如何给自己买意外险 单位怎么给员工买意外险

引言

你是不是想给自己买份意外险却摸不清门道？是不是单位负责采购的小伙伴，想给大伙安排意外险却不知道怎么选合适？别着急，我们今天就把这两个问题说清楚。

一. 个人投保关键看啥

先看保障范围，别光盯着保额高就下手。咱们日常出门通勤，难免磕磕碰碰，有时候还会去户外骑车、爬山，这些常见场景能不能覆盖，一定要提前看清楚。比如咱们普通上班族小李，平时周末喜欢约朋友去近郊徒步，挑的时候没仔细看免责条款，不小心崴了脚之后申请理赔，才发现条款里把这类非高危的户外休闲运动列进了免责，最后一分钱都没拿到，白交了一年保费，亏不亏？

再看伤残赔付比例，这个比单纯的身故保额重要太多。大部分意外险身故都是一次性给钱，但日常遇到更多的是伤残，不是身故，所以条款里写的按伤残等级赔付是不是符合规范，要看清楚。比如之前楼下开水果店的张叔，骑电动三轮进货的时候被车蹭了，胳膊落下了九级伤残，他当初买的意外险只说了赔身故全残，没明确按等级赔付，最后只能报销几千块医药费，伤残的补偿一分钱都拿不到，本来家里就靠着水果店进货，胳膊不方便影响了生意，这缺口补不上，急得好几个晚上睡不着。

然后看免责条款，哪些不赔一条一条捋清楚。很多人买的时候直接点同意，根本不看这部分，到理赔的时候才踩坑。比如有的意外险把驾驶无牌电动车、猝死都列进免责，要是你平时天天骑电动车上下班，这一条就必须盯紧。还有朋友做装修的，属于高空作业，很多普通意外险把职业分类里的高空作业列为不赔，他之前贪便宜买了低价的，干活的时候不小心从架子上掉下来，申请理赔直接被拒，最后还是自己扛了全部医药费。

再说说价格跟保额的搭配，不同收入选不一样的。刚工作没几年，积蓄不多的年轻人，可以选一年一两百块的，保额够覆盖三到五年收入就行，不用硬买贵的，先把基础保障填上。比如刚毕业在写字楼做文员的小周，每个月房租生活费占了大半工资，就选了一年两百出头的，保额够日常意外报销加基础伤残赔付，压力不大，出门挤地铁被电动车蹭了、下班做饭切到手，都能报，挺实用。要是你已经工作十来年，上有老下有小，预算够的话，可以把保额往上提一提，一年多花个两三百，保障能厚实不少，毕竟要是真出点事，家里的房贷车贷还得靠你还，保额高点能帮着扛一阵。

最后说健康要求，大部分意外险健康要求很宽松，只要能正常上班干活就能买，不用太担心健康问题，但要是有严重的肢体残疾或者慢性病，投保的时候一定要如实说，别隐瞒。比如有个阿姨本身有基础病，走路不太方便，投保的时候没说，后来出门买菜摔了骨折申请理赔，保险公司查到她投保前就有相关情况，直接拒赔了，所以该说的就说，别抱着侥幸心理藏着，省得最后白费功夫。

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二. 单位福利咋利用

先第一点，先主动找HR问清楚，你自己单位目前给员工配置了哪些意外险，有没有团体重的意外保障额度，有没有包含意外医疗和住院津贴这些附加内容。别不好意思开口，这是员工该享有的福利，早问早清楚自己的保障缺口，不然真出事了才想起查保障，那时候手忙脚乱补材料都找不到地方。

第二点，弄清楚单位买的意外险和工伤保险能不能叠加赔付。我们厂车间有个叫小李的师傅，去年操作设备的时候不小心被工件刮伤了胳膊，缝了七针还住了一周院。工伤保险报了他工伤医疗的大部分费用，但是剩下的自费药品、住院期间的伙食开销，还有出院之后在家休养了半个月没法干活，单位团意险的意外医疗把剩下的自费部分报了，还给了每天八十块的住院津贴，算下来小李自己只掏了几百块，要是没这份单位额外买的意外险，他这小一万的额外开销就得自己扛。所以别觉得单位已经买了工伤保险就够了，额外的团意意外险是补充保障，真出事了能帮你省不少钱。

