买意外险病死了给赔吗现在

引言

你有没有买完意外险之后犯嘀咕呀？要是买了意外险，哪天因为生病走了，到底能不能拿到理赔呢？今天咱们就把这个问题说清楚，帮你把心里的疑问解开。

一.意外跟疾病的区别在哪

我先给你说结论：意外险只赔外来的、非本意的、非疾病的突发情况，疾病导致的身故，不在普通意外险的赔付范围内，别搞混这点，不然买错了保不了想要的风险。

咱们拿生活里常见的场景说，楼下张阿姨出门跳广场舞，路上被电动车刮倒摔了脑袋，抢救之后没救回来，这种就是典型的意外——是外来的车子撞的，不是她本身身体里长毛病导致的，这种情况意外险就赔。

要是换个场景，张阿姨跳广场舞的时候，本身有多年的心脏病，跳着跳着心脏病发作送医没救回来，这种就是自身疾病导致的身故，买了意外险也赔不了，因为病因是本身身体内部的问题，不是外来的意外导致的，不符合意外险的赔付要求。

再给你说一个容易混淆的情况，很多人会搞混“意外诱发疾病身故”和“本身疾病身故”的区别，比如同样是下雨天出门，小李下雨天滑了一跤，摔断了股骨，本身有糖尿病，伤口感染引发并发症最后身故，这种情况是意外摔倒诱发的身故，意外险是可以按条款赔付的。如果小李是下雨天出门，本身高血压没控制好，路上突然脑溢血发作晕倒身故，那还是属于疾病身故，意外险不赔。

给你一个实用的判断方法，你拿到意外险条款之后，直接看责任免除部分，绝大多数意外险都会把疾病身故放进免责里，买之前扫一眼就能搞清楚。买的时候别光听别人说，自己多扫一眼这部分，就能避免之后理赔出纠纷。如果你就是想要覆盖疾病身故的保障，别只买意外险，得搭配寿险或者带身故责任的健康险，对应你的需求买才对，年轻预算有限就买定期寿险，价格不高，保额能做足够，年纪大预算宽松可以考虑终身寿险，能覆盖更长期的保障需求。

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二.突发状况能否申请理赔

之前接到过粉丝找我咨询，说他叔叔早上出门买菜，路上突发心梗摔倒，送到医院没救过来，买了两份意外险找保险公司理赔，结果被拒了，问我能不能去申诉。我直接给他说，这种情况要看身故的直接原因是什么，要是本身心梗就是导致身故的根因，就算摔倒了，意外险也不会赔。

我身边还有个真实案例，小区张大爷下楼倒垃圾，踩到松动的地砖滑了一跤，后脑勺磕到单元门的台阶上，当时人就没了。张大爷家孩子之前给张大爷买过意外险，最后顺利拿到了理赔。这个情况和刚才说的心梗案例不一样，直接身故原因就是意外摔倒，属于意外险的保障范围，当然能赔。

如果遇到那种意外和疾病同时存在的突发状况，到底能不能赔？要看条款里约定的「近因原则」，谁是导致最终结果的直接、有效原因，就按对应责任走。如果意外是直接原因，哪怕本身有基础病，也不影响理赔申请；如果疾病是直接原因，哪怕发生在户外、看起来是突发意外，也赔不了。

遇到这种拿不准的情况，你要做这几件事：第一，第一时间拨打保险公司的报案电话，把事发的时间地点、具体过程说清楚，别自己改情节瞎说；第二，留好所有的医院诊断书、死亡证明、警方或者物业开具的意外事故证明，这些材料是定责任的关键；第三，如果自己和保险公司没法达成一致，可以找第三方调解机构帮忙，不用上来就闹，按流程走更稳妥。

给大家提个实用建议：如果你买意外险的同时，担心自己突发疾病身故，可以额外配一份责任简单的定期寿险，价格不贵，不管是意外还是疾病导致的身故，都能赔，刚好补上意外险的保障缺口。比如三十岁的人买几十万保额，一年也就两三百块，普通人都能承担，不会增添太多缴费压力。

三.不同年龄如何搭配保障

刚毕业工作没两年的年轻人，收入还不高，平时上下班挤地铁、跑外勤，出门出差、户外出游都比较多。这阶段优先买够意外险的身故伤残保额，不用贪贵，一年花两三百块就能买到不错的保额，完全能覆盖万一出事给父母留一笔赡养补偿的需求。要是你本身身体健康，预算还有富余，别乱买捆绑了重疾的意外险，单独分开买性价比更高，意外险只保意外，再搭配一份便宜的百万医疗险，就把日常意外和疾病住院的风险都兜住了，不会给你本就不厚的积蓄添负担。

成家立业上有老下有小的中年朋友，家庭责任最重，你是整个家里的经济支柱，万一出事对整个家庭的打击最大。意外险的保额一定要配足，至少要覆盖家里5到10年的家庭开支，加上没还清的房贷车贷，还有孩子未来几年的教育费用。别只盯着单位给买的团体意外险，那个保额一般都不够，自己额外再买一份补充上，经济条件允许的话，把意外险和定期寿险搭配开，意外险管意外身故，定期寿险管包括疾病在内的身故，不管哪种情况走了，都能给家人留够钱过日子，不会让家人因为缺钱卖房子、断孩子学费。

