意外险什么保险最较好理赔

引言

嘿，经常在外跑的朋友有没有想过，平时磕着碰着、出门遇到点意外，哪款意外险赔起来更省心呢？你是不是也怕挑错了，出事之后赔不下来白花钱？今天咱们就聊聊这个大伙都关心的问题，把你想问的都讲明白。

一. 关注保额高低定赔付

我直接给你说结论：想理赔顺顺当当，保额得先配够，而且不同人群需求不一样，得对着自己情况调，别瞎买。

举个真事，我邻居家大哥，今年36，上有快70的爸妈要养，下有读初中的小孩要供，房贷每个月还得掏小五千。之前他听朋友随便说，就买了一份十几万保额的意外险，去年骑电动车出门，被路边突然开门的汽车刮倒，落下了残疾，干不了原来重体力的活。最后算下来，赔的钱刚够结清房贷，爸妈的养老钱、小孩的学费都没着落，一家人日子一下子紧巴巴的，大哥说起来就悔，说当初怎么不多加一点保额，没多花几个钱，可惜没回头路了。

那刚毕业的小年轻呢？没成家，暂时也没什么家庭责任，经济基础也一般，就不用搞太高的保额，够常用的就行。我之前帮一个刚毕业来城里打工的小姑娘梳理过，她每个月工资除掉房租饭钱剩不了多少，就给她建议，保额不用搞几十万那么高，基础额度覆盖掉日常意外医疗，再配个符合她承受力的身故残疾额度就行，每年花不了一百多块，理赔的时候，上次她骑车摔了骨折，花的八千多，报销了七千多，赔得很顺畅，也没给她添经济负担。

要是上有老下有小的中年人，我给你说个可操作的标准，保额得覆盖掉你剩下没还的房贷、车贷，加上小孩至少10年的生活费学费，再给爸妈留足几年养老钱，这样真出了事儿，赔下来的钱够帮家里扛住压力，不会让一家人因为出事陷入经济困境。就像我之前认识的另一位老哥，他配置的时候就按这个标准来，保额配得合适，后来出了意外之后，理赔下来的钱，不仅结清了剩下的房贷，小孩留学的钱也留出来了，爸妈养老也没后顾之忧，虽然出事可惜，但至少没给家人留烂摊子。

还有年纪大的叔叔阿姨，很多子女给爸妈买意外险，总觉得保额不用太高，其实不对，老人虽然没什么家庭责任了，但意外身故残疾的保额也得够覆盖可能的护理费用，别只盯着意外医疗买。我朋友给他妈买意外险，一开始只买了低额度，后来听劝加了额度，去年阿姨摔了之后需要长期请护工，理赔的残疾保额刚好够付好几年护工钱，不用朋友自己掏额外的钱，不然朋友两口子要还房贷要养娃，压力真的顶不住。

所以总结起来很简单，买的时候就对着自己的责任算保额，别贪便宜买太低，也别超出自己预算乱加高，适合自己当前情况的保额，后续真要理赔的时候，才能帮上实实在在的忙。

二. 细查职业分类表

你有没有想过，自己干的这份工作，可能就是买了意外险赔不了的关键？我给你说个身边真事儿，你就懂了。

张哥今年四十出头，老家在县城，平时在老家接室内装修的活儿干，主要就是贴瓷砖、刷墙面，有时候也帮业主搭个隔断拆个墙。去年年初，他刷短视频看到有平台卖意外险，觉得价格挺合适，想着自己干装修经常爬梯子，确实需要一份保障，就照着页面提示填了信息，随手选了“办公室职员”这个职业类别，付了钱就买了。

今年春天，张哥给一家业主装新房，搭脚手架贴背景墙的时候，脚下踩空摔了下来，小腿骨折，光是手术加住院就花了小五万。出院之后，他拿着住院材料去找保险公司申请理赔，结果保险公司说他的职业不在承保范围里，直接给拒赔了，只退了当年交的保费。

张哥当时特别委屈，说我买的时候没人提醒我要选职业啊，页面就默认填了办公室职员，我也不懂这些。原来这类普通的综合意外险，大多只承保1到3类的低风险职业，办公室职员、普通教师、店员这类都算，室内装修工人一般算4类，有的甚至会划到更高风险类别，不在这个产品的承保范围内。如果你投保的时候填错职业，不管是故意填还是不小心填错，出事之后保险公司查出来，都不会赔。

那具体该怎么操作？很简单，你买之前先找销售或者在产品详情页找到职业分类表，对照着自己的日常工作找对应分类，别嫌麻烦，多核对两行。如果你的职业是1-3类，随便挑符合要求的产品就行，价格还便宜，一年也就一两百块就能买到几十万保额，理赔的时候不会卡脖子。

如果你从事的是装修工人、外卖骑手、货车司机这类风险高一点的工作，别买普通的综合意外险，直接找专门承保对应职业类别的意外险就行，价格确实会比普通的贵一点，但是能赔，贵一点也比花了钱买了没用强。要是你换了工作，职业变了，记得及时告诉保险公司，更新职业信息，该补差价补差价，该换产品换产品，别等出事了才想起这茬儿，到时候哭都来不及。

我再补一句，别觉得“我只是偶尔干这个活儿，不会出事”就蒙混过关，保险公司查职业经历查得很清楚，住院病历里都会写你的工作单位和工种，一核对就对得上，瞒是瞒不住的，老老实实按真实职业买，才是理赔顺畅的前提。

