意外险怎么买划算一点 有终身意外险吗多少钱

引言

嗨，准备买意外险的朋友，你是不是也在琢磨，怎么买意外险才能花对钱、拿到实在保障？市面上有没有保终身的意外险？价格又大概是多少呢？今天咱们就来聊聊这些问题，给你讲点实实在在的思路。

一. 终身意外真的存在吗

我直接说结论，市面上确实有保终身的意外险，只是和我们常见的一年期意外险比，数量少很多，也没那么大众化。

我身边刚好有个真实例子，42岁的老周是做装修监理的，每天要跑好几个工地，爬楼梯、盯现场都是常事，他之前一直买一年期的意外险，去年年底续保的时候，保险公司因为他查出血压偏高，直接拒保了。老周这才慌了，到处找能长期保的产品，最后找到了一款终身意外险，才解决了没法续保的问题。

那终身意外险到底值不值得买？先给不同情况的人说清楚对应建议。如果你是刚毕业工作没几年的年轻人，预算有限，完全没必要碰终身意外险。咱们算笔账，同样买50万的意外身故伤残保障，一年期意外险每年只需要100多块，终身意外险要么一次性交好几万，要么每年交几千块要交二三十年，算下来总保费差了快十倍，对年轻人来说太不划算了，不如先拿少部分钱买高保额的一年期，把保障做足，剩下的钱留着当流动资金或者干别的都比交终身保费划算。

如果你是年龄超过50岁，或者身体已经有一些小毛病，担心以后买不了一年期意外险，那可以考虑配置一份终身意外险。还是拿刚才的老周说，他当时选的是分期缴费，每年交三千多，交20年，保50万身故加5万意外医疗，虽然总保费要六万多，但胜在一辈子都有保障，不会因为身体变差或者年龄涨了被拒保，对他这种没法正常买一年期的人来说，这个选择就很合适。

最后说下价格，终身意外险没有固定定价，要看你的投保年龄、保额多少，一般30岁买50万保额，分期交的话每年两三千，一次性交的话总保费大概三四万；年龄越大买越贵，50岁买50万保额，每年大概要四千多。如果你预算充足，就是想要一份一辈子不会失效的保障，那就可以选，要是预算有限，追求性价比，那还是老老实实买一年期就行，现在很多一年期意外险支持保证续保几年，只要产品不停售，也能一直买。

二. 保费预算该如何规划

刚毕业的年轻朋友，手里积蓄不多，每月还得付房租、攒生活费，预算肯定不能卡太紧，建议把年交保费控制在年收入的1%以内就行。

比如刚在广州找到工作的小林，每个月到手四千五，一年下来总收入五万多，按1%算，一年保费五百出头就够了。这个预算能买到五十万的意外身故伤残额度，再加两万左右的意外医疗，足够覆盖上下班路上磕碰、周末出门崴脚这类常见意外，完全不用为了买保险勒紧裤腰带过日子。

上有老下有小的中年工薪家庭，咱们得把预算拉开一点，但也不用盲目加钱，建议年交保费控制在年收入的2%以内，优先给家庭经济支柱做足额度。就拿杭州的王女士来说，她和丈夫两个人一年总收入三十万左右，2%就是六千块预算，她给丈夫（家里主要收入来源）安排了一百万保额的一年期意外险，一年才三百多，给自己安排了八十万保额，一年两百多，给两个孩子每人安排了二十万保额，两个人加起来一年才不到两百，算下来全家四口总保费才七百多，还没到预算的八分之一，剩下的预算可以挪去补充医疗险或者重疾险，不影响家庭其他开支。

做自由职业或者小生意的朋友，收入波动比较大，不建议选长期缴费的意外险，优先选一年期产品，预算跟着年收入调整就行。比如做自媒体的阿凯，好的时候一年能赚四十万，淡的时候二十万，他每年都按当年收入的1.5%做预算，赚得多的时候就把保额提到一百五十万，赚得少的时候就降到一百万，保费也跟着浮动，不会因为固定缴费有压力，还能一直保持够用的保障额度。

已经退休的老年朋友，主要需求是意外医疗报销，不用追求太高的身故伤残额度，预算控制在每年三百以内就很合适。比如北京的张阿姨，今年六十二岁，退休工资每个月四千五，她花了一百八十块买了一份意外险，意外医疗额度三万，还含社保外用药报销，平时跳广场舞崴脚、买菜滑倒擦伤都能报，这个价格不心疼，保障也刚好对得上需求。