已经退休的老年朋友，大多没有家庭负债了，也不需要承担养家责任，平时在家买菜做饭，下楼遛弯跳广场舞，发生摔倒、磕碰、烫伤这些意外的概率比年轻人大很多，优先把意外医疗责任做足，不用追求太高的身故保额。很多意外险对老年人的年龄有限制，买之前先看清楚投保年龄范围，身体有点小毛病比如高血压、糖尿病也不影响买意外险，大多不需要做严格的健康告知，符合年龄就能买。要是你平时喜欢出门旅游，还可以额外买一份短期的旅游意外险，跟上了年纪出去玩也更踏实。

给孩子买保障的家长朋友，孩子活泼好动，平时跑跳容易摔伤、烫，碰倒东西容易砸伤，还容易误食异物，所以优先给孩子把意外医疗额度买高，选能报销社保外用药的产品，比如孩子摔断了要打进口钢钉，打进口石膏，这些社保不报的钱也能报，能帮家里省不少钱。孩子的身故保额不用买太高，银保监会对未成年人的身故保额有规定，就算你多买也赔不了那么多，把预算多花在意外医疗上更实用。

身体本身有基础病的朋友，不管你在哪个年龄阶段，买意外险都不用太担心健康要求，大部分意外险对健康要求都很低，就算你有糖尿病、高血压、冠心病，只要能正常生活走路，大多都能买。别去买那种捆绑了很多重疾责任的返还型意外险，那种价格贵，保障还不全，就买一年一交的消费型意外险，价格便宜，每年续保也不麻烦，就算今年身体出了点小问题，明年还能接着买，不会因为身体变化拒保，对有基础病的朋友很友好。

四.投保细节留意哪些地方

首先，一定要如实填写健康告知问卷。我身边就有这么个例子，张大哥四十多岁，平时有点高血压，买意外险的时候觉得反正意外险不赔疾病，随便勾了“全部健康”就交了申请。后来他出门买菜摔了一跤引发脑出血身故，最后申请意外理赔的时候，保险公司核查到他早就有高血压病史，没有如实告知，最后虽然还是赔了一部分，但扣了不少比例，本来能拿到的钱缩水不少。不管你买的是什么意外险，健康告知问了的内容，都要如实说，没问到的可以不用主动提，别抱着侥幸心理隐瞒。

其次，要搞清楚你的意外险有没有包含身故责任，以及意外身故的免责条款里写了什么。不少人买意外险只看保额不看条款，买了那种只保伤残不保身故的，最后出了事情才发现不符合赔付条件，白花钱不说，还耽误事儿。你翻保单的时候，直接翻免责条款那一页，看有没有把疾病诱发的意外排除，比如有的条款会写“疾病导致的身故不赔”，如果你本身有基础病，就得把这条看明白，别到理赔的时候扯不清。

第三，要留意投保的职业要求。意外险对职业的限制比很多重疾险严格，比如经常跑外勤的货车司机、高空作业的装修工人，很多普通意外险是买不了的，如果你明明是五类职业，却买了只保一到三类的意外险，最后出了意外，保险公司会拒赔。你填投保信息的时候，直接对照职业分类表填，别乱填自己的职业，哪怕多花点钱买对应职业的产品，也比买错了赔不到强。比如小区的保洁李阿姨，一开始图便宜买了办公室白领的意外险，后来打扫的时候从梯子摔下来，因为职业不符合要求，最后只退了保费，没拿到赔付，后来换了对应职业的产品才踏实。

第四，选缴费方式的时候，根据自己的情况来就好。意外险大多是一年一交，价格也不贵，一般一年也就两三百到几百，大部分人选一年一交就行，每年可以换更好的产品，灵活性高。如果是长期意外险，缴费可以选分多年交，每年压力小一点，但要注意看清楚保障内容是不是符合你的需求，别为了长期续保就盲目买，很多一年期的意外险只要不停售，就能一直买，没必要硬买长期的。

最后，买完之后一定要核对保单信息，看看姓名、身份证号、保额有没有填错，把保单电子档存在自己的手机里，也告诉家里人买了这份保险，放在哪里。不少人买完就不管了，真出了事家里人都不知道有这份保单，白白错过了申请理赔的时间。这些细节看起来都是小事，但真到理赔的时候，每一条都能影响你能不能拿到钱，多花十分钟核对一下，比出事之后后悔有用得多。

结语

回到开头的问题：买了意外险病死了给赔吗？答案很清楚，单纯因为疾病去世，意外险肯定不赔。要是意外事故诱发疾病导致身故，才能走意外险申请理赔，具体得看实际情况和条款约定。大家买意外险的时候，记得根据自己的年龄和经济情况搭配好，年轻人优先做高保额，中老年人别忘配上医疗险，投保的时候如实说清楚自己的健康情况，别存侥幸心理，这样才能买对保障，真出事了也不用发愁。

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