三. 注意医疗条款范围

我先给你说实锤的，意外险里的意外医疗部分，条款写的报销范围不一样，直接影响你能不能拿到理赔款，别买的时候不看，真出事了才追悔莫及。

上个月有个粉丝找我吐槽，说他下楼买早饭踩了积水滑了一跤，脚踝骨裂打了钢钉，医生说用进口钢钉恢复快，副作用小，他就选了进口的，总共花了近三万，其中一万八是进口材料的自费药自费项目。他之前图便宜买了意外险，提交理赔之后，保险公司只赔了他五千多，剩下两万多一分不报，他特别纳闷，说自己明明买了意外医疗，为什么不给报？

我翻了他的电子保单才发现，他买的那份意外险，意外医疗只报销社保范围内的费用，进口钢钉和对应的自费药都不在社保目录里，条款写的明明白白，确实没法赔。他就是买的时候只看价格便宜，没仔细看医疗报销范围，贪了小便宜吃了大亏。

同样的情况，另一个读者小吴就不一样。小吴去年骑电动车被路边的电动车歪倒刮伤了腿，缝了八针，用的消炎缝线都是社保外的项目，总共花了七千多，全都是自费部分。他之前买意外险的时候特意选了包含社保外费用报销的意外医疗，提交资料之后没几天，七千多块就全报下来了，一分钱没自己掏，理赔走的特别顺。

给不同情况的朋友直接说建议。刚毕业没多少积蓄，预算有限的朋友，可以选只报社保内的意外医疗，价格低，一般的小磕小碰也能覆盖，一年几十块就能买到不错的保额。

如果预算稍微充足一点，平时身体对药物反应比较敏感，或者害怕用到进口材料的朋友，建议你多花几十块，选带社保外费用报销的意外医疗，真出事的时候能帮你省不少钱，理赔也不会因为自费项目卡你。

还有一点要提醒，哪怕选了包含社保外报销的意外险，也要看条款里有没有剔除项目，比如有些条款会把美容类项目、义齿义肢排除，你如果是做相关的治疗，提前看清楚约定，别到理赔的时候又出问题。理赔顺不顺畅，很多时候就是条款里几个字的区别，别偷懒，买的时候花五分钟看一眼医疗范围，比出事之后找遍渠道投诉有用多了。

图片来源：unsplash

四. 确认医院定点列表

很多人买意外险的时候，光顾着看保额看价格，完全忘了翻一眼保险公司要求的定点医院列表，真出事去了不符合要求的医院，最后拿不到理赔，哭都没地方哭，今天直接给你说怎么看，看完就不会踩坑。

给你说个我身边朋友遇到的真实事儿，小周上个月晚上跟朋友出去撸串，下雨天路滑，骑电动车过斑马线的时候被私家车蹭了一下，小腿开放性外伤出血挺多的。当时离出事地点最近的就是一家开了没两年的私立综合医院，环境好不用排队，急救直接送过去了，住院缝针加换药前前后后花了八千多。小周买意外险的时候没注意医院要求，出院找保险公司理赔，才发现合同明明白白写了只保二级及以上公立医院普通部，私立医院不在定点列表里，最后一分钱报销都没拿到，八千多全部自己掏腰包。

反过来再给你说一个顺利理赔的例子，小赵上周跟朋友去爬山，崴了脚撕脱性骨折，下山的时候疼得走不动，朋友打了120送医。小赵出发前特意翻了自己买的意外险合同，知道要求二级及以上公立医院，所以接到急救人员询问的时候，特意提了要去就近符合要求的公立医院急诊。等到他养好伤找理赔，提交资料之后三天赔款就到账了，一分不少报了社保报销之后剩下的两千多块医药费，全程没扯皮。

那具体该怎么核对呢？其实很简单，你买意外险之前，先问销售人员要保险公司的定点医院清单，或者自己翻电子保单、纸质合同的条款，一般在「保险责任」或者「释义」部分就能找到。大部分保险公司要求都是二级及以上公立医院，少数产品会把部分公立医院的特需部、国际部排除在外，也有部分产品允许承保部分口碑好的私立医院，你直接对着看就行，别嫌麻烦，花十分钟核对清楚，比出事之后跑断腿申诉强多了。

给不同情况的朋友再提个针对性建议，如果你平时住在三四线城市，市区的公立医院基本都符合二级以上要求，你只要确认一下你常去的那几家在不在列表里就行；如果你住在偏远区县或者乡镇，出市看病不方便，一定要提前确认当地的县人民医院是不是在定点列表里，别等出事才发现当地符合要求的医院根本不在保险公司的定点范围内；如果你平时习惯去私立医院看病，那就选明确把符合资质的私立医院纳入定点列表的产品，别抱着侥幸心理买只保公立医院的产品凑数。还有一点要记住，要是真的遇到突发意外，就近送医的时候，如果当时情况紧急必须先在不符合要求的医院急救，你一定要保留好急救的病历和缴费凭证，第一时间联系你的保险经纪人或者保险公司客服报备，说明情况，很多公司都会人性化通融急救阶段的费用，之后病情稳定一定要及时转到符合要求的定点医院继续治疗，这样就不会影响后续理赔了。

结语

看到这儿，你应该清楚该选什么样的意外险啦。想选理赔顺畅的，就是要认准几个关键点：保额要根据自己的家庭责任配够，提前核对自己的职业在承保范围内，优先选包含社保外用药报销的意外医疗条款，投保前提前确认好承保的医院范围。刚毕业没太多积蓄的年轻人，可以先选一年期的短交产品，缴费压力小保障也够用；上有老下有小的家庭支柱，选长短期搭配就好，保额拉够满足家庭责任；退休长辈侧重意外医疗保障，不用追求太高身故残疾保额，选侧重医疗报销的就合适。只要选的时候把这几个关键点核对清楚，理赔的时候就能省不少麻烦啦。

买保险怎么买？在哪里儿买？>>>点击这里，免费预约专业顾问为你解答。