个人意外险买哪种较好一点

引言

你是不是正对着五花八门的个人意外险犯愁，不知道该挑哪一款？别纠结啦，看完这篇，就能找到适合你的答案。

一. 年轻单身族咋选保障？

先给你说干货，这个阶段选意外险，优先把意外医疗的额度做足，附加个不限社保用药的责任就行。

说个身边真实的例子，我认识的一个26岁的姑娘，刚毕业两年在互联网公司上班，平时爱跟着博主去周边玩，上个月周末去爬近郊的野山，踩滑了崴了脚，还划破了小腿缝了五针。她当时贪便宜，买的意外险只赔社保内用药，医生说缝针用的美容线不留疤，不在社保目录里，最后光这一项就花了小两千，全得自己掏。她后来听了建议换了一款包含不限社保用药意外医疗的，一年才一百多块，要是之后再遇上这种事，这笔钱就能报了。

经济基础一般，刚工作没攒下多少钱，就选一年期的意外险就行，价格便宜，每年缴费也没压力。一年期的意外险大多一两百就能买到几十万的意外身故伤残保额，加上几万的意外医疗，刚工作每个月房租吃饭占了工资一大半，没必要买长期的交大几千，给自己添负担。

要是你平时经常出差，或者爱骑车通勤、周末出去自驾游，记得加上交通意外额外赔付的责任。我一个做运营的朋友，天天骑电动车赶地铁赶稿子，上个月被一辆变道的汽车蹭了，胳膊骨折住了十天院，他买的意外险里带交通意外额外赔付，除了报完医疗费用，还多赔了一笔误工费，刚好补上他请假扣掉的工资，不用动自己攒的旅游基金。

最后提醒你，看清楚投保的职业要求就行。年轻单身不少人做的是互联网运营、文案、行政这类坐办公室的工作，大多符合1-3类职业要求，随便选大多都能投。要是你做的是外卖配送、快递收发这类，别乱投不符合职业要求的产品，不然真出事了会赔不了，找专门符合对应职业的意外险就行，也不会贵多少。

图片来源：unsplash

二. 家庭支柱重点关注啥？

家庭支柱是整个家庭收入的主要来源，上要养老人，下要供孩子，还得还房贷车贷，不能出一点闪失。所以买个人意外险，第一个要把身故和伤残的保额做够，不能凑数。

我给你说个真事儿，之前认识一个大哥，38岁，在一家互联网公司做运营，每个月到手两万多，媳妇全职带娃，老人在老家帮着看孩子，每个月要还八千多房贷，还有孩子的培训班学费，全靠他这份收入撑着。一开始他买意外险，图便宜只买了十万保额，后来听了提醒，加到了一百万，一年也就三百多块钱，没多花多少钱。谁知道过了半年，他下班骑电动车回家，被一辆闯红灯的汽车刮到，摔成了左腿腓骨骨折，落下了轻度伤残，走路久了就疼，没办法做原来高强度的运营工作，只能转去做内勤，收入直接掉了一半。

因为他买了足额的意外险，最后按伤残等级赔了三十多万，这笔钱刚好把剩下的房贷提前还了二十万，又给孩子交了三年的培训班学费，家里没因为他收入降了就过不下去，孩子该上学上学，老人该吃药吃药，媳妇也没急得天天掉眼泪。要是当初他只买十万保额，一共才能赔几万，根本填不上这个窟窿。

除了身故伤残保额要够，还要注意，得包含意外医疗责任，毕竟日常磕磕碰碰、被猫狗抓咬、崴脚烫伤这些小意外也不少见，家庭支柱平时忙，随便去趟医院做个检查拿个药，或者缝个针拍个片，几百上千块也得花。尽量选免赔额低的，最好没有免赔额，报销比例能到九成以上，这样花几十块几百块也能报，不用自己掏。

还有一点要注意，家庭支柱经常出差或者坐公共交通出行，预算够的话，可以额外加一份针对交通意外的额外赔付，不用多买，几十万额度就够，一年多花几十块而已，遇上对应的情况能多赔一笔，给家里多留一份保障。

缴费直接选一年一交就行，不用买长期返还型的，一年一交便宜，每年还能重新挑更好的产品，划算多了。投保就走正规平台，填清楚自己的职业就好，别隐瞒职业，不然理赔的时候会出问题。

三. 条款里藏着哪些坑？

先看职业分类这条，很多朋友买的时候没仔细看自己的职业是不是在承保范围内，最后出事拿不到赔偿。老王是小区里做外墙清洁的工人，平时省吃俭用，想着给自己买份意外险图安心，买的时候随便填了个“内勤”，结果半年后作业的时候不小心摔下来伤了腿，申请理赔才发现，他的职业属于五类高危职业，这款产品只保一二三四类职业，直接拒赔，白花了几年保费不说，医药费一分都没报，后悔都来不及。所以买之前直接翻条款里的职业表，对照自己当前的实际工作对着填，别瞎蒙，不符合就换，别凑合。

