65岁以上意外险多少钱 七天意外险哪里买

引言

家里爸妈过了65岁想添份意外险，出门旅游临时要办份七天的短期保障，是不是好多人都在纳闷价格到底多少，该找哪儿买呀？今天咱们就把这两个问题说清楚，帮你轻轻松松找到合适的保障。

一. 老人意外保费怎么算

65岁以上老人买意外险，价格主要跟着投保年龄走，年龄越高价格会有所上浮，不会像年轻人一样几十块保一年。大多65到70岁左右的老人，一年交一两百元到三百多元，就能买到覆盖十几万意外身故伤残、几万意外医疗费用的保障；超过70岁不到80岁，一年价格大多在三百多到五百元上下，同样能买到不错的保额，不会贵到普通人接受不了。

我家小区楼下张阿姨今年68岁，平时每天早上都去公园打太极，上个月下台阶没站稳崴了脚，还撕脱性骨折，前后门诊加买药花了快四千块，她买的意外险一年才220块，最后除去一百块免赔额，剩下三千八百多全报了，相当于交一次保费，还报销回十几倍的医药费，算下来特别划算。

价格还和保障额度挂钩，想要更高的意外医疗报销额度，或者更高的身故伤残保额，价格会稍微涨一点。比如同样66岁，选两万意外医疗一年只要180块，选五万意外医疗一年就是260块，差了八十块，保障额度翻了一倍还多，这个价差对大多数家庭来说都能接受，建议优先把意外医疗额度买够，毕竟老人摔了碰了大多看门诊住院，用到医疗报销的概率比身故伤残高得多。

要不要选附加责任，也会影响价格，有的产品附加了公共交通意外额外赔、意外住院津贴，价格会贵几十块，如果老人平时经常坐公交子女车出门买菜、走亲戚，可以加上，价格涨得不多，多一层保障；如果老人平时大多在家附近活动，很少出远门，不用附加也可以，能省几十块，把钱花在核心的意外医疗保障上就够。

给大家说个实在的建议，65岁以上老人买意外险，不用追求太高的身故保额，把预算侧重在意外医疗上就行。比如预算三百块一年，别选五十万身故加一万医疗，选二十万身故加五万医疗更实用，老人真出了意外，能把医药费全报了，不给子女添负担，才是最贴合需求的选择。像刚才说的张阿姨，就是选了三万意外医疗，一年多花几十块，出险刚好够用，没给在外打工的儿子要一分钱医药费。

二. 短期意外险哪里买

第一个渠道，就是主流正规的互联网保险销售平台，这个渠道买七天这类短期意外险特别方便，点进去就能直接选保障时长，选好出行时间填好个人信息，几分钟就能下单，付款后电子保单直接发你邮箱或者手机短信，随时能调出来看，不用线下跑，适合着急买的朋友。我上个月帮一个准备周末去周边爬山的朋友买过，周五晚上下单，选周六出发周日回，刚好保七天，操作起来完全没难度，就算是不太会玩智能手机的中老年人，让家里小孩帮着操作两步就搞定。

第二个靠谱渠道，就是找你身边持保险销售牌照的经纪人或者代理人，如果你对网上选产品拿不准，怕挑错保障责任，找线下的从业者帮你挑也可以。他们会根据你的具体出行情况，帮你核对保障范围，比如你是出去爬山还是单纯城市出行，要不要额外加一些特殊的保障责任，都能帮你梳理清楚，有不懂的问题当面就能问清楚，适合不太习惯线上操作，或者喜欢有人对接服务的朋友。之前有个阿姨，跟着老姐妹一起报了七日周边游的团，女儿没空帮她操作，就找家附近认识的保险从业者帮忙买了，人家帮她确认清楚生效时间是出发那天零点，结束是返程那天二十四点，刚好覆盖整段行程，阿姨心里特别踏实。

