必买的团体意外险找谁买呢

引言

出门跑业务怕意外，车间作业也有风险，单位给大伙儿配保障，必买的团体意外险找谁买呢？别急，今天咱们就把这个问题说清楚，给大伙儿理清靠谱的方向。

一. 公司团险VS个人单买？

肯定优先选公司统一团购的方案，性价比比个人单买高不少。

我认识一家做装修工程的小老板，手下有12个装修工人，之前他听朋友说团购团体意外险划算，就找渠道给所有人投了保，人均一年下来才320块。要是换作工人自己单独买同类保障的产品，每个人一年最少要花600多，12个人算下来，一年就能省三千多块，对于小老板来说，这笔钱用来给工人发点端午端午福利不好吗？

而且公司团购的团体意外险，投保规则更宽松，大部分五个人以上就能成团投保，不管你是十几个人的小工作室，还是上百人的大工厂，都能找到合适的方案。像做生鲜配送的小公司，一共才8个配送员，个人单买的话，因为配送属于户外活动，职业类别偏高，不少个人意外险要么拒保，要么价格涨一倍，但是走公司团体投保，就能正常承保，价格还能降不少。

当然，个人单买也不是完全没用，适合没法参加公司团险的朋友。比如我之前遇到过一个做外包的小张，他接了一家互联网公司的项目，对方公司不给外包人员买团险，他就只能自己单独买一份意外险。这种情况没办法，只能自己选合适的个人意外险，尽量选职业类别覆盖自己工作内容的产品就行。

还有一点要提醒，要是公司已经给你买了团体意外险，你觉得保额不够，也可以自己额外加买一份个人意外险，两者赔付不冲突。之前有个做装修的木工，公司给买了50万保额的团体意外险，他自己怕不够，又加买了一份30万保额的个人意外险，后来他干活的时候不小心被电锯划伤了手，做了伤残鉴定，两份保险一共赔了32万，刚好覆盖了他的康复费和养病期间的收入损失，比只拿一份赔偿轻松多了。

另外还要注意，公司买团险的时候，一定要核对清楚每个员工的职业类别是不是都对得上。之前有个做物流的公司，给快递员投保的时候，误写成了“行政内勤”，后来有个快递员送件路上摔骨折申请理赔，保险公司因为职业类别不符拒赔，最后还是公司自己掏了几万块的医药费，得不偿失。所以不管是公司HR还是负责人，投保的时候一定要把每个员工的真实职业写清楚，别图省事瞎填。

图片来源：unsplash

二. 保额定多少算合适？

普通室内办公人群，比如行政、财务、文案这类很少外出的岗位，可以按照自己1-3年的收入来设定保额。要是你每个月到手薪资五千上下，选30万起步的保额就够用，不用盲目堆高保额多花冤枉钱。

经常需要外勤跑业务的人群，比如销售、运维、快递配送这类，日常遭遇意外的概率比坐办公室的高，保额建议往50万这边靠。曾经有一位做生鲜配送的王师傅，所在站点给大家统一投保的团体意外险选了50万保额，意外医疗额度也配到12万。一次王师傅凌晨配送途中遭遇交通意外，小腿受了比较重的伤，住院手术加康复一共花了快9万，最后伤残鉴定下来，一共拿到了46万的赔付，不仅覆盖了全部的医疗开销，还补上了他修养大半年没法工作的收入缺口，没给家里添太大负担。

如果是在户外作业、涉及体力操作的岗位，比如装修工人、绿化养护、设备安装这类，意外导致伤残或者重伤的可能性更高，保额建议直接配到80万以上，意外医疗的额度最好也不低于10万。毕竟这类岗位一旦出意外，治疗和康复的周期都比较长，充足的保额才能把治疗花费和收入损失都覆盖到，不会给个人和企业拖后腿。

