65岁以上能买意外险吗多少钱

引言

家里长辈年过六十五，出门遛弯买菜都免不了担心磕磕碰碰，那这个年纪还能买到合适的意外险吗？如果能买，一年又要花多少钱呢？今天咱们就把这两个问题说清楚，给大家一个明确的答案。

一.六五 岁后还能买意外险吗

当然能买，不用发愁。不少人觉得超过六十五就买不了意外险，其实不是这样，现在市场上有不少专门面向这个年龄段人群的意外险产品，只要符合年龄要求，基本都能正常投保。

我楼下住的张阿姨今年六十七，之前出门买菜摔了一跤，花了小几千医药费，当时没买保险全自费，后来她女儿想给她补买保险，问了一圈，确实找到了符合年龄要求的意外险，现在已经投上保障了。

大部分常规意外险确实会把投保年龄上限卡在六十岁，超过这个年龄就不让投了，但是针对高龄人群专门设计的产品，投保年龄上限能到八十岁，甚至还有的能到九十岁，只要你家里长辈年龄没超过产品要求的上限，六十五岁完全符合投保条件。

意外险对健康要求比其他险种宽松很多，六十五岁的老人多少有点高血压、糖尿病这类常见病，大多不影响投保，大部分产品只要能正常走路、正常生活，不用做复杂的健康告知，就能直接买。我家远房亲戚王大爷，六十八了，有十年高血压病史，投保的时候只说了自己的日常身体情况，不用体检，两三天就核保通过，正常拥有保障了。

也有需要注意的地方，别看到宣传写着老人保险，就直接下单买，一定要先翻到产品的投保须知页，确认清楚年龄范围，有的老人专属保险只覆盖六十五到七十五岁，如果你家长辈八十了，就不符合要求，别白忙活。另外，也要看清楚有没有隐形的投保要求，比如有的产品要求投保者必须能自理，要是已经长期卧床，就不符合投保条件，买了也没法理赔，一定要提前核对好要求，别等出事才发现不符合投保条件。

如果六十五岁的老人身体状况挺好，能正常外出活动，直接找对应年龄范围的高龄意外险就行，顺利投保的概率很高；要是身体状况差一些，比如有轻微慢性病，但是能自理，也有多款产品可以选，多对比两款就能找到合适的。

二.保费贵不贵怎么算钱

不同保障内容的意外险，保费差别不小，不会贵到让普通家庭负担不起，大多都在普通人能接受的范围内。咱们先讲最基础的只保意外身故伤残的款式，这种价格很低，65岁以上投保，每年保费大多在一百到三百之间，适合预算特别紧张，只想要基础兜底的家庭。比如我表姐家条件一般，给72岁的爷爷买这种基础款，一年只花了一百二，就能拿到十万的意外身故保额，刚好符合他们的最低需求。

如果想要加上意外医疗报销责任，保费会往上走一点，但也不会太夸张，一般每年三百到一千多不等，这个价位基本能覆盖大多数老人的常见需求。咱们算一笔账，老人摔一跤拍个片子、做个简单处理，大多要小一千，要是骨折打钢板，花费能到好几千，一年花几百块买带医疗报销的，其实比自己扛风险划算多了。比如楼下张阿姨给68岁的老伴买，一年花三百八十块，不光有十万身故保额，还有两万块的意外医疗报销额度，平时看门诊、住小额住院都能报，他们觉得这个价格很合适。

保费多少还和投保年龄挂钩，同样的保障内容，年龄越大保费越高。同样带两万意外医疗的意外险，65岁投保一年三百五，75岁投保可能就要五百多，80岁往上投保，价格还会再涨一点。这不是故意抬价，是因为高龄老人发生意外的概率更高，定价自然会跟着调整，咱们不用觉得不合理，选自己年龄对应的产品就行。

还有一些带额外责任的意外险，比如加上住院津贴、骨折辅助金这些，保费会再增加一百到三百左右，看你需不需要。如果老人本身骨头比较脆，之前有过骨密度偏低的情况，可以多加几十块选带骨折津贴的，住院每天能领几十到一百块补贴，也算额外的缓冲。要是老人平时很少出门，身体挺硬朗，不用特意加这些责任，省点钱买基础医疗责任就够。

