65岁以上意外险怎么买的呀

引言

嘿，家里有65岁以上长辈的朋友，是不是都在挠头想这个问题——咱爸妈、爷爷奶奶的意外险到底该怎么选？怕买错了白花钱，怕需要用的时候赔不了，是不是？别着急，这篇就帮你把问题理清楚，给你靠谱的参考方向。

一. 投保年龄咋界定

给长辈挑意外险，第一个要卡的就是年龄，别光听人说能保老人，拿到产品先看投保年龄要求，差一天都不行。

我之前帮楼下张阿姨选产品，她刚好过66岁生日半个月，看好一款只收65到65岁11个月的，差半个月都投不了，白忙活大半天。你算年龄的时候，别按虚岁算，都按身份证上的出生日期算周岁，这是所有保险公司统一的规矩，别自己算错白费劲。

不同产品收的年龄范围不一样，要是家里长辈刚满65，还在66周岁生日前，可选的范围特别宽，大部分面向老人的意外险都能投。要是长辈已经70多了，也不是没得选，不少产品放宽到80周岁都能投，慢慢找总能找到合适的。

要是长辈超过75周岁也别慌，现在有不少专门针对高龄老人的产品，符合年龄要求的，只要身体条件过关就能投，不用死盯着只收低龄老人的产品浪费时间。

给你个实操建议，选之前先把长辈身份证拿出来，算好准确周岁，再去筛符合年龄要求的产品，不符合的直接划走，别浪费时间看保障看价格，省得挑了半天最后因为年龄投不了，白忙活一场。如果你是帮家里两个老人挑，分别算好各自的年龄，分别找符合要求的就行，不用非要买同一款。

二. 健康告知要注意

意外险大多是一年期的短险，对健康要求比医疗险、重疾险宽松很多，但这不代表没有要求，更不代表随便乱填就行。咱们就拿家住小区的张阿姨举例子，张阿姨今年68，之前查出来有轻度脑梗，治疗之后恢复得不错，平时自己出门买菜接孙子都没问题。她儿子帮她买意外险的时候，想着这点小病不打紧，健康告知里问到有没有脑血管相关病史，直接就选了“无”。

结果去年张阿姨下楼倒垃圾，脚滑摔了一跤，磕到了头住了院，申请意外医疗理赔的时候，保险公司核查病历，发现她投保前就有脑梗病史，刚好健康告知问到了，没如实说，最后不仅没赔成，保费都只退了一部分，一家人觉得特别憋屈，本来摔了就够闹心，理赔还出了岔子。

所以第一个建议：问到才答，没问到的不用主动说。国内保险的健康告知都是这个规则，不要怕不放心就把几十年前的旧病都往上堆，就看问卷上列了哪些，只回答问了的问题就行。比如问卷只问了有没有恶性肿瘤、脑出血这些严重病史，你之前得个肺炎、关节炎，完全不用主动提。

第二个建议：看清楚告知的要求，别乱蒙。有的产品健康告知只问“半年内有没有做过手术住过院”，那你三年前做过膝盖微创手术，早就痊愈了，完全符合要求，可以直接投。有的产品会问“最近一年有没有体检异常提示需要进一步复查”，那如果去年单位体检，查出结节医生让半年复查，你还没到复查时间，这个就得如实写上。

第三个建议：身体有小毛病别直接硬投，多换两款看看。不同产品对健康要求松紧不一样，比如有的老人有糖尿病，只要不是严重并发症，很多意外险都能买；有的产品要求只要没有严重心脑血管疾病、没有肢体残疾就能投，对常见的高血压、糖尿病都比较宽松。比如72岁的王大爷，有二十年高血压，一直吃药控制得不错，换了三款产品，前两款要求收缩压不能超过160，王大爷平时稳定在150刚好符合，直接就投成功了，要是碰到一款卡得严就放弃，那可太亏了。

最后要提醒一句，千万不要听别人说“意外险不用看健康，随便买就行”就真的随便填。65岁以上的长辈本来多少有点基础病，该核对就核对，该如实填就如实填，花点十分钟弄清楚，真出事理赔才能顺顺利利，别给自己留隐患。

三. 意外医疗看范围

首先要看能不能覆盖社保外用药，这一点对65岁以上的长辈太重要了。我邻居张阿姨去年出门买菜摔了一跤，骨折了需要打固定用的材料，医院说有社保内能报销的，也有进口材料社保报不了。张阿姨当时买的意外险只报社保范围内的费用，最后光材料钱就自己掏了快四千。要是当初挑的时候选上能报社保外的，这笔钱就能省下来，不用给儿女添额外负担。

再看免赔额，就是保险公司不给报、得你自己出的那部分钱。65岁以上长辈平时小磕碰比较多，比如摔破缝针、崴脚敷药，不少花费本身就不高。要是免赔额定得高，比如两三百，那很多小意外的费用都达不到理赔门槛，白花钱买了保障。尽量选免赔额低的，哪怕报销比例稍微低一点，实际能用得上的次数也更多，花的每一分保费都能落在实处。

