买意外险买哪种比较好些 意外险报销医疗费用吗

引言

嘿，朋友，出门上下班、买菜遛弯，谁都没法保证哪天碰上个小磕小碰，你是不是对着手机上五花八门的意外险直挠头？到底哪款适合自己，真出了事能不能报医药费呢？别发愁，咱们今天就把这些问题唠明白。

一. 意外医疗能直接报销吗

意外医疗是可以直接报销的，只要你买的意外险带意外医疗责任，符合条件的医药费就能按合同约定报，不用太绕弯子。

上个月26岁的小李在家做饭，切菜的时候没注意，一刀划在了手腕上，伤口挺深，去医院缝了五针，还换了三次药，前前后后花了一千二百多。小李之前挑意外险的时候特意选了带意外医疗的，出院整理好发票、诊断证明、缴费清单给保险公司提交申请，不到三天，扣掉一百块免赔额之后，剩下一千一百多就直接打去他银行卡了，整个过程都不用他跑线下网点，手机上传资料就搞定。

不是所有意外产生的医疗费都能报，得是外来的、突发的、非疾病的意外导致的受伤治疗才行，比如走路摔了扭到脚、被开水烫伤、被小动物抓伤打疫苗，这些都符合要求，都能报。如果你是因为本身生病去做手术、吃药，那肯定不算意外，没法走意外医疗报销。

不同意外险的意外医疗报销规则不一样，有些只报医保范围内的用药和治疗项目，有些可以报医保范围外的，比如进口缝合线、自费的破伤风疫苗，你挑的时候可以优先选能报医保范围外的，自己掏的钱会少很多。报销比例也有区别，常见的是80%到100%，比例越高，能报回来的钱就越多，免赔额越低越划算，有些意外险意外医疗免赔额是0，几块钱的医药费符合条件也能报。

还有一点要提醒你，意外医疗是报销型的，不管你买了几份，总共报的钱不会超过你实际花的医疗费，不用重复买多份意外医疗，把一份的额度买够就够用了。一般日常磕磕碰碰、小意外治疗，选一两万额度就够用，如果经常在外跑、风险高一点，选个三五万的额度足够覆盖大部分情况了。

图片来源：unsplash

二. 不同人群怎么选保额合适

学生党、刚退休的长辈，还有在家做全职家务的朋友，这类群体没有经济养家压力，可以选中等偏低额度的保额就行。学生党平常就是上下学、参加社团户外活动，最多就是擦伤扭伤或者意外骨折，退休长辈大多居家养老，偶尔出门遛弯买菜，全职朋友日常就在家附近活动，这几类群体遇到高风险意外的概率相对低，不用花太多钱买高保额，选能覆盖常见意外治疗、基础伤残补助的额度就够用，保费压力也小，一年下来花几十块到一百多块就能搞定。

每天需要在外跑通勤、坐办公室坐班的普通上班族，建议选中等额度的保额。这类朋友平常要挤地铁、开私家车上下班，日常工作大多是久坐对着电脑，偶尔出去跑业务，虽然不会天天碰高风险工作，但上下班路上难免遇到一些小磕碰小剐蹭，万一出了意外，中等额度的保额能覆盖治疗费用，也能给一段时间不能工作的收入补偿，不至于给家里添太重的负担，保费一年也就两百块上下，对大部分上班族来说都能承担。

从事外卖配送、快递分拣这类经常在外跑动的普通服务行业工作者，建议选偏高额度的保额。就拿我身边的例子说，小王是做同城外卖配送的，每天要跑三四十单，大部分时间都在路上穿街走巷，遇到雨天路滑或者车流多的时候，发生意外的概率比坐班的朋友高不少。他之前听了建议买了偏高额度的意外险，去年下雨天骑车躲行人蹭到路边护栏，摔断了两根肋骨，不仅治疗费用走意外医疗报销了，因为在家养伤两个多月没法接单干活，意外险也给了一次性补助，刚好补上了他这两个多月的房租和生活开销，没让他动自己存的结婚储备金，当时要是只买了低额度，这笔补助就不够用了。

要是本身家里有房贷车贷，还有老人孩子要养的家庭经济支柱，不管你是坐班还是做普通外勤，都建议选更高一点的保额。作为家里主要的收入来源，万一不幸发生严重意外，够额度的意外险能帮你把剩下的房贷覆盖一部分，也能给家人留几年的生活费用，不至于一下子把家里拖入经济困境，哪怕每年多花一两百块，换一份踏实也很值得。

