个人意外险哪种较好理赔呢

引言

想买意外险的时候，你是不是也会犯嘀咕：挑来挑去，哪款个人意外险理赔起来更省心呢？别着急，今天咱们就把这个问题说清楚。

一. 免赔门槛高低决定获赔难度吗

我直接给观点：免赔门槛确实直接影响咱们能不能拿到理赔，拿到多少理赔，选的时候一定要睁大眼睛盯清楚。

咱们先讲个真实发生的小事，去年小区里张阿姨下楼倒垃圾，脚下打滑摔了一跤，蹭破了一大块皮还缝了四针，前前后后花了一千八百多块医药费。张阿姨之前听邻居推荐买过一份个人意外险，当时她只看宣传页上写的百万保额，觉得太划算了直接下单，根本没仔细看免赔额那一块。

结果找保险公司理赔的时候才发现，这份意外险的意外医疗责任设了一万元免赔门槛，意思就是一万块钱以内的花费都得自己掏，只有超过一万的部分才能报。张阿姨这一千八百多块，连门槛都没摸到，最后一分钱理赔都没拿到，气得她好几天念叨说买了个没用的废纸。

换个情况呢？要是张阿姨买的那份意外险，意外医疗是零免赔，那只要花的钱符合报销范围，一分钱起步就能赔，去掉社保报销之后，剩下符合要求的部分按照比例报，一千八至少能报个一千出头，实打实能帮咱们减轻负担。哪怕不是零免赔，只设个一百块或者几百块的免赔，也比几千上万的免赔要友好太多，毕竟大部分日常意外都是几千块以内的小花费。

给不同情况的朋友直接说怎么选：如果你日常就是上下班，没啥高风险活动，预算也不算多，那尽量选意外医疗零免赔或者低免赔的，哪怕保额稍微低一点也没关系，毕竟日常小意外用得最多，真出事能拿到理赔才有用。如果你已经有了其他高额医疗险，就是想补个大额意外保障，那可以接受稍微高一点的免赔，把保额做高，这样保费也便宜，能贴合你的需求。不管你选哪一种，买之前一定要翻到免赔条款那一页看清楚，别光盯着宣传的高保额，忽略了这个直接影响理赔的关键细节，不然真出事了只能像张阿姨那样，吃了哑巴亏。

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二. 职业类别如何影响最终赔付率

大部分个人意外险的承保都会明确划分职业类别，不同职业对应的意外风险不一样，最终能拿到赔付的概率也差很多。你买的时候不对号入座，哪怕交了钱，出事之后也可能拿不到赔款，这不是亏大了？

说个真实的例子，张哥之前在小区里开便利店，属于一类职业，随便买了份普通个人意外险，好几年都没出事。后来便利店转手，张哥跟着同乡去工地做架子工，他自己没当回事，也没想起给保险公司说换职业的事儿，原保单接着交保费。结果干了三个多月，张哥脚手架上踩滑摔下来，肋骨骨折加胳膊骨裂，住了半个多月院，花了快八万。

张哥养好伤就拿着材料找保险公司理赔，结果保险公司一核对职业信息，直接说拒赔。原来张哥干的架子工属于五类职业，原来买的那份意外险只保一到三类职业，五类职业根本不在承保范围内，按照条款，投保时职业不符合，出险后自然拿不到赔款。张哥后悔得不行，说要是当时花两分钟改个职业，或者换个对应职业的意外险，也不至于自己掏这么多医药费。

那该怎么选才不会踩坑？首先，你买之前先对照产品给的职业分类表，确认自己当前的职业在承保范围内，不要嫌麻烦跳过去不看。普通办公室白领、教师、网店店主这类低风险职业，大部分普通意外险都能保，随便选都没问题。要是你是外卖骑手、装修工人、货车司机这类中等风险职业，就得找支持承保对应职业的产品，别随便买只保低风险的普通款。

如果买完之后换了工作，职业变了，别觉得交了保费就万事大吉，第一时间联系保险公司做职业变更。如果新职业在新产品承保范围内，补一点或者退一点保费就能继续保，出险也能正常赔；如果新职业不符合现有产品要求，那就及时退保换一份符合要求的，别拖着等到出事才后悔。这样选出来的意外险，理赔的时候才不会出岔子。

三. 家庭不同成员保障侧重有何区别

给孩子挑个人意外险，优先把意外医疗责任放在第一位，不用追求过高的身故保额。

说个真实的事儿，邻居家三年级的小男孩，下课跟同学追跑打闹的时候，不小心摔破了额头，缝了五针花了两千多。他家买的意外险就侧重意外医疗，零免赔，社保内外都能报，最后自己只掏了几十块的挂号费。要是反过来，买了一份身故保额很高，但是意外医疗额度只有几千还设了高免赔的，那这笔钱报不了多少，反而白花钱。给孩子买的时候，注意挑意外医疗额度够，报销范围包含社保外用药，免赔额低的就行，价格也不贵，符合需求就可以入手。

给老人挑个人意外险，侧重意外医疗和伤残责任，优先选不需要高额健康告知的产品。

楼下张阿姨去年冬天在菜市场买菜，踩到湿滑的菜叶摔了一跤，胯骨骨裂做了手术，用到了进口的钢板，社保报完之后自己还出了三万多。张阿姨姑娘之前给她买的意外险，意外医疗额度够，还能报社保外的自费材料，最后理赔下来，自己只承担了小几千。老人年纪大了，骨密度下降，摔倒受伤的概率比年轻人高很多，很多老人还有基础病，挑的时候不用看太多花里胡哨的附加责任，就看意外医疗的报销规则，尽量选健康告知宽松，即使有慢性病也能买的，不用因为健康问题卡着买不了。

对家庭里的年轻人来说，侧重加上猝死责任，再额外关注交通意外相关责任就可以。

我身边有个做互联网运营的朋友，经常加班到凌晨，前段时间熬夜赶项目之后觉得不舒服，送医之后诊断出猝死相关问题，他之前买的意外险包含猝死责任，最后给家人留了一笔理赔款，帮着还了一部分房贷。年轻人平时通勤坐地铁开私家车，出差也多，加上熬夜加班多，猝死风险比其他年龄段高，挑的时候可以选包含猝死责任，交通意外有额外赔付的，符合日常出行和工作的需求。

对家庭经济支柱来说，要把意外身故和伤残的额度做够，再搭配足额的意外医疗就好。

家庭经济支柱是整个家庭收入的主要来源，如果不幸遭遇意外导致身故或者伤残，失去收入来源，整个家庭的房贷、孩子学费、老人养老都会受影响。额度方面可以按照自己家庭5到10年的开支来定，不用盲目堆保额，但也不能额度太低起不到作用。如果预算有限，可以优先把经济支柱的额度做足，再给老人孩子配置，毕竟经济支柱安稳，整个家庭的保障底盘才稳。

不同健康条件的人挑也有区别，健康状况好的，可以随便选符合保障侧重的产品；如果身体有一些小毛病，比如有高血压、糖尿病的老人，直接选不问健康告或者健康告知问到哪说到哪，如实回答就行，不用刻意隐瞒，隐瞒反而会影响后续理赔。

结语

总结下来，要找好理赔的个人意外险，优先选意外医疗免赔额低的，得先看自己的职业是不是符合投保要求，再根据家人不同的年龄和需求挑侧重保障，别光看保额高低乱下手。投保的时候如实填信息，改了职业及时跟保险公司说，这样真出事的时候，理赔就能少折腾，顺利拿到赔款啦。

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