大地意外险是什么 意外险都包括哪些险种

引言

嘿，坐下来歇会儿聊两句吧！你是不是刷保险信息的时候，刷到好多意外险相关内容，越看越懵：大地意外险到底是什么？市面上的意外险分了多少种？想给自己或者家人挑一份合适的，却不知道从哪下手？别着急，这篇咱们就把这些问题掰扯清楚，帮你理明白。

一. 意外到底保什么范围？

首先直接给结论：只要符合外来的、突发的、非本意的、非疾病的这几个条件，就算意外险保障范围内的意外，反过来不符合就不赔。

举个咱们日常最常见的例子，你下楼扔垃圾没踩稳台阶摔了，磕破了膝盖缝针，这个是外来的，摔的那一下是突然发生的，你也不想摔，更不是你本身身体生病导致的，完全符合要求，肯定在保障范围内。

那再说说大家常搞混的情况，比如你走路的时候突发脑溢血晕倒，摔破了头，这个时候摔倒的外伤可能会赔，但脑溢血本身是自身疾病，这部分治疗费意外险不赔。很多人会觉得我就是摔倒了才住院，为什么不赔，其实核心就是源头是自身疾病，不符合意外的定义。

还有一种常见的误区，你骑自行车和别人撞了，你负主要责任，这种情况算不算？算，不管责任在谁，只要你是意外受伤，符合那四个条件，意外险都能赔，你的医疗费用该报还是能报，不会因为你有责任就完全拒赔，只是如果是对方责任，保险公司赔了你之后会找对方追偿，不影响你先拿到赔款治伤。

再给大家提几个绝对不赔的情况，提前踩好坑：比如你酒后驾驶发生意外，不赔；你故意打架斗殴受伤，不赔；你因为个人习惯，比如长期低头玩手机得颈椎病，这是日积月累形成的，不是突发的，不赔；你自己故意自残导致受伤，也不赔，这些都直接写在免责条款里，买之前一定要扫一眼。

如果你拿不准某一种情况赔不赔，有个简单的判断方法：你就反问自己，这件事是不是提前能想到，是不是我自己主动想让它发生，是不是我身体本来就有的毛病导致的，三个只要有一个占了，基本就不在意外险保障范围内，反之就可以申请理赔。

日常咱们用到意外险最多的场景其实就是猫抓狗咬打疫苗、滑倒摔骨折做治疗、买菜路上被自行车蹭伤这些小意外，这些场景通通符合要求，买对了就能报，不用瞎担心。

二. 老人小孩咋选才合适

先给说给想给孩子买意外险的家长，孩子活泼爱动，跑跳磕碰、烫伤抓伤、被猫狗挠伤都是常事，核心需求就是意外医疗报销，不用盲目追求几十万上百万的身故保额，孩子的身故保额有监管限制，买多了也不会多赔，纯属浪费钱。

咱们拿邻居家5岁的乐乐举例子，上个月乐乐在小区跑着玩，被路边的石墩绊倒磕破额头，去医院缝了五针，还打了破伤风，前后花了快两千块。乐乐妈妈买的少儿意外险，意外医疗带零免赔，社保报完剩下的部分100%报销，最后自己只花了几十块，这就买对了。如果是给0-10岁的孩子买，建议选意外医疗额度不低于2万，包含门诊和住院报销，能覆盖自费疫苗、意外缝针美容针这类项目更好，一年保费也就几十块，预算压力很小，哪怕是普通工薪家庭也能轻松承担。11-17岁的孩子，日常骑车、参加户外运动更多，可以把意外医疗额度提到3万到5万，额外加个未成年人责任保障，万一孩子不小心碰坏别人东西、弄伤别人，也能帮着赔，一年保费也就一百多块，性价比很不错。

再来说说给老人买意外险，很多子女想给六十岁以上的父母买保险，健康告知过不了重疾和医疗，意外险基本不用健康告知，年龄放宽到七八十岁也能买，是给老人做保障的首选。老人骨质松，最容易发生跌倒骨折，所以一定要选包含骨折津贴、骨折关节置换保障的产品，意外医疗额度不用追求太高，2万到5万足够用，重点要看免赔额低不低、报销范围包不包括自费药。

