100元意外险怎么赔付 意外险主要包括哪些理赔

引言

大家身边有没有过这种情况，花了一百块买意外险，真出意外的时候不知道能不能赔、该怎么赔？意外险都管哪些事儿，理赔范围到底包含啥？今天咱们就把这两个问题说清楚。

意外身故残疾赔多少 看这里

100元价位的意外险，意外身故责任的赔付额度，都是写进合同里的，合同约定多少就直接赔多少，不存在砍价或者比例分摊的说法。你买的时候选了多少身故保额，万一发生合同约定的意外身故情况，保险公司就直接给付对应保额给受益人。比如刚毕业进工厂的小周，每个月到手工资不多，平时要寄钱回家给弟弟交学费，手头紧，就挑了100元的这款意外险，选了50万的身故保额，一年交一次费，刚好够覆盖自己作为家庭经济补给的责任缺口。

意外残疾不是直接赔全保额，是按照伤残等级按比例赔付，这点一定要记清楚。行业里统一的伤残等级一共分10级，1级最严重，赔付比例最高，10级最轻，赔付比例最低，每一级差10个百分点，这个比例是写在条款里的，不会乱改。拿我身边真实的例子来说，45岁的李大哥在小区做绿化维护工，平时骑电动车上下班，上个月雨天路滑摔了一跤，伤到脚踝，治疗之后留下了后遗症，做伤残鉴定出来是10级伤残，他买的100元意外险选的是50万保额，按照对应比例算下来就是赔了5万块，刚好覆盖他做手术、康复休养期间不能干活损失的收入，帮他家减轻了不少负担。如果这次摔得更重，鉴定是8级，那对应的赔付比例就是30%，直接用保额乘以30%就能算出赔款，算法很透明。

不是所有的意外身故残疾都能赔，一定要看清楚免责条款里列出来的不赔情况，别踩坑。比如你故意摔、故意作死导致的意外，肯定不赔；一些高危运动爱好者，喜欢玩潜水、攀岩这类没在保障范围内的项目，也不在赔付范围里，买之前一定要核对免责，别买完出事了才说不清楚。

不同人群买的时候，选身故残疾保额要贴合自己的情况，别乱买。如果是刚参加工作的年轻人，平时出门多，通勤或者出差都在路上，预算只有100元，建议尽量把保额做高，优先把身故残疾保额拉到符合自己需求的额度，万一出事能给父母留一点补偿。如果是退休在家的老人，出门买菜遛弯，子女给买100元的意外险，不用追求过高的身故保额，重点把残疾保障做足，因为老人摔碰容易骨折致残，赔的钱刚好可以用来请护工康复。如果是学生党，平时在学校和家之间走，没什么家庭负担，100元的预算就选额度适中的，覆盖日常出门游玩、骑车的风险就够了。

买100元意外险的时候，一定要做好如实告知，别隐瞒自己平时的工作性质。比如你是户外装修工人，别填成坐办公室的文员，万一出事，保险公司会因为你没如实告知不赔，100块钱虽不多，白花钱还没保障就亏了。另外，买完之后一定要把保单信息告诉自己的家人，万一真出事，家人能及时联系保险公司申请理赔，不会耽误事儿。

医疗报销要注意这些限制

第一个限制，就是报销范围大多会绑定社保目录。我身边就有这么个真实例子：张阿姨摔了腿之后，为了恢复快一点，主动要求医生用了几个进口的钢板耗材，总共住院花了三万二，其中自费的进口耗材就占了一万八。她买的那款100元意外险，只报社保范围内的费用，最后算下来只赔了不到九千，那一万八的自费钱全得自己掏。你要是怕遇到这种情况，选的时候就盯准“不限社保目录”的责任，100元档位里也有带这个责任的产品，多花不了几块钱，但是遇到自费项目的时候真能省不少。

第二个限制，就是有免赔额的要求。不少100元的意外险，医疗报销都设置了100块的免赔额，意思就是100块以内的费用不给报，超过100块的部分才按比例报。比如你骑车擦破了手，去社区医院消毒包扎花了80块，那这个钱一分都报不了；要是花了280块，去掉100块免赔额之后，剩下180块再按约定比例报。你要是经常遇到小磕小碰需要看门诊，就挑0免赔额的产品，虽然整体报销比例可能略低一点，但小额门诊也能赔，更实用。

