自己怎么交意外险 意外险哪些可以理赔

引言

想给自己买份意外险，却不知道从哪下手？又怕出事之后不符合理赔条件白花钱？今天咱们就把这俩问题说清楚，帮你踏踏实实选对保障。

一. 手机操作轻松把钱交

现在自己交意外险根本不用跑线下网点找代理人，掏出手机就能搞定，操作步骤超简单，十来分钟就能弄完。你可以打开常用的生活支付平台，找到平台自带的保险服务入口，点进去搜意外险就能出来一堆可选产品；也可以直接下正规保险公司的官方APP，在意外险分类里挑，这两种渠道都是正规靠谱的，不用怕买到假保单。

填信息的时候记得实诚说，尤其是职业一定要填对。我给你说个真事儿，上个月有个在物流园做搬运工的大哥，自己手机上买意外险的时候，图省事填了“办公室职员”，觉得不就是填个信息凑数，没想到后来搬货摔下来扭了腰，申请理赔的时候保险公司查到职业和填写的不一样，最后只给赔了一部分，自己多掏了小两千医药费，亏不亏啊？所以职业这块一定要对着产品的职业分类表填对，别嫌麻烦。

选缴费方式也得看你的情况来。我建议大多数人选一年期，一年交一次费，每年也就百八十块到两三百块，价格不高，到期了可以重新挑更适合自己的产品，灵活得很。要是你怕忘交保费，想一次性搞定，也可以选长期意外险，一次性缴清或者分几年缴都可以，不过长期意外险的总保费会比一年期交下来贵一些，适合怕麻烦不想每年操作的朋友。

付完费之后，一定要记得把电子保单存好，可以存在手机云盘里，也可以截图存在相册，还可以发到自己的邮箱备份。之前有个刚工作的小姑娘，买完之后没存保单，换手机的时候把旧手机卖了，后来骑车被剐蹭要理赔，找了半天才从支付平台的订单里找到入口，耽误了大半天时间。所以存好保单真的很有必要，电子保单和纸质保单有一样的效力，不用专门打纸质版，存好电子版找得到就行。

最后给不同情况的朋友说点针对性建议：刚出来工作的学生党，预算不多，就挑一年期的，选基础保障全的，每年花小一百就能搞定，不占生活费；经常换工作的朋友，也选一年期，换了职业之后第二年换产品就行，不用绑死；年纪大的叔叔阿姨，眼睛不好操作慢，可以让家里孩子帮着填信息，但是一定要自己核对信息对不对，尤其是职业和年龄，别填错了影响理赔。

图片来源：unsplash

二. 啥情况赔啥情况不赔

先来给你说能赔的情况，都是咱们日常生活里能碰到的场景。出门路上被电动车蹭了摔破皮，缝针换药拍片子花的钱，只要在保障额度内都能报；下班骑共享单车没稳住摔骨折，住院手术、后续康复的费用，符合要求也能赔；周末在家擦窗户，踩滑了磕到桌角缝了几针，这种意外导致的门急诊花销，也在理赔范围里；带娃去公园玩，娃跑着摔进花坛蹭了大面积伤，处理伤口、打破伤风的钱，也能申请理赔。

给你说个真事儿，楼下遛弯的张阿姨，去年陪孙子在小区滑滑梯，孙子从滑梯侧面翻出来，胳膊磕在了滑梯底座上，骨裂了打石膏加复查花了快八千，张阿姨之前给自己和孙子都买了意外险，把病历、发票整理好提交上去，除去免赔的部分，报了六千多，一下子减轻了不少负担，这就是意外险能发挥作用的地方。

接下来咱说明确不能赔的情况，先给你划几个红线，别等出事了才发现白买。首先，本身有旧病复发引发的意外不算，比如本来有严重腰间盘突出，弯腰捡东西的时候闪了腰加重了病情，这种不算意外，不会赔；再比如本身有冠心病，逛街的时候突然发病晕倒摔倒，这种是自身疾病引发的意外，也不在赔付范围里。