给不同需求的人直接说选法：预算有限，一年只能拿出两百以内，选基础身故加一万医疗的就行；预算中等，一年能拿出三百到五百，选两万到五万意外医疗的，够用也不贵；预算宽松，想要保障全一点，一年拿一千以内就能买到很高医疗额度的产品，不用花更多钱去买冗余责任。别贪便宜买没有医疗责任的超低价款，也别多花钱买用不着的附加责任，按自己的预算挑刚好匹配的就可以。

图片来源：unsplash

三.老人意外保障重点在哪

先讲第一个重点，优先选带意外医疗责任的产品，别光盯着身故保额看。咱们老人年纪大了，骨头脆，不小心踩滑摔跤、被电动车蹭倒、买菜绊倒，大多是擦伤扭伤骨折，很少会出危及生命的意外，但这些小意外产生的门诊费、住院费，都要自己掏腰包。社保报销有起付线和报销比例限制，剩下的自付部分，对不少普通家庭来说也是额外开支。就拿小区里跳广场舞的张大爷来说，去年冬天一早去菜市场买白菜，路上结了薄冰没站稳摔了一跤，崴了脚还裂了骨，去医院拍片子、拿药、打石膏，一共花了两千八百多，社保只报了一千出头，剩下一千七本来要自己出，还好他女儿给他选的意外险带一万额度的意外医疗，去掉免赔额之后全报了，相当于自己没花什么钱，这就体现出意外医疗的用处了。

第二个重点，一定要看保障有没有包含骨折相关的责任。老年人骨密度下降，稍微碰一下就容易骨折，很多轻微骨裂或者骨折不需要手术，但固定、康复也要花钱，不少产品会专门给老年人加上骨折津贴或者骨折一次性补偿，拿到这笔钱可以用来买康复营养品，也能抵一部分误工费（如果家里老人还在帮忙带孩子，护工费用也能用上），这个责任对老年人来说实用性特别高。

第三个重点，关注免赔额和报销范围。很多意外险的意外医疗有免赔额，一般100元免赔的产品比较常见，也有少数产品是0免赔，能多报一点是一点。另外还要看能不能报销社保外的用药和项目，比如骨折用到的进口钢钉、一些外用的自费止疼药，要是能覆盖社保外费用，能省下不少钱，如果预算有限，优先选报销社保内费用、低免赔的产品就可以，不用强求社保外。

第四个重点，仔细看免责条款里的内容。很多产品会把高原反应、中暑这些排除在外，还有的不赔骑自行车、助行器摔倒的责任，买之前一定要翻一翻，看看平时老人常做的事，比如散步遛弯、买菜做饭、带孙辈去公园玩这些日常场景，能不能保，别买完之后出事了才发现不在保障范围里。还有不少人会问，要不要加上猝死责任？如果老人平时有基础病，加上猝死责任也挺好，价格不会贵太多，多一层保障总没错。

第五个重点，别盲目追求高保额。意外险对高龄人士来说，身故保额不用买太高，一般十万到二十万就足够，毕竟高龄老人意外身故的概率远低于意外受伤医疗，把预算多留给意外医疗的额度，比做高身故保额实用多了。如果是身体还硬朗、经常出门旅游的老人，可以附加一个公共交通意外责任，也花不了多少钱，出门玩的时候多一层保障。

四.真实案例帮您避坑填

我家小区楼下的刘叔今年68岁，平时爱早上绕着小区遛弯，还总帮儿子接送小孙子上下学。去年入秋的时候，小区步道沾了露水滑脚，刘叔一步没踩稳摔下去，造成股骨骨裂，住了半个多月院，前后花了快一万五。

之前刘叔自己在网上找了个看起来很便宜的意外险，一年只交不到一百块，刘叔当时觉得，反正就是碰个运气，越便宜越划算，就直接买了。出事之后找理赔，人家一翻条款，这款产品只保意外身故和全残，压根没加意外医疗责任，最后一分钱医药费都没报下来。