我朋友小张去年给他68岁的爸爸买了一份老人意外险，今年春天老爷子在菜市场买菜，下雨天路滑摔了一跤，导致大腿骨骨折，住院手术加康复花了四万多，社保报完之后剩下的一万两千多医药费，意外险报了一万一千多，还额外给了三千块的骨折住院津贴，小张说当初买这份一年才不到两百块，没想到能帮上这么大的忙，当初就是听了建议选了带骨折保障的，不然这部分钱都要自己掏。

最后给不同预算的家庭直接说方案：如果手头不算宽裕，只给孩子买一份基础意外险+给老人买一份带骨折保障的老人意外险，两个人加起来一年三百块都不到，就能把基础保障做全。如果预算稍微宽松一点，可以给孩子加一份意外住院津贴，给老人把意外医疗额度提到5万，也就多花几十块，保障更扎实。不管预算多少，都别给老人孩子买返还型的意外险，价格贵好几倍，保障内容还缩水，把钱花在实打实的医疗报销和津贴上才是正道。

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三. 避开合同里的隐形雷

第一个隐形雷藏在职业分类里。不同意外险对承保职业的要求不一样，不少人买的时候没仔细看，出事了才发现自己的职业不在承保范围内，拿不到赔偿。比如你日常跑外卖、开网约车，属于高风险职业，如果买了只保办公室内勤这类低风险职业的意外险，出了意外肯定没法理赔。买之前直接翻合同里的职业分类表，对照自己的实际职业找对应类别，你的职业不在承保列表里，直接换款产品，别抱着侥幸心理凑合买。

第二个隐形雷藏在意外医疗的报销规则里。很多人只看意外医疗的额度，不看报销范围、免赔额和报销比例。有的意外险只报医保范围内的费用，你住院用了医保外的自费药、进口器材，一分钱都不给报；有的意外险免赔额定得很高，花了一千块，八百都不给报，剩下两百才赔，其实等于没保。建议你选能覆盖医保外用药的产品，免赔额选一百元以内的，报销比例越高越好，这样真摔了碰了，自己掏的钱能少一大块。

第三个隐形雷藏在免责条款里。不少人买保险直接跳过免责条款不看，其实这里才是保险公司说清楚“哪些不赔”的地方。比如有的意外险不保你参加潜水、攀岩这类高风险运动出的意外，如果你平时喜欢周末去户外玩，买的时候一定要看清楚免责里有没有把你常玩的项目列进去；还有的意外险不保你驾驶无牌车辆、醉酒驾驶出的意外，这些都是明明白白写在条款里的，提前看清楚，别等出事才追悔莫及。

第四个隐形雷是故意拆分保额的套路。有的意外险看起来总保额很高，价格还特别便宜，其实把意外身故保额、公共交通意外保额、自驾意外保额掺在了一起。比如写着总保额一百万，其实普通意外身故只有五十万，剩下五十万只有坐公共交通出事才赔，等于你花了一百万保额的钱，只买到一半的实际保障。买的时候一定要分清楚，普通意外的身故伤残保额是多少，额外赔付的交通责任是附赠的还是占了主保额，别被数字忽悠了。

给你说个实际碰到的情况：有个做装修工的朋友，图便宜在网上买了一份意外险，买的时候没看职业要求，后来干活的时候从梯子上摔下来骨折，申请理赔才发现，装修工不在这款产品的承保职业范围内，最后一分钱都没赔到，白花了好几年保费。所以你买的时候，多花十分钟翻一遍这几个地方，就能避开绝大多数坑，别嫌麻烦，买对了才能真的起到保障作用。

四. 真实理赔故事听一听

去年认识的外卖骑手大刘，今年32岁，每个月赚的钱大半都寄回农村老家给爸妈治病，自己平时舍不得多花一分钱，之前听我聊意外险，咬咬牙每个月从烟钱里省出十块钱，给自己买了一份带意外医疗的意外险。

上个月大刘雨天跑单，路滑避让行人的时候连人带车摔出去，膝盖擦了大口子，胳膊也撞成骨裂，去医院清创缝合加拍片拿药，前前后后花了快三千块。本来他还心疼钱，想着咬咬牙扛一扛少花点，后来想起自己买了意外险，就试着找保险公司报案。

报案的时候客服跟他说，把医院的诊断书、缴费小票、还有摔倒现场的订单截图存好，直接在线上传就行，不用跑线下网点交材料。大刘当时半信半疑，按照要求把材料传上去，第三天理赔款就打到他银行卡里了，除了一百块的免赔额，剩下的两千八百多全报了，相当于他小半年的意外险保费都赚回来了，还倒剩不少。