第三个限制，就是报销比例有区别，哪怕都在社保范围内，也不是全额赔。比如同样都是社保报完剩下的部分，有的产品报80%，有的只报70%，还有的产品要求必须去二级及以上公立医院才能按这个比例报，去普通私立医院或者社区医院，报销比例直接打对折，甚至不给报。我同事小李上次急性肠胃炎，家楼下就是私立诊所，离公立医院远，他就直接在诊所看了，花了一千二，结果买的意外险要求必须二级以上公立医院就诊，最后一分都没报成。选的时候一定要看清楚就诊医院要求，平时看病更爱去社区医院的，就选允许社区医院报销的产品。

第四个限制，就是包含的医疗项目有限制。不少100元意外险，只保意外导致的门诊和住院医疗，有的还不含门诊手术，有的对住院期间的陪护费、伙食费、交通费这些额外开销，一概不赔。要是你担心不小心摔了之后需要卧床休养，请护工花钱，就挑附加了意外住院津贴的产品，100元档位的也能买到，每天给几十块津贴，刚好能覆盖一顿饭或者打车的钱，能减轻不少额外负担。

给你整理个直接能用的筛选步骤：先看医院要求，选能覆盖常去就诊机构的；再看报销范围，能选不限社保的就选不限社保的；然后看免赔额，小额意外用得上就挑0免赔的；最后再核对报销比例，选比例更高的就行。照着选，不会踩坑。

不同身份如何挑选合适套餐

学生党大多没独立收入，预算有限，平时在校园里跑操、打球、上下学骑车，难免磕碰擦伤，一百元价位的意外险刚好符合预算，不用额外增加生活费负担。挑的时候优先挑意外医疗报销比例高、免赔额低的，毕竟大部分都是小额擦伤、扭伤的门诊，这种小花费报销门槛越低，能拿到的钱越多。比如刚上大二的小林，开学骑共享单车去报道，转弯的时候没注意撞到路边花坛，膝盖缝了五针，花了两千多，选的这款一百元意外险意外医疗免赔额只有一百，报销比例90%，最后报了一千八百多，自己只掏了一百多，对没收入的学生来说真的挺实用，不用伸手跟爸妈额外要钱治伤。

刚退休的叔叔阿姨，出门买菜、遛弯容易摔骨折扭腰，很多人年纪大了买不了太贵的保险，一百元的意外险刚好适合补充基础保障。挑的时候重点关注意外骨折相关的责任，额外加了骨折津贴的最好，老人恢复慢，住院或者在家养着都能用得上。而且不用挑保太长时间，选一年期的就行，每年续保也不麻烦，一百块换一整年的踏实，就算身体有点小毛病，大多也能买，不用做复杂的健康告知。比如张阿姨今年62岁，早上下楼踩滑摔了手腕骨折，打石膏加复查花了三千多，她买的一百元意外险不仅报了大部分医疗费用，还给了一千块的骨折津贴，刚好够买营养品补身体，儿女也不用额外操心。

经常坐公交地铁通勤的上班族，每天在外奔波，偶尔遇到交通小剐蹭、走路被砸到这类意外，已经有了单位买的团体保险，再加一份一百元的意外险就是做双倍补充。挑的时候可以重点把交通意外的额外保额加高一点，毕竟每天通勤都在跟交通工具打交道，多补点额度没坏处，一百块就能额外加几十万的交通保额，性价比很不错。而且上班族平时忙，根本没时间研究复杂的条款，这种一百元的意外险责任简单，手机上就能买，不用花太多时间挑，十分钟就能搞定。

经常跑外勤的小伙伴，天天在外跑业务，户外待的时间多，遇到意外的概率比坐办公室的高一些，本身预算有限不想买太贵的保险，一百元的意外险可以先做基础打底。挑的时候优先挑不限社保目录报销的，万一在外面受伤需要用进口药或者更好的耗材，也能报销，不用自己掏自费的部分。比如做快递的小李，上个月派件的时候雨天路滑摔了，脚踝韧带拉伤，医生建议用进口的护具，花了一千二，他买的一百元意外险不限社保，这部分也给报了80%，真的帮他省了不少钱。

自由职业者没有单位给买团体意外险，本身基础保障不全，一百元的意外险刚好可以用极低的成本补上最基础的意外保障，就算后续再配置其他保险，这个也可以作为补充不冲突。挑的时候重点看免责条款，挑免责少的就行，比如一些常见的户外出行责任，看看能不能覆盖，毕竟很多自由职业者偶尔会骑车出行、户外采风，提前看好责任免得后续理赔出问题。每年交一百块，也就差不多一顿饭钱，就能换一整年的基础意外保障，对收入不太稳定的自由职业者来说，压力很小，还能把基础保障兜住。

