长期意外险有现金价值吗怎么理赔

引言

你是不是买长期意外险的时候，心里打了好几个问号：这玩意放了那么多年，真的会有现金价值吗？真出事的时候，理赔到底要走啥流程？今天咱们就把这俩大家都关心的问题掰扯清楚。

关于现金价值那点事儿

绝大多数长期意外险都带有现金价值，只有少数纯保障型的一年期意外险续保产品没有，但咱们说的长期意外险，一般投保的时候合同里就明确写了对应保单年度的现金价值数值，这个是白纸黑字确定的，不会随便变。

不同类型的长期意外险，现金价值差别很大，带身故责任的长期意外险，现金价值会比只保意外伤残、意外医疗的纯消费型长期意外险高不少。举个例子，28岁的小王，刚工作三年，手头不算宽余，为了给刚怀孕的老婆一份安心，选了一款纯消费型的长期意外险，每年交1200块，交20年，保到60岁。他交满前5年的时候，想要退保，总共交了6000块，现金价值也就只有不到1000块，比自己交的总保费差了好多。

如果是带身故责任的长期意外险，现金价值的走势就不一样，一般前期也是很低，随着缴费年限增加慢慢涨，到保单后期可能会接近甚至超过总保费。还是拿小王举例子，同样的年龄，同样的缴费年限，如果他选了带身故责任的长期意外险，每年交2200块，交满20年的时候，总保费是44000块，对应的现金价值大概在40000块左右，如果等到他60岁，现金价值能涨到接近总保费。

如果你打算买长期意外险，一定要提前想清楚，你买它是图保障还是想顺便存钱，如果只想要高杠杆的意外保障，就选纯消费型长期意外险，别盯着现金价值看，本来它就是用低保费换高保额，现金价值低是正常的，你要是总想退保拿回来钱，选这款肯定会失望。要是你已经配齐了其他保障，手头还有闲置预算，想要一份长期稳定的意外保障，同时也能接受现金价值慢慢累积，万一将来急用钱也能退保拿一部分钱，那就可以选带身故责任的长期意外险。

给大家一个可操作的建议：投保前先让经纪人或者业务员给你打出不同年度的现金价值演示表，自己看看每个节点能退多少钱，结合自己的实际情况选。别随便听人说长期意外险都有高现金价值就乱买，如果你是刚工作的年轻人，预算有限，优先把保额做足，别为了所谓的现金价值多花没必要的钱。如果你是上有老下有小的中年家庭支柱，已经配齐了重疾、医疗这些保障，还有多余预算，就可以选带一定现金价值的长期意外险，给自己留一条退保变现的后路。如果你的身体条件有些小问题，没法买其他带身故的险种，选一款带身故责任的长期意外险，就算现金价值不高，也能给家人多留一点兜底的钱。

图片来源：unsplash

出险后理赔其实不复杂

第一时间给保险公司报案，别拖着。去年我邻居老王下班摔了一跤，扭了脚还缝了针，当时光顾着疼忘了说，过了快一个月才想起报案，结果保险公司还要额外核实事发经过，耽误了小半个礼拜才拿到钱。一般要求出事10天内报案，越早说，事故经过越清楚，核对起来越快，你自己也省心。

报案之后，赶紧按要求整理理赔资料。要是意外导致的门诊或者住院，收好医院给的所有东西：诊断证明、发票原件、费用明细、病历本，一样都别落。要是是意外导致的残疾，得先去保险公司认可的机构做伤残鉴定，把鉴定报告也一起带上。要是不幸发生意外身故，就得让受益人准备好身份证、死亡证明这些材料，提前打电话问清楚要带啥，别跑好几趟。之前有个姑娘摔破胳膊去理赔，忘了拿费用明细，本来当天就能交完材料，又跑回家拿，白白耗了一下午，这些小事注意到就能省很多事。

交完材料就等保险公司核对，符合要求的一般没几天就能出结果。要是材料不全，保险公司会及时通知你补，你按要求补就行，不用瞎紧张。我之前帮同事处理过一次意外崴脚的理赔，他周五下班摔的，周六报的案，周一交完所有材料，周四理赔款就到他银行卡里了，流程走下来顺顺当当，一点没卡壳。