再来，故意造成的伤害肯定不赔，这个不用多说，还有一些违反规则的情况，比如酒后骑车上路出了事，闯红灯被车撞了，这些都在免责条款里，肯定赔不了；还有咱们做高风险运动，比如没通过正规资质机构去攀岩、潜水，出了问题大多意外险也不赔，要是你平时喜欢玩这些项目，得专门选带这类保障的才行。

很多人会问猝死赔不赔？这里给你说清楚，大部分普通意外险不包含猝死责任，只有部分产品附加了猝死保障才会赔。之前有个做互联网运营的小李，连续加班好几天之后在出租屋突发猝死，他之前买的意外险刚好附加了猝死责任，最后拿到了对应赔付，帮他父母还了剩下的房贷，要是你经常熬夜加班、压力大，买意外险的时候一定要看看有没有附加这项保障。还有一点要注意，猝死本身是自身身体原因引发的急症，所以只有明确约定了才能赔，别默认所有意外险都保猝死，买的时候一定要看清楚条款里的内容。

三. 不同情况挑不一样产品

学生党和刚工作的年轻朋友，预算普遍不高，平时上下班挤地铁、骑电动车，偶尔户外出游，选一年期短险就行，每年花几十块就能拿到几十万的身故伤残保障，再加个几万的意外医疗报销额度，完全够用。就拿刚毕业的小杨来说，每个月房租生活费占了工资一大半，只花了六十多块买了一年期意外险，上个月雨天骑共享单车滑倒蹭了膝盖，去医院清创缝针花了一千二，去掉一百块免赔额，剩下的全都报了，相当于这份保险全年的保费才花了不到一百块，对预算紧张的年轻人来说太友好。

宝妈给家里小朋友挑，重点要盯意外医疗责任。小朋友好奇心强，爬高上低容易磕碰烫伤，跑出去玩还容易被猫抓狗咬打疫苗，这些都属于意外医疗报销范围。你选的时候尽量挑没有社保限制，报销比例高的，最好能包含自费疫苗费用。邻居张姐家儿子五岁，去年在小区跑着玩被流浪猫抓伤，去医院打了进口狂犬疫苗加免疫球蛋白，一共花了快两千，因为张姐买的时候特意选了包含自费药报销的意外险，最后一分没少全报了，不用自己掏腰包，这不就分担了开支。

退休的中老年朋友，挑的时候一定要加上意外骨折保障。老人年纪大了骨质疏松，万一摔一跤很容易骨折，治疗加上康复花的钱不少，不少老人还有社保，但社保报销有起付线和封顶线，还有不少自费项目报不了。选意外险的时候加上骨折津贴或者骨折专项保障，不仅能报销医疗费，住院期间还能按天给津贴补营养费和护工费。我姑姑今年六十多，去年在家擦窗户踩滑摔了导致髋骨骨折，手术加住院花了四万多，社保报了两万八，剩下的一万多去掉免赔额，意外医疗报了八千多，加上骨折津贴给了三千，自己最后只花了两千多，压力小了特别多。

经常出差跑外勤的朋友，除了基础的意外医疗和身故伤残，最好加上交通意外额外赔付责任。你天天坐车跑业务，发生交通意外的概率比坐办公室的人高一点，多花一点点钱加上交通额外赔，万一出事能给家人多留一笔保障，算下来一年也就多花二三十块，性价比很高。做销售的老陈就是这样，每个月有一半时间在外面跑客户，他特意加了交通额外赔付，去年赶高铁摔了脚骨折，住院不仅报了医疗费，还拿到了额外的误工津贴，完全不影响收入。

身体健康有点小问题的朋友也不用怕，意外险大多不用健康告知，哪怕你有高血压、糖尿病，只要能正常工作生活，都能买。唯一要注意的就是职业类别要填对，不少意外险对职业有限制，比如高空作业、爆破这类高风险职业，普通意外险买不了，要找专门对应高风险职业的产品买，千万别隐瞒职业，不然出事了赔不了，白花钱。做装修搬运的老郑，之前图便宜买了只承保一到三类职业的普通意外险，后来搬货摔了腰，才发现自己的职业五类，不符合投保要求，最后没拿到理赔，吃了亏，后来换了对应五类职业的意外险，虽然一年贵了几十块，但踏实多了。

