65周岁以上的意外险叫什么险种

引言

是不是想给家里年过六十五的老人添份意外保障，翻了好多产品发现大多卡着年龄门槛？是不是也好奇专门给这个年纪老人设计的意外险到底叫啥？别急，咱们这就把问题说清楚。

一.六五 岁以上保障内容及定义

这类专门给65周岁以上人群设计的意外险，就叫老年意外险，只针对这个年龄段的老年人开放投保，不像普通意外险大多只接纳60周岁以下的人群投保，专门解决了高龄老人买不到意外险的问题。

它的核心保障和普通意外险逻辑一致，只保意外导致的风险，不管疾病导致的相关损失。这里说的意外，得满足外来的、突发的、非本意的、非疾病的这几个要求，比如走路崴脚、浴室滑倒、被宠物抓伤咬伤、买菜路上被非机动车剐蹭，这些都算符合要求的意外情况。

核心保障第一块是意外身故和伤残：如果因为意外导致身故，会一次性赔给保单约定的受益人对应额度；如果造成了伤残，会按照伤残的等级比例赔付，一级伤残赔全额，十级伤残赔约定额度的10%，中间等级按比例递减。不过针对老年人的这款险种，很多产品会特意调低身故伤残的额度，拉高意外医疗的额度，毕竟对老年人来说，意外受伤后治伤的花费比身故责任更实用。

核心保障第二块是意外医疗，这也是对老年人来说最重要的保障。它主要报销因为意外受伤去医院治疗产生的费用，包括门诊费用和住院费用都能报。比如滑倒骨折拍片子、打石膏的门诊费，或者住院做手术、床位费、护理费，都可以按约定比例报销。很多产品还特意扩展了老年人高发的意外责任，比如增加了骨折脱位的额外津贴，或者关节置换相关的保障，非常贴合老年人的实际需求。

你要记住，这个险种只管意外，要是因为老年人本身的高血压、糖尿病、心脏病这些基础病住院或者出问题，它是不赔的。另外，像高风险运动导致的意外，或者从事违规违法活动导致的意外，也不在保障范围内，买的时候一定要看清楚条款里的免责内容，别等理赔的时候才发现不对。

二.老张骨折获赔的真实经过

老张今年68岁，跟着儿子在城里帮忙带孙子，平时就在小区楼下遛弯、买菜，一天早上他端着老伴晒好的被子往阳台走，踩到了洒在地板上的拖把水，脚一滑就坐地上站不起来了。

儿子赶回家把老张送到医院，检查完说是髋骨骨折，需要住院做手术打钢板，前前后后算下来得花四万多。老张儿子之前给老张买了咱们说的这类65周岁以上的意外险，办完住院手续，他就给保险公司打了报案电话，接线员告诉他，只需要收好住院的各项票据、诊断书、意外事故的说明就行，不用提前跑保险公司交材料。

出院那天，老张儿子整理好材料，直接在保险公司的官方公众号上传了所有资料，包括事故经过说明、医院开具的诊断证明、住院收费票据、费用明细清单、出院小结，还有老张的身份证银行卡照片。上传完第三天，保险公司就打电话过来核实了事故细节，问清楚了意外发生的时间地点，确认这就是符合条款约定的意外伤害，不是疾病导致的损伤，当天就走完了审核。

不到一周，意外医疗的赔付金就打到了老张的银行卡里，扣除了100块的免赔额之后，医保报销剩下的合理医疗费用，按约定比例报了接近两万块，大大减轻了家里的负担。而且因为这次骨折留下了轻度行动受限，符合条款里的伤残等级约定，还额外赔付了一笔伤残保险金，刚好补上了请护工三个月的开销。

从这个案例就能看出来，买这类意外险的时候，一定要留好子女的联系电话，意外发生之后第一时间报案，不要私自转院或者修改诊疗记录，所有的收费票据和诊疗资料都要收好，别弄丢了。如果是在家里或者公共场所发生意外，可以拍几张现场照片留证，能帮保险公司更快走完审核流程，尽早拿到赔付金。

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三.基础病多怎样正常投保

咱们先直接说结论：大部分这类意外险，健康告知都很宽松，哪怕有常见基础病，大多都能正常投，不用太担心。

很多有基础病的朋友会犯一个错：怕自己过不了健康告知，干脆隐瞒病情偷偷投保。这种做法千万别选。现在这类意外险的健康告知基本都是问几个核心问题，不会挖根刨底问全身上下所有病史，你如实回答就够，隐瞒反而会影响后续理赔，完全没必要。