从事需要户外作业的体力劳动者，要对应自己的职业类别选够额度，不要为了省钱买低职业类别的低价意外险，不然真出事了可能没法正常理赔。这类朋友本身工作的风险就比普通职业高，一定要按照自己实际的职业类别选对应可承保的产品，再根据自己家庭的经济情况把保额选够，保费虽然比低风险职业贵一点，但能保证真出事了可以拿到该有的赔付，不会白花钱。

三. 职业类别影响保费高低

咱们买意外险的时候，一定要先对照自己的职业填信息，别嫌麻烦，不同职业的风险不一样，保费定价本来就不一样。

我给你举个真实例子，你就明白了。张师傅今年四十出头，在老家县城找了份外墙清洁的活儿，每天需要搭脚手架到楼体外作业。之前他听朋友说网上的意外险便宜，就随便买了一份一年一百多块，选的是办公室职员对应的职业类别。去年他干活的时候脚滑崴了脚，住院花了小一万，找保险公司理赔的时候才被拒，说他实际职业和投保填的不一样，不在承保范围内，一分钱都没报，之前交的保费也打了水漂。

一般来说，日常坐办公室的职员、普通的中小学老师、门店售货员这类低风险职业，意外险保费都比较便宜，一般一年只需要一两百块，就能买到不错的保额和意外医疗额度。如果是经常需要外出跑业务的销售、小区物业维修师傅这种，风险比坐办公室高一点，保费会稍微涨个几十块，也不会贵太多。

要是你干的是需要登高、操作重型机械这类风险偏高的工作，能买的意外险保费确实会再高一些。不过你别觉得这是保险公司乱加价，毕竟这类工作发生意外的概率确实高一点，定价本来就会对应调整。就算保费高一些，也比不买保险出事自己扛划算多了。

给你个直接可操作的建议：投保前先翻一下保险公司给的职业分类表，对着自己实际干的活儿找对类别，别为了省几十块保费故意填低风险职业。真出事了被拒保，亏的可是自己。如果换了工作，职业变了，赶紧联系保险公司做职业变更，该补点保费就补点，别拖着，免得后续理赔出问题。

四. 看清免责条款避坑点

买意外险之前一定要翻到免责条款那一页逐句读，别听销售说啥都保就直接签字，很多踩坑的朋友都是没仔细看这部分。

赵小姐去年和朋友去郊外玩，报名了景区的蹦极项目，跳下去的时候没做好防护，崴了脚还擦破了一大块皮，住院花了小五千。她之前买过一份综合意外险，出院就拿着单据去找保险公司理赔，结果被拒赔了。翻回免责条款一看，里面明明白白写着，高风险运动比如蹦极、潜水、攀岩都在免责范围内，不在保障区间里，这笔钱只能自己掏。

如果你平时就喜欢玩点户外项目，比如周末去爬野山、假期去潜水，那挑意外险的时候，就得找免责条款里没把这些常见高风险运动列进去的产品，别买了之后出事才发现白买了。

除了高风险运动，还要注意一些日常场景的免责，比如很多意外险对酒后驾驶、无合法有效驾驶证驾驶机动车导致的意外，都会免责。要是你开车出门，一定得遵守交规，同时买意外险的时候也得留意这条，别觉得这条和自己没关系，真碰到情况说不清楚就麻烦了。

还有一些意外险会把过劳导致的身体损伤、个人整容手术过程中出的意外列进免责，要是你是经常加班的上班族，想保加班路上的意外，那得看清楚，加班路上的交通意外一般都能保，但要是单纯因为劳累引发的身体问题，大多意外险都不赔，这点要心里有数。

最后还要提醒你，有些意外险会把猝死直接列在免责里，如果你是经常熬夜、压力比较大的年轻人或者上班族，挑意外险的时候，可以找带猝死保障的，把这条从免责里去掉的产品，多花不了多少钱，能多添一份保障。买的时候别偷懒，花个十几分钟把免责看完，比出事之后再后悔有用多了。

结语

总结一下哈，意外险大多都能报销意外导致的医疗费用，比如日常摔碰、烫伤这些都能覆盖，就像咱们前面说的李先生，烫伤后就顺利拿到了报销。挑意外险的时候，就跟着自己的情况来：刚工作的年轻人、每天跑外勤或者做外卖跑腿的朋友，可以选保额高一些的，保费也不贵；普通坐办公室的打工人选基础保额就够用；从事高风险相关作业的朋友，一定要先确认自己的职业能保再买，别买错了。最后记得一定要翻一翻免责条款，像蹦迪蹦极这类高风险运动，不少产品是不赔的，提前看清楚才不会踩坑，选到适合自己的就行。

买保险怎么买？在哪里儿买？>>>点击这里，免费预约专业顾问为你解答。