职工意外险去哪里报销 雇主意外险怎么理赔

引言

工作里难免遇到磕磕碰碰的意外，不少朋友都有疑问：出事之后职工意外险找哪儿报？雇主意外险又该怎么申请理赔？是不是搞不清流程，越想越乱？别急，这篇内容就来帮你把这些问题说清楚。

一. 职工意外报销渠道解析

先给大家说第一个渠道：公司统一投保的团体职工意外险，找公司行政对接人帮忙提交材料就行。

我之前碰到过一位在电子厂上班的小张，操作机器的时候不小心被工件刮伤了手臂，缝了七针花了三千多块医药费。他刚受伤的时候不知道找谁，自己扛着不敢说，后来听老同事说公司给所有人都买了职工意外险，赶紧找了行政部对接保险的同事。同事帮他整理好医院的诊断书、缴费发票、病例这些材料，直接提交给了承保的保险公司，不到一周报销款就打到了小张的银行卡里，没让他多跑一步路。要是你碰到这种公司统一买的意外险，直接找对接的同事就行，不用自己瞎找保险公司折腾，他们走流程更顺。

第二个渠道：如果公司对接人找不到，或者你自己额外买了一份个人职工意外险，那直接打保险公司的官方客服电话报案就行。

说清楚你是在哪、因为什么受的伤，客服会告诉你对应的线下网点地址，或者线上上传材料的小程序入口。比如你出差的时候在外地受了伤，不用非得回投保地交材料，大部分保险公司都支持线上传材料，拍好照片上传就完事，审核通过后赔款直接打你账户，很方便。这里要提醒一句，一定要保留好所有的纸质凭证，发票、诊断书、检查报告、用药清单，缺一样都可能耽误审核进度，别随手乱扔。

第三个渠道：如果你走的是职工工伤范畴的意外险，那可以同步走社保工伤保险的报销渠道。

比如你是在工作时间、工作场所因为工作原因受的伤，先让单位帮你申报工伤认定，工伤认定下来之后，对应的医疗费用可以先走工伤保险报销，剩下没报销完的部分，再走商业职工意外险报销，能帮你省下更多自费部分。

比如之前有位建筑工人老赵，干活的时候被掉落的建材砸伤了腿，工伤报销了八成医药费，剩下两成自费的部分，就是走公司买的商业职工意外险报的，自己几乎没花什么钱。这里要注意，工伤保险的报销是在社保经办机构办理，和商业意外险的报销不冲突，可以同时申请，不用怕报了一个就不能报另一个。

还有一种情况，如果你是灵活就业的职工，自己给自己买的职工意外险，那直接找你投保的平台就行，不管是线上投保的第三方平台，还是保险公司的自营平台，都有对应的理赔入口，按照提示填信息传材料就行，全程都能在手机上操作，不用跑线下。

最后提醒大家，不管走哪个渠道，出险之后一定要及时报案，别拖好几个月才说，超过保单规定的报案时间，可能会影响理赔进度，甚至没法正常拿到赔款，越早报案越省心。

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二. 雇主责任理赔操作步骤

第一步第一时间报案。拿刚才装修公司老李的例子来说，工人摔下来送医当天，老李就拨打了承保保险公司的报案电话，说清了出事地点、出事人员身份、出事原因和当前伤者的情况。这里要提醒大家，报案不要拖，尽量在48小时内报备，拖得太久可能会影响保险公司核定事故真实性，给理赔带来不必要的麻烦。如果是线上投保的，也可以直接在投保的官方平台线上提交报案申请，不用非要打电话，怎么方便怎么来。

第二步整理好需要提交的全部材料。这里给大家列清楚必须准备的内容：首先是单位的营业执照复印件、和受伤职工签订的劳动合同，这是为了证明受伤职工确实是你这边的雇员，符合保单承保的人员要求；其次是完整的就医材料，包括医院的诊断证明书、门诊病历、住院病历、所有医药费的发票和费用明细清单，如果涉及伤残，还需要到保险公司指定的鉴定机构做伤残等级鉴定，拿到鉴定报告；如果是不幸身故，还需要准备死亡证明、户口注销证明等材料。老李当时就把工人的工牌、劳动合同、医院的全套材料都整理齐全了，一次性提交给保险公司，省去了反复补材料的麻烦。

第三步按照保险公司要求提交材料，配合核查。现在很多公司都支持线上上传电子版材料，你可以直接把整理好的材料扫描或者拍照上传，也可以邮寄纸质材料到保险公司指定的网点。提交材料之后，保险公司一般会安排工作人员核实事故的真实情况，比如打电话询问当事人，或者上门走访出事地点，这时候一定要如实告知情况，不要隐瞒或者修改事故细节，要是故意隐瞒和事实不符的内容，很可能会被拒赔。老李当时就主动配合工作人员，给工作人员看了工地现场的监控，也让在场的工友说明了事发经过，核查很快就通过了。

第四步等待审核，领取赔款。材料和事故核查都没问题之后，保险公司会给出审核结果，确定赔付金额。这里要注意，雇主意外险的赔款，一般是直接支付给投保的雇主，也就是企业或者个体户，因为大多是雇主先垫付了职工的医药费、误工费等费用。老李当时已经提前给工人付了八万块的医药费和误工费，保险公司审核完成后，不到一周就把符合赔付条件的七万多块赔款打到了老李公司的账户上，直接弥补了老李的支出，大大减轻了经营压力。

如果审核结果有异议，比如你觉得该赔的部分没有赔，可以直接联系保险公司的理赔部门，拿出对应的材料沟通协商，也可以通过正规的调解渠道处理，不用慌，按照流程对接就可以。