别信“贵的才是好的”这种说法，意外险的杠杆本身就很高，只要预算卡对范围，几十上百块就能买到够用的保障，完全没必要为了所谓的长期保障多花冤枉钱，把钱留到更需要的地方才划算。

三. 免责条款千万别忽略

很多朋友买意外险，上来就盯着保额和价格看，翻都不翻免责条款，最后出事赔不了，干吃哑巴亏，这真的太亏了。我给你说个真事儿，前两年有个小伙子小王，周末跟朋友去周边的户外俱乐部玩徒步攀岩，下山的时候脚滑摔了，胳膊骨折花了小两万，找保险公司理赔，结果直接被拒了，就是因为他买的那份意外险，把高风险运动列进了免责范围，而攀岩刚好在里面。

你别觉得这种情况离自己远，大部分普通意外险，都会把不少常见的活动列进免责。比如你平时喜欢去潜水、蹦极、冲浪，或是参加专业的越野跑、马术比赛，好多产品都不赔，你提前不看，买了也白买。

除了高风险活动，还有不少隐形免责你得留神。比如酒后驾驶、无合法有效驾驶证驾驶开机动车，这种绝大多数意外险都免责，出事肯定不赔。还有一些情况，比如你是因为个人疾病摔倒受伤，有些意外险会把这种情况免责，比如本来有脑血管疾病突然晕倒摔骨折，有的产品不赔，你得挑没把这项列进去的才行。

给你说个可操作的小方法，你买之前直接搜关键词，搜“免责”“不承担责任”“除外”，把所有列出来的内容一条一条过，不用全看懂，就对照自己的日常出行和爱好核对。如果你平时就是上下班通勤、周末公园遛弯，那普通的免责对你影响不大；如果你经常出去户外玩，那就专门找把你常玩的项目没列进免责的产品，多花一点点钱，换个踏实，比出事了哭强。

还有一点要提醒你，不少长期意外险会把猝死免责，如果你经常熬夜加班，压力比较大，买的时候一定要看清楚，有没有包含猝死责任，别等出事了才发现，这一项根本不在保障范围内，白交了那么多年保费。

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四. 家庭保障顺序有讲究

先保大人，再保小孩老人，经济支柱优先配足额意外险，这个顺序真的不能乱。很多家庭刚有宝宝，就忙着给孩子买一堆保险，大人自己裸奔，真的挺亏的，咱们拿实际例子说就懂了。

小区里有一对年轻夫妻，小吴和小冯，孩子刚满三岁，夫妻俩攒了点钱，听朋友说孩子要从小配齐保障，一下子给孩子买了好几份长期意外险，每年交六千多，俩人自己呢，只各买了一份几十块钱的赠险，额度还不到十万。结果一年后，小吴骑电动车下班摔了，脚踝骨折加韧带损伤，住院手术加上康复花了快八万，本来家里大部分收入都靠小吴跑销售，养病那大半年没法跑业务，收入砍了大半，最后孩子那份意外险根本赔不到大人头上，只能掏积蓄付医药费，最后还是找亲戚借了两万才补上缺口。

如果你是家里的经济支柱，哪怕只挤得出几百块预算，也要先给自己买够额度。一般来说，保额可以参照自己三到五年的年收入来配，就算预算不够，先买个五六十万额度的一年期意外险，也比给孩子买完、自己没保障强。

如果是双收入家庭，可以俩人都配，收入高的那个额度买高点，收入稍微低一点的，可以稍微调低一点额度，省下来的钱留给孩子老人配基础款就行。比如刚才说的那对夫妻，要是反过来，先给小吴买一百万额度的一年期意外险，一年才三百块不到，给老婆买五十万额度，一年不到两百，加起来五百块搞定两大人生计保障，剩下的钱再给孩子买基础意外险，也不至于落到后来那个境地。

就算是退休老人，也不用抢着给老人买贵的长期意外险，先把家里顶梁柱的额度配足再说。老人一般买一年期的综合意外险，一两百块就能有不错的意外医疗和身故伤残保障，足够用了。总的来说，谁是家里赚钱主力，谁先享受高保额，别搞反顺序，才能真的用上意外险帮家庭托底。

结语

总结一下你的问题哈，想买划算的意外险，优先选一年期的就行，性价比最高；终身意外险确实有，但价格比较高，不推荐大多数普通朋友选，一般一年期意外险，一百多块就能买到几十万保额，性价比很不错。要是你预算特别充足，又特别想要长期锁定保障，再考虑终身款就行，价格比一年期高出不少，具体得看你选的保额年龄，不同情况差异挺大，一般至少几千一年。记着买的时候先给家里经济支柱配，别忘看免责条款，按自己预算来就不会错啦。

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