管线上线下都能申请报销，流程不算复杂。花一点小钱给孩子添份基础保障，日常磕碰受伤都能用上，给普通家庭减轻不少负担。

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