老人意外险包括哪些范围 老人意外险包括哪些险种

引言

家里长辈年纪上来了，不少人都在发愁：想给爸妈买份意外险，可压根不知道老人意外险到底保啥、又分哪些种类呀？今天咱们就把这些问题说清楚，帮你挑到合适的保障。

一. 意外医疗报销有哪些门道

上周楼下张阿姨下楼倒垃圾，踩滑了摔破膝盖，还缝了三针，花了一千八百多，其中有三百多是进口破伤风针，她买的意外险就只报社保范围内的用药，最后只报了不到九百。要是当初挑的时候多留意一句能不能报社保外用药，剩下的三百多也能报销，能省不少钱。

首先你要留意免赔额，就是保险公司不给报、得你自己掏的那部分钱。不少老人意外险会设置一百到两百元的免赔额，有的产品会把免赔额设为零，哪怕只花了几十块门诊费也能按比例报。建议给长辈挑的时候，优先选免赔额不超过一百元的，要是能找到零免赔的更好，毕竟老人平时磕磕碰碰都是小花费多，免赔额低能多报不少钱。

然后就是报销范围，也就是能不能报社保外的用药和耗材。刚才说的张阿姨那三百多进口破伤风针，就属于社保外的费用，大部分基础款意外险只报社保范围内的，遇上要用到进口器材、进口药的时候，就没法报。如果预算允许，一定要选包含社保外费用报销的，老人摔倒容易骨折，打钢钉、用钢板的时候很多进口耗材社保报不了，有这一项保障就能省大几千。

接下来看报销比例，哪怕都报社保内用药，不同产品报销比例也不一样。有的能报到90%甚至更高，有的只报60%。同样花一千块社保内费用，按90%报能报九百，按60%报只能报六百，差了三百块，积累下来可不是小数目。给长辈挑的时候，尽量选社保内报销比例在80%以上的，带社保外责任的话，尽量选报销比例不低于70%的。

还要留意住院和门诊的区分，有的老人意外险只保意外导致的住院，意外门诊不给报。但实际上老人很多意外都是门诊就能处理的，比如磕破缝针、崴脚拍片子，都不用住院。所以一定要选包含意外门诊责任的，别只盯着住院责任，不然日常小意外都没法报，这份保障就白买了。

举个具体的例子，同小区的刘叔上个月骑电动车避让行人摔了，桡骨骨折，做门诊手术放了石膏，总共花了两千七，其中一千一都是社保外的固定支具费用。他买的意外险是零免赔，社保内报90%，社保外报80%，最后一共报了两千两百多，自己只掏了四百多，比只报社保内的多报了八百多，实打实帮家里减轻了负担。所以买的时候一定要对着这几点一条一条核对，别光看总保额就下手，报销门道才是真正影响你拿到多少钱的关键。

二. 身体有点小毛病能买吗

大部分老人意外险，健康告知都比较宽松，哪怕身上带点常见的慢性基础病，大多都能正常买，不用太担心。

我身边就有真实的例子，62岁的张阿姨患高血压五六年，天天都要吃降压药控制血压，之前子女想给她买意外险，担心因为高血压买不了，后来看了一款老人意外险的健康告知，只要求没有明确要求不能出行、不需要常年卧床，就符合投保要求，张阿姨只是吃药控制血压，日常能买菜遛弯，直接就投保成功了。

也有情况是，老人有比较严重的病症，比如已经半身不遂常年卧床，这种情况就不符合大部分老人意外险的投保要求了，毕竟卧床的老人发生意外的概率比能正常活动的老人高很多，保险公司一般不会承保。

再举个例子，70岁的刘叔有糖尿病史十年，之前得过轻微脑梗，出院之后恢复得不错，日常能自己出门散步下棋，投保的时候看健康要求，只问到有没有瘫痪或者精神类疾病，糖尿病和陈旧性脑梗不在问询范围内，刘叔如实填写之后，顺利通过核保拿到了保单。上个月刘叔下楼倒垃圾的时候踩滑崴了脚，打了石膏在家休养，花的门诊和药费，也顺利按条款申请到了理赔，没有因为有糖尿病史被拒赔。