四. 理赔细节千万别搞错

第一点，所有就医相关的票据一定要好好收着，千万别随便乱丢。我给你说个真事儿，小吴前段时间骑电动车出门，被路边突然窜出来的小猫吓了一跳，连人带车翻出去，胳膊摔了一道大口子，去医院缝了五针，前前后后花了小两千。他申请理赔的时候，把缴费小票、处方单都整理得清清楚楚，就连急诊挂号的小纸条都没落下，保险公司核对完信息，三天就把理赔款打给他了。同样是摔伤人的小郑，就因为把缴费发票弄丢了，医院补开手续跑了快半个月，理赔进度硬生生拖了一个多月。所以不管是发票、诊断书还是检查报告，拿到手第一时间复印一份存手机里，原件放文件袋收好，别等要用的时候找不到干着急。

第二点，找医生写诊断书的时候，记得提醒医生写清楚事故原因，别写模糊的话。还是说个例子，老张散步的时候被路边的违规停放自行车绊倒，膝盖骨裂住院，一开始医生图省事，诊断书上只写了“膝盖骨裂，需要住院治疗”，没提是意外摔倒导致的。申请理赔的时候，保险公司因为没法确定是不是意外导致的损伤，打回来让重新开诊断。老张又跑了一趟医院找主治医生补写，折腾了好几天才重新提交申请。你看，就差一句话，多跑好多冤枉路，你跟医生说清楚你是因为意外受伤，让医生如实写清楚，对大家都方便。

第三点，出险之后别拖着，要在规定时间内报案。很多人觉得，反正我有发票，晚几个月报案也没关系，其实不是这样的。举个例子，小冯年初的时候出差摔了脚，当时想着伤得不重，自己先养着，等半年后休年假了才想起申请理赔，结果因为时间过去太久，保险公司需要重新核实事故经过，还得找当时接诊的医院调病历，核对各种信息，不仅小冯自己要配合做很多调查，理赔到账的时间也晚了好几个月。一般意外险都要求出险后十天左右报案，最晚也别超过一个月，越早报案，事故经过越好核实，理赔下来得也越快。

第四点，一定要去符合要求的医院治疗，别随便找小诊所。大部分意外险都要求去二级及以上的公立医院就诊，要是你图方便，直接在家门口的私人小诊所处理伤口，那这份费用大概率是赔不了的。比如之前大学生小李，在学校踢球摔了脚踝，校医院处理之后说要转院，小李嫌大医院人多排队，就在学校外面的私人骨科诊所做了理疗，前前后后花了一千多，申请理赔的时候才知道，这个诊所不符合条款要求的医院等级，最后一分钱都没赔到。所以受伤之后先看一眼自己保单对医院的要求，别嫌麻烦去不符合要求的地方，白花了钱还得不到理赔。

第五点，联系方式换了一定要及时告诉保险公司，别换了号之后就让保险公司联系不上你。之前有个阿姨，买了意外险之后换了手机号，没来得及更新信息，后来摔了腰申请理赔，保险公司核对信息的时候发现联系不上她，只能一直挂着案件，阿姨自己也没当回事，过了好久才想起给保险公司打电话，中间又耽误了不少时间。所以不管是换手机号还是换住址，第一时间通知保险公司更新信息，有什么问题对方能及时找到你，理赔也能顺顺利利。

结语

总结下来，自己交意外险很简单，不管是线上平台还是线下保险公司网点都能操作，普通人选一年期的，每年自己缴费就行，灵活便宜，适合大部分朋友；要是有长期保障需求，也可以选长期缴费的类型。至于理赔，只要是外来的、突发的非疾病意外受伤，符合条款要求就能申请理赔，大家买的时候一定要看清免责内容，收好就诊票据，理赔就能顺顺利利。根据自己的年龄和需求挑，小朋友侧重意外门急诊，老人侧重骨折保障，预算多少都能找到合适的，不用太纠结，选对适合自己的就行。

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