第三个渠道，就是很多银行APP或者出行平台也会搭售短期意外险，如果你是在出行平台订车票、订民宿或者报旅行团，经常会弹出可选的短期意外险选项，刚好你出行时间就是七天，直接勾选购买也很方便，不用再跳去别的平台操作，省了不少步骤。不过这里要提醒你一句，买的时候一定要看清楚，这个保障是不是真的覆盖你的整段七天行程，有没有额外的限制条件，别只顾着省事，买错了保障时间，真出问题没法赔。之前有个小伙在出行平台订了七日自驾游的民宿，勾选的时候没仔细看，默认买的只保住宿那两天，前三天自驾赶路的时候没覆盖到，还好后来发现了，补买了覆盖全程的，不然真出点事就麻烦了。

不管你选哪个渠道，都一定要确认对方是有正规销售资质的，不要点陌生人发的不明链接买，也不要找没有资质的个人私下买，免得拿到假保单，钱花了还没保障。买完之后，一定要把电子保单存好，手机里存一份，邮箱备份一份，上面有保单号和保险公司的报案电话，真出意外了直接打官方电话报案就行，不用找中间渠道也能申请理赔。

如果是出门参加七日的集体出行，很多旅行社也会帮忙统一购买短期意外险，这种情况你也不用急着自己买，可以先问清楚旅行社买的保障额度够不够，如果额度能满足你的需求，直接用统一买的就可以，如果额度不够，或者你还有一些额外的保障需求，再自己补买一份就好，不用重复买多份完全一样的，花多余的钱。

三. 重点关注哪些免责条款

第一个要盯紧的，就是「意外的定义」这部分对应的免责内容。咱们普通人眼里，只要是突然发生的伤害都是意外，但不少产品条款里会写清楚，哪些情况不算意外不给赔。比如很多老人喜欢遛弯的时候踩楼梯去小区花园散步，要是本身因为视力不好踩空摔了，这算意外能赔；但要是条款里写了「因视力障碍导致的摔倒不赔」，你没注意这条，出险之后申请理赔就会被拒。我之前见过张阿姨，68岁，有点老花眼没当回事，投保的时候没看免责，后来下楼买菜踩空摔了骨裂，申请理赔才发现这条免责，最后只能自己掏医药费，白买了保险。

第二个要注意的，是和既往症相关的免责。咱们65岁以上的朋友，大多都有点常见的基础问题，不少产品的免责条款里会写，「因既往症引发的意外不承担责任」。这里给大家说一个真实案例，刘叔67岁，有常年的腰椎间盘突出，之前打太极的时候不小心被绊倒，摔了之后旧伤加重，还添了新的骨裂，他买的意外险免责里写了「既往症导致的意外损伤不予赔付」，最后只报了新伤的部分医药费，旧伤加重的治疗费全得自己出。投保的时候一定要看清楚，要是这条写得比较模糊，或者直接把常见老年基础问题都列进去，尽量换一款，别给自己留隐患。

第三个要重点看的，是日常常见出行、活动对应的免责。不少老人喜欢跟老伙计一起骑车遛弯，或者去周边爬个小山，有的意外险免责里会写「驾驶非机动车发生意外不赔」「未开发景区登山不赔」，这些都是咱们日常会碰到的场景。去年有个赵伯伯，66岁，跟朋友骑车去郊外看花，被路边的电动车蹭了摔下来，手肘骨折，申请理赔才发现自己买的意外险里，驾驶非机动车发生意外是免责的，最后一分钱都没报到，特别闹心。买之前你得想想，自己平时常做什么活动，把对应场景的免责都捋一遍，别等出事才发现用不了。

第四个要留意的，是猝死相关的免责。很多人觉得意外险都保猝死，其实大部分意外险都会把猝死放进免责条款里，只有少数产品会额外加猝死保障。咱们65岁以上的朋友，身体条件不像年轻人，要是你担心这方面的问题，一定要翻免责，看到「猝死免责」就说明这款不赔，要是你需要这项保障，就换个没把猝死放进免责的产品。之前我接触过一位陈叔叔，69岁，儿子给他买了便宜的意外险，里面猝死是免责，后来叔叔在家突发身故，最后一分赔偿都没拿到，家属后悔也晚了。

