个人如何买意外险 家庭意外险怎么买

引言

嗨，朋友，你有没有琢磨过，自己一个人该怎么挑到合适的意外险？想给全家配保障的时候，又该从哪儿下手呢？别着急，今天咱们就把这俩问题唠明白。

一. 个人保障先搞清楚

先报自己的职业，这个是买个人意外险的第一道关，别瞎填。

大部分普通上班族、退休长辈、在校学生，都属于一类到三类职业，随便挑符合要求的产品买就行。如果是装修工人、货车司机、户外向导这类四类及以上职业，别买普通个人意外险，得找专门对应职业的，不然出事赔不到。

之前我帮朋友处理过一件事，这位朋友本来是干外卖骑手的，填职业的时候顺手选了“公司行政”，后来骑车出意外申请理赔，保险公司查到职业不对，直接拒赔了，白交了好几年钱。记得换了职业之后，主动联系保险公司变更信息，符合要求就能继续保，别抱着侥幸瞒不报。

再来说保额怎么配，分情况说就行。刚工作没几年的年轻人，没太多家庭负担，选十万到二十万意外身故伤残保额，再配两万到五万的意外医疗额度，够用，一个月保费也就几块到十几块，没压力。

如果你已经是上有老下有小的中年人，作为收入主力，意外身故伤残保额得配到你3到5年的年收入，意外医疗额度往五万到十万选，毕竟万一出事，停工收入损失得覆盖，看病也不用花自己太多积蓄。

如果是退休长辈，年纪大了容易摔碰，意外身故伤残保额不用买太高，重点把意外医疗额度做高，尽量选能报销社保外用药的，长辈摔了骨折打个进口钢板，能报不少，比什么都实在。

如果你平时经常出差，或者爱出去旅游，可以单独买短期交通意外险或者旅游意外险，短期的就保出行这几天，便宜，还能额外补充交通方面的保障，不用长期买，按需买就行。

缴费也简单，个人意外险大多是一年一交，交一年保一年，每年续保就行，不用买那种交几十年保几十年的，灵活性够高，不合适了你第二年换就行。

健康要求也放宽松，大部分意外险只要能正常生活工作就能买，有高血压糖尿病也不影响，不用纠结健康告知，看清楚职业要求就行。

二. 家庭责任要算清楚

先记准一点：家庭买意外险，优先给赚钱最多的经济支柱配，再给老人孩子配，顺序别乱。

咱们拿普通三口之家举例，假设丈夫是主要赚钱的，每个月还得还房贷，妻子是次要收入，孩子刚上小学，两边老人已经退休。给丈夫配意外险的时候，保额得覆盖掉剩下的房贷，加上孩子未来几年的学费、老人的赡养费用，按这个数算保额就好。比如剩下房贷还有大几十万，加上孩子抚养和老人赡养，保额配个合适的额度就够，不用盲目堆，但也不能保额太低起不到作用。缴费选一年一交就行，便宜灵活，每年更新保障也不亏。

然后是家庭的次要收入者，比如另一半，保额可以比经济支柱低一些，覆盖掉一到三年的家庭开支就够，不用配太高，毕竟经济压力相对小一点。同样选一年一交的产品就可以，性价比不错。

接下来是孩子，很多家长刚有孩子就想给孩子买超高保额的意外险，其实没必要。孩子日常也就是上下学、在小区和学校玩，风险大多是磕碰、滑倒这些小意外，不用买太高保额。重点要关注意外医疗的部分，选能报销社保范围内用药，报销比例高一点的就行，部分产品也可以扩展一些社保外的用药报销，看你自己预算选就可以。如果是已经上学的孩子，学校一般会统一买一份，自己再补一份小额的综合意外险就够，不用重复买太多，多买也不能重复赔付，浪费钱。

最后是家里的退休老人，老人年纪大了，容易摔倒骨折，这也是意外险最能用上的场景。老人买意外险，首先看职业类别能不能买，多数意外险对退休无业的老人都能承保，不用太担心。重点关注意外医疗的额度，还有有没有包含骨折相关的保障，另外很多老人会有基础健康问题，意外险一般不用健康告知，直接买就行，不用因为有慢性病就不敢买。保额不用太高，够覆盖意外医疗的花费就行，毕竟老人一般没有家庭经济责任，不用做高额的身故保额，反而花冤枉钱。如果你预算充足，可以给每个家庭成员都配上合适的额度，如果预算有限，先把经济支柱的保额买足，剩下的预算再分配给老人孩子，先保大风险，再补小缺口就对了。