第三点，要是单位还没给你配置团体意外险，你可以和同事一起跟行政或者工会提需求。别觉得这是给公司找事，对一线跑外勤、跑工地、跑配送的员工来说，日常发生意外的概率比坐办公室的高很多，单位配置团体意外险，一来能留住员工，二来真出事了也能帮单位分担一部分风险，对双方都有好处。而且团体意外险的价格比个人单独买便宜不少，几十块钱就能给一个员工买几十万的意外保额，成本不高，保障作用却不小。

第四点，就算单位给你买了意外险，你也要自己留一份保障信息。比如把承保公司的报案电话存到手机里，把自己的保障额度、报销范围记下来，别换了HR或者公司换了承保公司，你就找不到联系方式了。另外还要注意，单位买的团体意外险，被保人是员工本人，就算是单位掏的钱，理赔款也是直接给到员工或者员工家属，不会给到单位，别被误导了，该拿的赔付一定要自己去申请。

第五点，如果单位给员工开放了团体意外险的额外加保选项，就是加一点钱就能提额或者加保意外医疗，只要价格合适，一定要选。很多公司的团险加保价格比你自己单独买便宜很多，花几十块就能把意外医疗的报销额度从一万提到五万，还能扩大报销范围，包含自费药，真遇到事，这点小钱能帮你解决大问题。就像我们小区物业的张大姐，单位本来给的意外医疗额度是一万，她多花了三十块加保到五万，去年她下楼倒垃圾摔骨折了，手术用的自费钢板一共花了两万多，全都报销了，相当于三十块换来了两万多的赔付，特别划算。

三. 不同年纪怎么选

刚刚毕业的年轻人，刚进入社会，手头积蓄不多，日常通勤多靠公共交通，也常出差跑业务或者周末出去爬山露营，选意外险就选基础款就行，不用追求贵的，直接挑高保额就行，一年几十到一百多块，就能买到几十万保额的意外身故和伤残保障。大部分年轻人健康没啥大问题，只要符合投保条件都宽松，只要别隐瞒自己是不是经常去做高风险运动，提前看清条款里的对不对，要是爱去玩冲浪攀岩，就找把这类项目包含进去的，保费也不会贵太多。比如刚毕业做运营的小周，天天挤地铁赶甲方需求，周末跟朋友去徒步，买了一年100块不到的意外险，保额够，还包含徒步这类常见户外项目，上个月赶地铁摔了扭了脚，拍片子拿药花了一千多，直接报销了九成多，自己只花了几十块，对年轻人来说够用，压力也小。

二三十岁已经成家，上有老下有小的中年人，大多背负房贷车贷，日常要开车上下班，很多人还做外卖、快递、装修这类出行多、体力活多的工作，选意外险不能只看身故保额，重点要看意外医疗的额度和伤残赔付的条款，还要注意自己的职业类别能不能买。比如做装修工人的老陈，今年38岁，家里孩子刚上小学，老人在老家要养，还有房贷没还完，之前听朋友随便买了一款，后来才发现自己的职业不在承保范围内，赶紧换了符合职业类别的，加了意外医疗额度，选了伤残赔付比例清晰的，去年在工地不小心被工具划断了手指，治疗加康复花了三万多，意外医疗报了两万八，伤残也按条款给了赔付，帮家里减轻了不小的负担，中年人一定要先看自己的职业符不符合要求，再额外把意外医疗额度买够，伤残保障看清条款。

