老年人买意外险哪种好一点

引言

家里长辈年纪大了，出门遛弯、在家做饭都难免有个磕磕碰碰，不少朋友都想着给老人买份靠谱的意外险防身，可对着一堆产品翻来覆去，越看越犯难：老年人买意外险哪种好一点？咱们今天就把这个问题说清楚，帮你选到合适的保障。

一. 骨折医疗报销咋算

咱们先拿隔壁张叔的真实事儿说。张叔今年68，平时爱逛公园，上周晚上起夜滑了一跤，摔成股骨骨折，住院做了手术，出院的时候算下来一共花了六万多。一开始儿子给买的意外险，只报社保内用药，结果手术用的进口钢板、术后镇痛的特效药都不在社保范围内，这部分算下来快三万，一分都没报，最后自己掏了小四万，心疼得张叔好几天没好好吃饭。

听了这个事儿你就明白了，挑老年意外险，第一个就得盯紧报销范围。别光看宣传页上写的医疗保额多高，得翻条款看看，是不是能报社保外的费用。尤其是骨折，很多时候要用进口材料、自费药，能报社保外，能帮你省一大笔钱。要是预算够，一定要选覆盖社保外用药的，别贪便宜买只报社保内的，真出事了帮不上大忙。

第二要盯紧有没有意外住院津贴，还有护理津贴。还是说张叔，住了四十天院，出院之后在家躺了三个月没法动，得请护工照顾，护工一个月就得四千多。一开始买的那份意外险，没给津贴，这钱全得自己出。要是买的意外险带住院津贴，住一天给几十到一百多，住四十天就能拿小几千，刚好能贴补护工费，减轻不少压力。

第三得看免赔额是多少。有的意外险，意外医疗设置了几百块的免赔额，就是说这几百块得你自己掏，超过部分才给报。也有不少产品是零免赔，花一块钱符合条件都能报。同样报销范围的产品，优先选免赔额低的，能多报一点是一点，积少成多也是钱。

最后说一下报销比例，很多人容易忽略这点。哪怕都是报社保外，有的产品能报百分之八十，有的只报百分之六十，差一点额度，最后报销就能差出好几千。买的时候得算清楚，比如社保报销完之后，剩下符合范围的费用能报多少，比例越高越好。别光看保额，保额再高，报销比例低，实际拿到的钱也少。就张叔这事儿，要是当初选对了覆盖社保外、报销比例八十以上，还带津贴的意外险，自己掏的钱能少一半还多，压力小太多了。

二. 养老金不多咋挑保

针对养老金不高的普通家庭，咱们不用硬撑着买高保额大保单，选性价比合适的产品就行，把有限的钱花在刚需保障上。

我楼下小区的刘阿姨今年68岁，每个月养老金到手不到两千，儿子刚结婚买了房，每月还得还贷款，手头一直不宽余。之前刘阿姨跟着小区朋友去听保险讲座，被人忽悠买了一份每年交三千多的长期储蓄型意外险，交十年才能领钱，拿到手的保额还没超过十万。交了两年之后，刘阿姨实在拿不出钱交保费了，想退保发现只能退回来几百块，心疼得连饭都吃不好，跟我念叨了快半个月。

直接给建议：优先选一年期的意外险，不用交长期保费，每年买一次就行，没什么缴费压力，就算今年觉得不合适，明年换款也不心疼。这种一年期的老年意外险，很多定价都很亲民，一年保费大多在一百到三百块之间，一杯奶茶钱换一整年的保障，对养老金不多的老人来说完全能负担。

不用盲目追求高身故保额，根据自己的预算调整额度就行。很多人觉得意外险保额越高越好，其实对养老金不多的老人来说，日常出行大多是买菜、接孩子、逛公园，很少长途奔波，意外身故保额不用买太高，十万到二十万的额度足够覆盖基础风险，还能把保费压得很低，省下的钱留着当日常买药钱、生活费不好吗？

重点要把保额往意外医疗这块倾斜。对老人来说，跌摔碰磕才是最高发的风险，身故伤残是小概率事件，意外医疗是真真切切能用到的。同样的预算，你把保额留给意外医疗，多报几百上千块的医药费，比买个用不上的高身故保额实用多了。就像刚才说的刘阿姨，后来听了我的建议，换了一款一年一百多块的一年期意外险，意外医疗额度有两万，还能报部分社保外的用药，剩下的钱每个月还能添点肉吃，逢人就说选对了比什么都强。

还有一点要注意，别碰返还型意外险，这类产品看起来不出险能退钱，实际上保费比普通一年期意外险贵好几倍，对养老金不多的老人来说，占用了本来就紧张的流动资金，实际保障还不如便宜的一年期产品，完全没必要选。