图片来源：unsplash

三. 报销范围得看清楚

先给你说最容易踩坑的一点：不是所有意外都能报。咱们先捋清楚常见的免责内容，比如很多人日常参加的高风险运动，像潜水、攀岩、冲浪这类，不少意外险直接把这些排除在外了。如果你平时周末爱去户外玩，一定要挑能覆盖普通高风险运动的产品，别等出事了才发现没法赔。

再说说意外医疗的报销门槛，这个是真的影响你能不能拿到钱。很多产品会设免赔额，常见的是0免赔或者100元免赔。打个比方，你摔了去医院花了800块，如果是100元免赔，那就只报剩下的700块里符合要求的部分；如果是0免赔，符合要求的部分就能按比例报。你要是预算有限，选100元免赔的就行，价格会低一些；要是想保障踏实点，加一点预算选0免赔的更合适。

接下来是报销比例和报销范围的区别，这两个完全不是一回事。有的意外险只报社保范围内的用药和项目，比例能报到90%甚至更高，但是社保外的进口药、自费材料统统不报。还有一些意外险能报社保外的费用，报销比例一般在60%-80%左右。如果你平时看病，遇到情况更愿意用好点的自费药，那一定要选包含社保外报销的，别光看社保内的高比例。

给你举个日常的例子：小王下楼取快递踩滑摔了，胳膊缝了五针，医生用了一款去疤的自费药，花了1200，加上其他手术、换药费用一共花了3500。小王买的意外险只报社保内，最后只报了1600，自费的1200一分没报；同样摔了缝针的小李，买的意外险能报社保外，最后总共报了2800，自己只花了几百块。你看，差一点，自己掏的钱差好多。

还有几个容易忽略的点也要提一下：比如整容整形，因为意外导致的整容，有的产品能赔，有的不能。比如你被砸伤了脸需要修复，一定得看条款有没有把这个包含进去。另外，社保所在地之外的异地就医，有的产品会要求提前报备，不然会降低报销比例，外地打工、经常出差的朋友，要特意看一下这部分的要求。最后，你买的时候别光看宣传页写的“全方面保障”，一定要翻到合同里的免责条款和报销约定那几页，一条一条扫一遍，把你可能用到的情况都确认清楚，别偷懒。

四. 理赔资料备齐全些

出险之后第一时间先报案，别拖着。大部分保险公司要求在10天内报案，提前说一声，能避免后续资料核验出麻烦，也能让理赔流程走得更顺。你可以找帮你投保的业务员报案，也可以打保险公司官方电话，或者在官方的线上渠道提交报案申请，哪种方便用哪种。

如果是意外导致的门诊或者住院医疗报销，基础资料得备齐：自己的身份证银行卡这些基础身份信息不用说，医院给的门诊病历、诊断证明、所有收费的票据、费用清单、检查报告单，一样都别丢。好多人看完病随手把缴费小票塞包里，揉皱了看不清字，或者直接丢了，没票据保险公司没法核实花费，报销就会卡壳，最好看完病就把所有纸质资料理整齐，放到专门的文件袋里，同时拍好清晰的电子照片存在手机云端，以防纸质版丢了。

如果是意外导致的伤残赔付，除了刚才说的基础资料，还要额外准备伤残鉴定报告。这里要提醒你，得找保险公司认可的鉴定机构做鉴定，别自己随便找一家，做出来的报告不被认可，白花钱还耽误时间。鉴定最好等治疗结束、伤情稳定之后再做，太早做的话，鉴定结果可能不符合要求。

如果是意外导致的身故申请赔付，得由受益人来准备资料，除了身份关系证明，还要准备死亡证明、销户证明，以及和意外事故相关的证明材料——比如路上发生的意外要找交警开相关文书，在家里发生的意外，可以找社区开相关说明，这些材料能帮保险公司快速确认事故性质，加快审核进度。