已经退休的五六十岁老年人，腿脚不灵活，容易摔倒磕碰，选意外险重点要看意外医疗，不用追求太高的身故保额，一定要挑免赔额低、报销范围宽的，很多老年人本身有基础病，摔倒容易骨折，需要打钢钉或者做理疗，很多老款意外险不报销自费药，一定要选能报自费项目的。比如今年62岁的王阿姨，跳广场舞下台阶不小心崴了脚，造成骨裂，需要打石膏静养，还买了进口的护具，之前女儿给买的意外险不能报自费护具，后来换了一款能报自费项目的，今年春天去公园散步摔了一跤，髌骨骨折，用了国产的固定支架，加上住院的费用，一万多块报了八千多，自己只出了两千多，对老年人来说，意外医疗比身故保额实用多了，而且老年人的意外险一年也就一两百块，不贵，别选那种捆绑了很多没用保障的贵价产品，就挑意外医疗好的就行。

经常跑外勤、做户外工作的年轻人和中年人，不管年纪大小，只要日常工作风险比坐办公室高，一定要先核对职业类别，再买，很多意外险对职业类别有限制，普通内勤是一类二类，建筑工人、外卖骑手是四类五类，只要职业类别符合要求再投保，不然出险了赔不了。比如做同城跑腿的小吴，26岁，之前图便宜买了只承保一二类职业的意外险，去年骑车送单摔了，锁骨骨折，最后因为职业不符合，没赔到，后来换了承保四五类职业的意外险，一年也就两百多块，前阵子摔了蹭了，修车加伤口缝针花了两千多，全给报了。

还有身体本身有小毛病的朋友，不管什么年纪，意外险健康告知都很宽松，大部分都不用健康告知，只要能正常日常活动就能买，不用怕因为有高血压糖尿病买不了，直接选符合自己需求的就行，不用纠结健康问题，放心买就可以。

四. 出险理赔流程清

第一时间报案，别拖。不少人出事之后忙着照顾伤者，转头就忘了通知保险公司，拖过一两个月再报案，很多现场证据都找不着了，最后给理赔核查添了好多麻烦。就拿之前小区楼下赵阿姨的例子说，赵阿姨出门买买菜被电动车蹭倒崴了脚，当时只顾着跟对方协商赔偿，回家歇了一周才想起自己买过意外险，赶紧找保险公司报案。结果因为时间过去太久，事发路段的监控已经覆盖，事故责任没法第一时间核实，硬生生拖了快一个月才走完理赔，比正常报案多等了三周多。一般来说，建议出事之后48小时内报案，最晚也别超过10天，能让保险公司尽快启动核查，不耽误拿钱。

第二，把所有材料都留全，别丢。不管是门诊的诊断书、缴费发票、住院的病历、费用清单，还是交警开的事故认定书、单位开的误工证明，每一样都要整理好收好，缺一样都可能卡住理赔流程。我之前碰到一个跑运输的陈师傅，开车出了意外擦伤了胳膊，去诊所处理完之后把缴费小票随手扔在车上，过了几天洗车给弄湿糊掉了，最后只能回头找诊所重新补开证明，诊所换了收费系统，折腾了快一周才补出来，耽误了好一阵理赔。如果是涉及到伤残的情况，还要保留好保险公司认可的伤残鉴定机构开出的鉴定报告，别自己随便找机构做，做完不被认可还要重新做，费钱又费时间。

第三，拍照留好现场证据，别乱挪现场之后就没记录。如果是交通事故或者公共场所摔伤，先拿出手机拍清楚事故现场的环境、自己受伤的部位、周围的标识，还有对方的相关信息，这些照片能帮保险公司快速核实事故真实性，避免不必要的核查环节。之前有个年轻人小王，下班骑车在路上摔倒，因为要赶去医院处理伤口，直接推走车去了医院，啥照片都没拍，后来报案的时候，说不清自己是在哪儿摔的，也没办法证明是意外摔倒，最后保险公司只能一块一块核查，费了好大功夫才确认情况，比有现场证据的情况多耽误了半个多月。