给大家提几个可操作的建议：第一，投保前一定要认真看健康告知，问到的就如实说，没问到的不用主动讲，不用因为怕不承保就隐瞒病史，隐瞒之后反而会被拒赔。第二，如果老人只是常见的高血压、糖尿病、冠心病，只要能正常自主活动，基本都能找到合适的产品投保。第三，如果老人已经行动不便需要旁人照顾，可以先找线下保险顾问咨询，线下部分产品可以人工核保，说不定能找到符合要求的保障。第四，不要觉得有小毛病就一定买不了，老人意外险的核保本身就比重疾险、医疗险宽松很多，多试几款就能找到合适的。

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三. 保费与保障怎么搭配合适

如果家里老人刚满50岁，身体还算硬朗，平时只是在家带带孙子、下楼遛弯，每年预算只有两三百块，那直接选基础款的综合老人意外险就够了。不用追求太高的身故伤残保额，重点把意外医疗的保额拉高，再选免赔额低、能报社保外用药的责任就行。比如住在老小区的张叔，今年52，平时帮儿子接孩子放学，儿子刚换了房贷，手头不宽松，就给张叔买了每年两百多的基础款，意外医疗保额设到五万，免赔额一百块，还覆盖了常见的跌打损伤用的进口外用药，对日常买菜、接孩子路上可能遇到的滑倒、剐蹭都能覆盖，性价比很高。

如果老人已经65岁到75岁，平时喜欢出门跳广场舞、爬近郊小山，偶尔还会跟老伙伴跟团短途出游，预算能到每年四五百，就可以在基础意外医疗之外，加上公共交通意外责任，再适当拉高意外住院津贴的额度。这个年龄段的老人骨头脆，万一摔了碰了需要住院，每天的住院津贴能覆盖一部分住院的伙食费、护工杂费，也算给子女减轻点负担。比如家住社区的刘阿姨今年68，每天都跟老姐妹去公园跳广场舞，还每月约着去周边古镇游玩，女儿给她选了每年四百多的搭配，意外医疗保额五万，加上每天一百五十块的住院津贴，还有公共交通意外额外保障，赶上去年刘阿姨跳台阶崴脚住院一周，津贴报了一千多，刚好覆盖了请护工五天的开销，挺实用。

如果老人已经超过75岁，平时大多在家或者小区楼下活动，行动不太方便，需要人照顾，预算也不算高，就优先挑专门给高龄老人设计的意外险，不用硬加额外责任，把意外骨折保障和意外医疗做扎实就行。很多高龄老人买不了其他险种，意外险大多不用严格健康告知，哪怕有点常见慢性病也能买，不用追求花大价钱买高保额，每年花两三百，把骨折保障做够就好。比如赵奶奶今年82，腿脚不方便，平时只能坐在楼下跟邻居聊天，孙女给她选了每年两百出头的高龄款，重点覆盖意外骨折医疗，赵奶奶去年冬天在家起身滑倒骨折，手术用的钢板费用，大部分都通过意外医疗报了，自己只花了几千块，没给家里添太多负担。

如果老人本身有长期出行的需求，比如每年都会跟着子女去外地旅游，或者经常坐火车飞机往返子女家，那就可以单独再补充一份短期的出行意外保障，不用长期缴费，出行前买几天就行，一天几块钱就能拉高出行期间的保障，也不占用太多年预算。比如老李今年61，儿子在外地定居，每年老李都要坐高铁过去住两三个月，儿子就每次出行前给老李买一份十几天的短期出行意外险，花不到二十块，就补充了交通意外保障，搭配全年的综合意外险，双重保障也没花多少钱。