要是你提交的资料都没问题，审核通过之后，理赔款会直接打到你预留的银行卡账户里，不用你自己跑保险公司去取。要是审核之后觉得不符合理赔条件，也会明确告诉你为啥拒赔，把理由说清楚，不会随便糊弄你。

给大家提两个实操提醒：第一，一定别伪造资料，改发票金额或者编造事故经过，哪怕你真的符合理赔条件，这么一做也会被拒，还可能留记录影响以后买保险；第二，要是对理赔结果有异议，直接找你的投保顾问或者保险公司客服沟通，把你的疑问说清楚，大部分分歧都能捋明白。总的来说，只要你是正常出险，材料齐全如实说，理赔真的没那么复杂，不用提前瞎担心。

不同人群该怎么挑选方案

刚毕业参加工作的年轻人，收入大多还不高，除去房租、日常开销之后能拿来买保险的预算有限，你直接选保障期限灵活的一年期意外险就行，一年保费只要一两百元，就能拿到几十万的身故伤残保障，杠杆足够高，完全能覆盖刚工作阶段的意外风险。要是你手头结余不算多，真没必要硬挤钱买长期意外险，把钱留出来覆盖当下生活，或者留给重疾、医疗险这类更需要补充的保障才对。

作为上有老下有小的家庭支柱，收入相对稳定，希望有一份长期稳定的保障不用每年续保审核，那选带现金价值的长期意外险就挺合适。比如35岁的王先生，做互联网运营，日常通勤要开40分钟车，周末偶尔会自驾出游，他担心一年期意外险如果停售就没办法再买，选了保到70岁的长期意外险，每年交几千块，交20年，保额做到了一百万，哪怕之后身体出了问题，这份保障也不会受影响，而且要是一直没出险，几十年后退保还能拿回一部分现金价值，比一直买短期多了一点灵活性。

从事普通文职、室内办公这类低风险职业的朋友，不管选长期还是一年期都可以，按照自己的预算和需求挑就行。如果你是从事装修安装、货运驾驶这类风险等级高一点的职业，买之前一定要先核对产品的职业承保范围，不少长期意外险对四类以上职业会有承保限制，要是你的职业符合要求，再考虑投保，不符合的话别硬买，不然出险了会拒赔，不如选专门支持高风险职业投保的产品。

已经配齐了重疾险、医疗险、寿险这类基础保障，还有闲置预算想加保意外保障的中老年朋友，可以根据自身身体情况选。要是你身体还不错，能符合投保要求，选长期意外险不用每年操心续保，要是身体已经有一些小毛病，也可以选一年期的，大多一年期意外险不需要健康告知，投保门槛很低，每年几百块就能拿到足够的保障。

健康条件有异常的朋友，不用太担心投保问题，绝大多数意外险都没有严格的健康告知，哪怕你有高血压、糖尿病这类常见慢性病，也能正常投保。如果想选长期意外险，只要看清楚健康告知的询问内容，没有问到你的病症就可以直接买，不用额外告知，要是碰到有健康告知问到你的情况，那就转投没有相关询问的产品就行，不用强求某一款。

结语

总结下来，长期意外险大多带有一定现金价值，但额度普遍不高，中途退保拿不到多少钱，别指望它靠退保获利，它核心作用就是给你长期稳定的意外保障；真遇上需要理赔的情况，第一时间联系保险公司报案，把事故相关的诊断证明、收费单据、事故说明这些材料都整理齐全提交，审核通过后就能顺利拿到赔款啦。大家选的时候，就按自己的情况来：刚工作预算不多、只需要基础保障，选灵活的短期产品就行；上有老下有小的家庭支柱，想要几十年稳定保障不担心续保问题，就选长期意外险，记得投保前一定要核对清楚自己的职业是不是符合投保要求，别等理赔的时候才出问题哦。

买保险怎么买？在哪里儿买？>>>点击这里，免费预约专业顾问为你解答。