刘叔儿子后来帮他换了一款符合高龄要求的意外险，每年交三百出头，特意加了意外医疗责任。今年春天刘叔下楼取快递，不小心扭到了膝盖，去医院做理疗拿药，花了一千八百多，提交完材料没三天，就把符合要求的费用报销下来了，自己只出了一百多的免赔额部分。

从刘叔这事儿就能看出来，买高龄意外险，别光盯着保费便宜挑。很多低价产品只保高烈度的意外，咱们老年人平时碰到的崴脚、摔碰、小骨折门诊住院，这些常见风险压根不覆盖，出事了起不到作用，等于白买。

也别觉得凡是写了“老年意外险”就都靠谱，买之前一定要翻免责条款，看看有没有把常见的滑倒骨折、非机动车意外这些列进去，还要确认意外医疗的报销范围，能不能覆盖社保外的用药和耗材。选的时候优先挑带意外医疗责任的产品，别图便宜买只保全残身故的，这才是能实打实帮咱们省钱挡风险的选择。

五.手把手教您投保细节

第一步，先如实填写健康告知。很多长辈怕买不上会隐瞒小毛病，其实意外险大多健康告知很宽松，65岁以上人群只要能正常走动、生活自理就能买，哪怕有高血压、糖尿病这类常见慢性病也不影响。别瞎隐瞒，万一投保时写错信息，后续理赔可能出麻烦。我楼下张阿姨帮80岁老母亲投保，一开始怕母亲高血压买不了，本来想不说，后来仔细看健康要求，上面明确写了高血压不影响承保，如实填完之后顺利通过，后来阿姨摔了骨折理赔也顺顺利利。

第二步，选合适的缴费方式。现在意外险大多都是一年一交，交一次保一年，对65岁以上老人来说，选年交最划算，整体算下来比月交少花一些钱。如果手头暂时不宽松，也有部分产品支持月交，每个月花十几二十块就能享受保障，压力小很多。不建议买长期缴费的意外险，每年换新产品还能选到更适合当前年龄的，没必要绑定好几年。

第三步，核对保障内容和年龄限制。下单之前一定要再翻一遍产品的投保年龄要求，确认写了覆盖你要投保的年龄，比如你要给72岁父亲买，就得确认产品最高投保年龄不低于72岁，别光看宣传说“老人可买”就直接下单，有些产品只保到70岁，超龄了买了也不赔。然后再核对一遍你看重的保障，比如你想要骨折保障、意外门诊报销，就得看看这些责任在不在合同里，别光看页面广告写了，要去条款里确认清楚。

第四步，投保之后收好保单。线上投保成功之后，都会发电子保单到你留的邮箱或者手机短信里，你可以存到手机云端，也可以打印出来放在家里显眼的地方，万一真出了意外，家人能很快找到保单信息。如果是帮父母买，一定要告诉父母保单在哪，也可以自己存好联系方式，万一出事直接联系保险公司报案就行。别投完就不管了，连保单在哪都找不到，真出事了耽误理赔。

第五步，出险后及时报案。要是真发生了意外摔倒、骨折这些情况，尽快联系保险公司报案，一般要求10天以内报案都可以，早点说清楚情况，理赔员也能早点帮你走流程。保留好所有的医药费发票、诊断书、病历，这些都是理赔要用到的材料，别随便乱扔，缺了材料还得补，耽误拿钱的时间。如果是去门诊或者公立二甲以上医院治疗，都符合理赔要求，别去不符合要求的小诊所，不然没办法报销。

结语

看到这里大家都清楚啦，65岁以上完全能买意外险，不用怕没保障可买。一年花费大多在几百到一千多，普通家庭都能负担得起。咱们给长辈买的时候，别光盯着价格便宜选，重点挑包含意外医疗、骨折保障的，一定提前看清年龄限制和免责条款，如实填健康信息，就能给长辈配上合适的保障啦。

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