再看意外医疗的免赔额和报销范围。很多人只看保额不看报销细节，比如两款都是一万的意外医疗额度，一款是0免赔，社保内外都能报，一款是100块免赔，只报社保范围内的用药，差价可能也就十几块，实际差很多。上次小周打篮球崴了脚，韧带拉伤，医生开了进口的消肿止痛药，还做了康复理疗，这些都不在社保范围内，他买的那款只报社保内，总共花了三千多，只报了不到八百，要是当初选对了，基本能全报。挑的时候直接找免赔额低的，能报社保外用药的，别只盯着高保额忽略这两项。

第三要注意“免责条款”，这部分就是说哪些情况不赔，一定要一条一条读。比如有的产品说，要是你参加了高风险运动，比如攀岩、潜水、冲浪出事，不赔；要是你是骑自行车跟别人撞了，有的不赔，有的赔；还有的对猝死不赔，别想当然觉得意外险啥意外都包，很多猝死是归为疾病原因，大部分意外险不赔，如果你经常熬夜加班，担心这个，可以挑明确包含猝死责任的。别嫌麻烦，免责条款字多也要扫一遍，不接受就换产品。

第四要留神伤残赔付的条件，有的产品只赔全残，不是全残不赔，有的是按伤残等级比例赔。啥意思呢？比如你不小心断了一根手指，评了十级伤残，按比例赔的话，五十万保额就赔五万，够你养伤复工了。但如果只赔全残，只有整个手没了或者全瘫才赔，断一根手指这种根本拿不到钱。很多朋友买的时候没注意这点，出事才哭，所以一定要选按伤残等级赔付的，别买只保全残的。

最后还有一点，别买那种绑定了很多乱七八糟责任的长期意外险，看起来保障全，其实很多没用的责任占保费，价格比一年期的贵好几倍，而且你想退还要扣手续费，不如买一年期的，每年续保，每年都能换更好的产品，灵活还划算。比如同样五十万的保额，长期的可能一年要交两三千，交二三十年，一年期的可能只要一两百，差别很大，没必要花那个冤枉钱。

四. 价格实惠理赔快不快？

不少朋友都会问，便宜的个人意外险理赔会不会慢，会不会故意卡流程？其实只要挑对产品，便宜也能有顺畅的理赔体验，我给你说个实打实的例子你就懂了。

刚毕业的小吴，在一线城市做行政，每个月除去房租吃饭，攒不下太多钱，买意外险只愿意挑年交一两百的产品，当时他听建议选了一家线上服务做得好的公司投保，填资料只用了三分钟，电子保单当天就发到邮箱了。

去年小吴雨天赶地铁，下台阶滑了一跤，磕破了额头还缝了四针，前前后后花了一千八百多，医保报完之后剩下八百多符合意外医疗的报销范围。他当天晚上回到家，按照指引上传了伤口照片、缴费单据、诊断证明还有医保结算单，整个过程不到十五分钟。

第二天上午保险公司就给了回复，确认资料齐全符合理赔要求，当天下午理赔款就打到他的银行卡里了，整个流程走完，连三天都没用上。小吴说本来还以为便宜的保险要折腾好久，没想到这么省心，完全超出他的预期。

不是价格便宜的意外险理赔就慢，关键要看你选的投保渠道和保险公司的服务配置。现在不少线上销售的个人意外险，本身运营成本低，价格能压下来，同时又配了线上快速理赔通道，只要符合条款要求，资料齐全，理赔效率很高。

给大家两个可操作的建议：第一个，如果你预算有限，就选一年期的消费型个人意外险，一年一买，价格便宜，几十到两三百就能买到不错的保额，完全能覆盖日常需求，不用去买贵的返还型，对预算有限的朋友来说不划算。第二个，买之前可以先搜一搜这家保险公司的理赔时效反馈，选线上就能提交资料、支持直赔的产品，不用跑线下网点交材料，省时间又省精力。另外要提醒你，不管买贵买便宜，出事之后第一时间留存好所有的就医单据和事故相关证明，资料齐全能大大加快理赔进度，别随便乱扔单据耽误自己的理赔。

结语

其实不难总结啦，挑个人意外险，核心就是贴合自己的情况来选：年轻爱跑爱跳出门多，优先挑带不限社保意外医疗的，够实用；上有老下有下的家庭支柱，重点把身故伤残保额做高，给家人留足托底的保障；本身职业特殊的，买之前一定要核对清楚职业范围，别等出险了才发现不符合要求；预算有限也没关系，现在线上不少产品价格亲民，理赔流程也顺畅，总能找到合适的。只要盯紧自身需求、看清条款细节，就能选到适合自己的个人意外险啦。

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