买意外险需要注意什么事项

引言

嗨，你是不是想给自己添份意外险，却又摸不着头脑，不知道哪哪都得留神？今天咱们就好好聊聊这个事儿，把你想问的问题一一说清楚。

一. 职业风险确认要实在

投保的时候，先老老实实把自己当前做的工作说清楚，别嫌麻烦就随便乱填。很多人觉得不就是填个职业吗？随便选个低风险的还能便宜点，其实这是给自己埋大坑。

我之前听线下经纪朋友说过这么一个事儿，北京房山的小陈，二十78岁，平时就在家附近给人做装修贴瓷砖，干一天结一天工钱，属于典型的装修工人，职业风险比坐办公室的文员高不少。当时小陈找朋友帮忙买意外险，朋友提醒他要填对职业，他说自己就是偶尔接点活，大部分时间在家待着，硬要填成“行政内勤”，说填这个保费便宜好几百，反正没人查。

结果干了不到半年，小陈在业主家贴砖的时候，踩在脚手架上脚滑摔下来了，胯骨骨裂，住院加术后康复花了小十万。出院之后小陈拿着材料找保险公司申请理赔，保险公司一核查，发现小陈实际职业是装修工人，和投保时填的内勤完全不符，直接做了拒赔处理。

小陈这下傻了眼，去找保险公司闹，说我交了钱凭啥不赔，人家拿出投保须知给小陈看，上面写得明明白白，不同职业对应的风险等级不一样，投保时未如实告知实际职业，出险后保险公司可以拒绝赔付。最后小陈不仅一分钱赔偿没拿到，交的保费也只退了现金价值，亏得厉害。

给不同收入不同年龄的朋友提个明确建议：刚毕业做网约车、代驾的年轻人，别图便宜填成在校学生或者自由职业，直接对应你实际干的营运司机填就对了。五十多岁去小区当保洁、保安的中老年人，也别嫌麻烦，直接填对应的后勤服务职业，不要乱填成退休人员。本身是木匠、焊工、高空安装这类带一定风险的技术工人，就选接受对应职业投保的产品，别硬往低风险职业里凑。经济条件有限的朋友，哪怕买保额低一点，也要把职业填对，不然买了也是白买，真出事帮不上忙。健康条件不管好不好，职业申报只看你实际做的工作，和健康情况不冲突，如实说就不会出问题。

二. 免责条款细读别大意

很多朋友买意外险的时候，翻两行条款就直接签字，说反正都是意外都赔，这话可不对。很多拒赔的情况，条款里都写在免责部分了，你不看就签字，真出事了只能自己闹心。

我家楼下开杂货店的老王就吃过这个亏。去年老王跟朋友喝了点小酒，觉得自己脑子清醒，骑车回家路上不小心摔了，断了两根肋骨，住院加康复花了小两万。老王想起自己买了意外险，拿着单子去申请理赔，结果直接被拒了。

老王当时挺生气，说我自己摔的明明是意外，凭啥不赔？后来翻出条款一看，免责那一条明明白白写着：酒后驾驶相关的意外不赔。老王当时买的时候根本没翻这部分，业务员提了一句他也没往心里去，这下只能自认倒霉，自己掏了全部的医药费。

除了酒后相关的情况，还有不少常见情况都在免责里。比如有的人喜欢参加高风险运动，像攀岩、潜水、冲浪这些，很多普通意外险都把这些列进免责了。你要是周末经常去玩这些项目，买的时候不看免责，真出事了肯定赔不了，得专门选对应能保这些项目的产品才行。

还有不少人关注的，猝死能不能赔？很多意外险都把猝死列进免责里，只有一部分产品会额外加上猝死保障。你要是买意外险就是想给家里留份猝死保障，一定得翻免责看看，有没有把猝死排除出去，别买错了白费钱。

给大家一个直接的建议，拿到投保页面之后，直接找免责条款的入口，不用全看密密麻麻的产品介绍，先把这几页看完。把自己平时可能遇到的情况都捋一遍，哪些不赔记清楚。要是遇到写得模棱两可的地方，直接问保险公司客服，让对方给你说清楚，别稀里糊涂就投保。

你要是平时需要经常开车，就看看条款里有没有营运车辆免责，如果你开的是网约车，买的私家车意外险，真出事了也会因为职业或者车辆性质符合免责被拒赔，这些细节都得提前核对好。

图片来源：unsplash

三. 医疗报销范围问明白

咱们先聊最实际的，很多人买意外险的时候，只看保额有多高，根本没注意看意外医疗的报销范围。就说我楼下水果店的张阿姨吧，上个月骑电动车进货的时候，为了躲突然跑出来的小猫，车翻了把脚踝摔成骨折，住院做手术花了快两万八。