如果你是有三高、常见心脑血管病史的朋友，直接选带智能核保的产品就可以。操作起来也很简单，你在投保页面按照系统提示，一步一步填写自己的病史情况，几秒钟就能出核保结果，能投就是能投，不能投也不会留下不好的投保记录，换一款再试就行。

举个具体的例子，王阿姨今年68岁，有五六年的高血压病史，平时一直吃药控制，血压稳定。她第一次挑产品的时候，看到健康告知里问“是否有未控制的高血压”，她就如实填了自己血压一直控制稳定，顺利通过了核保，正常拿到了保障。要是你碰到健康告知里问“是否患有严重心脑血管疾病”，你只是轻度冠心病或者血管轻度狭窄，一直控制良好，走智能核保基本都能通过。

要是智能核保没通过，或者你的病史比较复杂，你还可以走线下核保。你可以找正规保险经纪人，把你的检查报告、近期的复查记录整理好交给保险公司，保险公司人工审核之后，也会给出明确结论，很多情况都可以正常承保。

最后给大家提个实操建议：投保前先仔细看健康告知的问题，问到的才回答，没问到的不用主动说。不管你有多少种基础病，只要符合健康告知里的要求，都可以正常投保，不用因为自己有基础病就直接放弃配置保障。

四.低预算人群搭配方案

如果咱们手头预算有限，也不用硬撑着买贵的，先把核心保障攥在手里就行，完全够用。

咱们先拿每年两三百块预算的家庭举例子，这是很多普通工薪家庭给老人买保险的常见预算。就直接挑只保意外医疗和基础身故伤残的产品就行，不用附加那些乱七八糟的增值责任，把钱都花在刀刃上。意外医疗额度选2万到3万就可以，这个额度覆盖大部分老人日常磕碰、滑倒扭伤的门诊和住院费足够，不用追求更高额度拉高保费。

再拿每年一百块以内的预算来说，就是刚工作不久，手头暂时不宽松的年轻人，也能给家里老人安排上合适的保障。直接选一年期的基础款，意外医疗额度选1万，报销比例选不低于80%的产品就行，哪怕是经过社保报销后，大部分治疗费用都能覆盖。就比如邻居家刚毕业的小吴，每个月除去房租吃饭剩下的钱不多，就花八十多块给68岁的爷爷买了基础款，上个月爷爷买菜被电动车刮擦破皮缝针，花了九百多的治疗费，报销报了七百多，相当于这份保险一年的保费才八十多，一次报销就覆盖了十几倍的保费支出，性价比很实在。

如果你家里老人已经有了当地的普惠型补充医疗险，那搭配意外险的时候，不用再重复买带住院津贴的贵价款，只保留意外医疗的核心责任就行，普惠医疗险已经能帮着分担一部分住院费用，意外险负责意外导致的门诊和社保外自费部分，两者搭配刚好，能省下不少保费。

还有一种情况，老人超过70周岁，预算也不高，不用硬找能保到终身的长期意外险，很多长期意外险不仅价格高，对高龄老人的意外医疗限制也多，就连续买一年期的就行，一年一买，每年保费也就一百多块，累计交十年也比买一份长期意外险的总保费低，而且每年都能换保障更合适的产品，灵活性很高。不管你预算多少，记住一个原则：先保意外医疗，再考虑身故伤残，别反过来，毕竟老人发生意外受伤的概率远高于身故，把钱花在大概率用到的地方才是对的。

结语

看到这儿，你肯定找到答案啦，专门给65周岁以上人群设计的意外险，就是专门适配这个年龄段的高龄意外险，能覆盖长辈日常出行、居家生活里常见的意外风险。其实很多子女担心爸妈年纪大了买不到合适的保障，现在这种专门的险种早就覆盖这个年龄段啦，不管你家老人有没有基础病、预算多还是少，都能找到合适的配置。就像咱们文中说的老张，摔了之后治疗费大部分都能走保险报销，很大程度帮子女减轻了经济压力，也让老人看病不用心疼钱。如果你也想给家里长辈补一份意外保障，就照着咱们说的方向挑，优先把意外医疗额度放第一位，符合健康要求就能投，给长辈添份踏实保障。

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