如果家庭预算比较充足，老人身体条件也不错，想给老人更全的保障，可以在基础综合意外险之外，再加上针对性的意外责任，比如老人经常骑车买菜，就加非机动车意外保障；老人在家做康复理疗，就加一些对应意外责任，不过不用盲目叠加太多保障，根据老人日常的活动场景加就够，避免多花冤枉钱。比如陈叔叔今年58，平时喜欢骑电动车去城郊河边钓鱼，女儿家庭条件不错，就在基础意外险之外，加了一份非机动车的意外责任，每年多花不到一百块，骑车路上的意外保障更足，也踏实。

四. 出险后理赔流程要记清

先第一时间联系保险公司报案，别拖着不报。很多产品都要求在意外发生后的规定时间内报案，拖得太久，保险公司没法核实事故细节，可能会影响理赔进度，甚至影响理赔结果。就拿之前我身边的例子说，张爷爷下楼倒垃圾摔了崴脚，当时觉得就是小伤没当回事，也没告诉保险公司，自己在家涂药休息了半个月，后来肿得消不下去去医院做手术花了快两万，这才想起找保险公司报案，结果因为没法核实受伤是不是当初那一次意外导致的，最后只核保了一部分费用，少报了几千块，挺可惜的。

报案之后，要收好所有和治疗、意外相关的纸质和电子材料，别乱扔乱放。需要留好的材料包括：事故发生的相关证明，比如摔倒在公共场所的，可以找场所管理方开个说明；就医相关的所有材料，包括门诊病历、住院病历、诊断证明书、费用原始发票、费用明细清单、检查报告单这些，如果已经走了社保报销，要收好社保出具的报销结算单。如果是意外导致伤残，还需要提前准备好伤残鉴定机构出具的伤残鉴定报告。要是走线上理赔，拍照或者扫描的时候要保证内容清晰，关键信息不能模糊，不然还要重新传，耽误时间。

提交材料的时候，要看清保险公司要求的提交渠道，现在不少保险公司都支持线上提交，直接在官方公众号或者APP上传就行，不用跑线下网点，方便不少。要是你不会用智能手机，也可以打保险公司客服电话，问清楚线下网点地址，带好纸质材料过去提交就行。提交之后可以主动问一下工作人员，材料是不是齐全，有没有缺漏，要是缺的话可以马上补充，不用等保险公司找你，节省时间。

提交材料之后，耐心等保险公司核赔就行，要是保险公司需要补充信息或者协助调查，要积极配合。比如保险公司打电话问你意外发生的具体时间地点，你如实说就行，不用隐瞒，要是有不清楚的地方直接说，别乱编，乱编反而会让核赔出问题。之前有个例子，刘阿姨出门遛弯被电动车碰倒摔骨折，电动车车主给她付了一部分医药费，刘阿姨怕保险公司不赔这部分，就隐瞒了对方付钱这件事，结果保险公司核赔的时候查到了缴费记录，反而耽误了半个多月的核赔时间，最后虽然还是按条款赔了该赔的部分，但平白多等了很久，闹心。

核赔通过之后，赔款会直接打到你预留的银行账户里，你可以查一下账户到账情况，如果没按时到账，可以打电话问保险公司客服查询进度。只要你是如实投保、如实说明情况，材料也齐全，符合条款约定的保障范围，都可以顺利拿到赔款。

结语

总结一下哦，咱们国家常见的老人意外险，一般分涵盖日常磕碰的综合意外，还有专门针对交通出行、特定场所出行的专项意外险。保障范围通常包含意外身故/伤残责任，还有咱们长辈最常用到的意外医疗报销责任，部分产品还会附加意外住院津贴这类额外保障。如果你家老人身体还算健康、经济预算充足，可以选兼顾高意外伤残保额和社保外用药报销的综合款；要是老人有基础病，选健康告知宽松、能正常核保通过的基础款就行，先把最基础的日常磕碰保障配齐；要是预算有限，优先把意外医疗的报销额度和报销范围拉满，不用盲目追求高身故保额，符合自家需求的就是最合适的。

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