三. 按情况挑选保障方案

刚参加工作的年轻人，大多在办公室做文职、行政类工作，日常出行多是地铁公交通勤，风险不算太高，而且大多经济基础不算厚，每月除了房租饭钱剩余不多，建议选一年期的职工意外险，缴费直接按月或者按年缴都可以，保费每月只需要几块钱到十几块，就能拿到不错的身故伤残和医疗报销额度，性价比很高。如果是刚创业开小店的个体户，店里雇了三五个员工，比如水果店理货员、早餐店帮工，员工流动性比较大，经常有人入职离职，建议选可以灵活增减人员的雇主意外险，不用每次换员工都重新签合同，操作起来方便，保费按在职人数算，不会多花冤枉钱，还能覆盖员工工作中磕碰受伤的赔偿，不用自己掏腰包扛风险。

年纪超过五十岁、在工地或者物流园做体力活的务工朋友，本身发生磕碰扭伤的概率更高，而且很多人身体有一些小毛病，买保险的时候别贪便宜买只保身故伤残的，一定要选带意外医疗报销的职工意外险，仔细看健康告知，找健康要求宽松的产品，不用因为高血压、轻微糖尿病就买不了，保费虽然比年轻人买贵个十几二十块，但真出事了能实实在在报销医疗费，不会给自己和家里添负担。

如果是企业行政负责给全公司几十上百号职工买统一意外险，建议选团体型职工意外险，整体打包购买保费比单独给每个人买划算不少，还可以根据不同部门的职业风险调整保额，比如给常年外出跑业务的销售、去工地巡检的工程岗调高意外额度，给坐办公室的财务、人力岗保持基础额度就行，灵活搭配不浪费保费，还能贴合不同岗位的实际保障需求。

如果是本身已经买了医保，还想额外加一份保障的自由职业者，自己给自己买职工类意外险就行，建议选不限社保目录报销意外医疗的产品，虽然保费比只保社保内的贵一点，但是如果用了进口钢板、自费的外伤药，也能按比例报销，自己掏的钱就少很多，缴费选按年交就可以，不用月月操作，一次缴费保一整年，省心又实用。

四. 投保签约注意哪些细节

第一个要核对的就是职业类别信息，填错了大概率会影响理赔。比如你是跑外卖的骑手，投保的时候填成了公司行政内勤，保费会低不少，但真出了意外，保险公司会直接拒赔，因为不同职业的风险等级不一样，对应的费率和承保规则都不同。之前有个做装修木工的朋友，投保的时候图省事，直接填了“待业”，后来干活的时候被电锯伤到手指，申请理赔才发现职业不对，最后只拿到了不到三成的赔款，吃了大亏。所以不管你是给自己投保，还是给员工投保，一定要如实填写当前实际从事的职业，换了工作也要及时联系保险公司做变更。

第二个要确认的是生效时间和等待期。不少人买完意外险，以为当天就能赔，其实多数意外险投保后第二天才会生效，少数产品会设置三到七天的等待期，等待期内发生意外，保险公司是不承担赔偿责任的。如果你的旧保险刚好要到期，一定要提前几天买新的，别出现保障空窗期，万一这几天出事，就没保障了。比如你原来的意外险10号到期，那就选在10号当天投保，新保险11号生效，刚好接上，不会断档。

第三个要逐句看清楚免责条款。免责条款就是告诉你哪些情况保险公司不赔，这部分一定要逐字看明白。比如很多意外险不会赔酒后驾驶导致的意外，不会赔猝死（部分专项产品除外），不会赔个人从事高风险运动导致的意外，如果你平时喜欢攀岩、潜水这类项目，就要提前选对包含这类保障的产品，别到时候申请理赔才发现不在保障范围内。还有些职工意外险会免责“非工作时间的意外”，如果你需要全天都有保障，一定要看清楚保障的时间范围，选符合自己需求的。

第四个要核对清楚保障额度和保费。不同额度对应的保费不一样，别搞错了自己选的额度。比如你想要五十万的意外身故伤残保额，加上三万的意外医疗，结果投保的时候选错成十万身故保额，保费是便宜了，真出事根本不够赔。缴费方式也要确认清楚，是一年一交还是一次性交，有没有自动续费，如果不想继续投保，要记得提前关掉自动扣费，避免被无缘无故扣钱。

最后要保存好所有投保相关的材料。线上投保的话，要把电子保单下载下来，存到手机或者云盘里，别换了手机就找不到了；线下投保的纸质保单，要放在家里干燥好找的地方，同时复印一份分开存放。如果是公司统一给员工买的职工意外险，自己也要留一份保单编号和保险公司的联系方式，真出事了能第一时间联系上，不用等公司慢慢处理，自己也能跟进理赔进度。

结语

看到这里大家该明白啦，职工意外险直接找投保的保险公司报销就行，一般准备好医院诊断证明、费用单据这些材料提交就可以等待赔付到账。雇主意外险则需要雇主先报案，整理好事故相关材料和医疗单据提交给保险公司，审核通过后赔偿金会给到企业，再由企业给到受伤职工。挑选的时候也不用乱选，刚入职场预算有限的年轻人选保费低、保额足够的综合职工意外险就行，年纪稍大的职工重点留意健康告知和免责条款，开小微企业、有多名雇工的雇主，可以根据雇工的职业类别选合适的雇主意外险，只要如实填写职业信息、看清条款要求，就能让这份保障真的帮你分担风险。

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