买七天短期意外险的朋友，也要额外看免责里的生效时间相关约定。不少短期意外险会写「投保之后XX小时才生效」，要是你今天买明天就要用，刚好条款里写了投保后24小时生效，你当天买当天出发，刚出门就出意外，保险公司会因为没到生效时间拒赔。之前有人出门短途旅游，当天才想起买意外险，结果下高铁扭了脚，申请理赔才知道要次日零点才生效，刚好出事在生效前，只能自己付医药费，这个坑一定要避开。

图片来源：unsplash

四. 不同预算如何选保障

咱们先从每月能拿出来的零花钱都不多的低收入老年朋友说，预算每年控制在100元到200元之间就够了，不用硬挤钱买贵的。这个预算区间，咱们优先把意外医疗额度堆到两万以上，报销范围尽量挑能覆盖社保外用药的，意外身故和伤残的额度不用追求太高，十万左右就够用。

拿小区张阿姨家举例吧，张阿姨今年68岁，老伴身体不好常年吃药，家里每个月结余不多，一开始想找便宜的，结果差点挑到只保身故伤残、完全没意外医疗的产品。后来按这个思路选，一年花130多块钱，意外医疗有两万额度，上个月张阿姨去菜场买菜被电动车蹭倒，缝针加打破伤风花了快一千八，全走保险报销了，自己只出了几十块钱挂号费，张阿姨说这钱花得比买菜还值，早知道这么划算早就买了。

要是你预算中等，每年能拿出200元到400元，那可以适当把身故伤残额度提一提，再加点实用的附加责任。这个预算一般能做到意外身故伤残30万，意外医疗五万额度，还能加上意外住院津贴，像住一天院给个几十上百块补贴，能覆盖吃饭打车的零碎开销，也能减轻子女照顾请假带来的收入损失。

还是说之前提过的王叔，王叔今年71岁，儿女收入都稳定，主动给王叔加了预算，选的一年320块的产品，意外医疗有五万，还带住院津贴，去年冬天王叔在家洗澡滑倒髋关节骨裂，住院加上康复花了快三万，社保报完剩下的一万六千多全部走意外险报了，住了42天院，还拿到了四千多的津贴，刚好抵消了请护工额外花的钱，儿女都说这点预算花出去，比给老人买没用的保健品实在多了。

要是你预算比较宽松，每年能出400块以上，那可以把各项额度再拉高，还可以加上针对老人常见意外的额外保障，比如摔倒骨折的骨裂补贴、公共交通意外额外赔付这些内容，保障会更全。另外如果是买七天短期意外险，不同预算选法也简单，预算有限就挑基础款，几块钱就能搞定，只保基本的意外身故和医疗，适合出门只待几天、没什么高风险活动的普通人；要是你出门要爬山、骑行这类轻度户外活动，可以加几块钱，挑带高风险运动保障的短期款，十几块钱就能拿下来，保障也够用。

最后要提醒一句，不管是65岁以上的长期意外险，还是临时出行的七天意外险，都别为了撑面子买超出预算的产品，也别贪便宜买完全没意外医疗的产品，意外险对老人来说，最常用到的就是意外医疗报销，先把这个核心保障配齐，再加其他责任就不会错。

结语

总结一下，65岁以上老人买意外险，一年一般几百元就能拿到不错的意外身故和意外医疗保障，大家可以根据自家老人的出行频率和身体状况选：预算有限就优先把意外医疗额度做足，要是老人经常出门坐车，可以加上交通工具相关的额外保障，记得投保时如实填好健康情况，避开没有突发身故保障的坑。要是你只需要保七天的短期意外险，直接找正规的互联网保险平台或者持牌保险经纪人购买就行，下单前看好生效时间，提前一天安排，别卡着出行当天买耽误保障。像咱们之前说的王叔滑倒报销医药费的例子也能看出来，选对适合的意外险，真能帮咱们省下不少额外开销，按需选就不会出错。

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