65周岁以上的意外险有哪些保险

引言

你是不是家里有年过65岁的长辈，也在发愁找不到合适的意外保障？不知道适合这个年纪的意外险都有哪几类、怎么选才不踩坑？别着急，今天咱们就来把这个问题说清楚。

一. 高龄投保先看健康告知

65周岁以上长辈投保意外险，第一步必须把健康告知捋明白，别踩坑。别觉得意外险只保意外，不用看健康要求，不少专门给高龄人群设计的意外险，都有健康告知要求，不符合要求买了也赔不了。

我家楼下小区的张大爷，今年68岁，儿子怕他出门摔着碰着，给他选了一款意外险。买的时候图省事，填健康告知的时候，儿子想着老爷子就是平时血压有点高，没什么大毛病，就随便填了全部健康。结果半年后张大爷下楼倒垃圾摔了一跤，骨折住院，申请理赔的时候，保险公司调阅既往病历，发现张大爷三年前就确诊过严重高血压，投保的时候没如实说，最后直接拒赔了，白花了两年保费，出事还拿不到赔偿，一家人都闹心。

给65周岁以上长辈买，首先看健康要求严不严，大部分针对高龄人群的意外险，健康告知都不会太苛刻，只会问几个常见的高龄问题，比如有没有得过严重的心脑血管疾病，有没有肢体活动障碍，有没有认知类疾病，不会像医疗险那样问一大堆小毛病。

选的时候优先挑健康告知条数少的，就问两三个问题那种，适合大部分身体没啥大问题的长辈。比如长辈只是有高血压、糖尿病，平时吃药控制得不错，生活能自理，那就找不把这几种常见病列入拒保范围的产品，直接就能买，不用瞎折腾。

要是长辈身体确实有一些小毛病，不符合某款产品的健康要求，也别硬着头皮买，换一款健康要求更宽松的就行。现在不少产品支持智能核保，你把长辈的身体情况如实填进去，当场就能知道能不能买，不用等好几天，也不用留下什么核保记录影响之后买其他产品，对咱们普通消费者来说很方便。

一定要记住，不管健康要求严还是松，都得如实填，别抱着侥幸心理隐瞒病史，保险公司理赔的时候都会核查既往就诊记录、住院记录，隐瞒基本都会被查出来，最后吃亏的还是自己。哪怕你觉得只是个小毛病，只要健康告知问到了，就老老实实说，没错的。要是健康告知没问到，那你也不用多说，符合要求直接买就行。

图片来源：unsplash

二. 医疗报销额度别只看总数

先给大家说个实打实的案例，我家楼下的张阿姨今年68岁，去年冬天晨练的时候脚滑摔了一跤，胳膊骨折要打钢板。当时女儿给买的意外险写着最高两万的医疗报销额度，张阿姨一家人都觉得额度够高，肯定够覆盖了，结果结账的时候一算，总费用是一万八，最后只报了不到七千，剩下一万多全得自己掏腰包。

为啥差这么多？原来这款意外险只报社保目录之内的费用，张阿姨用的钢板是进口的，还有不少消肿止疼的自费药，全都不在报销范围里，额度虽然写着两万，能用得上的部分其实没多少。这个就是最容易踩的坑：光盯着最大报销额度看，没看清楚额度里头能报什么不能报什么。

给大家说我的直接建议，选的时候先看有没有拓展社保外用药和诊疗项目的报销，别一上来就盯着那个最大额度。65周岁以上的老人，摔碰之后常需要用到内固定器材、进口敷料、自费的止疼药，这些大多不在社保报销范围内，如果意外险只报社保内，那真出事了起不了太大作用。

再说说额度怎么选，要是经济条件一般，每年只想花几十块买基础款，可以选只保社保内的产品，额度不用选太高，两万到三万就够用，毕竟社保本身能报一部分，剩下的自己承担也没太大压力。要是经济条件允许，每年能拿出一百多到两百多的预算，一定要选带社保外报销的产品，社保外额度不用追求太高，一般一万到两万就可以覆盖多数意外受伤的花费了。

还有一点要格外注意，有些产品会给社保内和社保外分开设置额度，比如总报销额度三万，社保内两万，社保外一万，不是把三万直接都能用在社保外花费上，买的时候一定要看清楚条款里的额度分配，别糊里糊涂就签字交钱。

还有个容易被忽略的细节，就是报销的免赔额。有的产品免赔额是几百块，也就是说，低于免赔额的部分不给报，要是摔个跤缝个针花了两三百，刚好卡在免赔额里，就一分钱都报不了。选的时候尽量选免赔额低的，带社保外报销的产品一般免赔额在一百到五百之间，选一百免赔额的就比五百免赔额的更实用。

三. 意外住院津贴怎么算更划算

先给你说实在的，65周岁以上老人摔了碰了，大多恢复慢，住院十天半个月都是常事，每天给的这笔津贴，不光能抵住院时的伙食费、交通费，还能给陪床的子女补点误工损失，用处真不小，不是可有可无的附加责任，选的时候得抠细节。