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购买环节请留意三个关键点

第一个关键点，健康告知一定要如实填写。很多人觉得一百元的意外险价格便宜，健康要求肯定松，就随便乱填，最后理赔的时候出问题。

我之前碰到过一个案例，张阿姨退休在家，本身有长期的关节旧疾，本来投保的时候，健康告知问到有没有相关的肢体活动障碍，她想着自己这是老毛病，又不是刚得的，一百块的保险没人会仔细查，就直接选了“身体健康无异常”。结果半年之后，张阿姨下楼买买菜，不小心踩滑摔了一跤，刚好伤到原来有旧疾的那条腿，住院花了小两万，申请理赔的时候保险公司核对病史，发现她没有如实填健康告知，最后不仅没赔，连保费都没退，亏了不说，还生了一肚子气。

所以不管意外险多便宜，健康告知问什么你就答什么，问到的如实说，没问到的不用主动说，别抱着侥幸心理瞒报，免得最后竹篮打水一场空。

第二个关键点，免责条款一定要逐字读清楚。很多人买意外险只看保什么，从来不看不保什么，等到出事了才发现，自己遇到的情况刚好在免责里，拿不到赔款。

举个例子，刚参加工作的小李喜欢骑山地车去郊外越野，他想着自己经常户外运动，买个一百元的意外险保障一下，买的时候只看了有意外医疗，就直接下单了，根本没看免责条款。后来出去越野的时候摔了，韧带拉伤住了院，申请理赔才看到，条款里把高风险运动都列为免责了，山地越野就在里面，最后一分钱都没报，只能自己掏腰包付医药费。

你买之前花个三五分钟，翻到免责那一页，把常见的免责情况记一下，比如哪些行为不赔、哪些情况不赔，心里有数才不会踩坑。像不少意外险都免责酒后驾驶、无合法有效驾驶证驾驶，还有故意自伤这些情况，提前看清楚，别等出事才追悔莫及。

第三个关键点，一定要提前搞懂理赔流程和要求。别等到出事了才手忙脚乱找材料，耽误自己理赔的时间。

我身边有个朋友小周，去年走路的时候被路边的电动车刮倒了，胳膊缝了五针，花了三千多块。他当时出事之后，先自己把病看完，过了一个多月才想起要找保险公司理赔，结果不小心把门诊病历、缴费发票都弄丢了，补办这些材料跑了好几个医院，折腾了快一个月才把材料交上去，理赔也晚了好久才拿到钱。

正确的做法是，你买完意外险之后，就把保险公司的报案电话存进手机通讯录，一般要求出事之后十天半个月之内要报案，越早报案越好。另外记清楚需要准备哪些材料，一般意外医疗要门诊病历、医疗发票、费用清单，意外残疾要伤残鉴定报告，身故要死亡证明这些，你提前记个大概，真出事了按照要求准备，就能少跑冤枉路，快点拿到赔款。

除了这三个关键点，还有个小提醒，如果你是给家里老人买，一定要重点看意外医疗的保额和报销规则，老人容易滑倒摔跤，意外医疗用的次数多，比起身故残疾，这个责任对他们来说更实用；如果你是给经常上学放学的孩子买，可以侧重看看有没有包含意外门诊责任，孩子好动容易磕碰，小意外多，有门诊报销能省不少钱；如果你是每天上下班挤地铁骑车的上班族，额外关注一下交通相关的责任补充，结合自己日常出行的情况选就可以。

结语

总结一下，100元意外险主要的理赔包含意外身故/伤残给付、意外医疗费用报销这两类。赔付起来也不复杂，出险后第一时间联系保险公司，按要求提交就医材料、伤残鉴定报告等资料，符合条款约定就能拿到赔款。给大家再提一句选购建议：预算有限的学生党，选侧重意外医疗的就行，额度不用追求太高，符合日常磕碰扭伤的报销需求就够；年龄大的长辈，要优先选覆盖跌倒骨折相关医疗责任的，毕竟日常生活中这类意外发生概率更高；经常通勤出行的上班族，可以额外留意一下交通相关的意外责任。只要选的时候看清条款限制，如实做好健康告知，花100块就能给自己添上实打实的保障，性价比很适合大多数人补充基础保障。

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