图片来源：unsplash

三. 身体有小病能投保吗

很多朋友给爸妈挑意外险的时候都会问：我爸有高血压，我妈有糖尿病，还能买意外险吗？别慌，大部分情况都能买，只要挑对类型就行。

我家楼下小区的陈叔，今年68，患高血压快十年了，一直规律吃药控制，平时还能跟我们一起打乒乓球，身体看着挺硬朗。之前陈叔的女儿想给他买意外险，找了好几个，要么直接说高血压二级以上不能买，要么要求填一堆健康告知，一项不符合就过不了，跑了好几个渠道都没搞定。

后来我帮陈叔的女儿梳理了一下，她才明白，意外险分两种，一种是需要严格健康告知的，一种是健康告知宽松，甚至不问常见慢性病的。陈叔这种有常年慢性病，但生活能自理、日常能正常活动的，直接选健康要求宽松的那款就合适。

这里给大家提个醒，千万别隐瞒病情。有的朋友想着，不就是个高血压，不说保险公司也查不出来，这种想法可错了。之前有个阿姨，隐瞒了自己的糖尿病史，后来出门买菜不小心摔了骨折，去申请理赔，保险公司查到阿姨常年在社区医院拿降糖药，最后直接拒赔了，保费白花了不说，医药费还得自己全掏。

买的时候，记得对着健康告知一条一条看，凡是问到的病情，如实说就行，没问到的不用主动说。比如有的产品健康告知只问有没有恶性肿瘤、有没有瘫痪昏迷这类严重问题，像高血压、糖尿病、关节炎这些常见老年慢性病，根本不会问，你直接买就可以，不用怕被拒赔。

如果是生活已经不能自理，常年卧床的老人，大部分意外险都买不了，你可以找专门给这类老人设计的意外险产品，一般只要求能基本活动，对慢性病限制很少，总能找到合适的。

总结一下，老人带点常见小病根本不用慌，先翻健康告知，找不问你得的这种小病的产品，如实填写信息，别隐瞒，就能顺利买到合适的保障。

四. 出险理赔速度如何

我先给你说个真事儿，我家楼下小区的王奶奶，今年72岁，上周出门买菜的时候，被路边乱停的电动车蹭了一下，摔坐在地上扭到了脚，还蹭掉好大一块皮，当场就流了不少血。王奶奶之前买过一份意外险，是几年前子女给挑的，当时只看了价格便宜，没留意理赔相关的要求。

摔了之后给保险公司打电话报案，对方说要先收集好所有的纸质单据，还得本人带着身份证、保单原件去线下网点提交材料，提交完之后还要等十个工作日才能审核，审核完还要三到五个打款日。王奶奶的子女都在上班，请假跑了两趟网点，等了快两周才拿到报销款，这段时间里，光是换药、拍片的钱都是自己先垫着的，本来医药费没花多少，折腾得一家人都跟着上火。

选意外险的时候，一定要问问有没有线上快速报案的通道，能不能直接在手机上传单据拍照，不用跑线下网点折腾。大部分现在新出的产品，都支持微信或者官方号直接报案，拍好诊断证明、收费单据上传就行，不用特意请假跑网点，省下来的时间精力比啥都强。

如果老人摔了碰了需要住院，能提前安排住院费用垫付的产品优先选。你想啊，老人出事住院，本来家属就忙着照顾，手里还要一下子掏出好几千住院押金，要是能直接走保险公司垫付押金，不用自己先掏钱，能少好多麻烦，也不会因为凑押金耽误老人治疗。

还有一点要留心，别选那种设置很多额外理赔门槛的，比如说要求必须去指定的二级以上公立医院，很多家附近的社区医院就能处理的擦伤、扭伤，都不给报销，还得来回跑大医院，理赔也卡着不给过。咱们选的时候，直接选支持社区医院报销，理赔到账快的，一般材料没问题，三五天就能打到账户里，真出事的时候，才能实实在在帮上忙。

王奶奶这次之后，子女就给她换了一款支持线上理赔、能垫付住院押金的意外险，前几天下楼遛弯又不小心崴了脚，在家拍了单据上传，第三天报销款就到账了，子女连假都没请，全程手机操作就搞定了，你说这样的不香吗？

结语

总结下来，选对适合自家情况的就靠谱：爸妈腿脚不利索容易摔，优先挑带骨折保障、不限社保用药的，能帮咱们省下不少自费开支；家里爸妈退休金不高，就选低费率的基础款，用不多的钱覆盖核心风险；要是爸妈有基础病，别瞎买，先核对清楚投保要求，找对健康告知宽松的产品再下手；最后记得优先挑理赔流程省心、能帮着结算医疗费用的，真出事不用咱们来回折腾跑手续。按自己家的实际需求挑，就能给爸妈配上合适的保障啦。

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