张阿姨之前图便宜买了一款意外险，当时只看到宣传里说意外医疗能报一万，就直接下单了，也没仔细看条款里写的啥。结果出院去报销，保险公司只给报了社保范围内用药的六千多，剩下的一万八千多全是自费，得自己掏腰包，张阿姨心疼得好几天没睡踏实。

为什么会这样？就是因为这款意外险的意外医疗，只报社保目录内的费用，像手术用的进口钢板、吻合器这类耗材，还有不少效果好的自费药，都不在社保目录里，自然不给报。张阿姨这种情况，如果选了报销范围覆盖社保外费用的意外险，就能多报不少，自己掏的钱就少多了。

给不同情况的朋友直接说该怎么选：刚工作没攒下多少钱的年轻人，可以选先覆盖社保内，再加小比例社保外的产品，保费不高，保障也够用；家里有老人经常出门遛弯买菜，容易磕着碰着，老人骨质疏松骨折之后，很多时候要用好点的固定材料，建议直接选包含社保外自费药、自费耗材报销的产品，虽然一年保费多几十块，但真出事的时候能省大几万；如果本身已经有了百万医疗险，也别觉得意外医疗没用，百万医疗险有免赔额，几千块的意外伤治疗费，走百万医疗报不了，意外险的意外医疗刚好能补上这个缺口。

还有一点别忘了，要看看报销比例是多少。同样是报社保内，有的产品能报九成，有的只报七成；同样覆盖社保外，有的报销比例能到八成，有的只报五成，别只看报销额度，一定要把报销比例看清楚，差一点最后拿到的钱能差不少。选的时候优先选报销比例高的，别光盯着额度数字看。

四. 受益人填写写清楚

很多人买意外险的时候，都容易忽略这一步，要么随手选个法定，要么干脆空着不填，觉得自己现在身体好好的，谈这个不吉利。其实真不是这样，提前填清楚受益人，才是对自己和家人真负责。

前阵子我听做保险理赔的朋友说过这么一个事儿。有个做装修的张哥，36岁，家里有老婆和上小学的儿子，还有年迈的母亲跟着弟弟一起生活。张哥出来打工攒钱，想给老婆孩子换个大点的房子，想着做装修风险不低，就给自己买了一份意外险，买的时候嫌麻烦，受益人直接选了法定，也没跟家里人提过买保险这事儿。

后来张哥出了意外，理赔款下来了，大概几十万，这本来是给家人活下去的依靠，结果家里人因为分钱闹僵了。按法定继承的顺序，这笔钱要分给妻子、孩子还有母亲三个人。母亲拿到一部分钱之后，张哥的弟弟觉得，母亲拿到的这部分钱以后也得留给他，一直催着老人把钱转去自己账户。妻子这边呢，说张哥这些年一直是她陪着打拼，孩子还要上学花钱，本来全指着这笔钱过日子，平白分走一大块，心里越想越不舒服。

本来一家人因为张哥出事都挺难受，结果就因为没填明确受益人，好好一家人闹上了法院，最后闹得断了来往，孩子和奶奶也再也没见过面，想想都让人难受。如果张哥当初买意外险的时候，直接填上明确的受益人，写清楚老婆占多少比例，孩子占多少，母亲占多少，哪会出这些糟心事儿？

给大家说个可操作的建议，如果你是刚结婚没孩子的年轻人，可以直接填配偶为受益人，比例写100%就可以，等以后有了孩子，再去做保全变更受益人就行。如果你是上有老下有小的中年人，可以按自己的需求分配比例，比如想要留钱给孩子上学，就给孩子分60%，再给父母分20%，配偶分20%，直接写清楚姓名和身份证号，别偷懒选法定。

要是你已经退休，就想把钱留给孩子，那就直接写上孩子的名字，明确受益比例。还有一点要记住，填完之后要是家庭情况变了，比如孩子长大成年了，或者家里有了新的成员，随时可以找保险公司改受益人，很方便，别嫌麻烦，这一步做好，才能真的让意外险帮你护住你想护的人。

结语

总结下来，买意外险其实没那么复杂，记住这几点就不会踩大雷：先核对好自己的职业如实填写，仔细翻一遍免责条款划好重点，优先选包含自费药报销的责任，受益人别偷懒，直接写清楚具体是谁。不管你是刚毕业出门打拼的年轻人，还是上有老下有小的上班族，或是退休在家活动的长辈，根据自己日常出门、干活的实际情况选，花不多的钱就能拿到实在的保障。

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