大刘说之前他总觉得意外险是白花钱，自己年轻力壮跑个单哪能那么容易出事，这次出事之后才明白，花小钱买保障真的有用——你看，他每个月掏十块钱，就不用因为几千块的医药费心疼好久，也不用跟朋友开口借钱，这点钱对普通人来说真的不算什么，出事的时候真能帮你扛一阵。

这里给大家提个醒：不管你是坐办公室上班，还是像大刘这样做户外跑单的工作，买意外险的时候一定要看清楚自己的职业能不能保，还要保留好所有的就医材料，报案之后按要求提交就能省很多事，别因为材料不全耽误理赔。

五. 掏钱之前先看这几条

先记住第一点：先保大人，再保老人小孩。很多朋友刚成家，上来先给孩子买好几份意外险，自己却光溜溜一点保障都没。你得想明白，大人是整个家庭的收入支柱，要是你出门发生意外倒下了，一家人的房贷、生活费都没着落，孩子哪怕有再多保障也顶不上支柱的空缺。正确顺序应该是，先把家里挣钱的顶梁柱意外险配齐，再给老人孩子添置，优先级别搞反。

第二点，保额要匹配你的实际需求，别乱买。刚毕业参加工作的年轻人，每个月生活费加房租固定开销，买到50万保额就够；已经成家上有老下有小，还有房贷要还，保额最好做够百万，真出事了能帮家庭覆盖掉负债和几年的生活费，不至于让一家子生活垮掉。不要为了撑场面买过高保额，平白多花冤枉钱，也不要图便宜只买几万保额，真出事根本起不了作用。

第三点，一定要如实填健康告知和职业信息，别抱有侥幸心理。我之前碰到过一个做装修的师傅，嫌高危职业意外险贵，买的时候填成了坐办公室的行政，结果后来干活摔伤去理赔，保险公司查到他实际职业和申报不符，直接拒赔了，钱白花不说，该拿的赔偿也没拿到。健康告知也是，问你啥就答啥，有过往病史别隐瞒，不符合投保要求就换能买的产品，别给自己留理赔隐患。

第四点，关注意外医疗的报销细节，这才是用得最多的部分。意外险不光保身故伤残，平时磕了碰了、猫抓狗咬打疫苗、摔倒骨折住院，都要走意外医疗报销。优先选能报销社保外用药的产品，不然像骨折用的进口钢板、自费疫苗，很多只报社保内的产品报不了，自己还是要掏不少钱。另外看看免赔额，能选0免赔的就选0免赔，花一块钱也能报，比每次都要自己扣几百免赔额划算得多。

第五点，根据自身预算选缴费和保障期限就好，不用强求。意外险大多是一年一交，价格本身也不贵，年轻人几十块就能买到几十万保额，五六十岁的老人两三百也能配好骨折保障，对大多数人来说，买一年期的就足够，每年到期重新选，还能挑性价比更高的。要是你嫌每年续麻烦，也可以选三五年的长期意外险，根据自己的预算来就行，不用硬着头皮买超出自己承受能力的长期产品。

结语

看到这儿，关于大地意外险是什么，意外险都包括哪些险种，咱们就梳理清楚啦：大地意外险就是承保意外风险的意外险产品，而咱们国内的意外险通常按保障场景分，有日常综合意外险、交通意外险、旅游意外险这几类，日常咱们普通人日常应对生活里的磕碰摔伤，选综合意外险就够用。总结下来，预算有限的刚毕业年轻人，先买一份一年期综合意外险，每年只需要花几十到一百多，就能买到几十万的意外身故伤残保额，意外医疗也能覆盖日常摔伤擦伤的门诊和住院费用，按月缴费也没压力，理赔直接线上报案提交材料就能赔；有娃的家长，给孩子选优先挑不限社保报销意外医疗的，额度不用太高，重点关注烫伤、跌落这些儿童常见意外的保障，价格一般一百以内就能搞定；给年龄大的父母买，一定要先看职业类别符合不符合投保要求，再优先选包含骨折保障、意外医疗免赔额低的产品，不用强求太高的身故伤残保额，实用才是关键。最后别忘了买前一定要核对自己的职业在承保范围内，健康告知如实说，别忘看清楚免责条款，按照咱们说的挑，肯定能选到适合自己的保障。

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