还有不少初创公司会纠结预算，想给员工配保障又不想花太多钱，其实可以做灵活搭配。给核心岗位和高危岗位配高保额，给内勤低风险岗位配基础保额，这样整体保费不会太高，也能把保障落到需要的地方。比如一家十多人的装修工作室，给五个施工工人配了80万保额，给三个内勤设计和财务配了30万保额，人均保费才四百出头，整体算下来一年几千块就搞定了全团队的保障。

最后要提醒大家，不管选多少保额，一定要注意保额和赔付比例的对应，有些团体意外险会按照职业类别调整赔付比例，高危职业就算买了高保额，也可能只会按比例赔，投保的时候一定要确认清楚这点，避免出事之后才发现保额达不到预期。

三. 特殊人群怎么选方案？

经常跑外勤跑工地的从业者，直接优先找承保公司明确约定覆盖对应职业类别的方案，别只看表面价格便宜。之前有个做装修装修木工的老周，跟着装修队老板买团体意外险的时候，老板图便宜选了只保室内文职的低价方案，后来老周在搬建材的时候不小心摔落骨折，申请理赔才发现职业类别不对，直接没法赔付，最后还是老板自己掏了大部分医药费，得不偿失。

怀孕的职场女职工，想给孕期增加额外保障的，可以找支持包含常规意外医疗延伸责任的方案，不用硬选高保额的基础伤残责任。之前有个互联网公司的行政专员小吴，怀二胎之后公司人事重新调整团体意外险方案，特意给所有孕期员工加了包含意外导致的产检相关责任的内容，后来小吴下楼取公司快递不小心崴了脚，去医院拍片子做检查的费用，除了社保报销之外，剩下的部分都走团体意外险理赔了，自己没花多少钱，减轻了不少额外开支的压力。

临近退休还在岗位任职的老年职工，优先找附加意外骨折津贴、门诊急诊医疗报销比例高的方案，不用盲目追求高额度的身故伤残保额。之前有个中学的后勤保洁张阿姨，还有两年就退休了，学校换团体意外险的时候，后勤部门特意给所有50岁以上的职工调整了方案，增加了骨折津贴的额度，后来张阿姨下雪天扫院子滑倒摔成骨裂，卧床休息了三个月，除了报销医疗费用之外，每天还能领到一百多的津贴，刚好覆盖了请护工的部分开支，给张阿姨家里减轻了不少负担。

经常需要调岗的企业职工，一定要记得提醒负责买险的对接人，只要岗位变动涉及职业类别变化，立刻通知保险公司做变更。之前有个互联网公司的产品经理老张，原来做办公室产品策划，后来转岗去做线下用户调研，天天跑外面访谈，他忘了提醒公司人事变更职业信息，后来一次调研路上被电动车刮倒摔伤手臂，理赔的时候保险公司查到岗位和投保信息不符，直接拒绝了赔付，最后只能自己承担医药费。所以只要调岗，一定要及时做信息变更，不花额外多少钱，还能避免理赔出问题。

本身有基础疾病的职工，找不需要单独健康告知的团体意外险方案就可以，大部分团体意外险都不需要单独做健康告知，只要正常在岗任职就能投保，不用因为有基础疾病就担心买不了。之前有个物业公司的保安刘叔，有多年的高血压，本来担心买不了意外险，后来物业统一买团体意外险的时候，确认了不需要单独健康告知，直接就投保了，后来刘叔晚上巡逻的时候不小心踩空扭到了腰，治疗费用顺利获得了理赔，解决了他的后顾之忧。

结语

看完这些，你肯定知道必买的团体意外险找谁买了吧，如果是企业给员工配置，可以直接找正规保险公司线下的业务人员，也可以选银保监会认证的正规线上保险平台；要是你是灵活就业、或者公司没给配置，可以找靠谱的保险经纪人咨询，按自己的职业类别选对应方案就行。买之前一定要对照自己的职业核对条款，别漏了关键责任，花对钱才能踏踏实实享保障。

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