我给你说个真事，我家楼下张叔今年68岁，去年冬天出门买早点踩滑摔了胳膊，住了12天院，他女儿之前给买了两份意外险，都带意外住院津贴，第一份要求免赔3天，每天给150块，算下来只赔了9天一共1350块；第二份没有免赔天数，住一天给一天，每天给120块，12天就赔了1440块，你看，免赔天数不一样，拿到手的钱差得还真不少。所以给你第一个建议，优先选免赔天数少的，最好选没有免赔天数的，哪怕每天给的额度少个二三十块，整体拿到手的钱也更多，毕竟老人住院很少只住一两天，免赔天数多一天，就少拿一天的钱。

再说说额度怎么选，很多人觉得额度越高越好，其实不是，咱们得结合自己的预算来。如果你预算比较充足，身体条件也不错，经常出门遛弯、跳广场舞，接触意外的机会多，可以选每天150到200块的额度，差不多够覆盖日常开销；如果你预算有限，或者老人平时大多在家待着，很少出门，选每天80到100块的就够用，不用硬冲高额度，多花冤枉钱。

还有个容易忽略的点，就是年度最高给付天数，很多产品都有限制，比如有的一年最多给90天，有的能给180天。咱们拿刚才的张叔举例子，如果摔了之后恢复不好，住了110天院，买90天限额的，剩下20天就拿不到津贴，买180天限额的就能全赔。65周岁以上老人恢复能力比年轻人差，遇到稍微重点的伤情，住院时间很容易超过90天，所以优先选年度给付天数多的，至少选120天以上的，给足保障，别到真住久了才发现领不了钱。

最后给你说怎么搭配最划算，如果手头预算有限，不想买太贵的，可以选主责任带基础津贴的综合意外险，不用额外加钱买附加津贴，性价比就很高；如果你担心老人风险高，想多添点保障，可以在基础意外险之外，再补一份带津贴责任的卡单式意外险，价格不高，一年百八十块就能多一份补贴，遇到住院就能两份一起领，压力小很多。

四. 免责条款里藏着这些坑

很多朋友买意外险的时候，只盯着能赔多少钱，从来不会翻十几页的免责条款，这就很容易踩坑。我身边就有现成的例子，张阿姨今年68岁，去年在家擦窗户的时候脚滑摔了下来，骨折花了三万多，找保险公司理赔的时候被拒了，翻出条款才看见，上面写着“从事高空作业导致的意外不赔”，条款里给高空作业定义是超过两米就算，张阿姨站在一米八的窗台上擦外窗，刚好踩了线，最后一分钱都没拿到。这不是保险公司故意找茬，是咱们买的时候根本没看清楚规则，钱白花了还受气。

很多产品会把和自身疾病相关的意外摔倒排除在外，这一条特别容易坑人。65岁以上的老人，多多少少都有点高血压、关节炎，不少老人摔倒是因为身体不舒服诱发的，比如李大爷今年71岁，本身有高血压，散步的时候突然头晕栽倒摔断了胯骨，保险公司调了病历之后说，摔倒是因为高血压发作导致的，属于疾病诱发，不在意外险的赔付范围里，直接拒赔了。买的时候一定要看清楚，有没有“疾病诱发意外不赔”这一条，尽量选不把这一项列进免责的产品，毕竟年纪大了身体出问题本来就常见，真出事了理赔才不扯皮。

还有些产品会把日常常见的意外排除在外，比如骑自行车摔了、乘坐公共交通出意外，有些小众产品会把非机动车意外列进免责，还有的要求必须是乘坐营运车辆才赔，骑子女带的电动车摔了就不算。咱们长辈平时买菜遛弯，总免不了骑个自行车、坐个电动车，这些场景如果被免责，那这份保障相当于缺了一大块。买之前一定要对着长辈平时常去的场景过一遍免责，看看常见场景有没有被排除。

还有一点要注意，不少产品会对参与一些日常活动免责，比如去公园跳广场舞、参加社区的棋牌比赛，有些甚至把参加集体文体活动都列进去了。之前有个70岁的王阿姨，参加社区组织的健步走活动崴了脚，骨折住院之后找保险公司理赔，才发现条款里写着“参与群众性文体活动导致的意外不赔”，最后也没能拿到赔款。咱们长辈退休之后大多爱参加社区活动，这点一定要提前看清楚，别买完之后想用用不了。

给大家一个可操作的小建议，你买之前不用把几十页免责全看完，就对着这几个点找：有没有排除两米以上的日常劳作、有没有排除疾病诱发的意外、有没有排除非机动车和日常出行、有没有排除社区集体活动，这几个点都没问题，再下手不迟。要是看到哪条写得模模糊糊，直接问业务员，让对方给你说清楚，别稀里糊涂签字，真出事了才后悔没提前看。

结语

总结下来，适合65周岁以上人群配置的意外险，其实就分两大类，一类是侧重意外医疗报销的，另一类是侧重意外身故伤残赔付再加额外津贴的。如果长辈身体基础不太好，日常活动多容易磕碰，就优先选健康告知宽松、包含社保外自费药报销的，日常摔碰扭挫伤都能用上；如果经济条件允许，再加一份带住院津贴的，补贴住院期间的额外开销，减轻家里的负担；要是长辈身体健康、平时很少出门，选价格亲民、免责清晰的基础款就行，一年也就百来块，缴费大多是一年一交，买一次保一年，投保直接找正规保险公司的官方渠道或者正规保险经纪平台就能买，出险后直接打保险公司官方电话报案，提交病历票据就能申请赔付。买之前别偷懒，把健康告知、免责条款都核对清楚，如实填信息，这样出事就能顺顺利利拿到赔款啦。

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