还有个小细节要提醒你，如果你是经过医保或者其他渠道先报销过一部分，要把已经报销的分割单打印出来带着，这样保险公司算剩余赔付的时候更准确，不会出错。不管是纸质资料还是电子资料，都尽量保证内容清晰，信息完整，别缺页少页，资料越齐全，理赔审核的速度就越快，也不会反复折腾你补材料。

五. 参考案例更踏实点

先给你说第一个案例，28岁做办公室行政的小林，平时下班爱骑共享单车回家，上个月赶时间闯红灯被汽车刮倒，胳膊擦伤缝了5针，手机也摔碎了，住院加门诊花了八千多。小林当初买意外险的时候，图便宜挑了个只保身故伤残的，一分意外医疗都没带，最后八千多医药费一分都报不了，手机碎屏也不在保障里，只能自己掏钱。同小区的小周和她一样的职业，同样出事，小周买的意外险带了1万的意外医疗额度，还包含社保外用药，最后除去社保报销，剩下的三千多全报了，自己只花了不到一百块，光这点就差出不少。

再给你说第二个职业相关的案例，35岁的老王是做装修木工的，属于四类职业，他图网上一款意外险保费便宜，没仔细看职业要求，就买了100万的身故伤残保额。去年干活的时候踩空梯子摔下来，腿骨折做了手术，找保险公司理赔，人家一看职业清单里，四类职业不在这款产品的承保范围内，最后只退了保费，一分理赔款都没给。隔壁一起干活的老张，买之前特意问了，选了能保四类职业的意外险，虽然一年贵了一百多块，最后理赔下来五万多全到位，自己没掏多少手术费。这个案例就说明，职业符合要求比啥都重要，别光看便宜，不核对职业，出事白搭。

第三个说免责条款的案例，张阿姨退休之后没事干，平时爱去周边徒步爬山，跟着本地的驴友团去野线爬山，不小心崴了脚，骨折住了院，花了两万多。张阿姨买意外险的时候，没看免责条款，里面写了不承保未开发景区的徒步探险活动，最后保险公司不给报医疗费用，张阿姨只能自己扛。楼下李阿姨同样爱爬山，买的时候特意看了，只去开发成熟的景区活动，而且条款里也没有对日常徒步登山做额外限制，去年李阿姨在景区台阶上滑倒摔骨折，两万多医药费报了一万八，自己只花了两千。这就是看没看免责条款的区别。

第四个说家庭意外险搭配的案例，一对年轻小夫妻，带一个三岁的宝宝，还有帮忙带娃的丈母娘，一家四口。一开始俩人图省事，直接买了一份全家共享保额的意外险，一共20万意外医疗，刚好那一年宝宝得肺炎住院不是意外，丈母娘买菜被电动车刮了，花了18万多，报销完之后，剩下的额度就只剩两万了，没过俩月，男主人加班骑车被撞，又花了15万医药费，剩下的额度不够，只能自己补了十几万。后来他们换成了给每个人单独配额度的意外险，男主人做经济支柱配100万身故伤残加5万意外医疗，女主人配50万加3万，老人孩子各配20万加2万，一年总共才花不到一千块，后来女主人做饭切到手花了八千，全额报销，也不影响其他人的保额，用着踏实多了。

最后说一句，看完这些案例你就懂，买意外险别光看宣传页上写的内容，要对着自己的实际情况一条条核对。职业对不对，有没有你需要的医疗责任，免责条款里有没有你常做的事，选分开保额还是共享保额，这些细节直接影响你出事能不能拿到钱，多对照这些例子过一遍，就不容易踩坑。

结语

总结下来，个人买意外险，先对照自己的职业找匹配产品，再按自己的出行、工作需求配好保额，换了工作及时通知保险公司就行；不同收入预算选不同的方案，刚工作手头不宽裕，也能选性价比不错的基础款，健康有小问题一般也不影响投保，意外险对健康要求宽松，不用太担心卡门槛。家庭买意外险，优先给家里挣钱最多的经济支柱配足保额，再给老人孩子补够意外医疗部分就行。记住选的时候多瞄一眼免责条款和报销范围，平时把就诊票据、事故证明都收好。照着这个思路选，不管是个人还是全家，都能选到适合自己的意外险，不用再对着一堆产品懵啦。

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