接下来要看报销比例，同样的花费，报销比例越高，自己掏的就越少。同样是花了一千块的意外门诊费用，有的能报九成，有的只报七成，算下来自己就要多掏两百块，次数多了也是一笔不小的开销。尤其是长辈腿脚不方便，出门出意外的概率比年轻人高，一年可能遇上一两回，报销比例差一点，累计下来差得就不少了。别光看总保额多高，得把报销比例掰开来算清楚，高保额不如高比例实用。

还要注意就诊医院的范围，不少产品要求必须去二级及以上公立医院，这个其实对大多数人来说都够用，但你得提前看清楚条款。别遇上点意外，图方便去了家附近的私立诊所，看完了才发现不符合要求，报不了销，白搭了医药费。要是你家附近只有私立医院能方便就诊，那挑的时候就专门找支持私立医院报销的，别等出事了才追悔莫及。

最后别忘了看有没有包含特殊场景的意外医疗，比如长辈平时爱出去遛弯、跳广场舞，有时候路上被电动车碰了，或者运动的时候崴了脚，这些都得包含在保障里。还有不少长辈喜欢跟着朋友出去短途游，挑的时候最好确认一下，普通出行的意外都在保障范围内，不用额外加钱。就拿张阿姨来说，她后来重新换了意外险，特意把这些范围都核对了一遍，去年冬天去公园滑冰摔了扭了腰，门诊拍片子拿药一共花了八百多，社保报完剩下的五百多，意外险全报了，自己一分没掏，这不就体现出选对范围的好处了吗？

图片来源：unsplash

四. 保费预算怎么配

咱们先讲第一个思路：要是退休工资稳定，手头又有一些闲钱，就是想给长辈补个基础保障，那选一年一百多到三百块的产品就够用。

我邻居张阿姨今年72，退休每个月领几千块，女儿一开始想给她买很贵的综合意外险，一年要一千多，后来听了建议选了两百多一年的基础款，意外身故残疾额度够，意外医疗也覆盖社保外用药，日常摔碰都能报。每年花这点钱，对家里一点负担都没有，就算忘记续保，第二年再买也不麻烦，完全符合他们日常需求。

要是长辈身体挺好，平时还经常出门买菜遛弯，甚至跟着老伙计组团短途旅游，那可以把预算提到三百到五百块一年。

就说王大爷，今年68，天天跟着社区的老年团周边逛，有时候还去爬个近郊小山，子女担心他出门出意外，就把预算提到了四百块一年，这个价位的产品，一般会额外包含交通意外保障，还有紧急救援服务，出门在外真遇到点事，能直接派车接送就医，还能垫付一部分医疗费用，比基础款多了不少实用的责任，花的钱也不多，子女凑一凑，一年这点钱完全没压力。

那要是长辈本身有一些旧疾，比如走路不稳，之前摔过一次，家里人特别担心再次出意外，预算可以稍微再放宽一点，控制在五百到八百块一年就可以，不用再往高了加。

之前楼下刘奶奶66，之前在家擦窗户摔过一次骨折，好了之后腿还有点不利索，子女怕再出事，一开始想花一千多买高预算产品，其实完全没必要。这个价位的产品，已经能把意外医疗额度提到五万以上，报销比例也能到九成以上，就算真的再次受伤住院，大部分费用都能覆盖，再多花钱加的那些责任，比如什么高额身故责任，对65岁以上的长辈来说，实用价值并不高，没必要花冤枉钱。

还有一种情况，就是家里条件一般，长辈又特别省，舍不得花子女钱买保险，那就选一百块以内的入门款先配上，总比没有保障强。

我远房表姐家条件一般，公公70，一辈子省惯了，一听要花钱买保险说什么都不肯，最后表姐选了八十多块一年的入门款，意外医疗也有一万多额度，日常碰个缝个针，或者摔了拍个片子，都能报销，一年八十多，长辈也不心疼，觉得没花多少钱，还能有个保障，皆大欢喜。

记住一点，65岁以上的意外险，本来定价就不高，不用为了所谓的全面责任加太高预算，把钱花在意外医疗的报销范围和比例上，比花在那些不实用的附加责任上有用得多，根据自己家的经济条件选，适合的就是最好的。

结语

总结下来就是一句话，先筛符合年龄要求的，健康照着实际填别隐瞒，重点挑意外医疗报销范围宽、免赔额低报销比例高的，预算不用放太多，一年拿出两三百到大几百块，选实用的保障就够。就说楼下张阿姨吧，去年出门买菜摔了骨折，花了小八千，社保报完剩下四千多，全都走意外险报了，自己没掏几个钱，这不就是买对了的好处嘛，照着挑准没错。

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