第四，分清赔付的不同类型，走对流程。如果是报销医疗费用型的意外险，你看完病拿着所有材料交上去就行，保险公司会按照条款约定的比例给你打钱，一般医保报完之后，剩下符合要求的部分都能按规则报。如果是意外伤残或者身故责任，要等伤残鉴定做完，或者相关手续办完，再提交材料申请赔付，这类是直接一次性给付约定的保额，不用拿着发票报销。如果是单位买的团意险，出险之后先找公司HR，HR会对接保险公司统一处理，个人只需要按要求把材料交给HR就行，不用自己跑对接，省心很多。

第五，收钱之后核对清楚金额，别稀里糊涂就收下。拿到理赔款之后，对着保险条款算一遍，看看该赔的项目有没有都覆盖，比例对不对。要是发现金额不对，及时跟保险公司沟通，提供补充材料重新核查。之前有个做装修的刘师傅，摔断了肋骨，按条款应该赔付对应比例的伤残金，第一次打钱只给了医疗报销的钱，忘了算伤残金，刘师傅自己对着条款看了之后，及时跟保险公司提了，很快就把剩下的钱补了过来。要是没核对直接收了，过了很久才发现问题，再补申请就会麻烦很多。

五. 购买渠道防套路

线上官方渠道买个人意外险，直接看条款不绕弯，不会有人给你瞎推销不需要的附加险。我身边有个刚毕业的小吴，之前找线下业务员买，业务员一个劲说附加个终身寿险才划算，算下来一年多花好几百，后来他去保险公司官方小程序重新选，只挑纯意外险，一年才一百多块，保额够日常用，省下来的钱攒着交房租不好吗？

找第三方正规互联网保险平台也靠谱，但别点陌生弹窗链接买。好多人刷短视频的时候弹出来一块钱买百万意外险的链接，点进去填了信息，被扣了好几个月的包月扣费，真正出了事才发现，保额只有几千块，根本顶不上用。一定要找持正规牌照的平台买，付款前看清楚扣费规则，是一年一交还是自动月扣，把协议读一遍再付钱。

线下找代理人买，别只听人情面子拍板，一定要让代理人把免责条款一条一条念给你听。我老家有个亲戚，听小区邻居（兼职卖保险）说这款意外险啥都赔，碍于邻居面子直接交钱买了，后来他上山摘桃子摔骨折，申请理赔才发现，“攀爬”属于免责，一分钱都不赔，找邻居说理，邻居说当时没仔细讲，最后闹得邻里不和，钱也没拿到。所以哪怕是熟人介绍，该问清楚的也要问清楚，该看的条款一定要看。

单位给员工买团意险，别找不知名的小中介渠道，要找正规保险公司对接团险部门。之前有个开小加工厂的老板，找了个街头小中介买团险，中介给的价格比正常低三分之一，老板觉得捡便宜了，后来有工人操作机器受伤，找保险公司理赔才发现，中介根本没给录投保信息，收了钱自己揣腰包了，最后老板只能自己掏几十万医药费，亏得底朝天。走正规对公渠道，每一个参保员工的名单都要核对清楚，拿到保险公司的正式承保清单再付款。

不管个人买还是单位买，都要留好投保记录，付款走正规对公或者官方支付渠道，别给个人转全款。个人投保之后，把电子保单存到手机云盘里，单位团险也要把参保清单和承保凭证存档，别听信对方“我帮你存着就行”的话，真要理赔的时候，拿不出投保凭证，折腾好几个月才能拿到赔款，耽误治病不说，还添一堆麻烦。

结语

总结下来，个人给自己买意外险，优先挑覆盖意外医疗、包含伤残保障的，挑的时候先核对免责条款，根据自己的职业和日常出行选就行：预算有限选一年期消费型就够用，一年保费也就一两杯奶茶钱；经常跑外勤、做户外工作的，额外加保特定场景保障就好。单位给员工买的话，尽量在社保之外补充团意意外险，不同岗位选不同额度，一线岗位额度可以适当调高，这样员工出意外后能多一层保障，不管对员工还是对单位都省心。买的时候记住别光看价格，条款写清楚才靠谱，出险后及时留好材料报案，就能顺利拿到赔付啦。

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